緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇大學生財商教育范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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中圖分類號：G645 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-01

財商作為素質教育的一個重要組成部分，最早是由美國的作家兼企業家羅伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki ）在《富爸爸窮爸爸》一書提出。財商的本意是“金融智商”，傳入我國后，被轉譯為“財商”；涉及的范圍也從“一個人在財務方面的智力”擴大到“一個人對所有財富（泛指所有資產，包括品牌、人脈、時間、技術、固定資產、流動資產……）的認知、獲取、運用的能力”。它包括兩方面的能力：一是正確認識財富及財富倍增規律的能力（所謂的“價值觀”）；二是正確應用財富及財富倍增規律的能力。

財商是與智商、情商并列的現代社會能力三大不可或缺的素質?？梢赃@樣理解，智商反映的是人作為一般生物的生存能力；情商反映的是人作為社會生物的生存能力；而財商反應的則是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力。財商是一個人判斷財富的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的了解。它被越來越多的人認為是實現成功人生的關鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。中國經濟的告訴發展，使得人們手中掌握的財富也越來越多，如何能通過合理的投資理財渠道使自己的財富保值增值，成為當今人們普遍關注的一個課題，財商也因此顯得尤其，重要。而理財在我國的教育實踐中幾乎還是一片空白，特別是針對民辦本科高校大學生這一特殊的消費群體而言，如何培養其財商，引導其健康合理地消費，顯得尤為重要。

一、高校開展財商教育的必要性分析

（一）按照理財的發展階段，可以把理財方式和內容分為五個層次：第一層次是生活費用的打理；第二層次是保險、住房等；第三層次是婚假、養老等；第四層次是低風險理財；第五層次也是最高層次，是風險投資?？梢?，針對民辦高校大學生所進行的財商教育是一個循序漸進的過程，通過財商教育，能夠幫助大學生更好地規劃職業生涯，培養良好的心態和全面發展的綜合素質。

（二）大學生綜合素質的提高亟需財商教育。

1.有利于提高大學生的綜合能力

大學生的財商教育涉及到職業生涯的規劃、生活消費的安排、金融資產的投資、房地產投資等等，這就要求理財者具備一定的管理能力、溝通能力、決策能力等綜合能力。因此，財商教育實際上是提高大學生綜合素質的一種教育活動。

2.有利于培養大學生的創新精神和創業能力，緩解就業壓力。

隨著我國高校的擴招，每年的大學畢業生都呈上升趨勢，“畢業即失業”仿佛成為了一個定律。通過財商教育，使大學生在校學習期間就能夠更多地了解社會，培養學生的風險責任意識，強化心理素質訓練，使其具備職業人的基本素質。同時，通過一些社會實踐活動，使大學生能夠更好地設定職業目標，為自身進行職業生涯規劃。

3.能夠培養大學生的優秀財富品質

胡潤財富團隊通過對我國的企業家進行深入的調查和分析，總結出了十大財富品質，分別是執著、領導才能、冒險、把握機遇、創新、誠信、務實、直覺、勤奮和終身學習。通過財商教育，能夠培養大學生這些良好的財富品質，使其更加適應社會的需要，適應行業的需要，適應崗位的需要。

二、高校財商教育存在的問題

（一）我國高校的財商教育相對滯后

在我國傳統的應試教育體制下，高校往往都不重視對學生財商的培養，大部分高校的財商教育都是一個盲點，即使有些高校退出了一些財商教育的課程，也缺乏專業的課程設置和專業教師，各類財商課程沒能充分展開，導致當代大學生的知識和技能比較單一，財商水平普遍偏低。

（二）大學生缺乏基本的理財技能

當代大學生的消費，主要分為基本生活消費（衣、食、住、行）、學習消費（學費、書雜費、考證、電腦等）、休閑及娛樂消費（休閑、旅游、娛樂）、人際交往消費（人情、戀愛）等幾個方面。隨著我國市場經濟的發展，高等教育大眾化階段，大學生的消費觀念、消費結構、消費水平發生了新的變化。首先，在基本生活消費方面，開始向營養型、質量型方向發展。其次，在學習消費方面的比值大幅度上升。最后，人際交往消費越來越成為大學生一個很大的經濟負擔。從朋友間的相互宴請到戀人間的甜蜜約會，消費不斷升級。加上手機的普及，人情溝通中的信息消費從買手機、換手機以及每個月的通話費、短信費等等，迫使越來越多的大學生需要面對自己的經濟理財問題。特別是民辦高校的學生，家里條件又很優越，如何理財培養財商素質，對于在大學畢業后，能夠順利地、成功地步入社會是非常重要的。

三、如何培養民辦本科高校大學生的財商

（一）開設理財課程，傳授相應的理財知識

高校應針對不同年級的學生開設不同的理財課程，由淺入深、由易到難，避免教育內容同質化。基礎理論學扎實了，還可以通過情景模擬等實驗實訓手段，將理論與實踐有機地結合起來，是學生形成良好的消費觀念。

（二）加強校園理財文化的建設，將財商教育滲透到豐富多彩的活動中

目前，民辦本科高校都有很多學生社團，可以充分發揮社團的作用，組織與投資理財想過的專題講座、舉辦財商競賽等活動，使學生加深對理財知識的理解，獲取投資理財的心思維新觀念。

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【論文摘要】本文通過分析目前商務英語寫作教學中存在的問題，結合其寫作教學的特點，提出了一種非常適合于商務英語寫作教學的方法——體裁教學法，并結合對商務英語寫作教學法的理解和自身的教學經驗，歸納了體裁教學法寫作教學的四個階段。

寫作是英語學習非常重要而又最復雜最困難的一個部分，在商務英語教學中，寫作課是一門教師不愿意教、學生不愿意學的課程，而它又是一門非常重要的課程，它事關學生的基本寫作技能，直接影響和決定著學生的就業能力。尤其是經濟全球化的時代，社會對國際商務英語人才的需求迅速增加。社會急需具備較高的外語水平、豐富的商務知識及較強跨文化交際

能力的復合型商務英語人才。因此我們急需完善商務英語教學，以適應我國經濟國際化發展 的需求。

1商務英語寫作課的特點及現狀

商務英語，從語言載體的角度來講，是商務環境中應用的英語，它屬于專門用途英語的一種。商務英語通常是某個特別工作或行業相關的特定內容與一般有效溝通能力相關的一般內容的混合。和普通英語的不同之處在于教學目的和教學內容。商務英語學習雖然重視如結構和功能等語言基本方面的訓練，但其學習重點卻在商務環境。商務英語寫作是英語專業商務方向學生的一門核心課程。商務英語寫作的目的不僅要使讀者明白，更重要的是讓讀者對你的產品感興趣，愿意與你建立業務聯系。傳統的商務英語寫作教學模式單一、陳舊、缺乏創造性，教師只注重講解格式、專業詞匯、分析語法，學生在這種教學過程中雖然了解了一定的商務寫作知識，積累了大量的專業詞匯和表達，但在實際的商務寫作過程中，卻不能夠運用所學到的知識去進行有效的溝通。最終產生的教學效果是學生的實際商務英語寫作能力不僅沒有得到加強，而且會引導學生認為范文就是至高無上的，從而加以模仿，限制了自己的思維，影響其創造力的培養。為此，應該改變商務英語寫作教學現狀，形成具有可操作性的新教法，而改變這種狀況最好的辦法是將體裁教學法運用于商務英語寫作的教學中去。

2商務英語寫作教學中存在的問題

2.1教師方面存在的問題

2.1.1教學方法單一盡管教學改革已經如火如荼地開展起來，但不可否認，仍有相當一部分教師固守著傳統的教學理念，延續使用單一的、以教師為中心的教學方法，他們雖然不辭勞苦，但教學效果卻無法令人滿意。

2.1.2不夠重視寫作課通過調查研究發現，很多教師認為寫作課沒有口語課重要，認為學生都有基本的寫作能力和技巧，因此不怎么重視寫作課。而事實上，學生商務英語寫作能力不強已經成為阻礙畢業生順利就業的一大難題。

2.1.3對批改學生作文有畏難情緒根據調查，相當一部分教師不愿意教授寫作課是因為對學生作業的批改有畏難情緒。如果全批全改的話，教師要花相當的時間和精力，而且還要進行必要的點評和拓展，這讓有些教師談寫作課而色變。

2.1.4教師對寫作課的定位有偏差寫作課是一門實踐性和操作性非常強的課程，一定要以學生為中心、以訓練學生的寫作實踐能力為主。但調查發現，有些教師對商務英語寫作課的定位存在著偏差，依然沿用教授其他理論課的教學方法，以講授為主，讓學生作筆記，這自然不會收到良好的教學效果。

2.1.5教師商務背景不足筆者在學習過程中還發現，有相當一部分教授商務英語寫作的是純粹學語言專業的，商務知識不足，缺乏足夠的英語寫作教學背景知識。

2.2學生方面存在的問題

2.2.1厭學情緒學生對商務英語寫作課感覺無用、枯燥并因此產生嚴重的厭學情緒。更嚴重的是，學生不僅對商務英語寫作課提不起興趣，甚至還會感覺前途渺茫，沒有明確的職業規劃，不知道將來干什么。

2.2.2商務知識匱乏，專業基礎知識特別是語法知識不夠在商務寫作課程方面，學生專業基礎知識不夠扎實，特別是語法方面問題較多。很多同學寫的商務信函和一般信函沒有兩樣，這是商務知識缺乏所致。 轉貼于 　3體裁教學法在商務英語寫作中的應用

商務英語寫作區別于常規寫作的最突出特點，就是其鮮明的體裁特征，而過程教學法的最大不足就在于忽略了不同體裁文章的差異。因此，要更好地進行商務英語寫作教學，我們就必須重視文章的體裁，體裁教學法應運而生。雖然體裁教學法出現的時間較晚，但已經在ELT、EST、EFL、EAP和ESP等領域的寫作教學中得以廣泛應用并獲得了承認。

體裁教學法把寫作視為一種在特定社會文化背景下的交際活動，突出不同文體的寫作目的與功能，注重在一定語境下語言形式和功能的統一。體裁理論認為交際目的是體裁的決定性因素，不同的語篇體裁（如求職信、科研論文、法律文書等）被用來實現不同的目的，其認為寫作的成功取決于語言知識與社會目的密切結合，而寫作過程主要由教師提供范文，然后進行分析和模仿。

本人根據對商務英語寫作教學法的理解并結合自身的學習體會，認為體裁教學法寫作教學應包括以下四個階段：

3.1范文分析寫作是作者應對特定社會情景的手段/工具，但這個手段/工具不是任意的個人行為，而是由社會情景制約的，是高度約定俗成的。一個成熟的體裁有其自身特有的體裁結構和語言特點，并為所有使用者共同承認、遵守。因此，教師應選擇特定體裁的典型范文，向學生講解與這種體裁相關的社會語境、交際目的，使學生充分了解這一體裁的情景語境（context of situation），包括話語范圍、話語基調和話語方式，并在此基礎上分析、總結這一體裁的體裁結構、語言特點，使學生對這一體裁的形式和內容都有全面的了解，為下面的寫作階段打下堅實可靠的基礎。這一階段類似于成果教學法中的“熟悉范文”和過程教學法中的“寫前階段”，但又有所不同。同成果教學法相比，它不僅分析和描述語篇語言層面的特點，而且更進一步，探究語篇的深層結構——體裁結構，及其結構特點、語言特點的心理學依據。同過程教學法相比，它不是寫作各類文章時都采用同一套過程，而是針對具體體裁采取相應的方法，同時它還給學生提供了一些具體的、可供模仿的范文，使其不至于像在過程教學法中那樣，常常感到無從下筆，一片茫然。

3.2模仿寫作/集體仿寫這里的模仿不是簡單地模仿范文，而是有意識地運用上一個步驟中所獲得的有關某一特定體裁的知識，包括體裁結構、語言特點等。通過模仿，學生將對這一體裁有一個更好的理解，同時還能把這些結構特點、語言特點“內化”（internalize）到其知識結構中，確保其在以后寫作同一體裁文章時能做到得心應手，發揮自如。

3.3獨立寫作學生根據給定的題目/情景和有關這一體裁的知識進行實際的創作，包括編寫提綱、打草稿、成文等寫作過程。

3.4編輯修訂這一步驟包括寫作者自己修改、小組互改和教師批改。教師在教學過程中，可以根據具體情況靈活地運用和實施上述教學步驟，以達到最好的教學效果。

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中圖分類號：G424 文獻標識碼：A

Spoken English Online Textbook Design for Freshman

HU Yanan， HU Fangli， WANG Lifang， XU Huihui， LIN Taotao

（College of Foreign Languages， Zhejiang University of Technology， Hangzhou， Zhejiang 310000）

Abstract The possibility of studying the actual demand and network building for teaching Spoken English freshman， we investigated the correlation of spoken English teaching website design， gives freshman English for online learning materials design principles and design. Studies have shown that online spoken English learning materials should meet the design principles in five areas： student learning to adjust their schedule； meet student life situations provide learning topics， combined with the student life experience； learning content in line with the degree of students， and correct demonstration； learning content for the purpose of communication in daily life； provide training in English listening， speaking opportunities for capacity. We also give the relevant teaching design， user interface design， learning process design and interactive design.

Key words online teaching； spoken English； online teaching system； English teaching system design

1 問題與動機

對于大一新生來說，考慮到其入學前已經較為廣泛地學習了英語，并且有了一定的基礎，若開設耗時較長的專門英語課程，既無迫切需要，也難以激發學生學習興趣。所以，如何改進大一英語課程學習模式，一直受到教師和學生的關注。另一方面，隨著學習平臺的網絡化和網絡技術本身的發展，也給很多學習活動放到網上帶來機會。大一新生的英語口語課程，可否放到網上學習，盡管一直有不同看法，但又一點卻是大家共同認可的：作為英語口語輔助教學平臺，網上口語課程，完全是可行的。

建立適應大一新生的網上教材，一方面擴展了學生練習英語的現實環境，另一方面也克服了因為班級人數過多、學生缺乏教室內個別練習機會的問題。而且網上口語材料還可以具有以下益處：①②（1）提供學生與教學內容間的互動機會。（2）學生在學習過程中可以獲得實時的回饋信息。（3）計算機可解釋或指出學生的錯誤，并提供教學指引以減少錯誤發生。（4）提供學生自我修正錯誤的機會。（5）學生可自行選擇學習內容。（6）教師可避免花費太多時間在例行的教學活動上，而可繼續發展新的教學活動。

2 國內若干典型的網上英語會話教材

（1）滬江英語（）。創建于2001年8月，是致力于提供在線語言學習交流、相關資訊和服務的外語網絡學習平臺，目前已經擁有英語、日語、法語等品牌分站。該網站提供了類似于經典口語900句、實用英語100句等日常使用頻率較高的英語句子。由于練習簡單，內容有趣，得到廣泛使用。

（2）線話英語（http：///）。該網站主要通過電話和網絡讓學員與遠在大洋彼岸的專業外教每天一對一輕松提高英語。通過與外教一對一對話交流的方式提升口語，不但發音表達立即得到外教的專業糾正，而且能訓練學生的即時表達能力。并且能夠根據自身的發展需要，提供量身打造的英語口語練習計劃，目的明確，成效顯著。是國內少有的積累了豐富的教學經驗的專業口語學習網站。

（3）能飛英語學習（）。該網站提供一些功能強大的英語學習軟件?？梢詮妥x錄音，聽寫聽譯，對某句話或者某段話進行錄音配音，像卡拉OK一樣邊聽邊說邊錄。能飛英語視聽學習機提供了非常智能的全文聽寫功能，設置好后，只需敲鍵盤專心聽寫，無需做任何其他工作，還能保存中間的聽寫結果，也可以聽到結果后自己說出來進行錄音。該軟件還可以進行角色扮演的口語練習、隨機自主測試。

通過對上述英語會話教材的研究學習，我們可以對英語會話教材的設計得出以下規律：會話教學內容標明具體的分類，便于學生選擇；教學內容多以日常情景對話為主；提供會話錄音示范；學習進度可控。

3 大一英語會話網絡教材的設計原則

（1）學生可調整自己的學習進度。大一英語會話網絡教材應給予學生個性化學習的機會，讓學生能自我掌控學習進度，能針對不懂的學習單元反復練習。（2）提供合乎學生生活情境的學習主題，并與學生生活經驗結合。學習主題與情境與學生生活經驗交緊密相連接，有助于學生進行語言學習。（3）學習內容配合學生的程度，有正確示范。教材呈現上應由母語為英語的教師示范英語溝通技巧，有相關錄音。（4）學習內容以日常生活的溝通為目的。題材上以大一學生日常學習和生活情境為主要考慮重點，讓學生能將課堂上所學應用于日常生活中。（5）提供訓練英語聽、說的機會。大一英語會話網絡教材在開發時，應考慮到學生的需求，提供訓練英語聽、說能力的機會，增進學生在日常生活能以英語進行溝通的能力。

4 英語會話網絡學習系統的設計

4.1 教學內容和學習方式設計

主要根據原來大一口語教材并結合實際生活和學習使用情況來決定內容組成。例如學習單元范例內容主要是：學習日常對話所常用的用語、詞匯；訓練學生運用所學字匯、句型于對話練習中；學習日常對話中的正確發音及語調。具體為如何請求他人幫助、如何給出建議、如何道歉、初次見面如何化解尷尬等。就大一英語會話網絡教材學習方式而言，目前可以考慮的有：（1）角色扮演：學生能在教材進行中，自行選擇扮演對話練習情境內任一角色，以熟悉、練習該角色在對話中所使用的詞匯、句型。（2）對話示范：教材于學生進行對話練習學習活動前，先行給予該單元對話的正確示范，讓學生能在練習前，學習正確的對話內容。（3）趣味學習：學生可通過學習歌曲加強英語語感，同時在學習的過程中感受到樂趣。（4）互動學習：學生可于他人進行真人互動交流，從而鞏固所學。（5）學習成果儲存及檢索：學生可將對話練習結果以錄音方式錄制到計算機中，借由網絡傳輸至網絡服務器，并建立數據文件，以供學生及教師查詢。（6）在線評估：教材系統將以在線評估方式，提供學生自評、同學互評、教師評估等評估功能，便于學生與教師進行學習成果的評估。

4.2 操作界面設計

（1）屏幕設計：在操作屏幕的設計上，可大略分為三大區域。教材情境區用來呈現教材情境背景與對話角色以及教學內容。學習提示區用于單元或者課文剛開始時，呈現該單元或課文的學習目標、對話開始后的對話提示信息，及操作指引。系統功能區用來供系統控制功能，如用戶登錄、文件傳輸、互動學習等。

（2）Part A教材情景設計：最初難詞難句僅已簡單陳列方式呈現（但會列出單詞發音）；點擊某一難詞或難句，其將會展開，為學生展現更多該難詞或難句的相關內容。

（3）Part B教材情景設計：該情景區原界面有兩個選項可供選擇――“Clip One”和“Clip Two”。（以Clip One 為例）點擊“Clip One”，此時出現3個選項――“Watch the clip”、“Read and correct”和“Role play”。若點擊“Watch the clip”，此時界面會出現一個播放器用于連貫播放該課文的視頻文件；若點擊“Read and correct”，此時界面會出現一個播放器用于播放該課文的視頻文件，而在播放器下方會有每句話的分解播放，即點擊某一句話，則立即會出現該句話的錄音，在學生模仿同時，系統會指出學生語音語調錯誤并進行糾正；若點擊“Role play”，此時會出現“請選擇角色”選項，該選項可多選，即學生可同時模仿多個角色。在學生模仿完畢之后可按確認鍵，此時系統會將文件傳輸給程序，讓程序對這個部分進行打分。

（4）Part C教材情景設計：此時情景區內會出現一個播放器用于播放歌曲帶中英文字幕的MV，學生可跟著MV學習歌曲，當然歌曲進度是可調的，所以學生能自行控制歌曲播放次數與速度，以配合學生的學習進度。同時在播放器下方有歌曲的中英文歌詞可供學生學習理解。

（5）Part D教材情景設計：學生可選擇問題的回答順序，即點擊“問題”之后，系統就開始對學生的回答進行錄音，在學生按確認鍵之后，系統會將文件傳輸給程序，讓程序對這個部分進行打分。在情景區的右上角會有一個倒計時器提醒學生答題時間，時間一到，系統將停止錄音。

4.3 互動設計

（1）教學目標提示：以文字形式呈現各個教學單元的學習目標予學生，使學生能了解該教學單元的學習目標為何。（2）對話示范：于學生進行對話練習前，系統將先行播放對話內容的示范影音，學生可從其中學習正確的對話。（3）對話提示：學生在進行所扮演的角色的對話練習過程中，教材將提供適時的對話線索提示，供學生思考該角色相對應的對話內容。（4）操作指引：以提示文字指引學生了解系統的各項操作功能。

4.4 學生操作流程設計

在教材操作流程上，學生在課堂上依照教師的教學進度，選擇學習單元進行會話練習，并將學習成果的錄音數據經由教室內的網絡設備傳輸至網絡服務器中進行建文件，并給予自我評估成績。學習流程是：選擇學習單元選擇學習課文檢查學習目標難詞難句學習觀看對話示范對話模仿糾正角色扮演錄音學習情況評估。當然，上述過程可以循環。

4.5 開發工具選擇

（1）系統平臺：Microsoft Windows 2000 Server 和Microsoft Internet Information Server 5.0。（2）多媒體制作工具： Media Studio Pro 6.0和 Macromedia DreamWeaver UltraDev4.0。（3）程序設計工具：Borland Delphi 6.0。（4）數據庫平臺：Microsoft Access 2000。

5 結論

（1）網絡形式的英語會話教材需求日益增多；（2）學生對生活化的英語會話教學內容學習興趣較高；（3）會話教材以角色扮演及會話示范呈現的教學效果良好；（4）以動態媒體影像形式呈現英語會話教學內容，學生接受度高；（5）教材開發前先行實施需求評估，可便于了解教師與學生的需求；（6）結合教師上課內容、進度來進行教材設計，可增加教材內容的正確性。

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中圖分類號：G645 文獻標識碼：A

1財商及財商教育內涵

1.1概念解讀

財商（Financial Intelligence Quotient），這一詞由美國作家兼企業家羅伯特?T ?清崎和莎倫?L?萊希特在其理財叢書《富爸爸窮爸爸》中首次提出，清崎和萊希特認為，財商是由四個方面的專業知識所構成的。第一是會計，學會理財先得學會計算；第二是投資，如何運用手頭現有的資金獲取更多的財富；第三是市場，學會把握商品在市場的供求情況；第四是法律，它能夠幫助企業在合法的范圍內有效的進行運營、管理。

財商教育就是建立對待財富的正確態度，了解財富的運動規律，科學合理的運用財富實現人生的夢想。財商教育的目的和任務是向學生傳授有關財務知識，理財原理、方法、技巧等財商方面的知識。培養和提高學生的財商及將來走上社會后利用財商解決財務危機問題并致富的能力。

1.2本科學生財商教育現狀

根據多項調研數據顯示，綜合性本科大學更多從大學生心理教育的角度來進行素質教育體系的構建。部分本科專業只在大一入學時開設理財入門課程，后續的課程沒有跟進，財商課程沒有列入大學生素質教育體系中。而財商教育的缺失“重地”是理工類的院校，由于學科專業設置等原因，學生多是理工背景，學校幾乎沒有財商課程，連基本的選修課都少之又少，校園財商活動更是寥寥無幾，學校忽視了貌似與專業無關的財商教育！

1.3財商教育融入本科學生素質教育體系的意義

財商教育融入本科學生素質教育體系，能更好地提升本科大學生的綜合能力。通過財商教育能夠更好地培養本科大學生良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規劃能力、計算能力等綜合能力；財商教育融入本科學生素質教育體系，能更好地培養學生創新精神和創業能力，幫助學生更好的進行合理的職業規劃，緩解就業壓力；財商教育融入本科學生素質教育體系，培養本科大學生良好的財富品質。通過營造良好的財商教育環境和氛圍中，更好的培養本科大學生良好的財富品質。

2財商教育融入本科學生素質教育體系構建

2.1財商教育融入本科學生素質教育課程體系構建

財商教育融入本科學生的通識教學體系，以通識公共選修課程的方式來實現，針對不同的教學內容開設相應的公共選修課程。整個財商教育的課程體系建議包括以下內容：

（1）財富認識。包括財富的源頭；資源的概念和定義；現代社會的三大資源；現代生活中與財商密切相關的資源五要素等；

（2）財富創造。創業的基本條件、基本知識及基本準備；商業模式的概念及常見的商業模式類型；企業融資的方式；創辦公司的流程；創業者應具備的能力并有意識地培養這種能力。

（3）財富管理。投資習慣與理性投資的重要性；基本理財知識、理財技巧；理財工具的認知、職場新人的理財規劃和投資建議；理性消費的意義和掌握理性消費的方法；信用在現代市場經濟運行中的作用；證券市場的風險及其控制等。

（4）財務自由。財務自由的概念和定義；個人財務自由與社會責任、愿景和文化；財務自由的標準；實現財務自由的有效途徑；作為財務自由人所具備的社會責任。

2.2財商教育融入本科學生素質教育實踐體系構建

財商教育的實踐體系的構建應基于學校的實際情況來建設。充分利用校園條件，結合選修課教學情況可以建立“學生財商實踐基地”，培養本科學生實踐、動手、操作的習慣和能力。實踐基地的要素包括：

（1）信息化交互式教學體驗。將財商培訓、知識展示、模擬互動、現金流游戲、實際交易五大功能板塊合為一體，讓學生在財商知識展示全面、配備設施規范合理的環境中學習、提高財商技能。

（2）小小交易市場。六角游戲桌的設計，方便學生之間的交流溝通，設置銀行家1名，會計師1名，投資長1名，財務長1名，總務長1名，小組長1名。組成6人小組，進行真實互動交易。

（3）模擬銀行、證券、保險、企業營運等；通過模擬銀行、證券、保險、企業營運的流程和環節，提升學生對金融行業的認知，提高學生的財商技能。

（4）模擬現實的現金流游戲：利用多媒體定期舉行現金流游戲將所學到的財商知識，通過現金流游戲融合其中，從而讓學生掌握更多新的知識，提高學生財商技能。

為了更好地讓學生參與實踐，學?？梢越ㄔO功能完善的校園一卡通系統，把學校教學管理、財務管理、學生生活管理與銀行金融、互聯網金融相融合，讓學生了解并體驗各種有用的金融工具，養成記賬、理財的好習慣；也可以開設校園“財商教育”大講堂，定期舉辦金融、理財、創業就業、財務自由等財商類講座；同時將數字校園融入財商教育內容，支持學生組成“財商素質教育”社團并開展相關活動（例如：財商教育進校園活動，互聯網金融進校園活動、創業就業實踐活動、建立財商俱樂部活動等等）。

3結語

隨著社會不斷發展進步，財商已經和智商、情商、德商同成為一個現代人在經濟社會生存發展的必要能力。作為未來中國經濟建設主力軍的當代本科學生，本科學生的財商素質教育的培養的現狀不容樂觀。財商不僅是素質教育的重要組成部分，也是大學生在社會生存的基本能力，社會應重視財商教育，本科院校的學生培養應將財商教育納入學生的素質教育體系中，同時構建基于財商教育的科學、合理的大學生素質教育體系，提高本科學生的財商水平，以更好地滿足社會對本科學生的需求。

參考文獻

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中圖分類號：G712 文獻標識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-8181.2014.05.040

1 高職學生財商現狀分析

現階段，高職院校學生技能并不差，但體現在綜合素質上的財商欠缺，情商不高，心理素質不是很好，眼高手低，職業目標不太切合實際，“一切向錢看”，頻繁換崗，就業不順利，自主創業不成功。高職教育是技能和就業教育，智商IQ決定錄用，情商EQ決定提升，財商FQ決定財富，所以情商不高，技能得不到很好發揮，財商欠缺，職業生涯不順利。

為了較準確地反映高職學生財商現狀，我們在高職院校進行了問卷調查，發問卷650份，回收有效卷545份。結果顯示，超過90%的學生從不做消費預算或計劃，近65%的學生在大學前沒有接觸過理財；可見，大多數高職學生消費不夠理性，理財意識淡薄，理財知識較為貧乏。但多數人對理財教育的欲望十分強烈，近90%的高職生對于財商培養表現興趣濃厚，認為財商與智商、情商同等重要，迫切希望通過相關學習提高理財意識，增強理財技能，提升自己的綜合素質。

2 高職學生進行財商教育的必要性

2.1 財商教育有助于高職學生培養正確的財富觀和科學的消費觀

目前，有部分學生認為“金錢至上”，“前途就是有錢就圖”，“理想就是有利就想”，存在享樂主義人生觀，以財富多少作為幸福的衡量標準，把追求物質享受作為人生的終極目標。嚴重的拜金思想和奢侈的消費觀念異化了大學生的精神道德，已經成為高校教育不得不面對的嚴峻問題。所以，有效的財商教育要讓學生正確認識金錢，正確對待財富。

2.2 財商教育有助于高職學生培養創新和創業能力

據統計，2013年畢業的大學生人數在700萬左右，急需解決就業的城鎮居民勞動力達2500萬人，就業形勢非常嚴峻。鼓勵大學生自主創業是緩解就業壓力的途徑之一，但自助創業對于大學生的要求很高，要求具備一定的市場運作、投資理財和法律法規等創業知識和能力，這就需要進行專門的財商教育。

2.3 財商教育是加快經濟和社會發展的重要基礎

當前，經濟建設是我國現階段的主要任務，離不開經濟人才的培養和公民經濟素養的提高。高職院校學生如果能在關注智商、情商的同時，也重視財商培養，喚醒他們的財商意識，增強理財技能，對于本來就擁有職業專長的高職學生，諸如財會專業學生們將如虎添翼，在增加自己財富的同時，也為我國經濟的健康持續發展提供強有力的主體保證，以真正實現國富民強。

3 高職院校財會專業如何開展財商教育

高職院校應從人才培養方案的頂層設計來重視財商教育，將它作為素質教育的重要內容。財商應由四個方面知識構成：一是會計，財務會計是非常重要的知識和技能；二是投資，即錢生錢的科學；三是了解市場，是供給與需求的科學，要求了解受感情驅動的市場的“技術面”及其“基本面”，即投資的經濟意義；四是法律，它可以幫助企業有效運營，了解稅收優惠政策和公司法律的人能比雇員和小業主更快致富。

廣廈學院建筑財會專業，財商教育貫穿其整個人才培養方案的體系，結合學院的校園文化和專業特色，分新生階段、穩定學習階段和實習階段三個階段來培養高職學生財商素質。

3.1 加強校園理財文化活動的建設

加強校園理財文化的建設，將財商教育滲透到各種各樣的校園活動中。首先，新生入學即進行“四想四對照”主題教育活動。從能觸動學生心靈的切入點著手，根據學生心理特點及家長對孩子成才期望，結合就業難的現狀，提出了極有針對性的“四想四對照”主題教育內容，各班級都制訂了各自的學習計劃，精心設計了“新生入學教育”、“如何感恩”、“算一算經濟賬”、“提出奮斗目標”等主題鮮明的班會，激發學生內在情感和強化其道德觀念及財商教育，收到了良好的效果。該活動已經成為廣廈學院思想政治工作和校園文化的一個品牌。其次，將財商教育與“職業生涯規劃”、“創業大賽”等教育活動相結合，定期邀請專家結合現實的經濟熱點組織專題講座、財商素質教育等活動，讓學生感受到榜樣的力量，增強理財信心，堅定理財信念。再次，利用校園網、廣播站、校報等校內傳媒，利用各種多媒體資源，如：《窮爸爸、富爸爸》、東方衛視《波士堂》等，讓學生在能夠形象地獲取創新創業、投資理財和企業運作管理等方面知識，營造健康、科學、合理的理財氛圍，培養高職學生濃厚的理財興趣和良好的習慣。

3.2 人才培養方案財商教育體系化

3.2.1 新生階段的財商教育

經調查，新生階段的大學生經常是上半月滋潤，下半月拮據，有時還找同學借錢，拆東墻補西墻，不少人感慨“錢到用時方恨少”，錢不夠花在當今大學校園是一種普遍感覺，不是特殊現象，此現象在大一新生面前表現尤其突出。

針對這項現象，我們建筑財會專業在第一學期《會計基本技能》課程教學中，教師鼓勵學生從管理自身財務開始。身為消費者，高職學生每天都不可避免地需要與金錢打交道，要求學生對自己每月生活費支出做一個統計，明白資金流向，在此基礎上制定一個具有操作性的預算。比如一月有1000元收入，要將固定和非固定的費用做好預算，50%的錢用來吃飯；10%的錢讀書；10%的錢用來交際活動；20%的錢用來作為臨時備用；最后，10%的存款將會使一個人養成良好的儲蓄習慣，從現在開始投資。制定完預算以后的關鍵是執行，而且還要注意監督自己，控制住自己。多數學生以記賬的形式對自己的消費作出計劃、記錄和分析，對非理性消費部分進行合理的控制，在每月底做一個自己的財務報表。學生將所學的專業知識和技能應用于大學生活，在實際生活中提高理財技能。

3.2.2 穩定學習階段的財商教育

這一階段高職學生已經步入正常的軌道，對會計和投資有了初步的學習和探究，應該鼓勵學生進行理財投資和公司運營方面的模擬實踐，進一步提高學生財商素質。我們專業開設《財務管理》、《投資理財》等課程，學生通過如模擬公司經營實踐，從CFO的角度去審視企業的運營、財務、管理、涉稅等多項企業活動，從而在模擬企業實操中鍛煉學生的決策能力、風險管控能力、稅收籌劃能力、團隊協作能力等多項財商技能和素質；通過模擬股市、模擬銀行、模擬稅務和勞動力及生產資料市場等，來體驗職業活動，熟悉公司營運流程，有條件的可以在熟悉流程和理財市場產品的基礎上，根據自己的實際情況和可承受范圍進行適當的投資活動，讓自己更早地接觸商業和市場，培養敏銳的商業嗅覺，為將來的投資理財活動奠定基礎。

3.2.3 實習階段的財商教育

這一階段高職學生就要面臨就業。為幫助學生順利就業，要加強創業教育，包括創業的心理準備、知識技能準備和情感準備等；要培養學生角色轉換能力，迅速適應未來工作環境，進入良好的工作狀態；要鼓勵學生嘗試自主創業，創業不僅可以緩解就業壓力和提供就業崗位，也是實現財富夢想、體現自我價值的最佳通道。財商素質高者，可以讓創業過程變得如魚得水，游刃有余。要鼓勵學生開產品實體店和淘寶店，后創辦公司，在實際商業運作中體會點滴，收獲成功。

無論是股市投資還是其他證券投資，或者實業投資，最終目的都是為了使生活更幸福、快樂和充實，因此，高職學生不僅要學會賺錢，更要學會如何理財，培養良好的財商。這樣，才能真正實現投資的目的，享受快樂人生。

4 高職院校開展財商教育的啟示

現階段，財商教育多采用集中訓練的模式，且要求學生具備一定的理財經驗，在高職院校受到現行教學管理制度的限制較多。

目前，已有院?；I建金融教學資源庫，但此類資源庫一般不會是公開和免費的，大部分高職院校進行財商教育或者相關課程教學時，只能依靠專業教師自身完成，財商教育資源不足，造成財商教育無法達到預期效果，也造成財商教育課程之間無法有效銜接，直接影響高職學生綜合素質的提升。

財商是當代大學生需要普及的基本素養，也是財會專業高職學生需要具備的核心專業能力。因此，應不斷強化財商教育在財會專業人才培養中的地位，使之成為核心能力，同時圍繞財商教育，要廣泛收集和建設財商教育資源，規劃好專業課程體系，加強財商師資力量，建設合理有效的人才培養體系，創立綜合的實踐平臺，才能使高職學生的財商素質得到真正的提高！

參考文獻：

[1]許華春.高職素質教育研究與實踐[M].光明日報出版社，2013.

篇（6）

“財商（Financial Quotient）”一詞最早由全球著名投資教育家羅伯特?T?清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出。目前，國內學術界還沒有關于財商的統一定義，有代表性的觀點主要有兩種。第一種觀點是最為流行的，認為：“財商是一個人認識財富和駕馭金錢的能力，主要指個人在財富管理方面的智力和能力，是打理錢財的智慧。”[1]第二種觀點則認為：“財商是評價一個人財經素質的指標，是對個體的經濟知識和經濟能力在同齡人中相對位置的度量?！盵2]

除了“財商”的定義之外，一些研究者還探討了“財商”的內容，其中大家較為認可的觀點是認為“財商”包括觀念、知識、行為三個方面。其中，“觀念是指對金錢、財富及財富創造的認識和理解，包括正確的金錢觀、理性的消費觀、積極的創業觀、自覺的投資觀、科學的理財觀以及牢固的法律意識和誠信意識；知識是指投資創業必不可少的知識積累，包括商品知識、會計知識、投資知識、法律知識等；行為反映的是人運用金錢規律的能力，這種能力包括消費財富和創造財富兩個方面”[3]。

也有學者初步研究了“財商”的分類問題，將“財商”分為生產性財商和消費性財商?！吧a性財商是指掙錢和創造財富的能力；消費性財商是指花錢或消費的能力。消費財商的高低與以下因素有關：一是對作為消費主體自我需要的了解和把握程度；二是對滿足特定需要的消費品及其市場的了解程度；三是對需要及其滿足需要的商品的關系的理解和把握程度。”[4]

有學者還探討了“財商”與智商、情商之間的關系。關于這一點，研究者之間存在較大的分歧。有學者認為“財商”概念是從智商、情商兩個概念引申而來的并列概念，“財商”是智商和情商的下位概念，是評價一個人認識和運用金錢運動規律的能力水平的指標。[5]但也有學者將“財商”與智商、情商并列為現代社會三大不可或缺的素質。認為智商反映人作為自然人的生存能力，情商反映社會人的社會生存能力，而“財商”則是人作為現代人在經濟社會中的生存能力。他們把“財商”和智商、情商一起列為青少年的“三商”教育。[6]對此觀點，有學者提出批評，指出：將“財商”與智商、情商一起并列為青少年的“三商”教育，是無法站住腳的，其理由有三。第一，“財商”與智商、情商不是一個邏輯層次上的概念。智商反映認知領域的發展情況，情商反映情感領域的發展情況。但是，“財商”中的“財”，無論是指理財行為還是指對財富的認知，都不能與認知、情感相提并論。第二，智商與情商都是科學概念，而“財商”并不是一個經過科學論證的概念，至今沒有一個科學的界定。第三，智商與情商是教育學、心理學中的重要概念，主要是針對兒童提出的，而“財商”是理財領域的一個概念，明顯是針對成人的。[7]

本文認為，以上認識都有其合理性，但也各有其偏頗之處。首先，“財商”雖然表征的是個體的理財能力，但它不是理財能力本身，而只是評價個體理財能力高低的指標，將“財商”的屬性規定為一種指標或度量是合理的。但是，將“財商”這一概念的種差界定為“財經素質”或“經濟知識和經濟能力”，有過于寬泛之嫌。因為“財經”和“經濟”這兩個概念均含有多種內涵，如果將“財商”的內涵規定為“財經素質”或“經濟知識和經濟能力”，反而會導致“財商”概念內涵的模糊化。其次，也不能把“財商”理解為“個體理財能力高低的度量指標”。因為理財智慧絕對不僅僅是一種能力，而是一個復雜的心理活動系統。其心理成分可以概括為“財知”“財情”“財意”“財能”等四個方面。此外，把“財商”等同于智商、情商是不妥的，而認為智商與情商是針對兒童提出的，“財商”是針對成人提出的觀點也是狹隘的。

二、我國財商教育研究的新進展

近年來，國內學者對財商教育的研究有如下幾方面的進展。

（一）財商教育的內涵漸趨明晰

最初，財商教育被簡單地理解為培養個體的理財能力的教育。后來，隨著認識的不斷深化，人們對財商教育的內涵理解也越來越豐富。有學者從價值的角度出發，認為“財商”是一種生產力，而財商教育正是對這種財富生產力的解放、開發和培養。[8]有學者從內容的視角界定財商教育，認為“財商教育是為轉變人們的理財觀念，普及理財、投資知識，提高人們理財智慧和能力的教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領域之中的全方位的教育。”[9]還有研究者以素質教育為取向，將財商教育定義為：“社會自覺培養受教育者財商素質的教育活動。作為一個整體的、動態的、發展的教育過程，財商教育以教育目標、教育內容、教育方法、教育評價四個系統為經，以學前、學中、學后財商教育三個階段為緯，通過理論建構和實踐概括，構建成一個整體性的財商教育實施體系，幫助青少年樹立科學的理財理念和掌握必備的理財技能，培養與我國經濟發展相適應的高素質的國民。”[10]

雖然關于財商教育的界定取向有所不同，但可以看出，研究者們對財商教育內涵的把握愈來愈清晰、全面。本文認為，理解財商教育，可以有多種視角，但也不能顧此失彼或重彼輕此。財商教育以能力為本，沒有個體的理財能力及其外顯行為，個體理財智慧就難以得到體現。但財商教育不是唯能力教育，完整意義上的財商教育，應該是一種全面促進受教育者與財富相關的素質與品質提升的社會活動，它符合素質教育的特質，是一種素質教育。此外，還要在遵循社會發展要求和受教育者身心發展規律的基礎上，分階段、有層次地去把握財商教育的具體內涵。

（二）財商教育的目標日漸明確

總體而言，目前關于財商教育目標的研究在不斷深入。有學者認為，財商教育的目標在于使孩子正確對待金錢、運用金錢，具備一定的價值判斷力，培養自立能力和責任感，促進其個性的良好發展。[11]也有學者提出，財商教育的目的是向學生傳授有關財務知識，理財原理、方法、技巧等財商方面的知識，以幫助學生樹立起正確的金錢觀、消費觀和理財觀和社會責任感。[12]這兩種觀點盡管在表述上有一定的差別，但其實質內容仍有共同之處，即都強調財商教育要培養個體關于財富的知識、態度和能力，形成正確的財富觀，最終讓現代社會中的人能夠健康發展，具有解決與財富相關的問題的能力。這說明，研究者對這一問題的認識越來越明確了。

已有研究對財商教育意義的探討大多是針對大學生群體展開的。有研究者提出，對大學生實施財商教育，是適應市場經濟與社會發展、全面推進素質教育，以及大學生個人全面發展的需要，可以培養學生的創新精神與創業能力，緩解就業壓力，并能夠促進大學生的理性消費、科學消費。[13]也有人分析了財商教育對于中小學生的教育意義，認為：“真正意義上的青少年財商教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領域之中的全方位的教育―即不僅僅是教人如何掙錢、賺錢、攢錢，更重要的是教育孩子們如何花錢、用錢，還要讓他們懂得如何與人分享錢，并從中得到快樂和幸福。”[14]但針對一般社會公眾討論財商教育意義的成果還非常少見。

基于上述研究，本文認為，財商教育的客體應該是現代社會中的每一個成員，既要包括在校學習的學生，也包括尚未進入學校教育系統的學齡前兒童以及已經離開學校教育系統的社會成員，財商教育應該是一種全員教育。從短期效果看，財商教育使人們養成不亂花錢的習慣，從長遠看，將有利于人們及早形成獨立生存能力，使其在高度發達、快速發展的時代中，具有可靠的立身之本，這對自身、對社會的長遠發展都具有極其重要的價值。

（三）財商教育的內容漸成體系

關于財商教育的內容，人們也有不同的見解。有學者將理財知識作為財商教育內容的重點，指出財商教育的具體內容更多的是財會知識、營銷知識和經濟法律知識。[15]但有學者認為，培養正確的觀念、品質和能力比傳授相關知識更重要。[16]也有一些研究者采取綜合的態度，將財商教育的內容具體設置為：（1）樹立正確的金錢觀、消費觀和理財觀念，特別是樹立起利用自己的財商致富的信念；（2）關于理財的原理、方法、技巧；（3）與財商有關的基本財務知識以及與訓練財商有關的一些簡明、基本的經濟學原理；（4）與投資理財、訓練財商有關的投資工具，如股票、共同基金、期貨、權證、外匯、儲蓄等；（5）加強市場風險教育，強化風險意識。[17]

本文認為，學者們對財商教育的內容探討隨著社會的發展日益豐富，漸成體系，基本上囊括了與財富活動相關的知識、能力、情感、態度、價值觀等。同時，其內容體系還會隨著教育對象的不同而有所差異。

（四）財商教育的途徑不斷拓展

學者們關于財商教育的途徑探索，成果比較豐富。歸納之后我們發現，大多數研究者認為財商教育是一個系統工程，需要學校教育、家庭教育及社會教育的通力合作，其中又以學校教育為主。學校實施財商教育的途徑不斷拓展為編寫財商教育教材，開設財商教育課程，開展財商教育實踐活動，注重財商教育的評價，建設學校財商文化等。也有學者強調，家庭教育在兒童理財教育中具有特別突出的作用。因為“從一定意義上說，理財教育就是要改變兒童的經濟生活方式，而兒童的經濟生活是由家長主導的。因此，學校的理財教育觀念首先必須要得到家長的認可，必須通過家長的財富觀念、理財觀念的改變來實現家庭經濟生活方式的變化?！盵18]

雖然大家對財商教育的理解存在很大不同，但是在實施財商教育的途徑方面卻殊途同歸，即一般都是從社會、學校及受教育者自身出發去談實施財商教育的具體策略和途徑。然而，研究者提出的見解大多較為籠統，缺乏針對性和具體可操作性。

三、反思與展望

迄今，我國關于財商教育的研究雖已取得了一些重大進展，但也存在一些問題有待進一步探討。首先，財商教育的概念、目標、內容等尚未取得共識。其次，對財商教育的地位和價值認識不足，關于財商教育的影響因素、實施原則等缺乏理論分析。再次，關于中小學生財商教育的專門研究薄弱，特別是分階段的特色研究明顯欠缺。此外，結合中國實際情況而開展的實證研究，以及關于國內外財商教育的比較研究明顯不足。我們今后的研究應該注重強化理論研究，建構具有中國特色的財商教育理論體系；充實實證研究，為理論體系的建構尋找有力的現實支撐。同時注重針對不同年齡階段的學生及不同地區、不同行業的社會公眾，就他們的財商及其財商教育的現狀、存在的主要問題等進行專項研究，為有效地開展財商教育提出合理可行的建議。當然，我們還要加強比較研究，從國外先進的財商教育理念和實踐中汲取對我國財商教育的有益參考和借鑒。

總之，當今社會財富快速增長，人們越來越需要更多的財富智慧和理性的經濟行為，這就更加凸顯出財商教育以及相關研究的重要性。本文對財商教育已有研究成果的梳理，有助于人們了解我國財商教育研究的現狀，以及未來研究的關注重點所在。我們期望有更完善的財商教育研究成果面世，為財商教育實踐提供更多的理論指導。

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[13]鄭浩昊，段華，羅麗娜.大學生財商素質教育的思考與實踐[J].三峽大學學報：人文社會科學版，2008（30）：158.

篇（7）

在會議舉辦過程中，安康市委、市政府給以高度重視，市教育局以及縣（區）的同志們為我們這次會議順利、圓滿舉行付出了辛勤的努力，我代表省教育廳和所有與會同志對安康市委、市政府，安康市教育局以及辛勤工作的同志們表示衷心的感謝！

這次會議是在全省職教戰線深入貫徹教育規劃綱要實施意見精神，全力推進職成教改革創新的背景下召開的。會議的主要任務是：傳達教育部職成教年度工作視頻會議精神，回顧2011年工作，分析職業教育面臨的形勢，部署2012年全省職成教重點工作任務，推動職業教育發展。省教育廳將今年確定為職業教育改革發展年，足見省教育廳對職業教育的高度重視。今后一個較長時期內，改革發展是職業教育重要主題，下面，圍繞職業教育的改革發展，我講四點意見。

一、認真回顧總結2011年的工作，不斷增強推動我省職業教育改革發展的信心

2011年是“十二五”開局之年，我省職成教育在省委、省政府及委廳的正確領導下，在社會各界的大力支持下，經過職成教戰線同志們的共同努力，取得了顯著成績，為我省教育事業改革發展創造了新亮點，積累了新經驗，作出了新貢獻。

（一）改革招生制度，確保全省中等職業學校穩定招生規模。一是充分發揮骨干性中、高職示范校的辦學優勢，探索實施中高職 “五年制連讀”試點工作，省屬11所示范性中等職業學校與7所高職院校聯合舉辦五年制高職。二是創新招生形式和方法，廣泛開展城鄉合作辦學和東西部中等職業學校聯合招生，既滿足了優質職教資源擴招需要，又解決了農村薄弱學校培養能力不足的問題。三是積極探索中職技能大賽優秀獲獎選手免試進入高職院校學習工作。這些創新舉措，有效促進了全省中等職業學校招生工作，全年完成招生31.45萬人，超額完成了教育部和省政府下達的年度招生任務，保持連續5年招生規模穩定在30萬人以上，為實現高中階段教育協調發展，加快普及高中階段教育做出了積極貢獻。

篇（8）

隨著經濟的發展，金融的普及，人們對理財的認識和意識有了很大的提高，在現代生活中，能否進行科學的理財規劃在很大程度上決定了財富收益率的高與低，不同的理財規劃，往往會產生截然不同的收益，大學生學習理財課程是刻不容緩的，能夠不斷改善大學生的理財觀念和理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，許多學校也開設公共課《大學生理財》。如何使大學生真正提理財觀念和能力，能夠學以致用有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平才是最主要的。

1加大力度開設大學生理財課程的重要性

美國經濟教育國家委員會主席說過一句話――對大學生進行經濟學和個人理財教育是建立一個擁有深謀遠慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費者，高勞動生產率的勞動力，負責任公民和全球經濟有效參與者的國家來說是至關重要的。

1.1個人理財需求增長較快

隨著人們收入的不斷提高和金融知識的普及，越來越多的個人及家庭對金融投資工具的了解不斷增加和提高，使得更多的人愿意使用金融工具來為自己的原有的資產增值或者是保值，金融市場不斷的發展壯大，相應的融資工具不斷的增加，理財產品市場不斷擴大。據調查了解，我國中高端消費者人群中半數以上人群需要理財服務；有相當一部分人群愿意為理財服務支付費用。市場金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角也是成為高校理財教育的基本目標之一。

1.2當今大學生理財能力有待提高

人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年各個時期都需要理財，而對于大學生而言理財是十分重要的，也是非常必要的。我國理財教育的現狀需要加強對大學生的理財教育，在我國85%以上的孩子不懂得理財，而財商時間是現在社會人們必備的素質之一，很多人認為我國是一個發展中國家，大多數人不富裕，不具備理財的條件，而大學生作為一個純消費群體更是無“財”可理。實際上這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的，它是對自己人生的一種長期規劃，學會使用理財使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，大學生面臨結婚、買房、生育子女、子女教育、養老等現實問題，所以大學生更應該具備必要的理財知識來提高自己將來生活質量和品位。隨著社會經濟的發展，人們收入水平的不斷提高，在校大學生的可支配收入也在不斷增加。大學生是一個特殊的消費群里，他們沒有經濟來源，卻有一筆穩定的“收入”，與中小學生相比，大學生可以自由支配大量現金，但是由于我國理財教育的落后使得大學生存在消費無計劃、消費結構不合理、消費品相互攀比、生活奢侈浪費等問題。隨著高校理財課程的增加，當代大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，有70%大學生表示，需要通過高校開展的公開大學生理財知識課程來更好的獲取理財知識。

2大學生理財教育是素質教育的基礎并且有著重要意義

加強大學生理財教育是我國推進素質教育的必要要求，現代教育研究表明公民的基本素質包括我們熟悉的智商、情商、還有我們現在將來最為重視的財商，財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是一個人的理財智慧。財商、智商與情商是現在人應具備的三大基本素質。可以這樣理解，財商是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力，財商越高，人管理金錢的能力越強。隨著我國經濟的迅猛發展，社會主義市場經濟的確立“如何科學的使用金錢”就成了我國公民應該具備的基本素質。對大學生而言，學會消費和理財與掌握其他主要知識同樣重要，所以在大學開設理財教育史對大學生素質教育的必要要求。

有關調查顯示，由于理財知識的匱乏，大學生中出現了各種各樣不能順利完成學業的現象：當今的大學生大部分是家中的獨身子女，而且在物質豐富又溺愛的環境中長大，錢是會花不會掙，存在總是不夠用的問題，這幾乎是所有大學生的問題，由于大學生不善理財部分學生很快花光生活費、學費而影響了學業的完成。對于那些經濟條件較差的學生來說，不理性消費不僅影響生活質量，還關系到其他學業的順利完成，所以合理地分配資金完成學業，是家境較為貧困的大學生面臨的最大的問題；部分大學生懂得一些財務知識，所以用各種方法去尋找賺錢的渠道，大學生已經成人，自食其力本無可厚非，但是他們中的很多人本末倒置，將大部分精力放在經濟創收上，從而成績下降、不及格最終導致不能按時畢業；還有一部分大學生對金錢的認識扭曲，唯利是圖，不惜用違法犯罪的手段來獲取經濟收入，從而斷送了自己的美好前途，這些現象的發生表明，必須加大、加強對大學生的理財教育，讓他們更好的認識金錢，更好的善用金錢。在當今的市場（下轉第80頁）（上接第72頁）經濟和商品經濟社會中，一個人的理財能力直接關系到他的事業成功和家庭幸福，理財師一個人一輩子都要做的事情，我們從出生到死亡時時刻刻都在和金錢打交道，誰也不能避免，所以如果能夠在大學或者是更早的時候樹立正確的理財意識，掌握理財知識，對一生的規劃都會有幫助，大學生生活學習在校園中，如果能在這段時間中學好理財還有培養好理財的好習慣，才能夠在以后的，在走向社會更好的處理好自己將來的財務問題，過上自己夢想的幸福生活，而這一切都離不開對大學的理財教育。

科學的消費觀，不但表現為會花錢，而是會花錢和敢花錢的統一，在消費實踐中，敢花錢其實并不難，難的是會花錢，后者實際上是很多社會人都存在這樣的問題，對于大學生來講也是最欠缺的，很多大學生存在高消費、亂消費的問題，結果導致自己收支失衡，經濟拮據，陷入困境。這與理財基本知識和基本技能的欠缺緊密相關，大學生沒有固定的工作和固定的收入，有很多學生會說“我無財可理”，但值得一提的是，關于“理財”這個詞，不能局限在對已經擁有的資產，更應該包括科學地獲得資產的方式，對于理財師通過科學合理的方式來獲得財富，通過對這些財富的正確使用已達到財富的增值。也就是說，大學生理財，既要“節流”，對口袋里的錢適當地使用，也要“開源”，科學地創造收入。

大學時代是人生的一個重要階段，也是理財的起步階段和學習理財的黃金階段，對于沒有收入的在校大學生而言大學階段的理財培養只是訓練和演練，因此在日常生活中藥學習養成良好的理財習慣，學會理財，從自己的每月生活費用開始，要知道從小錢開始理，以后大錢就會得心應手了，這是大學生在踏入社會前應該做好的一項準備工作，也是為進入社會生存做好鋪墊。

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中圖分類號：G40-012 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）03-0185-02

一、財商教育的目標

財商（Financial Intelligence Quotient，FQ）一詞最早是由羅伯特?清崎（Robert Toru Kiyosaki）在其全球暢銷書系列《富爸爸》中提出的，他認為：“理財智慧是我們頭腦智慧的一部分，是我們用以解決財務問題的智慧。而財商是對理財智慧量化后的值，它關系到如何量化我們的理財智慧。”在對財商進行五類劃分的基礎上，他進而提出財商教育的目標就是開發理財天賦、達到財務健全、追求財務自由。

相比之下，我國學者對財商教育目標的定位要寬泛一些。如，有研究者認為中小學生財商教育的目標是：“從觀念到行為貫穿到日常生活許多領域中的全方位的教育――即不僅僅是教人如何掙錢、賺錢、攢錢，更重要的是教育孩子們如何花錢、用錢，還要讓他們懂得如何與人分享錢，并從中得到快樂和幸福。”對大學生實施財商教育，是為適應市場經濟和社會發展、全面推進素質教育，還可以促使大學生們理性消費，培養其創新精神和創業能力，緩解就業壓力。有人認為應該以財富為核心來定義財商，財商就是：“一個人在市場經濟中根據市場規律，創造財富、管理財富與運用財富的能力。”也有人從人文價值的視角定位財商教育功能認為，它可以引導人確立在財富面前的主體地位，培養人與市場經濟相適應的道德品質，幫助人實現自身的全面發展。

由此看來，關于各種財商教育目標的定位盡管都有以“錢”或“財”為出發點的共識，但在側重點上似乎有兩個不同的傾向：一個是較簡單直觀的“能掙會花”，完全圍繞金錢和財富做文章，這種觀點在許多家長對其子女財商教育目標的理解中尤其有市場；另一個是較為寬泛和多角度的功能，如包括了專業教育、素質教育和價值觀教育等，這種觀點在學校主導的財商教育目標設定中更為多見。筆者認為，這兩種傾向都有失偏頗，前者只治標不治本，忽視了財商教育的基礎工作；后者目標過于寬泛，在實施中可能會眉毛胡子一把抓，很難具體奏效。相比之下，筆者認為羅伯特?清崎界定的“達到財務健全”倒不失為一個兼具多元性和可操作性的財商教育目標，而“開發理財天賦”和“追求財務自由”就有些玄奧和模糊了。

二、財商教育的內容

財商教育的內容主要是由目標設定來決定的，因此，在實踐中也就相應的有兩種傾向：一種是側重于理財知識和技能的教育和培養，另一種是側重于價值觀和全面素質的樹立和形成。更多的是提供一個綜合化的菜單式的培養方案，包括的內容有：確立利用自己的財商致富的信念，樹立正確的消費觀、金錢觀和理財觀念；理財課程的原理、技術和方法；財會知識和相關的基本經濟學原理；各類投資型的金融工具，如股票、債券、基金、理財產品的概念和操作技巧；市場風險教育等等?？梢钥闯觯@些內容與高校中經濟金融相關專業的課程設置和培養方案已經非常接近，這導致財商教育與相關的大學專業教育內容的差異和邊界就非常模糊了。

與財商教育目標設定的判斷標準相一致，筆者認為羅伯特?清崎所構建的“財商五維”是設定財商教育內容更為全面和實際的一個框架。即第一財商，賺更多的錢；第二財商，守住你的錢；第三財商，預算你的錢；第四財商，撬起金錢的杠桿；第五財商，改善你的財務信息。這五個維度的財商內容都有各自的目標、理念、知R和技能，共同作用達成財務健全的總體財商目標，既有較為穩定的邏輯關系，又有可實際操作的方法指南。

必須強調的是，在運用上述“財商五維”構建我們國家的財商教育內容時，可取的更多的是其體系框架和思路方法，而不能生搬硬套、照單全收其所有的內容。比如，清崎認為投資賺錢的最重要的途徑之一就是通過房地產投資，這在特定的時期或特定的地域可能有其合理性，尤其是他本人對這一領域非常熟悉，但放到我們國家當前環境里可能未必合適。再比如，清崎認為守住你的錢的最重要的考慮就是如何合法合理地避稅，這一思想與他對其所處國家聯邦政府的價值功能及其稅收政策的評判有關，也與其所處的稅收環境有關，同樣的理念和方法放到我們國家的環境里就要因地制宜地去考慮。

更為重要的是，在當今的金融投資領域里有著不同的流派對應著不同的投資理念、技術和方法。“財商五維”中最為推崇的是巴菲特，其主要采用公司基本面的分析方法，對分散投資的思路嗤之以鼻。巴菲特當然是成功的，羅伯特?清崎也是成功的，但采用同樣的投資方法的失敗者恐怕更多。相反，分散投資的思路實際是現資組合理論的核心思想，其創始人馬克維茨和在其基礎上研究出資本資產定價模型的威廉?夏普都是諾貝爾經濟學獎的獲得者，他們的理論和方法在當前金融投資和風險管理領域也居于主流地位，輕易否定或完全摒棄分散投資的理論方法無疑是不明智的。當然，鑒于金融投資理論方法的博大精深和自身的有限理解，筆者在此既無力也無意去評判某種投資方法的是非長短，只想借此說明財商教育內容的設定應避免僵化和片面化。

三、財商教育的形式

關于財商教育的形式最具代表性的共識似乎就是構建由家長、學校、政府、社會共同參與的財商教育體系，這種共識形成的基礎既有對教育方式系統化的理解，也有對國外尤其是歐美國家財商教育實施推廣經驗的學習。有學者考察歐美國家的財商教育形式，發現美國關于青少年的財商教育開展得最完善、最系統。在家庭教育方面，美國的父母把財商教育叫作“從三歲開始的幸福人生計劃”，因此大多數美國孩子接受的財商教育都是貼近生活的。在學校教育方面，1994年的《聯邦中小學教育法案修正案》標志著聯邦政府正式將財商教育納入到學校正規教育的課程體系，2003年的《金融掃盲與教育促進條例》則正式把面向全民的財商教育納入國家法案。在政府組織保障措施上，美聯儲專門開設社區事務辦公室和公共信息辦公室，具體負責金融基礎教育工作，并在12個聯邦儲備銀行設立相關機構予以具體落實，并由聯邦政府、美聯儲和相關社會機構共同合作籌措所需教育資金經費。在英國，政府從2008年開始規定必須對4～19歲的中小學生開展金融知識教育，并將財商教育寫入了國民教育體系大綱，從2011年秋季開始，中小學生的必修課中加入了儲蓄和理財的內容。英國金融服務管理局（financial services Authority，FSA）是英國最主要的財商教育管理機構，其于2003年10月成立了“金融能力指導委員會”，專門負責提高國民金融素質的總體規劃，并協同有關單位共同推進財商教育工作。2010年4月成立了“消費者財商教育局”（CFEB），系統全面地組織開展其國內的財商教育工作。

應該說，系統性地構建財商教育的多層次多元化體系，在一定程度上反映了全社會對財商教育的廣泛需求和高度重視，在財商教育發展的初期有這樣的推動力是應該的，也是必須的。但需要注意的是，財商教育體系的建設要避免強推硬上、大水漫灌的運動式的誤區，而應該講求實際的效果，尤其要充分調動“受教育者”積極主動參與，或者為調動其學習相關財商知識和技能提供條件，營造氛圍。在這一點上，我們的鄰國日本的一些做法比較可取。相關資料顯示，日本不但在上千所中小學推廣采用東京證券交易所編撰的名為《股票學習游戲》的教材，還在日本教育部、品川區政府和花旗集團的資助下，由青少年成長中心這一全球性民間非營利機構，首次在日本興辦起一個“學生城”，將繁華的商業街搬到了學校里，讓學生們在“學生城”中的銀行、便利店、公司中打工賺錢，從而在工作中體驗成人世界里的經濟理念和行為，形成最直觀和感性的經驗。

四、財商教育的評價方式

與財商教育相關的評價方式在現實中包括兩個方面的內容，一是對財商本身的衡量和測評，二是對財商教育效果的評價，這是兩個既有聯系又有區別的領域。

關于財商的衡量和測評，如前文所述，盡管羅伯特?清崎認為“財商是對理財智慧量化后的值”，但從其著作中我們并沒有看到確切的對一個人的整體財商進行測評的方法和結果，而最多只能在決定財商的五個維度上分門別類地衡量。有國內的研究者構建了比較復雜的財商測試指標體系，其中包括了對市場知識的掌握，如微觀經濟知識、宏觀經濟知識、機會成本收益分析；財富創造能力，如收入、市場機會識別與把握、投融資、自我人力資本投入；財富管理能力，如儲蓄投資比、風險意識、支出收入比、信用管理。但這一體系是否有穩定有效的解釋力，還有待研究和觀察。

然，我們不能陷入這樣的誤區，以為由于財商測評不能整體進行，也就不能進行財商教育效果的評價。筆者認為，關于財商教育效果的評價目前不但是可行的，而且是應當的。因為當前全社會對財商教育的需求非常強烈，提供財商教育的主體也多種多樣，迫切需要有一個最基本的評判標準。至于評價方式，可以考慮將知識教育、技能教育、理念教育等不同性質教育內容分類評價，或對整體教育內容以滿意度或收獲感等指標分級打分，以此鼓勵提供教育的機構真正從“受教育者”的切實需求出發設計財商教育的內容和形式。

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中圖分類號：F08；G648 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）015-000-01

隨著改革開放的有序實施，國家經濟的騰飛，我國市場經濟地位的確立，“如何理財”就成為了我國公民應該具備的基本素質。對于大學生而言，學會理財與掌握書本知識同等重要，成為大學生將來生活和發展所必須的基本技能。與此同時，中國經濟正處于重要的轉型期，積極引導大學生健康、科學理財對于經濟全面協調可持續發展具有一定的的作用，從而更好地助力“經濟新常態”。

一、大學生理財現狀調查與分析

針對大學生理財可能存在的問題，筆者于近期對鎮江市境內的幾所高校千余名學生進行問卷調查，此外還在網絡上廣泛收集相關意見。通過綜合分析，筆者認為：

1.大學生理財意識較弱。當被問及“您認為大學生需要理財嗎？”的問題時，有72.65的學生認為“不需要”。

2.大學生存在較多的理財誤區。比如說有48.16%的受訪者認為自己“無財可理”；在認為需要理財的學生中，有30.50%的人存在錯誤的（一）“顯著性思維”等。

3.大學生理財教育嚴重不足。在被問及“您所在的學校有沒有進行過基本的個人理財教育”時，有75.16%的學生回答“沒有”。

4.大學生群體缺少合適的理財項目。在已經進行過理財的人群中有80.16%的人選擇“儲蓄式”理財，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前為止，理財上總體虧損。”

二、引導大學生健康科學理財的對策

1.大學生自身層面上，應做到如下三點

⑴樹立正確的理財理念。包括及早儲蓄、分散投資、長期投資等等。⑵養成良好的理財習慣：①養成節儉的習慣。沃倫.巴菲特是大家很熟知的傳奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人會想象世界第二首富的婚禮會是怎樣的奢侈，但是令所有人感到意外的是這場婚禮布置相當簡單，僅僅持續了15分鐘且由自己的女兒主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店買的。所以說富翁源于節流。②養成堅持計劃消費的習慣。③養成記賬的習慣。④養成堅持遵守理財紀律的習慣。⑶認真學習理財基本知識，積極學師的理財智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”與“獨立思考”原則。彼得.林奇每次遇到需要決策時都會考慮當初買這支股票的原因，然后思考一下現在情況有沒有發生改變；彼得.林奇常常告誡人們所有的理論和數學分析只能作為參考而不能作為你的決定，很多事情需要自己站在其他人的角度獨立做出思考與判斷。諸如此類的思想讓彼得.林奇積累了大量的財富。②亞歷山大.埃爾德的“生存第一”原則。亞歷山大.埃爾德指出“與我們進行交易的，往往就是世界上最聰明的人，所以誰都可能會輸，作為新手可能輸的更慘，所以說生存是第一要義，接著是資產的穩定增長，最后才是資產的高額收益，這三者是有順序的?！?認真學習這些理財大師的方法可以使大學生在投資理財之路上少走很多彎路。

2.在學校層面上，應加強對大學生的理財教育

⑴通過理財教育加強對大學生財商的培養（financial quotient，FQ）。財商反映的是“一個人認識金錢和駕馭金錢的能力”， 財商是素質教育的重要組成部分，但是多年來并未引起重視。但是在經濟時代，財商的高低著實影響著我們生活的方方面面，所以說在大學時代就加強對人的財商培養是大有裨益的。⑵通過理財教育使得部分大學生順利完成學業。有些大學生家庭困難，如果此時對這類學生進行恰當的理財教育可以使得他們賺取一部分生活費和學費，這樣他們可以順利的完成學業；有些學生理財意識很強，這本來是好事，但是他們把大量的時間用在理財研究上，荒廢學業，使得成績下降甚至不能畢業，其實這就本末倒置了，實在是很可惜，此時對他們進行理財教育曉以利弊是非常及時的；還有少部分大學生在金錢面前是非觀發生扭曲，甚至通過違法手段賺取金錢，從而導致法律的嚴懲。對于這部分大學生的理財教育就變得尤為重要。⑶通過理財教育使大學生樹立正確的消費觀。不少大學生有著“高消費，亂消費”的問題，這種現象的弊端相當明顯，不但自己沒有得到有用的物品，浪費金錢，而且使自己陷入經濟拮據的窘境，對后續的學習和生活產生不利影響?？茖W的消費觀反映的是一種“會花錢”的智慧，而這往往是大學生所欠缺的。

正如美國經濟學資深學者羅博特.杜瓦爾所說：“對青年人進行經濟學和理財教育，對建立一個擁有深謀遠慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費者，高勞動生產率的勞動力，負責任公民和全球有效參與者的國家來說是至關重要的?！?/p>

3.政府相關職能部門積極發揮建設性作用

⑴設置和完善相應的機制，督促學校進行理財教育并提供方法論的指導，切實解決存在的實際問題。⑵根據大學生群體的特點，推出適合大學生的理財項目，結束大學生缺少合適項目可選的現狀。⑶鼓勵和倡導大學生積極地，健康地，科學地進行理財，建立并完善政策激勵機制。

讓我們行動起來，通過大學生自身，學校和政府相應職能部門的共同努力，促進和引導大學生積極、健康、科學理財，為“四個全面”精神向經濟領域縱深發展盡獻綿薄之力！

注釋：

①“顯著性思維”是指高估概率很小的事情發生的可能性。

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篇（11）

“互聯網 +”的發展進入了一個新層次，在這場互聯網大潮中，校園貸平臺抓住機遇迅速崛起，將移動互聯網技術與傳統借貸業務相結合，極大地迎合了大學生的需求。在政策驅動下，各校園貸平臺有了較長時間的快速發展，但網絡借貸也導致了一系列社會問題，引起了國家相關部門的逐漸重視，各部門相繼發文要求對網貸行業加強監督管理。在今年下半年，火爆的校園貸市場急轉直下，處于冰火兩重天的境地。很多學者以規范野蠻生長的校園貸平臺為目的作文，鮮有對新形勢下校園貸發展現狀的分析?；诖耍疚脑诔浞终{研的基礎上，以促進校園貸行業可持續發展、更好服務大學生群體為目的，通過以當代大學生校園貸為對象，以網絡問卷調查的形式分析了校園貸在新形勢下存在的問題及原因，最后從規范市場秩序、提高大學生財商等角度提出了發展校園貸的若干建議。

一、校園貸發展現狀分析

對于校園貸的發展現狀，本文借助于問卷星對大學生校園貸的基本情況作了簡單調查分析。調查期間為2016年11月13日至2016年11月20日。截止調查期間，共收到126份有效問卷。調查對象主要為中南民族大學本科生，涵蓋不同院系和不同年級，主要包括財經類和非財經類群體，從大一新生到大四畢業生均有所涉及。因此本次調查結果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面從專業群體、大學生收支現狀、貸款平臺和貸款目的四個方面對調查結果進行校園貸的現狀分析。

（一）大學生群體對校園貸的態度

大學生群體作為校園貸的直接用戶，其態度決定了校園貸的發展空間。問卷從是否財經專業設計問卷，調查了大學生的專業對校園貸的影響。結果發現，大學生所學專業對其態度影響并不大，但無論是財經類專業的大學生還是非財經類的大學生，僅22.22%對大學生使用校園貸持反對態度，絕大部分持中立或支持態度。自2009年銀行收緊對大學生發放信用卡來，大學生消費信用借貸一直處于供需不平衡的狀態，校園貸的出現與興起彌補了市場空缺，迎合了大學生的需求。

（二）大學生生活費收入水平

大學生的收入水平現狀，即月生活費的多少，是決定其使用校園貸進行借款消費的內在原因。如圖 2反映，71.43%的大學生月生活費在1000-2000元之間，還有部分大學生月生活費在1000元以下，只有極少數大學生月生活費在2000元以上。但大學生具有強烈的消費欲望，這筆資金并不能支持其旺盛的消費能力。校園貸便是一個能很好地滿足他們消費需求的平臺，所以在相當長的一段時間里，校園貸款會是剛需。

（三）校園貸平臺使用概況

學生群體對各校園貸平臺喜好以及使用目的分布是確定校園貸發展方向的重要因素。據圖3，在所調查的大學生群體中， 有近一半（48.15%）的大學生使用的是傳統電商平臺所提供的校園貸業務，只有29.63%和22.22%的大學生分別使用的是分期購物平臺和網絡信用貸款平臺所提供的校園貸業務。使用比例最高的傳統電商平臺主要有支付寶的“螞蟻花唄”和京東的“京東白條”，它們規模大、利率低、信賴度高；以“趣分期”和“分期樂”為代表的分期購物平臺在多輪融資后也初具規模，但利率較高；而網絡信用貸款平臺則名目眾多，雖然現金貸款更加方便，但利率、手續費等相關費用畸高。這表明，在校園貸市場中，大學生群體對價格的敏感度較高，合理的收費水平是校園貸平臺可持續發展的必備條件。

（四）校園貸使用目的概況

據調查結果顯示，使用過校園貸的大學生中， 58.62%的目的為購物，6.90%為旅游，13.79%為學習。從數據上看，目前大學生使用校園貸主要是為了購物。這也為校園貸將來的發展指明了方向。在校園貸細分市場中，購物貸款是主流，其他各類消費類型也極具有發掘潛質。

二、校園貸現存的問題及原因分析

（一）現存問題

雖然校園J的發展還處于初級階段，有著巨大的市場需求。但2016年3月河南鄭州某大學生因借貸過多，最后不堪重貸在青島跳樓自殺，隨后又接連曝出的暴力催收、裸貸等惡性社會事件。該系列事件引起了社會關于校園貸問題的討論，其中有不少專家學者向國家有關機構建言獻策，以規范校園信貸的發展。教育部和中國銀監會也了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（2016年份），上海、重慶、深圳和廣州等城市相繼頒布地方上的自律性法規以響應教育部和銀監會的號召。社會輿論的一邊倒，校園貸的發展環境發生了明顯變化。同時，高速發展后的校園貸壞賬不斷增加，高壞賬率問題開始凸顯。與此相對應，在近期有多家校園貸平臺或宣布關閉或表示轉型。

（二）原因分析

1、市場混亂，社會形象差

目前我國互聯網金融發展尚處于摸索階段，現有法律法規體系、金融監管措施和風險控制手段等方面還存在空白，相關的制度約束僅限于各基本法律的部分條文，缺乏成體系的約束，現在仍以行業自查自糾為主。所以校園貸市場現處于“無準人門檻、無行業標準、無機構監管”的“三無”狀態，行業發展良莠不齊。近期，各大媒體對校園貸所引起的校園惡性事件報道也隨處可見，校園貸幾乎成為眾矢之的。

2、注重短期效益，風險控制不到位

校園貸平臺無需繁瑣的征信認證和財務證明、具有高授信額度的特點。而且為了爭奪市場，部分校園貸平臺還不斷放寬借款條件，只需大學生出示身份證和學生證就可貸款。但大學生一般無固定工作且生活費普遍較低，其貸款風險較大。此外，我國征信系統不完善，大學生信用信息缺失，各網貸平臺之間沒有統一的客戶信用共享體系。部分大學生可能同時在多個平臺借貸，遠遠超過自身還款能力。

3、大學生群體不成熟

相對社會人，大學生較為單純、擁有較好的信譽。但因為大學生涉世不深，對自身信用評級的重要性并不了解，可能拖延還款，甚至拒絕還款；而且大學生的消費自控力差，信用狀況也參差不齊。此外，大學生具有較大的流動性、缺乏延續性，每年都有一屆畢業生離開校園，新的大學生用戶又需要高成本去獲取。

三、完善校園貸發展的建議與對策

（一）規范市場秩序，重塑社會形象

一方面，針對市場混亂現象，建議有關部門應盡早出臺相關法律法規，在制度層面上積極引導規范校園貸的發展。首先要對網貸公司的設立提高門檻，加強對網貸公司的市場準入資格審查；其次是規范借款程序，提高違法成本，對于各種標準劃好紅線，規定利率限額、信用條件限制，明確合法、違法的情形；最后是明確相關監管部門的職責，加強執法合作。

另外一方面，校園貸企業需要做好公關工作，齊心協力，共度難關。對于現階段已經出現問題的校園貸，要積極解決、及時回應，樹立良好的行業公眾形象；對于整個校園貸行業的未來發展，要制定行業間自律規范，避免惡性競爭。此外，還可以多渠道投入廣告，積極引導社會大眾對校園貸的正確認識。

（二）完善征信體系，提高風控能力

首先，需要對大學生進行科學而全面的征信管理。在“互聯網+”的時代，各大高校已基本實現數字化管理，大量體現大學生信用水平的數據已經存在，如在校期間所獲獎懲，學費等相關費用拖延情況等。此外，網約車的違約情況、支付寶的使用情況等社會活動數據也是可視為綜合考量的信息。網貸平臺可以以這些數據為基礎，按一定權重比例來確定大學生授信額度。

其次，需要建立行業間統一的信息共享制度。不久前，以分期樂、愛學貸、優分期為代表的幾家主流大學生互聯網消費金融服務平合向行業發出自律公約倡議書，并成功組建了校園信用聯盟、初步建立了惡意套現等不良行為“黑名單” 共享機制。為促進行業健康穩健發展，該共享機制可在整個網貸行業推行。

（三）提高大學生財商，增強消費黏性

各高校應將大學生的財商教育納入教學安排之中，將其中一些基礎課程作為公共必修課，引導大學生樹立正確的價值觀和消費觀，避免大學生盲目借貸，盲目消費。大學生自己也應該主動學習金融理財知識，提高風險防范意識。

大學生是接受過高等教育的知識分子，在將來一般擁有較高的收入水平和消費能力。培養大學生在校期間使用校園貸的習慣，增強消費粘性。校園貸平臺可以不僅僅局限于校園市場，在大學生將來步入職場后，依然可將其作為服務客戶，發展其他拓展性業務。

四、結束語

校園貸的出現與發展是大學生消費習慣的必然產物，互聯網技術的迅速發展也為其創造了不斷完善的條件。雖然當下校園貸引發了一些社會事件，但只要范好市場秩序，控制好放貸質量，提高大學生群體的財商，校園貸就可以發揮其積極作用，彌補市場空缺，充分發揮資本的經濟效用。經過了幾年的迅猛發展，現在是校園貸市場的轉型期，各校園貸平臺應把握好機遇，適應時代要求，積極轉型，更好的服務大學生群體。

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