緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇銀行發(fā)展戰(zhàn)略范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

城市商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國(guó)有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。

一、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

與國(guó)有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點(diǎn)構(gòu)成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1、地域優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，一方面對(duì)本地市場(chǎng)較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱帶來的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長(zhǎng)久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務(wù)本地客戶，在本地市場(chǎng)的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細(xì)分市場(chǎng)提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢(shì)。

2、快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。無論是國(guó)有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長(zhǎng)的問題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營(yíng)一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對(duì)市場(chǎng)變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點(diǎn)，對(duì)于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來說具有很強(qiáng)的吸引力。

3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑兀鞘猩虡I(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。

二、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析

城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢(shì)，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的客觀條件下，其劣勢(shì)越發(fā)明顯。

1、規(guī)模劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行，而從資本金的補(bǔ)充渠道來看，其更處于明顯的劣勢(shì)地位，國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家作為強(qiáng)有力的后盾，可以利用財(cái)政資金和發(fā)行債券等渠道補(bǔ)充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場(chǎng)得到有效的資本金補(bǔ)充；而城市商業(yè)銀行只能通過私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴(kuò)張――補(bǔ)充資本金――資產(chǎn)擴(kuò)張的被動(dòng)循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與對(duì)大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

2、政策劣勢(shì)。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來說，在國(guó)家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會(huì)，剝離了上萬億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補(bǔ)充渠道上，國(guó)有商業(yè)銀行也得到了國(guó)家財(cái)政的支持；對(duì)于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時(shí)，一些地方政府急于引進(jìn)外資，外資銀行營(yíng)業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國(guó)民待遇的優(yōu)惠，稅收負(fù)擔(dān)明顯低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。

3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行在組建時(shí)，通常地方政府都參與入股并且一股獨(dú)大，經(jīng)營(yíng)管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵(lì)約束機(jī)制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒?guó)有企業(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易實(shí)際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國(guó)有股份占絕對(duì)多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機(jī)制，難以形成有效的風(fēng)險(xiǎn)組合和制約機(jī)制，難以達(dá)到股份有限公司應(yīng)有的組織和運(yùn)行效率，具有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢(shì)自然不用說，而國(guó)有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。

4、資源劣勢(shì)。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團(tuán)公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時(shí)，能夠爭(zhēng)取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)的計(jì)劃性、針對(duì)性、系統(tǒng)性不強(qiáng)，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴(yán)重匱乏。

三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略

（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路

探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展目標(biāo)。目前，外資銀行加快布局，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲(chǔ)蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展面臨著巨大考驗(yàn)。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，而通過區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽(yù)，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，開展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營(yíng)運(yùn)成本。當(dāng)然，面對(duì)新環(huán)境、新市場(chǎng)，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場(chǎng)的切入點(diǎn)，牢牢抓住這一機(jī)遇。

探索二：引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運(yùn)營(yíng)的過程中，它將引入新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽(yù)度，依靠國(guó)外銀行的成熟運(yùn)營(yíng)模式、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

探索三：上市。北京、寧波、南京這些運(yùn)營(yíng)狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強(qiáng)銀行的資本，為其進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強(qiáng)監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)，此外還可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。

（二）整合業(yè)務(wù)鏈

1、核心業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點(diǎn)，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點(diǎn)制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來增強(qiáng)貸款的可操作性；實(shí)行首席客戶經(jīng)理制，隨時(shí)了解中小企業(yè)的動(dòng)向加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財(cái)務(wù)顧問、投資理財(cái)、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度和滿意度；對(duì)優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù)，對(duì)授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時(shí)出現(xiàn)的新情況不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)滿足不同層次客戶的需要。

2、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、消費(fèi)者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù)，提供當(dāng)?shù)叵M(fèi)者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險(xiǎn)股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。

3、種子業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。

（三）構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力

第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場(chǎng)定位為市民的銀行，細(xì)分市場(chǎng)和客戶群，避免與其他銀行的盲目競(jìng)爭(zhēng)，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭(zhēng)取合理的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點(diǎn)、利用自身優(yōu)勢(shì)開展業(yè)務(wù)，開設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)的專門性分行，以支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私人經(jīng)濟(jì)為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。

第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理行為，降低經(jīng)營(yíng)成本，防范風(fēng)險(xiǎn)。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)的整體性均有待改善。對(duì)于這些問題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)“三會(huì)”的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進(jìn)行組織再造，加強(qiáng)信息披露，主動(dòng)尋求公眾監(jiān)督。

第三，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理行為，能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開化的知識(shí)它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。能對(duì)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽(yù)度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵(lì)員工奮進(jìn)，促進(jìn)發(fā)展。

第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)說到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵(lì)人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負(fù)、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要?jiǎng)?chuàng)新人才管理機(jī)制，為人才的成長(zhǎng)和發(fā)展提供公平合理的機(jī)會(huì)，開通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級(jí)系列，充分體現(xiàn)每個(gè)員工的個(gè)人價(jià)值。

（作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院）

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）08-0-01

當(dāng)今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融環(huán)境發(fā)生著巨大變化，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)下，我國(guó)的商業(yè)銀行也在審時(shí)度勢(shì)的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，謀劃經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，調(diào)整曾經(jīng)過度依賴的資本占用度較高的信貸業(yè)務(wù)。2011年，中國(guó)成功躍升為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，財(cái)富效應(yīng)出現(xiàn)了井噴式的變化，財(cái)富管理作為一種新興的銀行經(jīng)營(yíng)管理模式逐漸在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)。財(cái)富管理(Wealth Management)是指以客戶為中心，通過分析客戶財(cái)務(wù)狀態(tài)發(fā)掘其財(cái)富管理需求，為其定制財(cái)富管理計(jì)劃目標(biāo)，提供有關(guān)現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等相關(guān)管理及系列金融服務(wù)的綜合過程。據(jù)銀聯(lián)信的最新研究顯示，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)中80%仍然是儲(chǔ)蓄，這表明商業(yè)銀行財(cái)富管理還處于起步階段，并未形成系統(tǒng)的財(cái)富管理戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)規(guī)程。由此可見，目前普遍存在于商業(yè)銀行望文生義的“理財(cái)”等業(yè)務(wù)概念僅是財(cái)富管理的初級(jí)階段。本文采用肯尼斯·安德魯斯(1971)的SWOT戰(zhàn)略分析工具，以商業(yè)銀行外部環(huán)境為目標(biāo)，找出其存在的機(jī)會(huì)(Opportunity)和威脅(Threats)；及其自身分析所具有的優(yōu)勢(shì)(Strength)和劣勢(shì)(Weakness)。

一、財(cái)富管理發(fā)展面臨的機(jī)會(huì)

1.國(guó)民經(jīng)濟(jì)、居民可支配收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富在日益集中。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2011年公布的指標(biāo)顯示，未來十年中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)(年收入6-50萬人民幣)的人數(shù)將達(dá)到3.5億；據(jù)巴黎百富勒預(yù)測(cè)，2012年中國(guó)中產(chǎn)家庭將達(dá)1億戶，中國(guó)已成為世界上財(cái)富高度集中的國(guó)家之一。一個(gè)蘊(yùn)藏巨大潛力高速發(fā)展的財(cái)富管理市場(chǎng)，為商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。

2.國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)體系及金融框架的形成。2001年加入WTO后，外資銀行、資本公司等各類金融機(jī)構(gòu)的涌入，推動(dòng)了我國(guó)金融架構(gòu)的形成，在制度上為商業(yè)銀行財(cái)富管理的開展，特別是證券類和結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品及跨市場(chǎng)、復(fù)合型的財(cái)富產(chǎn)品提供了保障。

3.國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的政策扶持力度增加。優(yōu)惠的資金扶持，便捷的金融服務(wù)，使中小企業(yè)的發(fā)展幾何倍增長(zhǎng)，為企業(yè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間及市場(chǎng)機(jī)遇。

二、財(cái)富管理面臨的威脅

1.金融危機(jī)頻繁爆發(fā)。從上世紀(jì)70年代以來，金融危機(jī)爆發(fā)的周期縮短，力度增強(qiáng)。1997年的亞洲金融風(fēng)暴，2007年的美國(guó)次貸危機(jī)以及2009年的歐債危機(jī)，不斷沖擊著國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行財(cái)富管理提出了更高的要求與挑戰(zhàn)。

2.利率改革加快，匯率管制放松。我國(guó)目前放開了大部分市場(chǎng)利率，僅限制存款利率上限。2007年10月以來，人民幣升值步伐加快，商業(yè)銀行財(cái)富管理面臨著諸多逆向選擇，例如儲(chǔ)蓄分流、債券縮水、優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資債券(脫媒態(tài)勢(shì))及同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

3.專業(yè)人才的缺乏。財(cái)富管理人員需要具備專業(yè)的資本運(yùn)作能力、敏銳的市場(chǎng)觀察力及穩(wěn)定的金融操控能力，即三個(gè)重要的角色：客戶的金融顧問、投資顧問和財(cái)務(wù)管理。另外，與國(guó)際接軌的培訓(xùn)及注冊(cè)認(rèn)證能更好的保證財(cái)富管理人員業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性及專業(yè)性。

三、財(cái)富管理發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.地域優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理有時(shí)被形象的稱為特殊銀行，其特殊性體現(xiàn)在財(cái)富管理與商業(yè)銀行發(fā)展的同步性及居民收入與銀行的同步發(fā)展。財(cái)富管理可確保商業(yè)銀行在其主營(yíng)的地域，忠誠(chéng)客戶群內(nèi)，順利完成財(cái)富管理的推廣與發(fā)展，即低成本高效率的地域優(yōu)勢(shì)。

2.文化優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理的形成本身就是一種文化積累，在相同的文化環(huán)境下，財(cái)富產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，銀行的服務(wù)往往能直接滿足客戶的需求。商業(yè)銀行獨(dú)特文化的形成對(duì)于平衡銀行與財(cái)富管理的和諧發(fā)展，財(cái)富管理的拓展、形成、積累并最終成為一種固定的利潤(rùn)循環(huán)，優(yōu)勢(shì)不容忽視。

3.準(zhǔn)入門檻優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理如今已經(jīng)從離岸業(yè)務(wù)(Offshore)轉(zhuǎn)向本土業(yè)務(wù)(Onshore)，門檻的降低，客戶群體的細(xì)化分類，以需求為主導(dǎo)，以服務(wù)為理念的財(cái)富管理將提供更專業(yè)化、多樣化的組合業(yè)務(wù)。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)客戶信任的建立，將為商業(yè)銀行帶來良好的社會(huì)聲譽(yù)及影響力，提升商業(yè)銀行財(cái)富管理競(jìng)爭(zhēng)力。

四、財(cái)富管理發(fā)展劣勢(shì)

1.產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。財(cái)富管理需要?jiǎng)?chuàng)造顯著的效益，而效益則需要充足的產(chǎn)品，即銀行如果提供五種以上的財(cái)富產(chǎn)品形成范圍經(jīng)濟(jì)，那資本成本就會(huì)降低。目前我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)富管理產(chǎn)品單一重復(fù)，關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，缺乏財(cái)富管理必要的度身定制業(yè)務(wù)。

2.缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，財(cái)富觀念滯后。我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)富管理還處于初級(jí)階段，沒有專業(yè)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，財(cái)富管理多出現(xiàn)在業(yè)務(wù)或客戶集中區(qū)。其次，商業(yè)銀行受經(jīng)驗(yàn)、體制及思維方式的制約，對(duì)財(cái)富管理發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足。

五、商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展淺見

我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展正處于起步階段，在積極借鑒國(guó)內(nèi)外成功財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要突出商業(yè)銀行財(cái)富管理的文化地域特色；在財(cái)富管理服務(wù)創(chuàng)新，快速發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、預(yù)測(cè)及監(jiān)控。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，財(cái)富管理應(yīng)具備一個(gè)科學(xué)、系統(tǒng)、專業(yè)的框架以保證在戰(zhàn)略的實(shí)施過程中，財(cái)富管理與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略相互融合，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行由資金提供型銀行向國(guó)民財(cái)富管理型銀行的順利轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2013）04-0002-05

發(fā)展戰(zhàn)略是關(guān)乎企業(yè)發(fā)展全局性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性的謀略。根據(jù)財(cái)政部、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、審計(jì)署、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合的《企業(yè)內(nèi)部控制應(yīng)用指引第2號(hào)—發(fā)展戰(zhàn)略》（財(cái)會(huì)[2010]11號(hào)）第2條規(guī)定：“本指引所稱發(fā)展戰(zhàn)略，是指企業(yè)在對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況和未來趨勢(shì)進(jìn)行綜合分析和科學(xué)預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，制定并實(shí)施的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)與戰(zhàn)略規(guī)劃。”商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是一系列事關(guān)商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的決策，它們完全或在極大程度上決定了商業(yè)銀行在相當(dāng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)的大多數(shù)行動(dòng)，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)起著決定性的作用。商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是隨著自身的發(fā)展而變化的，處于不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的銀行在發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)容上會(huì)有所差異。而仲裁作為一種糾紛解決方式與商業(yè)銀行某些發(fā)展戰(zhàn)略的成功實(shí)施具有較高的契合性。

一、仲裁的特點(diǎn)

（一）契約自由

“契約自由”是貫穿仲裁活動(dòng)始終的一項(xiàng)基本原則。我國(guó)《仲裁法》第4條明確規(guī)定：“當(dāng)事人采用仲裁方式解決糾紛，應(yīng)當(dāng)雙方自愿，達(dá)成仲裁協(xié)議。沒有仲裁協(xié)議，一方申請(qǐng)仲裁的，仲裁委員會(huì)不予受理。”可見，以仲裁的方式解決糾紛，須是當(dāng)事人各方的共同意愿。當(dāng)事人在爭(zhēng)議或糾紛發(fā)生前后應(yīng)達(dá)成有效的書面仲裁協(xié)議或在合同中訂有仲裁條款，仲裁機(jī)構(gòu)不能受理沒有書面仲裁協(xié)議（含仲裁條款）的仲裁申請(qǐng)。

（二）一裁終局

《仲裁法》第9條規(guī)定：“仲裁實(shí)行一裁終局的制度。裁決做出后，當(dāng)事人就同一糾紛再申請(qǐng)仲裁或者向人民法院的，仲裁委員會(huì)或者人民法院不予受理。”即仲裁庭開庭后做出的裁決，是最終的裁決，立即發(fā)生法律效力。 當(dāng)事人不得就同一糾紛再申請(qǐng)仲裁或者向人民法院。 仲裁的這一特點(diǎn)有利于爭(zhēng)議高效快捷的解決。

（三）不公開審理

仲裁作為社會(huì)自治解決爭(zhēng)議的一種方式， 仲裁庭審理案件除雙方當(dāng)事人協(xié)議公開外， 一般實(shí)行不公開審理。我國(guó)《仲裁法》第40條規(guī)定：“仲裁不公開進(jìn)行。當(dāng)事人協(xié)議公開的，可以公開進(jìn)行，但涉及國(guó)家秘密的除外。”在仲裁程序中，仲裁庭的參加主體僅限于仲裁員及案件當(dāng)事人， 不允許群眾旁聽和新聞采訪。當(dāng)事人所提交的證據(jù)材料，以及仲裁庭做出的仲裁裁決，除非當(dāng)事人同意，都不對(duì)外公布，其他案外人無權(quán)知悉仲裁的內(nèi)容和情況。 如果當(dāng)事人決定裁決書上不寫明爭(zhēng)議的事實(shí)和理由， 仲裁文書可以不予涉及，而只寫明仲裁請(qǐng)求和裁決結(jié)果。

（四）專家裁案

專家裁案是仲裁的特色， 也是仲裁比其他糾紛解決方式更為突出的優(yōu)勢(shì)之一。根據(jù)我國(guó)《仲裁法》的規(guī)定，仲裁機(jī)構(gòu)都備有分專業(yè)的，由專家組成的仲裁員名冊(cè)供當(dāng)事人進(jìn)行選擇。專家仲裁員擁有豐富的行業(yè)知識(shí)，也熟悉行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)、慣例，具備多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和仲裁經(jīng)驗(yàn)，對(duì)涉及專業(yè)性比較強(qiáng)的仲裁案件專家仲裁員的裁決更能體現(xiàn)專業(yè)權(quán)威性，也是仲裁活動(dòng)公平、公正性的重要保障。

二、仲裁的優(yōu)越性

（一）和諧共贏

“契約自由”是仲裁最突出的特質(zhì)，也是仲裁和諧性的基礎(chǔ)。仲裁權(quán)不同于公權(quán)性質(zhì)的審判權(quán)和行政權(quán)，仲裁庭的管轄權(quán)來源于當(dāng)事人仲裁協(xié)議的授權(quán)，具有私權(quán)性。仲裁活動(dòng)要想得以順利開展必須充分尊重當(dāng)事人的意愿，因此，仲裁機(jī)構(gòu)、仲裁員會(huì)奉行以人為本的理念，平等的對(duì)待雙方當(dāng)事人。仲裁庭通常會(huì)在一種和諧寬松的氛圍下查明事實(shí)，分清是非，易于爭(zhēng)議雙方進(jìn)行交流和溝通，達(dá)成諒解。仲裁員作為公斷第三人會(huì)善意地引導(dǎo)當(dāng)事人審時(shí)度勢(shì)，冷靜分析自己的利弊得失，用平和的方式消除當(dāng)事人的隔閡，緩和矛盾，解決問題。另一方面，仲裁的秘密性也是實(shí)現(xiàn)仲裁和諧性的前提。因?yàn)橹俨玫牟还_審理有助于維護(hù)爭(zhēng)議雙方的聲譽(yù)，這為糾紛的解決確立了相對(duì)寬松的氣氛，便于當(dāng)事人充分陳述自己的主張，一定程度上緩和了當(dāng)事人之間的對(duì)抗情緒，有利于糾紛的化解和最終解決，也為當(dāng)事人繼續(xù)保持友好合作關(guān)系提供了便利。

（二）快捷高效

仲裁實(shí)行一裁終局的制度，程序十分靈活，有利于爭(zhēng)議快捷高效的解決。主要體現(xiàn)在：

1. 審限時(shí)間短。《民事訴訟法》規(guī)定，訴訟案件一審簡(jiǎn)易程序?qū)徬逓榱钢掌?個(gè)月，普通程序?qū)徬逓榱钢掌?個(gè)月，經(jīng)批準(zhǔn)還可以延長(zhǎng)6個(gè)月甚至更長(zhǎng)。如果一方當(dāng)事人濫用訴訟權(quán)利，將會(huì)導(dǎo)致另一方當(dāng)事人卷入冗長(zhǎng)的訴訟程序中，無端耗費(fèi)人力、財(cái)力和時(shí)間。而根據(jù)各仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則，仲裁案件普通案件仲裁程序?yàn)?個(gè)月結(jié)案（簡(jiǎn)易程序2個(gè)月結(jié)案）。一般而言，仲裁的審理期限比訴訟的一審期限要短一半，如果進(jìn)入二審、再審程序，則訴訟與仲裁的審限優(yōu)勢(shì)更加無法比擬。當(dāng)前，為適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)高效、快捷解決糾紛的迫切需求，國(guó)內(nèi)許多仲裁機(jī)構(gòu)在金融仲裁規(guī)則中還規(guī)定了更短的審結(jié)期限，如杭州、天津仲裁委規(guī)定，普通案件仲裁程序2個(gè)月審結(jié)；中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱CIETAC）的《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定為45天；而廣州仲裁委甚至將金融爭(zhēng)議仲裁期限縮短為20天。較短的仲裁期限可以有效遏制當(dāng)事人拖延訴訟、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、逃避執(zhí)行等行為， 對(duì)于那些案情相對(duì)簡(jiǎn)單的銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)爭(zhēng)議，在銀行是勝訴方情況下，以最短時(shí)間內(nèi)取得對(duì)銀行債權(quán)終局確認(rèn)是銀行選擇爭(zhēng)議解決方式時(shí)應(yīng)該首先考慮的問題。

2. 程序靈活、簡(jiǎn)便。訴訟是一個(gè)對(duì)遭到破壞、扭曲的權(quán)利義務(wù)關(guān)系加以矯正、分配的過程，實(shí)行嚴(yán)格的地域管轄和級(jí)別管轄。 而仲裁機(jī)構(gòu)是按地域分別設(shè)立，相互獨(dú)立，互不隸屬，當(dāng)事人可以自主確定仲裁機(jī)構(gòu)， 也可以就仲裁規(guī)則進(jìn)行靈活約定和適當(dāng)變更。《上海金融仲裁規(guī)則》 第7條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)仲裁程序事項(xiàng)另有約定的，從其約定，但上海金融仲裁院認(rèn)為其約定無法實(shí)施或者與法律規(guī)定相抵觸的除外。”CIETAC《金融仲裁規(guī)則》第4條規(guī)定：“當(dāng)事人約定對(duì)本規(guī)則有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更的，從其約定，但其約定無法實(shí)施或與仲裁地強(qiáng)制性法律規(guī)定相抵觸者除外。”如在仲裁中，當(dāng)事人可以協(xié)商確定開庭時(shí)間，還可以協(xié)議省略某些程序，如放棄答辯期、縮短組庭的期限， 可以申請(qǐng)?zhí)崆伴_庭， 還可以協(xié)議不開庭，等等。這樣就能在法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步節(jié)省時(shí)間成本，及早解決當(dāng)事人之間的爭(zhēng)議。

（三）執(zhí)行力強(qiáng)

仲裁裁決書與法院判決書具有同樣的法律效力。仲裁的執(zhí)行力主要體現(xiàn)在：（1）執(zhí)行法院的層級(jí)和集中度較高。 多數(shù)訴訟案件的執(zhí)行管轄法院在基層，而仲裁裁決強(qiáng)制執(zhí)行的管轄法院是被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)所在地的中級(jí)人民法院。 仲裁裁決和仲裁調(diào)解書的執(zhí)行管轄法院更為集中， 既減少了協(xié)調(diào)費(fèi)用， 又在一定程度上避免了基層法院在執(zhí)行問題上的地方行政干預(yù)現(xiàn)象。另外，仲裁裁決是約定管轄，容易找到被執(zhí)行人，有利于案件的執(zhí)行。各仲裁委為提高仲裁裁決的執(zhí)行效率， 會(huì)對(duì)當(dāng)事人提供全程服務(wù)，協(xié)調(diào)與法院的關(guān)系，協(xié)助案件的執(zhí)行。（2）仲裁裁決具有域外執(zhí)行力。 由于判決涉及國(guó)家的司法， 一國(guó)法院的判決不能在他國(guó)直接得以執(zhí)行；而仲裁是由民間機(jī)構(gòu)做出，與無涉，易于得到他國(guó)法院的承認(rèn)與執(zhí)行。 目前，《承認(rèn)和執(zhí)行外國(guó)仲裁裁決公約》（1958年《紐約公約》）的締約國(guó)已經(jīng)達(dá)到160多個(gè)， ① 國(guó)際商事仲裁裁決在世界上絕大多數(shù)國(guó)家都能得到承認(rèn)和執(zhí)行。我國(guó)已加入《紐約公約》，涉外涉臺(tái)案件的仲裁文書可得到其他簽約國(guó)的承認(rèn)和執(zhí)行。（3）財(cái)產(chǎn)保全措施得到優(yōu)化。為保障債權(quán)人債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，2012年修改的《民事訴訟法》規(guī)定了仲裁前的財(cái)產(chǎn)保全措施。《民事訴訟法》第81條規(guī)定：“因情況緊急在證據(jù)可能滅失或者以后難以取得的情況下，利害關(guān)系人可以在提訟或者申請(qǐng)仲裁前向證據(jù)所在地、被申請(qǐng)人住所地或者對(duì)案件有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)保全證據(jù)。”這一規(guī)定解決了長(zhǎng)期以來困擾仲裁裁決執(zhí)行難的問題，有利于仲裁裁決的執(zhí)行。

總之，仲裁的“一裁終局制”避免了訴訟的循環(huán)往復(fù)，同時(shí)仲裁裁決的可執(zhí)行性也可以達(dá)到訴訟判決的效果，這種糾紛解決機(jī)制非常契合金融追逐效率的特性。爭(zhēng)議解決的迅捷性對(duì)現(xiàn)代金融的意義不可估量，因?yàn)椤艾F(xiàn)代金融通常都是依靠加速資金流動(dòng)和增加資金融通的渠道來獲得利潤(rùn)的。存在于這個(gè)行業(yè)的時(shí)間成本、資金成本和機(jī)會(huì)成本要大大高于其他行業(yè)。因此，一場(chǎng)懸而未決的糾紛有時(shí)候?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的影響甚至比一場(chǎng)失利的糾紛還要大。” [1]

（四）節(jié)約成本

一是仲裁期間的相對(duì)短暫和程序的相對(duì)簡(jiǎn)便，有利于節(jié)省糾紛解決的時(shí)間成本。

二是仲裁注重調(diào)解，調(diào)解率較高，能節(jié)省有關(guān)履行費(fèi)用。

三是為最大限度地滿足金融糾紛解決的實(shí)際需要，許多仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)金融仲裁案件實(shí)行比人民法院訴訟費(fèi)用更低的費(fèi)用減免優(yōu)惠政策，有關(guān)金融仲裁規(guī)則也降低了仲裁收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如鄭州仲裁委員會(huì)規(guī)定，銀行案件適用仲裁一般程序?qū)徖淼摹吧暾?qǐng)標(biāo)的額100萬元（含100萬）以上的，仲裁費(fèi)比照人民法院訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的90%收取”，適用仲裁確認(rèn)程序?qū)徖淼摹案鶕?jù)案件的難易程度仲裁費(fèi)按照訴訟費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的50%～70%收取”。 ① 廣州仲裁委《金融仲裁規(guī)則》規(guī)定：“金融交易爭(zhēng)議仲裁案件收費(fèi)，根據(jù)《廣州仲裁委員會(huì)仲裁收費(fèi)辦法》減半收取仲裁費(fèi)用。”所有這些可以大大降低當(dāng)事人爭(zhēng)議解決的費(fèi)用支出。

（五）公平公正

公平是仲裁的首要價(jià)值取向。《仲裁法》規(guī)定，仲裁應(yīng)當(dāng)“根據(jù)案件事實(shí)，符合法律規(guī)定，公平合理地處理案件”。根據(jù)這一規(guī)定，仲裁庭對(duì)待雙方當(dāng)事人一律平等，即在仲裁中無論仲裁員是由哪一方當(dāng)事人選定的，他都不代表任何一方當(dāng)事人，而是應(yīng)當(dāng)平等地保護(hù)當(dāng)事人的利益， 為各方當(dāng)事人平等地行使權(quán)利提供相同的手段和機(jī)會(huì)。 二是仲裁員處理案件時(shí)不僅強(qiáng)調(diào)合法，而且要公平合理。在這一理念指引下， 專家仲裁員在處理專業(yè)問題上會(huì)有較大的選擇余地，對(duì)于一些新型業(yè)務(wù)面臨的法律規(guī)定滯后問題，可以依據(jù)已有法律規(guī)定， 并參照采用在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中被人們普遍接受的做法， 即經(jīng)濟(jì)貿(mào)易慣例或者行業(yè)慣例公平合理地做出裁決。 由于不直接適用法律， 形式上是當(dāng)事人以協(xié)議形式求得第三方給予公平合理的裁決， 裁決結(jié)果較易為當(dāng)事人所接受和履行，也有利于社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)定。

公正是仲裁的“生命線”，是仲裁服務(wù)取信于當(dāng)事人的法寶，也是仲裁機(jī)構(gòu)維護(hù)仲裁聲譽(yù)，更好地發(fā)展仲裁事業(yè)的重要保障。《仲裁法》規(guī)定：“仲裁依法獨(dú)立進(jìn)行，不受行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉”。（1）仲裁委員會(huì)獨(dú)立于行政機(jī)關(guān)，與行政機(jī)關(guān)沒有隸屬關(guān)系。 這有利于我國(guó)的仲裁真正做到具有公正性、權(quán)威性。（2）仲裁組織體系中的仲裁協(xié)會(huì)、仲裁委員會(huì)和仲裁庭三者之間相對(duì)獨(dú)立。 即作為社會(huì)團(tuán)體的仲裁協(xié)會(huì)，屬于仲裁委員會(huì)的自律性組織。仲裁委員會(huì)是按地域分別設(shè)立，相互之間沒有隸屬關(guān)系。（3）仲裁庭對(duì)案件獨(dú)立審理和裁決，仲裁委員會(huì)不能干預(yù)。法院對(duì)仲裁裁決只做必要的監(jiān)督，而且仲裁員處于第三人地位，不是當(dāng)事人的人，由其居中斷案，更具公正性。

（六）保護(hù)聲譽(yù)

仲裁不公開審理， 整個(gè)仲裁程序跟仲裁結(jié)果都不能向社會(huì)披露， 仲裁法及有關(guān)仲裁規(guī)則也規(guī)定了相關(guān)人員的保密義務(wù)， 恰適地滿足了當(dāng)事人保守商業(yè)秘密、維護(hù)自身商譽(yù)的需要。司法實(shí)踐中，一些影響廣泛的涉眾性案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負(fù)面社會(huì)影響甚至比經(jīng)濟(jì)方面的損失更大。仲裁的保密性，既有利于維護(hù)爭(zhēng)議雙方的聲譽(yù)，也減緩了爭(zhēng)議雙方的對(duì)抗性，進(jìn)而有利于雙方日后的經(jīng)濟(jì)交往。因此，為避免外界的介入和媒體的炒作，維護(hù)銀行的商業(yè)信譽(yù)，一些標(biāo)的額巨大或涉及銀行聲譽(yù)的案件更適合約定提交仲裁。

三、仲裁與商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

（一）仲裁與金融創(chuàng)新戰(zhàn)略

當(dāng)前，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)呈現(xiàn)出逐步加強(qiáng)的趨勢(shì)，特別是伴隨著宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》第4條規(guī)定：“金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。”因此，所有的金融創(chuàng)新最終都凝聚為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推動(dòng)整個(gè)金融創(chuàng)新發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/p>

創(chuàng)新意味著超前，金融創(chuàng)新超前于傳統(tǒng)金融，超前于現(xiàn)行法律和監(jiān)管規(guī)定，更多地是一種專業(yè)認(rèn)知與判斷。“金融產(chǎn)品的每一次創(chuàng)新都是對(duì)法律底線的試探，金融產(chǎn)品交易市場(chǎng)每一次發(fā)展，都是一種交易規(guī)則的創(chuàng)新，是對(duì)法律精神的一種新的解釋，是對(duì)未來不確定性的認(rèn)知能力的一次體現(xiàn)，是對(duì)糾紛解決標(biāo)準(zhǔn)的一種界定，是對(duì)參與主體權(quán)利義務(wù)一個(gè)新的劃分。” [2] 如銀行的保理、金融衍生品、基金交易和基金托管、金融租賃等創(chuàng)新業(yè)務(wù)均具有實(shí)踐先行、法律滯后的特點(diǎn)，由創(chuàng)新引發(fā)的金融爭(zhēng)議也帶有高度的專業(yè)化和技術(shù)化色彩，要求裁判者了解日趨復(fù)雜的金融知識(shí)，并具備必要的法律知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。這些特征與現(xiàn)有的以成文法為標(biāo)準(zhǔn)，以司法為主導(dǎo)的裁決體制與機(jī)制不相匹配，卻與仲裁制度的特質(zhì)和優(yōu)勢(shì)相契合。首先，仲裁奉行“符合法律，公平合理”的原則，意味著在仲裁中所適用的法律對(duì)在有關(guān)爭(zhēng)議的處理未做明確規(guī)定時(shí)，可以參照國(guó)際慣例和行業(yè)通行做法來判別，而不受制于司法規(guī)則的法定性和滯后性。這一靈活適用法律的優(yōu)勢(shì)使仲裁成為解決新型銀行爭(zhēng)議的有效方式。其次，仲裁具有專業(yè)性。作為專業(yè)的裁判者，專家對(duì)金融知識(shí)有深入了解，能準(zhǔn)確認(rèn)定事實(shí)，定位爭(zhēng)議焦點(diǎn)，并提出妥當(dāng)?shù)牟门幸庖娀蚋卟僮餍缘慕鉀Q方案，幫助當(dāng)事人理解裁決理由或達(dá)成調(diào)解/和解協(xié)議。因其專業(yè)，使仲裁更有利于糾紛的公正、權(quán)威解決。

（二）仲裁與銀行品牌戰(zhàn)略

所謂“銀行品牌”，是指銀行企業(yè)在長(zhǎng)期的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)中，在其銀行產(chǎn)品的開發(fā)、管理、銷售過程中所逐漸形成的被市場(chǎng)廣泛熟悉、為客戶樂于接受和一致認(rèn)同的銀行產(chǎn)品，以及客戶對(duì)產(chǎn)品所屬銀行本身形成偏好、 信任感和依賴感的銀行企業(yè)。 [3] 銀行品牌是銀行服務(wù)個(gè)性化的體現(xiàn)， 是一個(gè)銀行所提供的服務(wù)區(qū)別于其他銀行的重要標(biāo)志。當(dāng)前，隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)同質(zhì)性的日益顯著， 銀行業(yè)價(jià)格手段的運(yùn)用空間逐步縮小， 各商業(yè)銀行均把品牌建設(shè)置于戰(zhàn)略的高度，采取多種途徑建立品牌文化，豐富品牌內(nèi)涵、強(qiáng)化品牌的認(rèn)知度和忠誠(chéng)度，努力贏得差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

好的品牌本身就是一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)， 代表著在公眾心目中形成的卓著信譽(yù)和優(yōu)良形象。 作為品質(zhì)和信譽(yù)的象征， 品牌能不斷提升客戶對(duì)金融產(chǎn)品的美譽(yù)度和忠誠(chéng)度，對(duì)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升商業(yè)銀行的盈利能力和實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)起著不可忽視的作用。但另一方面， 如果品牌維護(hù)不當(dāng)也極易引發(fā)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行聲譽(yù)一旦受損，隨時(shí)都有可能給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)造成致命一擊， 更嚴(yán)重的會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)引發(fā)公眾對(duì)銀行業(yè)整體的信任危機(jī)，對(duì)社會(huì)安定造成危害。

眾所周知，金融產(chǎn)品或服務(wù)具有“公共產(chǎn)品”屬性，與社會(huì)大眾的日常生活息息相關(guān)， 一旦發(fā)生金融糾紛往往涉及數(shù)量眾多的金融投資者和消費(fèi)者，極易引發(fā)群體性糾紛；而金融交易所具有的格式化、定型化的特點(diǎn)，使得個(gè)案裁判具有極強(qiáng)的示范效應(yīng)，這不利于銀行品牌的形象和商業(yè)信譽(yù)的維護(hù)。而仲裁的保密性會(huì)減輕金融糾紛的涉眾性可能給銀行帶來的消極影響， 契合銀行等金融機(jī)構(gòu)注重維護(hù)其社會(huì)聲譽(yù)的現(xiàn)實(shí)要求。仲裁庭采用的圓桌、不公開審理的方式，既可以為當(dāng)事人化解緊張氣氛，心平氣和地解決爭(zhēng)議，又可以為當(dāng)事人保守商業(yè)秘密，尤其是商業(yè)秘密的嚴(yán)格保守對(duì)提高銀行等金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信度是不可忽缺的必備條件。實(shí)踐中，一些影響廣泛的金融案件， 常常遭到媒體的大肆宣傳甚至惡意炒作， 其造成的負(fù)面社會(huì)影響甚至比經(jīng)濟(jì)方面的損失更難面對(duì)，更難挽回。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)出于自身的利益考慮， 通過選擇仲裁的不公開審理方式可以在一定程度上化解其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)品牌形象和社會(huì)信譽(yù)。

（三）仲裁與國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

近年來， 隨著經(jīng)濟(jì)全球化與金融一體化潮流的推動(dòng)， 銀行國(guó)際化已成為一國(guó)金融乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 我國(guó)商業(yè)銀行為適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融格局重構(gòu)，爭(zhēng)取在未來銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)權(quán)，開始將制定和實(shí)施國(guó)際化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為銀行國(guó)際化發(fā)展的重中之重。所謂商業(yè)銀行國(guó)際化，是商業(yè)銀行在國(guó)外廣泛建立分支機(jī)構(gòu)，通過海外金融活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)拓展國(guó)際金融業(yè)務(wù)，按照國(guó)際慣例實(shí)行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)管理，并開放本國(guó)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，使之最終形成全球性的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。 [4] 表現(xiàn)為：客戶跨國(guó)選擇、產(chǎn)品跨境銷售、資本全球配置、資金跨國(guó)流動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)全球鋪設(shè)、人員多籍構(gòu)成、技術(shù)高度集成、管理規(guī)則統(tǒng)一，等等。

商業(yè)銀行的國(guó)際化實(shí)質(zhì)上就是銀行國(guó)際金融交易市場(chǎng)的一體化。一體化的國(guó)際金融交易不可避免地會(huì)使金融糾紛跨越國(guó)界呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。在大量涉外金融糾紛中，外方根據(jù)其經(jīng)驗(yàn)和游戲規(guī)則會(huì)大量選擇仲裁來解決糾紛。因?yàn)樗痉?quán)限的法域性和性使司法判決的域外執(zhí)行效力受到嚴(yán)格限制，一國(guó)的判決，很難在沒有司法協(xié)助條約的前提下得到另一國(guó)的承認(rèn)和執(zhí)行；而商事仲裁跨越國(guó)界和法域的特征，是銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)中糾紛解決機(jī)制的最佳選擇。根據(jù)1958年在紐約通過的《承認(rèn)與執(zhí)行外國(guó)仲裁裁決公約》的規(guī)定，締約方裁決可以在全世界160多個(gè)其他締約國(guó)家或地區(qū)得到承認(rèn)與執(zhí)行，各締約成員承擔(dān)的是必須遵守的國(guó)際公約下的義務(wù)，許多國(guó)家為此均以國(guó)內(nèi)立法的形式確定了仲裁裁決的效力。我國(guó)于1986年加入該公約，相關(guān)規(guī)定從1987年4月12日起對(duì)中國(guó)生效。在我國(guó)的《仲裁法》、《民事訴訟法》及許多部門法中都確定了仲裁裁決的終局效力和可執(zhí)行效力，因此，仲裁的域外執(zhí)行效力為涉外糾紛的解決和執(zhí)行提供了保證。

（四）仲裁與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。銀行在為民眾提供各種金融服務(wù)、獲取盈利的過程中同時(shí)承擔(dān)了各種風(fēng)險(xiǎn)。所謂銀行風(fēng)險(xiǎn)，是指銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。 [5] 根據(jù)國(guó)際巴塞爾委員會(huì)在1997年9月頒布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》的分類方法，銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)類。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)近年來被視為銀行業(yè)“最令人畏懼”的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行的聲譽(yù)危機(jī)不僅會(huì)直接損害商業(yè)銀行的信譽(yù)，影響上市銀行在資本市場(chǎng)的表現(xiàn)，導(dǎo)致銀行品牌價(jià)值損失，甚至?xí)＜般y行的生存。2004年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》首次將法律風(fēng)險(xiǎn)列入金融風(fēng)險(xiǎn)，并將其狹義界定為：“合約不具有法律約束力或未準(zhǔn)確地訴諸于文件。”所有這些風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并威脅著商業(yè)銀行的發(fā)展和安全， 商業(yè)銀行的本質(zhì)決定了它必須承擔(dān)和管理各種風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以一定成本達(dá)到最大安全保障的辦法。任何一個(gè)銀行， 其成功的戰(zhàn)略規(guī)劃必須通過提高風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來提高商業(yè)銀行的績(jī)效。 為提高這項(xiàng)能力，商業(yè)銀行必須了解自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，必須在各種承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行動(dòng)路線中， 合理地選擇達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)需要的恰當(dāng)工具， 以保證在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后有切實(shí)可行的保護(hù)和挽救措施。 日漸完善的仲裁是我國(guó)法律所確認(rèn)的與法院訴訟并駕齊驅(qū)的一種有效的解決商事糾紛的方式與途徑。 其解決糾紛程序靈活、高效快捷、保守秘密，具有防范與控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的各種特質(zhì)和優(yōu)勢(shì)， 恰為銀行業(yè)維護(hù)自己的權(quán)益提供了一種及時(shí)可行的挽救風(fēng)險(xiǎn)的方式和途徑。“仲裁是有效填補(bǔ)調(diào)解和訴訟之間空白的‘補(bǔ)丁’，是緩和調(diào)解到訴訟之間生硬的‘緩沖器’；更是專門針對(duì)或需要考慮當(dāng)事人意思， 或需要法律執(zhí)行力，或者二者兼而得之的金融機(jī)構(gòu)間、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者間糾紛的最佳糾紛解決方式。” [5]

毋庸諱言， 由于根深蒂固的訴訟習(xí)慣和缺乏仲裁實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)， 銀行業(yè)對(duì)仲裁的優(yōu)越性還缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和體驗(yàn)， 仲裁服務(wù)于金融的作用也沒有得到全面地發(fā)揮。但我們相信，隨著銀行業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展對(duì)快速高效的爭(zhēng)議解決機(jī)制的迫切需求， 以及仲裁制度的不斷完善，銀行業(yè)必將轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，會(huì)越來越多地利用仲裁機(jī)制解決業(yè)務(wù)爭(zhēng)議。可以說，仲裁服務(wù)于銀行是銀行改革與發(fā)展的大勢(shì)所趨。

參考文獻(xiàn)：

[1]顧軍鋒. 論金融仲裁[C]//吳志攀，白建軍. 金融法路徑. 北京：北京大學(xué)出版社，2004：592.

[2]丁化美. 金融創(chuàng)新產(chǎn)品交易市場(chǎng)發(fā)展與糾紛解決機(jī)制的創(chuàng)新[J]. 產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2012（1）.

[3]尚斌，景鵬飛. 試論商業(yè)銀行的品牌戰(zhàn)略[J]. 經(jīng)濟(jì)論壇，2007（5）.

篇（4）

2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，并首次提出“村鎮(zhèn)銀行”這一概念。通過在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來改善我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，滿足我國(guó)“三農(nóng)”持續(xù)增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。

截至2010年底，全國(guó)已有395家三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行349家。作為一種新興體，能在短短四年間迅速?gòu)牧≡圏c(diǎn)進(jìn)入全國(guó)鋪成階段，并取得一定的惠農(nóng)成效，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。但爆發(fā)式擴(kuò)張的過程中，也出現(xiàn)了不少問題，如非農(nóng)化傾向日漸暴露、民企哄上盲目化、科技和產(chǎn)品缺乏支撐、市場(chǎng)和業(yè)務(wù)趨同化嚴(yán)重、相關(guān)扶持政策難以落到實(shí)處，等等。

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題已成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)問題，本文將對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇提出若干觀點(diǎn)。

一、在村鎮(zhèn)銀行初創(chuàng)階段，發(fā)起行應(yīng)擔(dān)當(dāng)起政策引領(lǐng)者和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制主導(dǎo)者角色

具體要處理好以下幾個(gè)關(guān)系：

1、充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，明確村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。

方向決定目標(biāo)，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，方向體現(xiàn)著村鎮(zhèn)銀行存在的必要性和可持續(xù)性，如果村鎮(zhèn)銀行從成立之初就迷失在完全市場(chǎng)化和逐利的“游戲規(guī)則”中，那就失去了其存在的道德的合理性和政策性，也就會(huì)失去了政策監(jiān)管保護(hù)，在資本規(guī)模、結(jié)算手段、產(chǎn)品技術(shù)、客戶市場(chǎng)、人員素質(zhì)與其他中小商業(yè)銀行(包括農(nóng)信社)相比明顯處于劣勢(shì)的情況下，就進(jìn)入完全市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，必然會(huì)被擠壓或邊緣化，難以拓展出村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展空間，最終可能處于兼顧政策和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)中無所適從，迷失方向。

在很大程度上，村鎮(zhèn)銀行履行的是投資方的戰(zhàn)略義務(wù)，因此，統(tǒng)籌兼顧，妥善處理好盈利和履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，是村鎮(zhèn)銀行短期內(nèi)最大的管理目標(biāo)。所以，發(fā)起行應(yīng)擔(dān)當(dāng)起政策與市場(chǎng)目標(biāo)的調(diào)節(jié)者作用。特別是在開業(yè)初始階段，發(fā)起行應(yīng)該嚴(yán)格體現(xiàn)政策性經(jīng)營(yíng)理念，將村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于普通的商業(yè)銀行，妥善處理追求利潤(rùn)最大化與村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略平衡，履行社會(huì)責(zé)任與商業(yè)利益的平衡，開發(fā)培育具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略價(jià)值的市場(chǎng)和領(lǐng)域。

2、處理好村鎮(zhèn)銀行政策性目標(biāo)和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的有機(jī)統(tǒng)一，樹立可持續(xù)的戰(zhàn)略發(fā)展觀

需要明確兩個(gè)原則，一是要認(rèn)清政策性目標(biāo)和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是絕對(duì)排斥的，而是可以實(shí)現(xiàn)有機(jī)統(tǒng)一；二是一定要堅(jiān)持以市場(chǎng)化的方式實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)。不管村鎮(zhèn)銀行實(shí)行什么樣的法人結(jié)構(gòu)，也不管它的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在什么地方，市場(chǎng)定位要關(guān)注的重點(diǎn)是貸款的投向，首先把確保每一筆貸款的安全和風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重，決不能以犧牲自己安全和可持續(xù)發(fā)展換取所謂的體現(xiàn)“政策性”目標(biāo)，事實(shí)上，犧牲銀行資金安全得到的政策性支持最終將葬送政策性目標(biāo)。

二、根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在區(qū)域金融和市場(chǎng)需求，合理做好資金定價(jià)，處理好自身盈利性和政策要求的關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體，弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。所以村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)更多的是支農(nóng)、興農(nóng)的社會(huì)責(zé)任，不能指望一下子巨額盈利，至少開始幾年必須堅(jiān)持這一原則。村鎮(zhèn)銀行如果步農(nóng)信社的后塵，那么無法體現(xiàn)自身的特色經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，無法發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)為其定位的職能作用。因此其發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)策略從道義上應(yīng)選擇“薄利”政策，至少要低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的實(shí)際貸款利率，要體現(xiàn)“支農(nóng)”、“小額”、“靈活”的業(yè)務(wù)特色。

從歷史上各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的壞賬形成分析，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要集中于舊體制下形成的所謂“三鄉(xiāng)貸款”，即鄉(xiāng)干部貸款、鄉(xiāng)政府貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，而真正從事種植養(yǎng)殖的農(nóng)民農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜制訂自己差別化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，絕不能急功近利。第一步試點(diǎn)起步，薄利多銷；第二步逐步擴(kuò)大服務(wù)范圍，培育穩(wěn)固的客戶群，做大資產(chǎn)；第三步樹立品牌，擴(kuò)展市場(chǎng)，達(dá)到規(guī)模效應(yīng)，最終實(shí)現(xiàn)做強(qiáng)目標(biāo)。

三、走品牌化戰(zhàn)略之路

所謂品牌戰(zhàn)略就是銀行將品牌作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，以獲取差別利潤(rùn)與價(jià)值的企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。引導(dǎo)和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，是村鎮(zhèn)銀行品牌化戰(zhàn)略的重點(diǎn)支撐。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一成立就面對(duì)著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，既需要貫徹政策，又需要開拓市場(chǎng)，保證自身可持續(xù)發(fā)展，因此，必須以自身的產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)特色、文化、實(shí)力取得客戶的信任，使消費(fèi)者信任你的產(chǎn)品，信任你的服務(wù)，信任你的承諾，信任你的一切，從而忠誠(chéng)銀行，即走品牌化發(fā)展之路。目前要迅速提升村鎮(zhèn)銀行品牌知名度美譽(yù)度，重點(diǎn)應(yīng)從金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融機(jī)制重塑和創(chuàng)新上人手，不斷累積品牌的形象和知名度。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應(yīng)吸取以下幾個(gè)歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

1、吸取“農(nóng)村合作基金會(huì)”和“儲(chǔ)金會(huì)”的教訓(xùn)

20世紀(jì)80 90年代，由中國(guó)農(nóng)業(yè)部、民政部發(fā)起，在鄉(xiāng)村兩級(jí)興辦“農(nóng)村合作基金會(huì)”、“農(nóng)村救災(zāi)扶貧互助基金會(huì)”。由于監(jiān)管不嚴(yán)，管理松散等原因，貸出去的資金無法收回，甚至于后期采用行政手段回籠資金，仍然造成“兩會(huì)”虧損嚴(yán)重，最后不得不以國(guó)家買單而狼狽收?qǐng)觥Ｈ缃窠⒋彐?zhèn)銀行，一定要吸取教訓(xùn)，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)警戒處置，不能再重復(fù)過去風(fēng)險(xiǎn)不斷累積、損失不斷增大，最終由全體國(guó)人來買單的局面。

2、防止“菲律賓模式”的重演

20世紀(jì)70年代，菲律賓政府曾經(jīng)鼓勵(lì)“資本家下鄉(xiāng)”，走公司加農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)發(fā)展道路。資本家下鄉(xiāng)后，將唯利是圖的本性發(fā)揮得淋漓盡致，不到20年的時(shí)間里，菲律賓傳統(tǒng)小農(nóng)大多破產(chǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)被有歐美背景的大公司控制，只有少數(shù)農(nóng)民被吸收為產(chǎn)業(yè)工人，絕大多數(shù)農(nóng)民流離失所。如今我國(guó)允許各類資本到農(nóng)村組建村鎮(zhèn)銀行，既要讓投資到民間的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本有一定的回報(bào)，另一方面，要體現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的政策，讓投資者與農(nóng)民取得雙贏的局面。

3、明確村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)機(jī)構(gòu)定位

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，并非純粹的扶貧機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)承擔(dān)起信用建設(shè)者的職責(zé)，配合政府推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)，如與政府和其他金融機(jī)構(gòu)合作，對(duì)農(nóng)民借貸者進(jìn)行培訓(xùn)，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，防止農(nóng)民惡意逃廢債行為。嚴(yán)格遵循以市場(chǎng)化方式、商業(yè)化原則，實(shí)現(xiàn)政府支持三農(nóng)、服務(wù)民生的發(fā)展目標(biāo)，嚴(yán)格防止屈從行政命令的指令式貸款，確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]吳黎華．村鎮(zhèn)銀行：搖擺在非農(nóng)與三農(nóng)之間，中國(guó)金融網(wǎng)．

[2]吳黎華．銀行業(yè)：回歸農(nóng)村，中國(guó)金融網(wǎng)

篇（5）

張家界市位于湖南省西北部,是典型的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),面積9516平方公里,人口162萬。該市第一、二產(chǎn)業(yè)比較薄弱,經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依賴于旅游業(yè)。2008年,該市實(shí)現(xiàn)GDP184億元,旅游收入83億元,財(cái)政收入13億元。如何依托當(dāng)?shù)芈糜谓?jīng)濟(jì)特色,把中國(guó)銀行張家界分行打造成旅游特色精品銀行,本文結(jié)合張家界中行的發(fā)展現(xiàn)狀,通過SWOT矩陣分析,對(duì)張家界中行的發(fā)展戰(zhàn)略以及實(shí)施措施進(jìn)行研究探討。

一、張家界中行的現(xiàn)狀

張家界中行成立于1986年,截止2008年末,有在崗員工173人,下轄對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)8家,各項(xiàng)存、貸款規(guī)模分別由1988年末的500萬元、1400萬元發(fā)展到116497萬元、106221萬元,市場(chǎng)份額(四家商業(yè)銀行)分別由2.73%、2.80%增至12.54%、13.21%。近5年,存、貸款和中間業(yè)務(wù)收入分別增長(zhǎng)20%、16%、81%,均高于全市銀行業(yè)19%、11%、53%的平均發(fā)展速度。自2004年股份制改革以來,經(jīng)營(yíng)效益連年攀升,近5年年均效益增長(zhǎng)47%。

在與同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中,張家界中行已經(jīng)初步形成有較高知名度的產(chǎn)品品牌,如:以外幣兌換、外卡收單、旅行支票為代表的外匯業(yè)務(wù);以住房按揭、汽車按揭為代表的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)等。多項(xiàng)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)開創(chuàng)了第一,如:1992年9月在張家界市發(fā)行第一張信用卡;2005年9月,成為第一家在中國(guó)大陸境內(nèi)開辦韓元現(xiàn)鈔雙項(xiàng)兌換業(yè)務(wù)的銀行等。隨著外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變,股份制改革的深入,張家界中行員工經(jīng)營(yíng)觀念得到了較大轉(zhuǎn)變,內(nèi)部資源配置逐步優(yōu)化,內(nèi)控合規(guī)不斷加強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到提升,企業(yè)文化建設(shè)有了較大進(jìn)展。

與此同時(shí),張家界中行也面臨以下問題:(1)張家界市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。(2)核心指標(biāo)與當(dāng)?shù)厮募疑虡I(yè)銀行比較絕對(duì)額最小,相對(duì)額低于同業(yè)平均水平,尚未拿回應(yīng)有市場(chǎng)份額。(3)公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)厮募疑虡I(yè)銀行的市場(chǎng)份額較低,2008年末余額市場(chǎng)份額僅占4.17%。在張家界分行自身資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占比較低,2008年末余額僅占24.11%。(4)對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)的支持薄弱。從四大商業(yè)銀行前10大授信企業(yè)來看,旅游行業(yè)貸款余額25.93億元,而張家界中行為1.62億元,市場(chǎng)份額僅占6.25 %。

二、SWOT矩陣分析

對(duì)張家界中行來說,既有內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì),又有內(nèi)部劣勢(shì),既有外部機(jī)遇,又有外部威脅(如表1)。

張家界中行在未來的發(fā)展中必須尋找內(nèi)部力量與外部機(jī)會(huì)之間的最佳配合,有效地發(fā)揮企業(yè)的優(yōu)勢(shì),減少外部威脅,充分利用當(dāng)?shù)芈糜谓?jīng)濟(jì)特色,在總行戰(zhàn)略指引下,依托母體優(yōu)勢(shì),走特色精品銀行發(fā)展之路。

三、發(fā)展戰(zhàn)略設(shè)計(jì)

(一)指導(dǎo)思想

以上級(jí)行發(fā)展戰(zhàn)略為指引,準(zhǔn)確把握當(dāng)?shù)芈糜谓?jīng)濟(jì)特點(diǎn),堅(jiān)持以存款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以授信業(yè)務(wù)為支柱,以快速搶占旅游地區(qū)相關(guān)中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn),以穩(wěn)步提高全行經(jīng)營(yíng)效益為中心,全面拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù),嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理和控制,努力把張家界中行建設(shè)成為旅游特色精品銀行。

(二)發(fā)展目標(biāo)

長(zhǎng)期目標(biāo)是把張家界中行建設(shè)成為旅游特色精品銀行,即圍繞張家界市世界旅游精品建設(shè)進(jìn)行市場(chǎng)定位,通過3到5年的努力,將張家界中行建設(shè)成為以服務(wù)旅游經(jīng)濟(jì)為主的經(jīng)營(yíng)特色鮮明、運(yùn)行質(zhì)量穩(wěn)定、服務(wù)功能完善、創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高、規(guī)模和效益持續(xù)增長(zhǎng)、在張家界市具有重要影響、同業(yè)綜合排名靠前的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。

(三)市場(chǎng)定位

1、業(yè)務(wù)定位。負(fù)債業(yè)務(wù)要在做大規(guī)模的同時(shí),調(diào)整結(jié)構(gòu),保持負(fù)債業(yè)務(wù)的低成本,并與資產(chǎn)規(guī)模結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展。資產(chǎn)業(yè)務(wù)要堅(jiān)持公司貸款與個(gè)人貸款并重的發(fā)展策略,提高公司資產(chǎn)業(yè)務(wù)對(duì)全行效益的貢獻(xiàn)度,抓住區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)機(jī)遇,大力發(fā)展旅游特色資產(chǎn)業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)要做大做強(qiáng)旅游外匯中間業(yè)務(wù),在保持原有自身優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的同時(shí),實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略,盡快搶占低競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域或無競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。

2、客戶定位。核心客戶以張家界市一線景區(qū)、二線景區(qū)旅游公司以及旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、維護(hù)項(xiàng)目為主,培育和發(fā)展旅游行業(yè)中的龍頭企業(yè)。重點(diǎn)客戶以能源、交通、通訊行業(yè),與旅游配套的服務(wù)行業(yè),經(jīng)營(yíng)效益好、信用程度高、具有良好發(fā)展前景的民營(yíng)及中小企業(yè)為主。基礎(chǔ)客戶以具有一定的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)地位,信用度高,能夠帶來較高綜合利潤(rùn)回報(bào)、對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生較大貢獻(xiàn)或重大影響的客戶為主。

3、產(chǎn)品定位。產(chǎn)品定位的基本要求是緊緊圍繞客戶定位,不斷推出有市場(chǎng)、有效益、有特色的產(chǎn)品,提供相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和配套的政策措施,以滿足客戶的需求。建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,逐步在某幾個(gè)領(lǐng)域形成產(chǎn)品特色和服務(wù)特色。關(guān)于個(gè)人產(chǎn)品定位,基本思路是以銀行卡為龍頭產(chǎn)品,帶動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。關(guān)于公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品定位,基本思路是以授信業(yè)務(wù)為主,帶動(dòng)公司中間業(yè)務(wù)和公司綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、實(shí)施措施

1、改革經(jīng)營(yíng)機(jī)制。①深化業(yè)務(wù)架構(gòu)整合,建立集約化管理模式。按照以客戶為中心的原則,深化業(yè)務(wù)架構(gòu)整合,完善矩陣式管理模式。充分發(fā)揮基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的作用,不斷完善基層經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)服務(wù)功能,網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力全面提高。②完善考核評(píng)價(jià)體系,建立激勵(lì)約束機(jī)制。將旅游特色精品銀行建設(shè)發(fā)展指標(biāo)細(xì)化、量化,有效引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)樹立正確的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想。全面推行績(jī)效考核,績(jī)效考核結(jié)果要與人力資源管理的其他環(huán)節(jié)緊密地聯(lián)系起來,以促進(jìn)和完善員工能進(jìn)能出、干部能上能下、收入能高能低的用人和分配機(jī)制。③圍繞發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn),優(yōu)化資源配置機(jī)制。建立一支優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍,以滿足本行業(yè)務(wù)發(fā)展需要。將財(cái)務(wù)資源向效益好的機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)A斜,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)資源對(duì)一線重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略產(chǎn)品的支持。

2、創(chuàng)新金融服務(wù)。以中行國(guó)際化、集團(tuán)化的優(yōu)勢(shì)協(xié)助政府引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,在旅游資產(chǎn)證券化、貨幣化等方面提供咨詢和服務(wù),并在債券發(fā)行、IPO等方面提供服務(wù)。與政府在努力提升張家界市旅游文化產(chǎn)業(yè)方面進(jìn)行合作,在張家界市文化產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目、文化團(tuán)體的引進(jìn)、國(guó)外游客的生活居住等方面提供服務(wù)。爭(zhēng)取上級(jí)行技術(shù)支持,努力搭建與張家界市政府開通的“網(wǎng)上門票預(yù)定系統(tǒng)”相配套的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng),積極為武陵源風(fēng)景區(qū)門票的網(wǎng)上購(gòu)票提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。發(fā)行旅游聯(lián)名卡,開發(fā)有張家界特色的貴金屬產(chǎn)品,加大ATM、POS等自助設(shè)備投入等,為進(jìn)入張家界的游客提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

3、加大市場(chǎng)營(yíng)銷。①樹立以客戶為中心的營(yíng)銷理念,確立“客戶需要什么,銀行就提高什么”,真正把客戶利益放在首位。②建立銀企溝通平臺(tái),經(jīng)常與客戶平等互利地展開經(jīng)營(yíng)和管理理念研討,有效地實(shí)現(xiàn)雙方互動(dòng),為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展拓展空間。③在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上,實(shí)行不同客戶群的組合營(yíng)銷策略和跨業(yè)務(wù)種類的組合營(yíng)銷策略,積極搶奪優(yōu)質(zhì)客戶資源,努力擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額。④進(jìn)一步完善客戶經(jīng)理制度,從根本上吸引和穩(wěn)定優(yōu)秀的客戶經(jīng)理人才。⑤加大旅游地區(qū)中行品牌形象宣傳力度,提高中國(guó)銀行品牌知名度。

4、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。①樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面管理。②加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè),重新定位二級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職能,加強(qiáng)各業(yè)務(wù)條線的風(fēng)險(xiǎn)管理工作,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)條線部門的溝通,完善基層機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)發(fā)起審批流程。③加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理。目前,張家界中行內(nèi)控合規(guī)體系比較健全,需要加強(qiáng)的方面主要有以下方面:一是在內(nèi)控合規(guī)牽頭部門設(shè)立專職內(nèi)控合規(guī)管理崗位,具體承擔(dān)內(nèi)控合規(guī)牽頭事項(xiàng),統(tǒng)籌全行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)。二是在公司、個(gè)金兩個(gè)條線明確一名分管內(nèi)控的副主任,加強(qiáng)條線內(nèi)控管理工作。三是在堅(jiān)持現(xiàn)有機(jī)制的基礎(chǔ)上,不斷完善內(nèi)控合規(guī)考評(píng)機(jī)制。

5、 推進(jìn)文化建設(shè)。①在全行大力倡導(dǎo)“追求卓越”的核心理念和價(jià)值觀,深入開展“建旅游特色中行,創(chuàng)最佳經(jīng)營(yíng)效益”活動(dòng),讓“建設(shè)旅游特色精品銀行”的目標(biāo),深入到每位員工的思想中,落實(shí)到每位員工的行動(dòng)中,使企業(yè)文化真正成為推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力。②加強(qiáng)政治思想教育和職業(yè)道德教育,引導(dǎo)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),開展形式多樣的培訓(xùn)活動(dòng),提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。完善學(xué)習(xí)制度,健全學(xué)習(xí)機(jī)制,創(chuàng)建學(xué)習(xí)型銀行。

6、爭(zhēng)取差異化管理。積極向上級(jí)行申請(qǐng),將張家界中行確立為“旅游特色精品銀行”建設(shè)試點(diǎn)。績(jī)效考核方面,按照一行一策的原則,設(shè)立特色業(yè)務(wù)考核指標(biāo)體系,實(shí)行差異化考核。授信政策方面,考慮張家界市經(jīng)濟(jì)較落后的現(xiàn)狀,對(duì)符合授信指引、有助于旅游特色銀行建設(shè)的旅游及相關(guān)客戶,給予積極支持。財(cái)務(wù)資源方面,在ATM、POS等電子設(shè)備投入、VIP客戶通道建設(shè)以及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、對(duì)外廣告宣傳等方面給予財(cái)務(wù)費(fèi)用傾斜。

參考文獻(xiàn):

(1)王方華、呂巍.戰(zhàn)略管理.北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2004

(2)林后春.中國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型.北京:當(dāng)代世界出版社,2008

(3)張家界市統(tǒng)計(jì)局.張家界市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)[G].2003-2008

篇（6）

受制于經(jīng)營(yíng)范圍，區(qū)域性中小銀行發(fā)展直銷銀行有其必要性。借助直銷銀行經(jīng)營(yíng)模式，區(qū)域性中小銀行既可以有效延伸經(jīng)營(yíng)觸角，又可以憑借地方經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)，在直銷銀行開展一系列便民服務(wù)，便于展業(yè)。然而，目前區(qū)域性中小銀行的直銷銀行發(fā)展方向仍不明確，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性不夠，二是戰(zhàn)略定位不明，三是經(jīng)營(yíng)模式不佳。如何妥善處理好這三個(gè)問題是區(qū)域性中小銀行進(jìn)一步發(fā)展直銷銀行的當(dāng)務(wù)之急。本文在對(duì)上述問題分析的基礎(chǔ)上，提出區(qū)域性中小銀行直銷銀行的發(fā)展愿景――金融精品超市，并擬定了較詳盡的戰(zhàn)略規(guī)劃，以為區(qū)域性銀行直銷銀行轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供參考。

區(qū)域性中小銀行直銷銀行發(fā)展中的問題

第一，經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性不夠。直銷銀行與傳統(tǒng)銀行最大的區(qū)別在于直銷銀行擺脫了傳統(tǒng)銀行思維定勢(shì)，發(fā)揮了成本優(yōu)勢(shì)；在運(yùn)營(yíng)模式上表現(xiàn)為直銷銀行依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過渠道變革和流程再造，減少了運(yùn)營(yíng)成本，提升了運(yùn)營(yíng)效率。從經(jīng)營(yíng)層面上看，非獨(dú)立性直銷銀行可能面臨戰(zhàn)略定位模糊、內(nèi)部管理僵滯和部門間業(yè)務(wù)沖突等問題。以上這些特點(diǎn)要求直銷銀行在經(jīng)營(yíng)過程中要保持相當(dāng)程度的獨(dú)立性。縱觀國(guó)外直銷銀行大部分為獨(dú)立法人經(jīng)營(yíng)模式，而國(guó)內(nèi)90余家直銷銀行中，絕大部分為非獨(dú)立法人運(yùn)營(yíng)，其中多數(shù)直銷銀行是作為銀行二級(jí)部門的形式運(yùn)營(yíng)。2017年1月，百信銀行獲批籌建，國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行正式落地。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有20多家銀行在申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷銀行牌照。獨(dú)立法人模式已然成為直銷銀行發(fā)展的方向標(biāo)。

第二，戰(zhàn)略定位不明。區(qū)域性中小銀行直銷銀行戰(zhàn)略定位不明主要體現(xiàn)在沒有明確區(qū)分直銷銀行、傳統(tǒng)電子銀行（如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行）與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)三個(gè)渠道之間的關(guān)系。直銷銀行與傳統(tǒng)電子銀行均是通過線上渠道來實(shí)現(xiàn)的。如果直銷銀行戰(zhàn)略定位不明晰，就很容易導(dǎo)致直銷銀行在渠道建設(shè)、客群定位、營(yíng)銷推廣等方面與傳統(tǒng)電子銀行高度重合，從而產(chǎn)生內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)與重復(fù)建設(shè)。目前，區(qū)域性中小銀行直銷銀行的許多產(chǎn)品與其傳統(tǒng)電子銀行的產(chǎn)品相重疊，直銷銀行產(chǎn)品特色性不夠、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。而且在宣傳方面，直銷銀行品牌宣傳也未充分體現(xiàn)其與傳統(tǒng)電子銀行的區(qū)別，異地差異化推廣方式也不明顯。直銷銀行的戰(zhàn)略定位要求銀行清晰地處理好直銷銀行與傳統(tǒng)電子銀行、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)之間的相關(guān)目標(biāo)客群、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與品牌拓展等三方面關(guān)系。

第三，經(jīng)營(yíng)模式不佳。目前國(guó)內(nèi)直銷銀行運(yùn)營(yíng)模式包括三種：純線上經(jīng)營(yíng)模式、“線上+線下直銷門店”模式、“線上+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”模式。其中，多數(shù)直銷銀行為純線上經(jīng)營(yíng)模式。純線上模式的直銷銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，雖然節(jié)省了成本，但缺乏線下接觸客戶的渠道，營(yíng)銷機(jī)會(huì)較少。而且，從線上渠道看，直銷銀行并沒有諸如支付寶之類的高頻應(yīng)用工具，缺乏有效流量的導(dǎo)入，僅依靠傳統(tǒng)營(yíng)銷成本極高且作用十分有限。目前，際上直銷銀行也開始由線上走向線下（如Capital One 360的“咖啡銀行”），線上提供標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化的產(chǎn)品，線下提供高附加值、復(fù)雜化的產(chǎn)品，通過線上線下結(jié)合的方式，全方位滿足客戶需求，提高客戶黏性。

區(qū)域性中小銀行直銷銀行發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想

直銷銀行發(fā)展愿景：金融精品超市

區(qū)域性中小銀行直銷銀行的發(fā)展愿景――金融精品超市。金融精品超市可以從外部架構(gòu)和內(nèi)部運(yùn)營(yíng)兩方面鳥瞰。

從外部架構(gòu)上構(gòu)建獨(dú)立法人直銷銀行，明晰戰(zhàn)略定位。區(qū)域性中小銀行應(yīng)加速獨(dú)立法人直銷銀行牌照申請(qǐng)，盡快實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。在設(shè)立模式上，為加快落地速度，同時(shí)避免合資設(shè)立的不確定性，區(qū)域性中小銀行可以先嘗試以獨(dú)資或全資方式設(shè)立直銷銀行，后期再根據(jù)具體情況選擇引入企業(yè)文化、團(tuán)隊(duì)合作比較契合的股東，以達(dá)到彼此借力的目的。在戰(zhàn)略定位方面，直銷銀行應(yīng)定位于新興電子渠道，同時(shí)明確直銷銀行與其他渠道在目標(biāo)客群、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、品牌拓展等方面的區(qū)別。在目標(biāo)客群方面，直銷銀行應(yīng)以拓展新增客戶為主，定位于對(duì)電子渠道接受度高、對(duì)新興產(chǎn)品敏感、更看重便利性的客戶階層；傳統(tǒng)電子渠道和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)則以維護(hù)存量客戶為主。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，直銷銀行應(yīng)以精優(yōu)和新穎產(chǎn)品吸引新增客戶；傳統(tǒng)電子渠道則以相對(duì)健全和新穎的產(chǎn)品來為客戶提供線上辦理渠道，提升客戶黏性；實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)則以相對(duì)健全和專業(yè)的產(chǎn)品，來完成線上客戶承接和線下投顧服務(wù)。在品牌拓展方面，直銷銀行應(yīng)明確產(chǎn)品特色與功能，以區(qū)分其他渠道，提高產(chǎn)品差異明晰度。新興電子渠道、傳統(tǒng)電子渠道和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)三個(gè)渠道應(yīng)實(shí)現(xiàn)互通性，達(dá)到客戶相互引流的目的。（見圖1）

從內(nèi)部運(yùn)營(yíng)上發(fā)展線上線下結(jié)合模式，打造特色精品超市。線上線下結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式是未來直銷銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。為打造金融精品超市，線上渠道，區(qū)域性中小銀行直銷銀行可為客戶提供推薦層、精品層和服務(wù)層三類產(chǎn)品（如圖2所示）。直銷銀行應(yīng)秉承精品和新穎的概念。所有層級(jí)產(chǎn)品類別相對(duì)齊全，但可供選擇的產(chǎn)品不宜過多，以提高界面精簡(jiǎn)性。線下渠道，直銷銀行主要從事營(yíng)銷擴(kuò)展、線下投顧服務(wù)，同時(shí)為客戶提供高凈值、個(gè)性化產(chǎn)品。直銷銀行通過線上線下結(jié)合方式，致力打造金融精品超市，可以從產(chǎn)品功能上滿足客戶全方位金融需求。

除上述特點(diǎn)之外，區(qū)域性中小銀行直銷銀行金融精品超市還應(yīng)具有開放性、大數(shù)據(jù)、一站式服務(wù)特點(diǎn)。一是開放性。直銷銀行金融精品超市對(duì)所有異地分支機(jī)構(gòu)、異地業(yè)務(wù)部甚至全國(guó)開放，最大限度地發(fā)揮直銷銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。二是大數(shù)據(jù)。直銷銀行金融精品超市能建立自身的數(shù)據(jù)庫(kù)，并對(duì)接CRM系統(tǒng)及其他數(shù)據(jù)系統(tǒng)，便于數(shù)據(jù)積累、產(chǎn)品研發(fā)與精準(zhǔn)營(yíng)銷。三是一站式服務(wù)。直銷銀行金融精品超市不依托其他APP工具或轉(zhuǎn)鏈接，僅在平臺(tái)就能為客戶提供“一站式”解決方案，極大程度地提高客戶體驗(yàn)和客戶黏性。

直銷銀行發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃

第一階段：金融產(chǎn)品便利店。金融產(chǎn)品便利店是直銷銀行金融精品超市的初級(jí)階段，主要實(shí)現(xiàn)渠道變革。一是獨(dú)立性。銀行需加快獨(dú)立法人直銷銀行牌照申請(qǐng)，并建立運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)、考核機(jī)制、成本核算、風(fēng)險(xiǎn)控制等一整套獨(dú)立管理體系。二是開放性。直銷銀行應(yīng)推廣至所有異地分支機(jī)構(gòu)及異地業(yè)務(wù)部（中心），并根據(jù)不同地區(qū)擬定不同的營(yíng)銷方案。三是產(chǎn)品求簡(jiǎn)。為客戶提供簡(jiǎn)單、快捷的純線上無障礙理財(cái)、融資與生活服務(wù)類產(chǎn)品。四是線上獲客。加大線上推廣力度，采用多種營(yíng)銷方式，嘗試線上獲客營(yíng)銷。

篇（7）

一、銀行零售業(yè)務(wù)

商行零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展促進(jìn)了資本和財(cái)富的積聚，資本和財(cái)富的積聚又為商行零售業(yè)務(wù)開辟了更廣闊的提升空間。積極推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理模式轉(zhuǎn)型才能引導(dǎo)商業(yè)銀行自身更迅速更健康的發(fā)展。顯然，在零售金融業(yè)務(wù)為銀行帶來的利潤(rùn)與日俱增的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行管理層對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的重視程度不斷增加，決策層認(rèn)為只有在零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式和機(jī)制中轉(zhuǎn)型步伐快的銀行才會(huì)在后續(xù)工作中顯現(xiàn)出具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。零售銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)以盈利為導(dǎo)向，以客戶獲取和客戶經(jīng)營(yíng)為手段，以全功能零售銀行體系建設(shè)為基礎(chǔ)，強(qiáng)化主線經(jīng)營(yíng)管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，以提高客戶綜合效益作為發(fā)展思路，并緊緊圍繞發(fā)展思路全面推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)升級(jí)轉(zhuǎn)型。

二、民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略分析

（1）民生銀行零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。民生銀行的團(tuán)隊(duì)建設(shè)做的還可以，比如有營(yíng)銷、理財(cái)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)，這樣可以有利于維護(hù)拓展客戶、提升服務(wù)，保證了民生零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷的效率;民生銀行還建立貴賓服務(wù)體系，提供貼心服務(wù)，提高貴賓的客戶忠誠(chéng)度;民生銀行對(duì)員工的業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)也予以重視;民生銀行量化員工個(gè)體業(yè)績(jī)，以此調(diào)動(dòng)員工積極性，利于零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

（2）民生銀行零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。民生銀行的規(guī)模遠(yuǎn)不如四大商業(yè)銀行，而與其它股份行比，也有一定的差距，比如交通銀行信用卡做得很好，招商銀行的零售業(yè)務(wù)也不錯(cuò);機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與四大行及交行相比，差距明顯;人才資源不足也制約民生銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展;管理體制改革也有待推進(jìn)。

（3）民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)會(huì)。經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，人們的生活水平迅速提高，給金融業(yè)的零售業(yè)務(wù)開創(chuàng)了發(fā)展機(jī)會(huì);資本市場(chǎng)的改革，居民的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改變，對(duì)金融理財(cái)更加重視;消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)政策，拉動(dòng)了銀行零售業(yè)務(wù)的需求;我國(guó)龐大的人口，為銀行的零售業(yè)務(wù)保障了堅(jiān)實(shí)的客戶群;通過建立完善個(gè)人信用制度，有效發(fā)展商行的信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低了零售的成本，提高了零售效率;監(jiān)管的機(jī)關(guān)的認(rèn)同和重視。

（4）民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的威脅。①網(wǎng)絡(luò)黑客等在銀行的電子業(yè)務(wù)上造成不良影響，竊取個(gè)人信息，攻占銀行網(wǎng)站，打擊客戶的信心;銀行的零售業(yè)務(wù)的相關(guān)的法律法規(guī)還不是太健全，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。②互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)帶來沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融通過第三方支付平臺(tái)提供的巨大業(yè)務(wù)潛力可以瓜分商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)客戶資源，主要方式是利用快捷支付直接獲得客戶詳細(xì)信息，通過理財(cái)?shù)仍鲋捣?wù)穩(wěn)定客戶源，掌握客戶資金流。

三、民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施建議

（一）創(chuàng)新營(yíng)銷

（1）加大對(duì)電子銀行等新渠道及科技力量的支持。一方面，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信營(yíng)銷等方面的產(chǎn)品投研力度，確保產(chǎn)品能夠最大程度貼合客戶需求，加強(qiáng)電子商務(wù)方面系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)，增加優(yōu)惠商戶數(shù)量和網(wǎng)商支付渠道，保證產(chǎn)品的實(shí)用性、易用性和安全性。另一方面，要在營(yíng)銷推廣方面強(qiáng)力推進(jìn)，加強(qiáng)費(fèi)用投入，有針對(duì)性擴(kuò)大宣傳范圍，做好熱點(diǎn)事件營(yíng)銷。

（2）發(fā)展社區(qū)金融，積極推進(jìn)各項(xiàng)零售金融服務(wù)全面轉(zhuǎn)型。社區(qū)金融是渠道策略中形成專業(yè)化、差異化和個(gè)性化金融服務(wù)的重要經(jīng)營(yíng)模式，今后的發(fā)展中民生銀行應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，例如可以在城中村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，增設(shè)ATM機(jī)等，建立客戶關(guān)系大數(shù)據(jù)庫(kù)，有針對(duì)性的開發(fā)貼近用戶需求的金融產(chǎn)品，提供全面多樣的金融服務(wù)。

（二）客戶管理

（1）做好品牌宣傳和引導(dǎo)。一是在理財(cái)專區(qū)和高柜營(yíng)銷基礎(chǔ)上，組織服務(wù)推介、電話營(yíng)銷、專題知識(shí)講座、答謝酒會(huì)等新型營(yíng)銷活動(dòng)，引導(dǎo)客戶深入認(rèn)識(shí)民生銀行零售業(yè)務(wù)金融服務(wù)和產(chǎn)品。二是通過廣告營(yíng)銷、公關(guān)營(yíng)銷以及人員營(yíng)銷等不同媒介營(yíng)銷方式向不同目標(biāo)客戶傳遞信息，利用大眾傳媒如互聯(lián)網(wǎng)、電視、報(bào)紙等工具傳遞民生銀行零售業(yè)務(wù)品牌優(yōu)勢(shì)。利用好網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備宣傳如LED屏、利率屏，定期更新網(wǎng)點(diǎn)大廳張貼區(qū)，保證來網(wǎng)點(diǎn)的客戶都能了解到民生銀行最新產(chǎn)品信息、優(yōu)惠通知。

（2）實(shí)施客戶分層管理體系。首先是考核機(jī)制引導(dǎo)。應(yīng)進(jìn)一步明確對(duì)客戶整個(gè)金融資產(chǎn)的考量，以貢獻(xiàn)率為核心，建立動(dòng)態(tài)的監(jiān)控系統(tǒng)，將大客戶管理系統(tǒng)的作用發(fā)揮到實(shí)處。其次是優(yōu)化零售產(chǎn)品銷售服務(wù)流程，在不斷地細(xì)化客戶服務(wù)工作和提升客戶服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，引入具有優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的差異化零售金融產(chǎn)品，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行綜合金融服務(wù)，售前通過全方位了解客戶的財(cái)務(wù)狀況和投資理財(cái)需求為客戶制定金融服務(wù)建議，售中為客戶提供一對(duì)一信息咨詢服務(wù)、業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)減免等優(yōu)先優(yōu)惠政策，針對(duì)不同銷售起點(diǎn)客戶配以不同收益率零售產(chǎn)品，售后定期為客戶提供專業(yè)信息咨詢和指導(dǎo)，做好客戶的產(chǎn)品跟蹤分析，爭(zhēng)取擴(kuò)大投資收益減小投資損失，培育客戶忠實(shí)度與滿意度。第三做好資金管理。有效進(jìn)行資金管理，設(shè)置更為合理的考核指標(biāo)，保證能滿足大客戶對(duì)現(xiàn)金的需求。第四重視軟硬件提升。要改善網(wǎng)點(diǎn)物理環(huán)境，提升客戶舒適度，提高柜臺(tái)服務(wù)效率和準(zhǔn)確率，優(yōu)化辦理流程，減短客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，從而增加客戶忠誠(chéng)度。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防控

（1）建立嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控和管理體系。民生銀行應(yīng)該建立透明的財(cái)務(wù)報(bào)表和責(zé)任追究體系以及健全的信用評(píng)級(jí)制度，強(qiáng)化各類風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

篇（8）

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；國(guó)際化；經(jīng)營(yíng)策略

中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，逐漸融入到國(guó)際經(jīng)濟(jì)秩序中來，我國(guó)銀行業(yè)也順應(yīng)潮流，正成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。目前，金融業(yè)逐漸拓寬發(fā)展渠道，中國(guó)商業(yè)銀行也不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和體系，正逐漸加快國(guó)際化進(jìn)程，使我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)重要地位。

1 中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化的必要性

近年來，世界經(jīng)濟(jì)的一體化和全球化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，在此背景下，我國(guó)商業(yè)銀行要謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在國(guó)際市場(chǎng)掌握主動(dòng)地位，就要加快推進(jìn)商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程。從自身增值戰(zhàn)略、服務(wù)對(duì)象需求以及行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)來看，我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化是迫切而必須的。

1.1符合金融規(guī)則國(guó)際化的一般要求

自從我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國(guó)際化趨勢(shì)逐漸明顯，我國(guó)商業(yè)銀行要積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，成為世界經(jīng)濟(jì)的一部分，在經(jīng)營(yíng)過程中就要嚴(yán)格遵守國(guó)際統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

1.2中國(guó)居民的跨境消費(fèi)呈大幅增長(zhǎng)趨勢(shì)

2013年8月，《2013年中國(guó)游客境外旅游報(bào)告》由全球酒店預(yù)訂網(wǎng)站。報(bào)告結(jié)果顯示，中國(guó)居民在過去一年的境外旅游消費(fèi)高達(dá)1020億美元，較同期增長(zhǎng)40%，目前已經(jīng)成為最大的旅游消費(fèi)市場(chǎng)，中國(guó)居民對(duì)跨境金融服務(wù)的需求不斷增加。由此，中資銀行要加大改革步伐，積極推進(jìn)國(guó)際化進(jìn)程，不斷滿足中國(guó)居民的消費(fèi)需求，否則，新的海外市場(chǎng)難以拓展，高端客戶也可能隨之流失，給銀行造成難以挽回的損失。正是由于跨境消費(fèi)的增長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行要不斷提升其金融服務(wù)水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加快國(guó)際化進(jìn)程。

1.3中資銀行迫切需要提升其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

WTO協(xié)議規(guī)定，自2006年起，我國(guó)要逐漸取消對(duì)外資銀行的限制，外資銀行享有國(guó)民待遇，并可以依法向中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。最近幾年，我國(guó)對(duì)外開放的廣度和深度不斷擴(kuò)展，外資銀行紛紛涌入中國(guó)市場(chǎng)。我國(guó)為外資銀行的發(fā)展提供了良好的外部發(fā)展環(huán)境，它們已初步形成在華經(jīng)營(yíng)格局，逐漸熟悉并融入到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，外資銀行在專業(yè)背景及來源上有著多樣性和廣泛性的特征，我國(guó)銀行可以加強(qiáng)吸收和借鑒，建立起多元的銀行發(fā)展體系，從而從整體上提升我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2 我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程中存在的突出問題

最近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化程度顯著提升，但是與知名的區(qū)域性銀行和國(guó)際性銀行相比還存在相當(dāng)差距。以下對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程中的主要問題進(jìn)行了分析。

2.1業(yè)務(wù)國(guó)際化存在的突出問題

首先，國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，比重低。相關(guān)資料顯示，我國(guó)銀行本外幣增長(zhǎng)主要依靠本幣存款的增長(zhǎng)，外幣存款長(zhǎng)期處于負(fù)增長(zhǎng)狀況；同時(shí)，外幣存款在本外幣存款中所占的比重嚴(yán)重偏低，且這一趨勢(shì)正進(jìn)一步蔓延。由此可見，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展和國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展上失衡，國(guó)際業(yè)務(wù)水平亟待提升。其次，海外業(yè)務(wù)品種較為單一，客戶源十分有限。我國(guó)商業(yè)銀行海外分行主要負(fù)責(zé)提供拆放、貸款以及存匯兌業(yè)務(wù)，品種單一，經(jīng)營(yíng)模式陳舊，業(yè)務(wù)規(guī)模和品種較小，創(chuàng)新能力不足，難以滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨螅l(fā)展緩慢。

2.2機(jī)構(gòu)國(guó)際化存在的突出問題

首先，在地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的布局上較為單一。目前，包括中國(guó)銀行在內(nèi)的海外行網(wǎng)點(diǎn)多集中在少數(shù)一部分地區(qū)，很少有機(jī)構(gòu)設(shè)在金融中心城市。由此，我國(guó)海外銀行很難融入到國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，其發(fā)展空間十分有限。其次，機(jī)構(gòu)設(shè)立形式較為單一。中國(guó)商業(yè)銀行在海外設(shè)立機(jī)構(gòu)的一般模式和常用模式即建立全資子公司或者分行，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的國(guó)際化進(jìn)程。第一，受資金等因素的制約，網(wǎng)點(diǎn)不可能在一個(gè)市場(chǎng)設(shè)立多處，這就造成了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上的不足；第二，當(dāng)?shù)劂y行比我國(guó)的海外機(jī)構(gòu)更理解當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，因而在發(fā)展業(yè)務(wù)和拓展客戶方面有著顯著優(yōu)勢(shì)，這不利于我國(guó)商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

2.3管理國(guó)際化存在的突出問題

首先，缺乏國(guó)際化戰(zhàn)略眼光。改革開放以來，我國(guó)銀行業(yè)不斷進(jìn)行經(jīng)營(yíng)體制改革和創(chuàng)新，金融業(yè)積極順應(yīng)對(duì)外開放的戰(zhàn)略要求，自此，銀行管理層才不得不轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)策略，被迫進(jìn)行銀行國(guó)際化。所以，我國(guó)商業(yè)銀行在制定未來發(fā)展計(jì)劃時(shí)缺乏戰(zhàn)略眼光和國(guó)際化構(gòu)想。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的管理層不斷變更，戰(zhàn)略部署也具有極強(qiáng)的不穩(wěn)定性。其次，管理手段陳舊、落后。我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)中缺乏有益經(jīng)驗(yàn)，管理手段和方式較為落后，在管理海外機(jī)構(gòu)時(shí)往往照搬國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，缺乏實(shí)效性。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，我國(guó)商業(yè)銀行要不斷更新管理手段和方式。在人事制度上，國(guó)內(nèi)總行負(fù)責(zé)委派海外機(jī)構(gòu)的管理人員，人員定期會(huì)被調(diào)回，這不利于管理人員熟悉業(yè)務(wù)及環(huán)境，對(duì)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展極為不利。

3 推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略部署

就實(shí)際情況而言，我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，開拓廣闊的海外市場(chǎng)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，需要從各方面努力。

3.1進(jìn)一步建立并完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行要大力開拓海外市場(chǎng)，參與到激烈的國(guó)際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中，就要加快金融體制改革，建立并完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。首先，明確劃分人員職責(zé)，保證運(yùn)作的規(guī)范，最大限度的發(fā)揮專門委員會(huì)及董事會(huì)的作用；監(jiān)事會(huì)積極監(jiān)督高級(jí)管理層及董事會(huì)的工作；經(jīng)營(yíng)管理層制定完善的經(jīng)營(yíng)策略并將其落到實(shí)處。其次，建立健全管理制度和各項(xiàng)規(guī)范，保證信息的公開、透明，嚴(yán)格遵守市場(chǎng)規(guī)范，建立起現(xiàn)代化的銀行治理結(jié)構(gòu)。最后，進(jìn)一步完善激勵(lì)及約束制度，激發(fā)員工的工作熱情，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起科學(xué)合理的薪酬管理制度，對(duì)員工進(jìn)行績(jī)效考核，實(shí)現(xiàn)薪酬、職務(wù)與考核的有機(jī)結(jié)合，形成良好的企業(yè)文化，為我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

3.2不斷提升機(jī)制再造能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力

首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理。我國(guó)商業(yè)銀行要充分發(fā)揮部門和業(yè)務(wù)的載體作用，堅(jiān)持權(quán)利的制約和平衡，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。第一，在各商業(yè)銀行內(nèi)部要建立相對(duì)獨(dú)立的審計(jì)稽查部門；第二，設(shè)立部門組織結(jié)構(gòu)時(shí)堅(jiān)持權(quán)利的制約和平衡原則，使其相互約束、相互監(jiān)督；第三，將授權(quán)經(jīng)營(yíng)和等級(jí)管理滲透到業(yè)務(wù)部門和機(jī)構(gòu)；第四，建立專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控委員會(huì)。其次，改進(jìn)人才管理辦法。要加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置和組合，為銀行業(yè)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人力資源基礎(chǔ)。同時(shí)，加強(qiáng)績(jī)效考核，完善績(jī)效評(píng)估體制，將員工個(gè)人薪酬與考核結(jié)果掛鉤，激發(fā)員工的工作積極性。最后，不斷提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和水平。我國(guó)商業(yè)銀行要加快國(guó)際化進(jìn)程，就要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和選擇上不斷努力。積極引進(jìn)貨幣市場(chǎng)類產(chǎn)品、外匯資金交易類產(chǎn)品以及貿(mào)易融資類產(chǎn)品等，同時(shí)，堅(jiān)持從銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力及經(jīng)營(yíng)水平出發(fā)，選擇符合我國(guó)國(guó)情的金融產(chǎn)品序列。

3.3積極融入國(guó)際市場(chǎng)的大潮，改進(jìn)境外機(jī)構(gòu)管理辦法

最近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸將分支機(jī)構(gòu)開設(shè)到各國(guó)際金融中心，所以銀監(jiān)會(huì)要積極履行自身職能，加強(qiáng)對(duì)中資銀行的管理。首先，要時(shí)刻將風(fēng)險(xiǎn)控制放在關(guān)鍵位置，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。中國(guó)商業(yè)銀行要不斷轉(zhuǎn)變管理方式，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)控制和防范意識(shí)，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、檢測(cè)以及控制管理體系，做到權(quán)責(zé)明確，并嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事。其次，主動(dòng)學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)管理辦法和規(guī)則。在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，中國(guó)商業(yè)銀行要熟練掌握國(guó)際慣例，了解分支機(jī)構(gòu)所在國(guó)法律，借鑒并學(xué)習(xí)知名區(qū)域性銀行及國(guó)際銀行的優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)，能運(yùn)用國(guó)際慣例和國(guó)際規(guī)則維護(hù)自身合法權(quán)益，提高自身的監(jiān)管水平和管理能力，從而提升其國(guó)際地位。

3.4進(jìn)一步落實(shí)人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)人才的國(guó)際化

中國(guó)商業(yè)銀行要推動(dòng)國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)施，就要貫徹并落實(shí)人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，充分發(fā)揮人力資源優(yōu)勢(shì)。實(shí)現(xiàn)人才的國(guó)際化，需要從兩方面著手：第一，培養(yǎng)國(guó)內(nèi)專業(yè)人才，既熟悉現(xiàn)代金融運(yùn)行規(guī)律，又充分掌握國(guó)際金融運(yùn)行規(guī)則；第二，加強(qiáng)人才的引進(jìn)，在全球范圍內(nèi)招聘優(yōu)秀職業(yè)經(jīng)理人。我國(guó)商業(yè)銀行要重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，從境外引進(jìn)先進(jìn)管理人才，他們一般具有良好的從業(yè)經(jīng)歷和專業(yè)知識(shí)，具有戰(zhàn)略性眼光，能為商業(yè)銀行的發(fā)展注入新鮮的血液和活力。只有這樣，我國(guó)商業(yè)銀行才能從根本上改變傳統(tǒng)的、落后的管理思想和經(jīng)營(yíng)理念，從而不斷提升其經(jīng)營(yíng)管理水平，從整體上推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展。

3.5積極面向全新的市場(chǎng)，確定新的戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展

在當(dāng)前的國(guó)際潮流下，我國(guó)商業(yè)銀行要開發(fā)新市場(chǎng)、拓展新業(yè)務(wù)，就要積極融入國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略中。而要有效實(shí)現(xiàn)國(guó)際化戰(zhàn)略發(fā)展要求，就要堅(jiān)持以下三個(gè)原則：第一，堅(jiān)持循序漸進(jìn)原則。我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，我們?cè)诎l(fā)展過程中要堅(jiān)持實(shí)事求是，有計(jì)劃、有步驟的開發(fā)國(guó)際新業(yè)務(wù)。第二，區(qū)域發(fā)展原則。我國(guó)商業(yè)銀行在設(shè)立海外分行時(shí)要有意識(shí)的向金融中心傾斜，。盡管這些地區(qū)的金融管制政策較多，成本相對(duì)較高，但是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中我們能夠主動(dòng)創(chuàng)新，吸收其先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗(yàn)。第三，地域擴(kuò)展原則。我國(guó)商業(yè)銀行要在金融中心設(shè)立分行，及時(shí)了解最新金融信息，而且金融中心一般擁有較好的法制環(huán)境和制度，銀行方面承受的風(fēng)險(xiǎn)較小，有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。

4 結(jié)語

總而言之，我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)任重而道遠(yuǎn)。未來，我國(guó)商業(yè)銀行將不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，提升其整體運(yùn)營(yíng)水平，從而為中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

篇（9）

一、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的特點(diǎn)

（一）經(jīng)營(yíng)管理理念日趨成熟

近年來，經(jīng)濟(jì)金融全球化、信息化、自由化的發(fā)展趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念也發(fā)生了質(zhì)的變化，并日趨成熟。主要表現(xiàn)在：

1.徹底的市場(chǎng)和客戶理念。一切從客戶和市場(chǎng)的需要出發(fā)，從業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、組織架構(gòu)設(shè)置到管理策略制訂，完全圍繞市場(chǎng)和客戶的需求進(jìn)行。基于這種理念，西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理充分體現(xiàn)了“客戶中心主義”的模式特征。

2.整體的營(yíng)銷與服務(wù)理念。銀行注重“一對(duì)一”營(yíng)銷，從出售產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)槌鍪鄯桨福纱蟊娀?wù)轉(zhuǎn)向個(gè)性化服務(wù)。為客戶提供銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等全面的金融服務(wù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的理念。銀行在經(jīng)營(yíng)管理中，不能只看風(fēng)險(xiǎn)，不看收益；也不能只看收益，不看風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是要研究和找到風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，努力實(shí)現(xiàn)二者的合理匹配。

4.持續(xù)的培訓(xùn)與人才理念。技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和人才是商業(yè)銀行贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素，人才是關(guān)鍵的關(guān)鍵。西方商業(yè)銀行非常重視人才培養(yǎng)和員工培訓(xùn)。一方面，每年從大學(xué)挑選優(yōu)秀的畢業(yè)生，上崗前至少進(jìn)行為期半年的全面系統(tǒng)培訓(xùn)；另一方面，花費(fèi)大量的時(shí)間和財(cái)力對(duì)員工進(jìn)行各種繼續(xù)培訓(xùn)。

（二）戰(zhàn)略管理備受重視

隨著金融服務(wù)全球化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，戰(zhàn)略管理已成為西方商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的重要競(jìng)爭(zhēng)手段，受到前所未有的重視，紛紛成立戰(zhàn)略管理部門，戰(zhàn)略管理已發(fā)展到數(shù)理化、模型化階段。先后出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)一收益模型、經(jīng)濟(jì)增加值模型、三維模型和平衡記分卡模型戰(zhàn)略管理。銀行一般每隔3—5年制訂一份中期戰(zhàn)略規(guī)劃，確定未來幾年業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)及區(qū)域發(fā)展策略、資源配置策略等，并進(jìn)行滾動(dòng)研究和修訂。與中期戰(zhàn)略規(guī)劃相配套，每年年初制訂一份策略性文件，確定當(dāng)年工作重點(diǎn)和資源分配。年末根據(jù)執(zhí)行情況進(jìn)行檢討和調(diào)整。

在選擇戰(zhàn)略管理模式時(shí)，銀行通常考慮三大要素：高層管理者的價(jià)值取向、外部環(huán)境和內(nèi)部資源約束。高層管理者的價(jià)值取向是追求規(guī)模還是質(zhì)量；是短期收益還是長(zhǎng)期價(jià)值，直接決定著銀行戰(zhàn)略管理模式的選擇。外部環(huán)境主要包括國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)、政策和框架變化、信息技術(shù)發(fā)展與、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略等。資源約束包括有形資源（人力、財(cái)力和物力）和無形資源（管理、信息和品牌），銀行通常根據(jù)自己所處的發(fā)展階段、自身規(guī)模和實(shí)力來選擇相應(yīng)的戰(zhàn)略管理模式。銀行戰(zhàn)略管理呈現(xiàn)非中介化、化、全能化與專業(yè)化并存的特點(diǎn)。

（三）業(yè)務(wù)體系不斷豐富

20世紀(jì)90年代以來，“客戶中心主義”經(jīng)營(yíng)模式受到推崇，銀行開始轉(zhuǎn)向以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，更加注重提供量身訂造的高附加值型的產(chǎn)品和服務(wù)。相應(yīng)的，業(yè)務(wù)重心逐漸由傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和投資性金融服務(wù)轉(zhuǎn)移；從公司業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向個(gè)人業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)并重，甚至突出個(gè)人業(yè)務(wù)；從存款人和貸款人轉(zhuǎn)為投資理財(cái)顧問；從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)者；從融資者轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)撮合者。組織架構(gòu)也開始由按產(chǎn)品設(shè)置轉(zhuǎn)向按客戶設(shè)置，普遍設(shè)立了個(gè)人銀行、私人銀行、商業(yè)銀行、投資銀行等部門。各家銀行越來越認(rèn)識(shí)到，成功與否在于其獨(dú)特的業(yè)務(wù)體系和服務(wù)品質(zhì)，而不僅僅是價(jià)格。

為適應(yīng)業(yè)務(wù)體系變化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，西方商業(yè)銀行普遍加快了信息系統(tǒng)建設(shè)的步伐。為每個(gè)客戶建立了數(shù)據(jù)庫(kù)（即客戶檔案），對(duì)客戶的情況了如指掌，并能綜合客戶各方面的信息進(jìn)行，為其提供量身訂造的解決方案，開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品。同時(shí)，銀行紛紛建立能夠伸縮自如的信息基礎(chǔ)架構(gòu)，以適應(yīng)未來業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和信息量增加的需求。并確保其信息系統(tǒng)的高可靠性和可用性，使其能在24小時(shí)為客戶提供服務(wù)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理日益量化和健全

，西方商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理已發(fā)展到量化管理階段，通過量化管理來平衡和處理風(fēng)險(xiǎn)與收益的矛盾，形成了以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益率（RAROC）為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式。其主要特點(diǎn)是：

1.建立了完善、獨(dú)立、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。每個(gè)業(yè)務(wù)部門都實(shí)行獨(dú)立核算，能夠準(zhǔn)確核算其收入、成本、損失、資本占用和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。

2.形成了獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和管理技術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)管理要靠銀行的管理層和各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理人員來具體執(zhí)行和操作，但任何崗位的員工都要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，做任何事情都自覺地考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，各級(jí)管理層還必須了解風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益的。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，銀行強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)資本和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益率 （RAROC）。在技術(shù)層面，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)屬于銀行的商業(yè)秘密，具體做法各有千秋，但一般都根據(jù)自己歷年積累的業(yè)務(wù)信息資料，依風(fēng)險(xiǎn)大小對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行十級(jí)以上分類，根據(jù)各類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生概率確定損失準(zhǔn)備。并且，風(fēng)險(xiǎn)管理已完全借助電腦數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行。

3.建立了嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)制度。對(duì)客戶的資信情況，西方商業(yè)銀行不依賴外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，而是注重自己的信用評(píng)級(jí)結(jié)論。一般對(duì)任何授信客戶都要進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果決定是否給予授信，是否繼續(xù)與之往來。評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)全行統(tǒng)一，不因地點(diǎn)和客戶不同而改變。評(píng)級(jí)結(jié)論定期調(diào)整，遇緊急情況隨時(shí)調(diào)整。評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)是客戶在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中穩(wěn)定且能維持的核心現(xiàn)金流量，一般會(huì)考慮5-7年，不同利率水平對(duì)應(yīng)不同的負(fù)債能力倍數(shù)區(qū)間。

4.建立了權(quán)威的信貸稽核制度。信貸稽核的職責(zé)是對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行監(jiān)督，并對(duì)信用評(píng)級(jí)有最終決定權(quán)。稽核人員定期或隨時(shí)通過非現(xiàn)場(chǎng)的方式抽樣檢查全行的信貸評(píng)級(jí)情況，判斷評(píng)級(jí)人員的評(píng)級(jí)能力。一旦發(fā)現(xiàn)，稽核部門將通過現(xiàn)場(chǎng)稽核方式確認(rèn)，而現(xiàn)場(chǎng)稽核成本一般也由被稽核的分行或部門承擔(dān)。

（五）財(cái)務(wù)管理日趨規(guī)范

經(jīng)過長(zhǎng)期的探索和實(shí)踐，西方商業(yè)銀行形成了較為規(guī)范的財(cái)務(wù)管理模式，能有效發(fā)揮決策支持、信息服務(wù)和管理控制職能。一般而言，核算與財(cái)務(wù)管理是分離的，前者是市場(chǎng)營(yíng)銷的營(yíng)運(yùn)支持部門，后者是綜合管理部門。財(cái)務(wù)管理的特點(diǎn)主要有：1.有效的預(yù)算管理。預(yù)算管理是銀行財(cái)務(wù)管理的重要。預(yù)算一經(jīng)確定，就具有“準(zhǔn)法律效力”，各部門、分行的各項(xiàng)活動(dòng)必須圍繞實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)預(yù)算開展。2.完善的成本核算管理。產(chǎn)品成本核算是對(duì)銀行已提供或?qū)⑻峁┑母鞣N金融產(chǎn)品的成本進(jìn)行核算，將產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)匹配起來，并以此確定產(chǎn)品的價(jià)格。3.有效的成本控制模式。根據(jù)成本核算結(jié)果，確定業(yè)務(wù)擴(kuò)大或收縮的地區(qū)、產(chǎn)品、客戶；注重控制人工成本，一旦收縮業(yè)務(wù)或員工考評(píng)不合格，及時(shí)進(jìn)行人員裁減。4.集權(quán)的會(huì)計(jì)核算體系。西方商業(yè)銀行充分應(yīng)用信息技術(shù)的最新成果，紛紛建立了高度集中的會(huì)計(jì)核算體系，實(shí)行總行、分行集中核算體制，由總、分行進(jìn)行總賬核算和明細(xì)核算。

（六）購(gòu)并活動(dòng)日趨理性

近十年來，國(guó)際銀行業(yè)的購(gòu)并活動(dòng)異常活躍，不僅導(dǎo)致了一些超級(jí)“航母”的出現(xiàn)，而且也誘發(fā)了金融制度的深刻變遷。表面上看，銀行購(gòu)并只是金融機(jī)構(gòu)的重組活動(dòng)，但深層次表明，銀行購(gòu)并實(shí)質(zhì)上是金融要素的重組，金融創(chuàng)新的深化。通過購(gòu)并，能夠拓寬交叉銷售渠道，增強(qiáng)交叉銷售能力，提升銀行品牌價(jià)值；能夠增強(qiáng)銀行的規(guī)模，降低營(yíng)運(yùn)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。最終提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和市場(chǎng)地位。

（七）國(guó)際化經(jīng)營(yíng)不斷深入

在經(jīng)濟(jì)金融全球化的背景下，國(guó)際化經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行的必然趨勢(shì)。國(guó)際化的涵義包括四個(gè)方面：1.管理的國(guó)際化。要求經(jīng)營(yíng)理念、管理規(guī)則與國(guó)際金融慣例接軌；準(zhǔn)則、行為規(guī)范符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、員工管理等制度都符合國(guó)際銀行業(yè)的通行做法。2.人才和員工國(guó)際化。西方商業(yè)銀行特別是一些大的跨國(guó)銀行，其人員構(gòu)成往往是國(guó)際化的，不同膚色、不同文化背景的員工共同效力于同一銀行，特別是在高管人員中。3.股權(quán)國(guó)際化。即從境外引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，或在境外發(fā)行股票，實(shí)現(xiàn)股東國(guó)際化和股權(quán)分散化。4經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)國(guó)際化。設(shè)立境外經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行國(guó)際化的重要標(biāo)志。另外，銀行還可通過參股、聯(lián)網(wǎng)、交換數(shù)據(jù)等方式與國(guó)外機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)。

二、西方商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)銀行業(yè)的啟示

啟示一：建立和不斷完善“客戶中心主義”的經(jīng)營(yíng)模式。

“客戶中心主義”是商業(yè)銀行的基本經(jīng)營(yíng)模式，在這種模式框架下，銀行一切行動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)都以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向。對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來講，要贏得與國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)，其一，必須強(qiáng)化整體營(yíng)銷與服務(wù)的觀念，認(rèn)清其目標(biāo)客戶所在，明白客戶的真正需要，為客戶提供量身訂造的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與客戶雙贏。其二，進(jìn)一步健全新產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，建立市場(chǎng)導(dǎo)向的新產(chǎn)品研發(fā)中心，完善與客戶溝通的渠道，通過各種方式迅速集中市場(chǎng)反饋的各種信息，及時(shí)對(duì)客戶的各種需求進(jìn)行歸納整理，大膽引進(jìn)西方商業(yè)銀行先進(jìn)的服務(wù)及產(chǎn)品，加大新產(chǎn)品開發(fā)的力度。其三，推行客戶關(guān)系管理，建立強(qiáng)有力的營(yíng)銷服務(wù)體系。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要建立健全管理制度、體制和機(jī)制，推進(jìn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程與信息技術(shù)的結(jié)合，推行客戶關(guān)系管理策略，建立強(qiáng)有力的營(yíng)銷體系和服務(wù)體系，滿足客戶個(gè)性化服務(wù)的需要。

啟示二：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立的信貸管理體系。

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)既包括信貸風(fēng)險(xiǎn)，也包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的基本職能，成功的銀行必須有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，基于此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和質(zhì)量觀念，牢固樹立“質(zhì)量是生命”的核心理念，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化和風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，使風(fēng)險(xiǎn)控制成為全行員工的自覺行為。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要充分借鑒國(guó)際上先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，建立起科學(xué)的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)施嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，進(jìn)行全行整體資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，規(guī)避那些原本不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，獲取與風(fēng)險(xiǎn)匹配的收益。

在風(fēng)險(xiǎn)管理體制方面，一是要重新定位各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系，健全合理的信貸授權(quán)與審批體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的權(quán)威和能力；二是要建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)，合理引導(dǎo)資金流向；三是要建立權(quán)威的信貸稽核體系，對(duì)全行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行適時(shí)監(jiān)督和管理，為決策層提供支持，讓缺乏能力的風(fēng)險(xiǎn)管理人員及時(shí)退出。

啟示三：充分重視人力資源的開發(fā)、利用和培訓(xùn)，做人才國(guó)際化的先導(dǎo)。

商業(yè)銀行的生命力在于管理、營(yíng)銷、產(chǎn)品研發(fā)，而體現(xiàn)和壯大生命力的是人。所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)造條件，加快人力資源的開發(fā)和利用，才能真正搶占銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。第一，要優(yōu)化現(xiàn)有人力資源配置，切實(shí)推行末位淘汰、競(jìng)爭(zhēng)上崗，對(duì)用工制度、干部制度、薪酬制度等進(jìn)行系統(tǒng)改革，建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源管理體制。第二，大膽引進(jìn)各類專業(yè)人才。特別是營(yíng)銷、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)品研發(fā)、保險(xiǎn)、基金等各類人才。第三，廣泛系統(tǒng)地培訓(xùn)員工，促使人力資本增值。通過行內(nèi)培訓(xùn)和行外培訓(xùn)，使全體員工富有市場(chǎng)的意識(shí)，開放的心態(tài)，的熱情，具有較高的業(yè)務(wù)技能。第四，鼓勵(lì)員工到境外學(xué)習(xí)。制訂相關(guān)的鼓勵(lì)政策，給予境外留學(xué)的員工一定資助。第五，加大與外資銀行互派人員的力度，通過“送出去，請(qǐng)進(jìn)來”的方式培養(yǎng)人才，通過內(nèi)部化的外部人員隨時(shí)診斷國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)及管理。

啟示四：客觀把握銀行自身的比較優(yōu)勢(shì)，合理構(gòu)建具有特色的業(yè)務(wù)體系。

正確的業(yè)務(wù)定位是事業(yè)成功的基礎(chǔ)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，必須擯棄同質(zhì)化的局面，根據(jù)自身的比較優(yōu)勢(shì)，做到“人無我有、人有我新、人新我特”，才能贏得客戶，贏得市場(chǎng)，贏得競(jìng)爭(zhēng)，才能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展。各家銀行要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局，逐步將業(yè)務(wù)調(diào)整為“以客戶為中心，以技術(shù)為手段，以人才為支撐”的矩陣式管理模式；逐步對(duì)資金運(yùn)作、授權(quán)授信、會(huì)計(jì)核算、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)品研發(fā)、稽核審計(jì)、干部任免和勞動(dòng)用工等實(shí)行集中管理和流程控制。在業(yè)務(wù)體系定位上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要突出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、私人銀行、信用卡等，整合各種服務(wù)渠道，辦出自己的特色，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

啟示五：盡快金融綜合化經(jīng)營(yíng)模式，加快銀行再造和金融創(chuàng)新步伐。

全能經(jīng)營(yíng)是世界金融發(fā)展的潮流，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的研究，關(guān)注國(guó)內(nèi)金融政策走向，適時(shí)通過購(gòu)并、合作、設(shè)立等手段滲透保險(xiǎn)、投資銀行、基金管理等金融服務(wù)領(lǐng)域，加快金融創(chuàng)新步伐，豐富金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，形成全能經(jīng)營(yíng)的架構(gòu)。從國(guó)外大銀行的發(fā)展歷程看，購(gòu)并是銀行整體重組策略的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須給予足夠重視。站在銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的層次上審視購(gòu)并活動(dòng)，確定購(gòu)并戰(zhàn)略。實(shí)施購(gòu)并時(shí)，細(xì)致研究購(gòu)并對(duì)象的信息，側(cè)重金融資源重組和突破行業(yè)進(jìn)入壁壘，擬訂合適的購(gòu)并方案。重視購(gòu)并后的整合工作，特別要注意培養(yǎng)一致的“文化”和“風(fēng)險(xiǎn)文化”。

啟示六：加快財(cái)務(wù)管理與會(huì)計(jì)核算體制改革步伐。

篇（10）

本課題在村鎮(zhèn)銀行政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行考察，分析村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展進(jìn)程中面臨的主要問題，并借鑒國(guó)內(nèi)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)在于找出村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)期激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可能存在的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上制定政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的調(diào)整戰(zhàn)略，以應(yīng)對(duì)今后可能消失政策扶持優(yōu)勢(shì)的局面。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀考察

本節(jié)首先考察我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)狀況，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境了解清楚；其次結(jié)合相關(guān)政策的頒布回顧村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程；最后以相關(guān)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來金融資源比較貧乏，金融服務(wù)不盡完善，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了一定阻礙。隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求不斷增多，為村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展帶來了機(jī)遇和要求。首先，農(nóng)村的教育、醫(yī)療和保險(xiǎn)的完善需要更好的金融服務(wù)。例如，我國(guó)農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員較多，老人看病就醫(yī)或小孩教育需要資金時(shí)，可能會(huì)由于在外務(wù)工農(nóng)民不能及時(shí)打款回家而受到影響，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要為這些農(nóng)戶提供特殊的服務(wù)，滿足農(nóng)村居民基本生活需求。其次，隨著我國(guó)農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村居民進(jìn)行金融投資的意識(shí)和需求也越來越強(qiáng)烈，這就需要村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，為農(nóng)村居民提供更多的投資選擇。還有，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)越來越多，這些小微企業(yè)的建立和發(fā)展也需要更多的金融支持，加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金短缺，這些都需要村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠有所作為。

在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要有：政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社。農(nóng)發(fā)行近年來政策性色彩有所減弱，更多地表現(xiàn)為一般商業(yè)銀行的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)的布點(diǎn)有所收縮，并且逐級(jí)管理的模式使得其效率低下，但其在農(nóng)民心中的信譽(yù)和形象較好，因此更多的農(nóng)村客戶會(huì)選擇農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行依托郵政網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)，逐漸發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的強(qiáng)大新生力量。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社，雖然由于歷史原因存在一定缺陷，但其在農(nóng)村的基礎(chǔ)比較深厚，并且隨著自身改革的進(jìn)行，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，是服務(wù)“三農(nóng)”的中堅(jiān)力量。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然定位明確，但存在時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)比較匱乏，經(jīng)營(yíng)狀況不是很好。因此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行要想更好地實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的定位，迫切需要制定更合理的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程

2006年12月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）揭開了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕，該文件對(duì)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入范圍、注冊(cè)資本與投資人持股比例、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍、董（理）事和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格、新設(shè)法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限以及主要監(jiān)管措施等方面進(jìn)行了規(guī)定。

2007年1月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào)）以及《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號(hào)），并于同年3月首批6個(gè)省份進(jìn)行試點(diǎn)，同年10月將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到31個(gè)地區(qū)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增多。

2009年6月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號(hào)），允許小額貸款公司在滿足一些條件的基礎(chǔ)上經(jīng)過一定的程序改制為村鎮(zhèn)銀行。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕72號(hào)），要求嚴(yán)格落實(shí)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起人的準(zhǔn)入掛鉤措施，并在已批準(zhǔn)設(shè)立104家村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，計(jì)劃在2009～2011年新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。盡管我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增加很快，但離1027家的目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)。

2011年7月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號(hào)），該文件肯定了村鎮(zhèn)銀行對(duì)建設(shè)農(nóng)村金融體系、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的作用，為提高村鎮(zhèn)銀行組建發(fā)展質(zhì)量對(duì)村鎮(zhèn)銀行的組建核準(zhǔn)等有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行了調(diào)整。

2012年至今，銀監(jiān)會(huì)每年均會(huì)文件指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)工作。銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕42號(hào)）中指出，要增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)功能，更好發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用，特別提到要穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。

（三）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年以來，數(shù)量增加明顯，如圖1所示。截止2013年底，我國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行930家，四大區(qū)域村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比如圖2所示，其中由城市商業(yè)銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行占40.2%，由農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行占30.1%，由此可見發(fā)展較完善的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對(duì)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高。

圖1 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行。

圖2 2013年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行。

近年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人入股金額占注冊(cè)資本的比例有所下降，2013年為45.1%，與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的15%的下限相比還存在很大差距，說明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資金來源還不夠豐富。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長(zhǎng)情況如圖3所示，截止2013年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行本外幣存款余額為4614億元，同比增長(zhǎng)53%，其中單位存款為2616億元，占比57%，個(gè)人存款為1991億元，占比43%；我國(guó)村鎮(zhèn)銀行本外幣貸款余額為3634億元，同比增長(zhǎng)56%。雖然村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額增長(zhǎng)明顯，但村鎮(zhèn)銀行本外幣存款和貸款余額占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款和貸款余額的比例均很小，僅占3%-4%。另外，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的存貸比一直居高不下，根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年為78.8%，村鎮(zhèn)銀行真實(shí)的存貸比可能比這個(gè)數(shù)值更高，這說明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

圖3 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長(zhǎng)情況

由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的整體規(guī)模還很小，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還不夠完善，本文僅描述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的大體情況，難以對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資本充足性、自身經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力等狀況進(jìn)行更深入的分析。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)方面存在一定的優(yōu)勢(shì)，例如結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)潔，審批迅速；靈活多變，能夠迅速把握市場(chǎng)需求等。但村鎮(zhèn)銀行更多的是自身存在問題較多，發(fā)展面臨許多困境，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）知名度低，資金來源匱乏，存貸比偏高

作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，村鎮(zhèn)銀行存在的歷史較短，網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，很多農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解十分匱乏，也存在一些偏見和不信任，因此導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的客戶基礎(chǔ)比較薄弱。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行往往需要以更豐厚的回報(bào)來吸引客戶，使得村鎮(zhèn)銀行的資金成本較高。另外，雖然主發(fā)起行的最低持股比例由20%下降到了15%，但村鎮(zhèn)銀行的資本仍是主要來源于主發(fā)起行，其他投資者或民間資本所占的比例還非常小，造成村鎮(zhèn)銀行的資金來源不夠多樣，數(shù)額也迫切需要提高。另外，村鎮(zhèn)銀行普遍存在吸儲(chǔ)難、放貸易的問題，存貸比偏高，因而存在著較高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)范圍狹窄，運(yùn)營(yíng)成本高

村鎮(zhèn)銀行自身規(guī)模較小、資金有限，各方面的配套設(shè)施建設(shè)相當(dāng)匱乏，加之政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的限制，使得村鎮(zhèn)銀行能從事的業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，例如有很多村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)無法發(fā)行銀聯(lián)借記卡、不能使用網(wǎng)上銀行、無法實(shí)現(xiàn)異地存取款、沒有加入中國(guó)人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)等等，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行能夠施展的余地并不大。由于各方面配套不足，村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)需要花費(fèi)大量的財(cái)力、物力和人力不斷進(jìn)行彌補(bǔ)，例如委托他行金庫(kù)或提供支付結(jié)算系統(tǒng)端口、購(gòu)置系統(tǒng)或設(shè)備、進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)或組織員工培訓(xùn)等，因此村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本也非常高。加之稅收等方面給予的政策優(yōu)惠并不夠充分，村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)運(yùn)營(yíng)還是面臨著較大考驗(yàn)。

（三）產(chǎn)品研發(fā)不足，盈利能力差

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不同于城市，存在很多特殊和不完善的情況，對(duì)金融服務(wù)的需求也多種多樣，因此就需要村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，能針對(duì)農(nóng)村的具體情況，開展特色化的金融服務(wù)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、實(shí)力弱，往往只能從事最基本的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品研發(fā)的投入和實(shí)力均遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無法滿足農(nóng)村多樣化的需求。在產(chǎn)品不夠豐富、特色不足的情況下，很難打造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加上業(yè)務(wù)范圍狹窄、運(yùn)營(yíng)成本高，村鎮(zhèn)銀行的獲利空間非常小。

（四）自身定位不夠明確，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱

我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為了服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)戶的生產(chǎn)生活以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，對(duì)自身的定位并不明確。服務(wù)“三農(nóng)”需要花費(fèi)大量時(shí)間精力了解農(nóng)村金融市場(chǎng)，制定更適合農(nóng)村的服務(wù)方法和產(chǎn)品，并且周期長(zhǎng)見效慢，前期投入較大而盈利十分有限。作為盈利性的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行無法避免利益的驅(qū)使，會(huì)傾向于服務(wù)大、中型企業(yè)，向城鎮(zhèn)擴(kuò)展，從而可以獲得較好回報(bào)。但同已有的金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的技術(shù)和服務(wù)水平還存在一定差距，很難同其他大、中型商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，村鎮(zhèn)銀行的自身優(yōu)勢(shì)并不能得到體現(xiàn)。

（五）人才缺乏，內(nèi)控、管理體制不夠完善

村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員中，除高管是按照監(jiān)管要求由具備一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任外，大部分職員都是來源于當(dāng)?shù)夭⑶一緵]有任何從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員，這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對(duì)人才的缺口較大。村鎮(zhèn)銀行自主對(duì)職員進(jìn)行培訓(xùn)主要取決于管理人員的素質(zhì)，培訓(xùn)效果不佳。如果依靠引進(jìn)，大部分有知識(shí)和技能的人才未必愿意到基層工作，并且引進(jìn)人才費(fèi)用較高，村鎮(zhèn)銀行的盈利水平還不具備高薪聘請(qǐng)人才的條件。由于人才的缺乏，村鎮(zhèn)銀行的管理體制也不夠完善，存在很多缺陷，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的識(shí)別和管控，使得村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部累積了較多隱患。

四、國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

在政策扶持優(yōu)勢(shì)消失的預(yù)期下，本文認(rèn)為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略制定上必須注重深入挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)，努力培育利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)未來的可持續(xù)發(fā)展。已有的研究通常會(huì)提及孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、巴西BRADESCO銀行的社區(qū)銀行模式以及印度尼西亞BRI村銀行模式對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的借鑒意義。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是世界上公認(rèn)的規(guī)模最大、效益最好的扶貧方法之一，并且在我國(guó)也有過試驗(yàn)和推廣，但其資金來源過度依賴財(cái)政資金、各種補(bǔ)貼和捐贈(zèng)，并不能實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，可持續(xù)發(fā)展能力欠缺，對(duì)我們研究政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的借鑒意義有限。巴西BRADESCO銀行的社區(qū)銀行模式雖然取得了巨大成功，但由于其為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，同時(shí)其對(duì)電子設(shè)備的利用程度很高，與我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀相差較大。而印度尼西亞人民銀行（簡(jiǎn)稱BRI）采取的村銀行（BRI-unit desa）模式是真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的模式，并且其市場(chǎng)定位和發(fā)展模式與我國(guó)村鎮(zhèn)銀行有很多相近之處，值得我們研究和探討。

另外，國(guó)內(nèi)有很多城市商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在小微企業(yè)以及居民個(gè)人，通過重點(diǎn)發(fā)展小微企業(yè)貸款和社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式占領(lǐng)了很大一部分市場(chǎng)。城市商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)獲得成功的路徑有助于我們打開思路，開拓村鎮(zhèn)銀行深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展路徑。在此本文特別分析廣西桂林銀行發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)，以期能對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展調(diào)整戰(zhàn)略制定提供有益參考。

（一）印度尼西亞BRI村銀行模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒

作為印度尼西亞五大國(guó)有商業(yè)銀行之一，BRI主要負(fù)責(zé)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。在印尼1984年金融體系改革之前，BRI的主要職責(zé)是向農(nóng)民提供政府補(bǔ)貼貸款。雖然該業(yè)務(wù)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面取得了一定成績(jī)，但由于貸款回收率低、運(yùn)營(yíng)成本高、受政府和政策限制較多等原因，致使BRI難以為繼。1984年，BRI對(duì)村銀行體系進(jìn)行了以自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算為核心內(nèi)容的改革，此次改革使BRI逐漸扭虧為盈，依靠小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。特別是在1997年的亞洲金融危機(jī)中，BRI村銀行體系并沒有受到較大影響，并且保持了較好盈利。印尼BRI村銀行模式值得我國(guó)村鎮(zhèn)銀行借鑒的地方主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.清晰的目標(biāo)定位以及有針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。BRI目前的主要業(yè)務(wù)為小額信貸和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，各信貸業(yè)務(wù)均有較低的單筆貸款限額，使得其目標(biāo)客戶瞄準(zhǔn)了中低收入人群或小企業(yè)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，能結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況和需求，如300美元以下的貸款不需要抵押、有多種還款方式可供選擇等，設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品能夠適應(yīng)農(nóng)村客戶需求廣泛、額度多樣、擔(dān)保有限等特點(diǎn)，獲得了較好收益。

另外，在印尼實(shí)行利率市場(chǎng)化政策的條件下，BRI的存貸利差較高，從而可以覆蓋成本并實(shí)現(xiàn)較高收益。盡管貸款利率較高，貸款需求卻依舊十分旺盛，這種現(xiàn)象可以說明由于農(nóng)村地區(qū)金融資源的稀缺，能否獲得資金要比以較低成本獲得資金更重要。并且很多國(guó)家的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)表明，政府補(bǔ)貼的低利率貸款并不成功，還會(huì)導(dǎo)致尋租、貪污受賄等現(xiàn)象，這說明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行政策扶持優(yōu)勢(shì)消失的預(yù)期是合理的，在沒有政策扶持優(yōu)勢(shì)的情況下，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可以通過以較高的利率提供完善的金融服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

2.精簡(jiǎn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置并充分融入當(dāng)?shù)丨h(huán)境。為節(jié)約成本，BRI村銀行的設(shè)置都非常精簡(jiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)為4名員工：一名經(jīng)理，負(fù)責(zé)管理所有業(yè)務(wù)；一名會(huì)計(jì)，負(fù)責(zé)貸款事項(xiàng)；一名出納，負(fù)責(zé)柜面業(yè)務(wù)；一名文書，負(fù)責(zé)記錄、保管文件等。根據(jù)業(yè)務(wù)的多少，可以適當(dāng)增加各種員工的數(shù)量，但不超過12人，如果規(guī)模過大將會(huì)通過拆分為兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)而維持村銀行較小的規(guī)模。同時(shí)，每名員工每天都應(yīng)該達(dá)到一定的業(yè)務(wù)量，并且十分注重對(duì)員工的培訓(xùn)。員工主要從當(dāng)?shù)剡x擇，可以更了解當(dāng)?shù)氐奈幕惋L(fēng)土人情，熟悉當(dāng)?shù)卣Z言，信貸調(diào)查也更容易進(jìn)行，不僅降低了相關(guān)費(fèi)用，還可以有效避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，并且充分利用了當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)資源。員工有大量的時(shí)間拜訪客戶、調(diào)查情況、了解信息，最大限度提高經(jīng)營(yíng)效率。這對(duì)我國(guó)重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)“關(guān)系型”貸款的村鎮(zhèn)銀行有較大的借鑒價(jià)值。

3.有效的激勵(lì)機(jī)制和良好的管理體制。在對(duì)客戶的激勵(lì)方面，存款數(shù)額越大，利率越高，并基于印尼農(nóng)村對(duì)賭博的愛好，提供抽獎(jiǎng)活動(dòng)，促進(jìn)居民的儲(chǔ)蓄；貸款客戶如果在6個(gè)月內(nèi)能夠按期償還貸款，村銀行會(huì)每月返回本金的0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì)，如果客戶不能按期償還貸款，貸款利率將提高，這會(huì)激勵(lì)貸款客戶規(guī)范自己的行為，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

在對(duì)員工的激勵(lì)方面，職員的工資主要由村銀行的獲得的利潤(rùn)決定，工資和獎(jiǎng)金水平均高于當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)，每年將經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%分配給員工作為獎(jiǎng)勵(lì)，大約為2.5倍月薪。并且每年還會(huì)對(duì)村銀行的業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)選。

除此之外，由于村銀行吸收儲(chǔ)蓄的資金成本約為13%，通過銀行拆借的資金成本約為17%，從而可以大大提高村銀行主動(dòng)吸收儲(chǔ)蓄的積極性；將資金存入基層銀行可獲得17%的利息收益，而自主發(fā)放貸款可以獲得32%的利息收益，從而村銀行發(fā)放和管理貸款的積極性也得到了提高。

在管理方面，BRI有簡(jiǎn)明的信息上報(bào)和監(jiān)督體制、完善的內(nèi)外部監(jiān)管框架以及不斷強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，保證了BRI村銀行模式的持續(xù)發(fā)展。

（二）桂林銀行發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒

桂林銀行在特色化、差異化發(fā)展道路上，以“中小企業(yè)伙伴銀行、市民銀行”為市場(chǎng)定位，突出“先進(jìn)的小額信貸銀行、優(yōu)秀的社區(qū)銀行、旅游金融服務(wù)銀行和‘三農(nóng)’金融服務(wù)平臺(tái)”四大業(yè)務(wù)特色，打造“服務(wù)領(lǐng)先的銀行、最具創(chuàng)新力的銀行、最具競(jìng)爭(zhēng)力的銀行”，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、速度、效益的綜合協(xié)調(diào)發(fā)展。截至2014年末，該行及其控股村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到1163.1億元，同比增長(zhǎng)11.78%；存款余額749.22億元，同比增長(zhǎng)10.22%，其中最能代表公眾認(rèn)同度的儲(chǔ)蓄存款余額310.79億元，同比增長(zhǎng)20.97%，人民幣儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額位居桂林市區(qū)第一；貸款余額312.87億元，同比增長(zhǎng)29.89%；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)19.89億元，同比增長(zhǎng)10.32%；上繳各類稅金6.76億元，同比增長(zhǎng)17.36%；各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)。可以說，桂林銀行的發(fā)展模式是成功的，其發(fā)展對(duì)村鎮(zhèn)銀行的借鑒主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，為居民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。產(chǎn)品研發(fā)是社區(qū)銀行服務(wù)體系建設(shè)的一大核心。為此，桂林銀行以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，推出了一系列實(shí)惠好用的金融產(chǎn)品――漓江卡“十項(xiàng)費(fèi)用全免”，讓客戶一卡在手、費(fèi)用無憂。在此基礎(chǔ)上推出的桂百聯(lián)名卡、惠工卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡、寧鐵旅游卡、生鮮食品卡、邕城騎行卡、賀州公交卡等聯(lián)名卡不僅具有桂林銀行借記IC卡的金融功能，持卡人還可享受合作商家給予的消費(fèi)優(yōu)惠。

桂林銀行社區(qū)支行以“您的煩惱，我?guī)徒鉀Q”為服務(wù)理念，推出“您下班，我營(yíng)業(yè)”的錯(cuò)時(shí)、延時(shí)服務(wù)，打造“500米服務(wù)圈”、“家門口的銀行”，將服務(wù)延伸到居民和小微企業(yè)門口。社區(qū)支行溫馨便利，客戶在這里可以通過自助機(jī)具辦理業(yè)務(wù)；可以向工作人員咨詢金融業(yè)務(wù)；可以免費(fèi)使用休息沙發(fā)、衛(wèi)生間、血壓計(jì)、物品保管箱、手機(jī)加油站等設(shè)施和物品。同時(shí)，客戶還可以享受到桂林銀行提供的多元增值服務(wù)，如，通過搭建積分兌換商城，與優(yōu)質(zhì)商家合作，為客戶配送綠色蔬菜、生態(tài)土雞、天然礦泉水等積分兌換商品；舉辦養(yǎng)生沙龍、急救沙龍，將健康知識(shí)送給客戶；贊助桂林廣場(chǎng)舞蹈比賽，以賽事為契機(jī)推動(dòng)營(yíng)銷，取得了良好成效。順應(yīng)電子化趨勢(shì)，桂林銀行加強(qiáng)了電子渠道建設(shè)，通過該行網(wǎng)銀和自助終端，客戶可購(gòu)買火車票、汽車票、飛機(jī)票、福利彩票，繳納水電費(fèi)、廣電收視費(fèi)，進(jìn)行手機(jī)話費(fèi)充值、燃?xì)釯C卡充值，大大便利了居民生活。電子渠道業(yè)務(wù)在桂林銀行業(yè)務(wù)中占比約75%，達(dá)到先進(jìn)城商行水平。

2.特色服務(wù)助力小微企業(yè)發(fā)展。桂林銀行始終將金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，作為服務(wù)小微企業(yè)的有效載體。2013年，該行創(chuàng)新推出了“接易貸”、“景區(qū)貸”等多款中小企業(yè)金融產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)金融產(chǎn)品體系。

為有效解決小企業(yè)客戶資金需求“金額小、需求急、頻度高”的特點(diǎn)，該行在成立小微企業(yè)信貸中心的基礎(chǔ)上，通過對(duì)小微企業(yè)信貸中心的充分授權(quán)，落實(shí)單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源與財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算等方面的工作要求，提高小微企業(yè)貸款審批效率，使小微企業(yè)金融服務(wù)工作更加專業(yè)化、高效化。同時(shí)，加強(qiáng)利率管理，通過制定人民幣貸款定價(jià)指導(dǎo)意見、微小企業(yè)貸款優(yōu)惠利率定價(jià)管理辦法等，積極探索科學(xué)合理的小微貸款利率定價(jià)機(jī)制，對(duì)小微貸款實(shí)行差別化管理，對(duì)符合條件的小微企業(yè)給予利率優(yōu)惠，以實(shí)際行動(dòng)滿足小微企業(yè)的融資需求。

由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)單筆數(shù)額較小，只能通過批量化的方式實(shí)現(xiàn)盈利。桂林銀行針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作，從減低企業(yè)融資成本和拓寬融資渠道出發(fā)，運(yùn)用創(chuàng)新的小微企業(yè)合作發(fā)展基金貸款模式，制定了集群開發(fā)營(yíng)銷模式，圍繞集群市場(chǎng)、商圈等目標(biāo)客戶，采取先審批集群營(yíng)銷方案，后審批集群項(xiàng)下授信客戶的流程，批量開展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，有效提高了小微企業(yè)金融服務(wù)效率。

3.因地制宜，與區(qū)域特色共發(fā)展。作為發(fā)端于山水名城的一家銀行，桂林銀行著力打造旅游金融服務(wù)特色，為助推桂林國(guó)際旅游勝地建設(shè)、支持廣西建設(shè)旅游強(qiáng)省發(fā)揮了積極作用。早在2006年，桂林銀行就推出了“ATM全球取款免費(fèi)”的漓江卡，為客戶帶來了實(shí)惠和便利。之后又相繼推出了寧鐵旅游卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡等一系列以商旅客人為主要服務(wù)對(duì)象的聯(lián)名卡。這些聯(lián)名卡不僅具有桂林銀行借記IC卡的金融功能，持卡人還可在出行、游覽、住宿、租車等方面享有合作商家給予的優(yōu)惠。目前，桂林銀行正聯(lián)合廣西旅發(fā)委，加大與廣東等各省市旅游部門及旅游商戶的溝通合作，搭建營(yíng)銷平臺(tái)，擴(kuò)大八桂旅游卡的使用范圍，為廣大游客提供更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

在支持旅游企業(yè)發(fā)展方面，桂林銀行也不遺余力，開發(fā)了“游船貸”、“景區(qū)貸”等多款針對(duì)旅游業(yè)的金融產(chǎn)品；主動(dòng)參與桂林國(guó)際旅游勝地建設(shè)，跟蹤旅游勝地建設(shè)重大項(xiàng)目，大力支持旅游資源豐富、管理體制清晰、符合國(guó)家旅游發(fā)展戰(zhàn)略的客戶融資需求，如，與桂林旅游股份有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，為旅股份與港中旅的合作提供全面金融服務(wù)和資金支持等。

五、政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整

上文分析了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境和現(xiàn)狀、發(fā)展面臨的困境以及國(guó)內(nèi)外銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒，在上文分析的基礎(chǔ)上，本節(jié)重點(diǎn)分析村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從哪些方面調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略以適應(yīng)未來可能消失政策扶持優(yōu)勢(shì)的局面。

（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位

村鎮(zhèn)銀行作為支持三農(nóng)，支持縣域經(jīng)濟(jì)而產(chǎn)生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其功能屬性在開始設(shè)立即已定下。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位在服務(wù)“三農(nóng)”，深耕縣域及以下地區(qū)金融市場(chǎng)，為新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、新型農(nóng)業(yè)模式的發(fā)展提供金融支撐，為新生代農(nóng)民提供金融服務(wù)，以促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，提高縣域經(jīng)濟(jì)總體水平。通過立足縣域地區(qū)，本土化經(jīng)營(yíng)，研發(fā)適應(yīng)于縣域?qū)嶋H需求的金融產(chǎn)品，通過深耕和精耕，在縣域及以下地區(qū)形成良好信譽(yù)和口碑，最終形成品牌效應(yīng)，保持持續(xù)發(fā)展。

立足縣域及以下地區(qū)包括幾個(gè)方面：第一，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)立足縣域及以下地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在縣城、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)和村這些區(qū)域。近年來，有一些村鎮(zhèn)銀行將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在地級(jí)市區(qū)，發(fā)展路線發(fā)生了偏移。第二，業(yè)務(wù)范圍立足于縣域及以下地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行的客戶應(yīng)該著眼于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)作坊、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村種植大戶、農(nóng)村養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)以及居民日常金融需求等，根據(jù)這些客戶的資金需求，為客戶量身打造金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略制定原則

由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小、資金有限、能力有限的情況，我們?cè)谥贫ㄕ叻龀謨?yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)考慮到村鎮(zhèn)銀行的自身特點(diǎn)，有針對(duì)性地突出重點(diǎn)、減輕負(fù)擔(dān)，而不是像大、中型商業(yè)銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)統(tǒng)籌兼顧。因此，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的制定應(yīng)遵循以下原則：

1.明確市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行必須扎根農(nóng)村，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，與其他金融機(jī)構(gòu)形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。與其他商業(yè)銀行一同爭(zhēng)奪大中型客戶、爭(zhēng)奪城鎮(zhèn)資源只能是死路一條。

2.突出核心業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)圍繞農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群以及小微企業(yè)展開，充分了解當(dāng)?shù)匦枨螅瞥鎏厣慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，并逐漸形成規(guī)模效應(yīng)。

3.尋求發(fā)展捷徑。在村鎮(zhèn)銀行能力有限的情況下，迫切需要把有限的資源投入到最有用事情上，即對(duì)核心業(yè)務(wù)的開發(fā)。對(duì)于發(fā)展核心業(yè)務(wù)需要的其他配套設(shè)施的完善，應(yīng)當(dāng)盡可能地尋求捷徑，用最少的投入達(dá)到最好的效果，例如可以更多地依托發(fā)起行、與其他機(jī)構(gòu)或企業(yè)開展合作等。

（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的措施

基于上文的分析，在政策扶持優(yōu)勢(shì)消失的預(yù)期下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的措施主要有：

1.深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，打造特色化的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)下沉業(yè)務(wù)重心，更好地融入當(dāng)?shù)兀葦U(kuò)大宣傳贏取大家信任，也更了解當(dāng)?shù)匦枨蟆Ｓ行┐彐?zhèn)銀行將放開業(yè)務(wù)員，深入社區(qū)開展“掃街”式的服務(wù)，取得了較好的效果。也可以選擇建立社區(qū)銀行或與便利店、快遞等合作建立服務(wù)站的方式，即提供金融服務(wù)也提供優(yōu)質(zhì)的便民增值服務(wù)，培育客戶、擴(kuò)大業(yè)務(wù)來源；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)匦枨箝_發(fā)更適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。各地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)土習(xí)俗不同，所需要的產(chǎn)品和服務(wù)也不盡相同，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用自身能動(dòng)性，靈活設(shè)計(jì)產(chǎn)品并開展業(yè)務(wù)，同時(shí)也要注意推廣，形成規(guī)模效應(yīng)，創(chuàng)造更多利潤(rùn)。也可以結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，為完善和扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展提供系統(tǒng)的金融服務(wù)；最后，村鎮(zhèn)銀行要注重企業(yè)文化建設(shè)，樹立良好的企業(yè)形象，維持較高的信譽(yù)，為成為“農(nóng)民身邊的好銀行”不斷努力。

2.完善內(nèi)控管理體制，加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制。為了適應(yīng)農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求額度小、頻率高、速度快的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在體制上盡量扁平化，管理上盡量靈活，以應(yīng)對(duì)客戶多樣化的需求，盡量縮短業(yè)務(wù)辦理的周期。并且應(yīng)將大部分員工配置在業(yè)務(wù)前線，盡可能增加業(yè)務(wù)利潤(rùn)、減少管理費(fèi)用。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，除了盡可能滿足監(jiān)管要求外，還應(yīng)當(dāng)提升自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，可以通過培訓(xùn)和學(xué)習(xí)來實(shí)現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)“關(guān)系型”業(yè)務(wù)較多，可以聘請(qǐng)當(dāng)?shù)赜型诺娜藛T參與審批，在客戶和業(yè)務(wù)人員間形成多方監(jiān)督、相互制約的機(jī)制避免道德風(fēng)險(xiǎn)。在激勵(lì)機(jī)制方面，為鼓勵(lì)小微業(yè)務(wù)，在業(yè)績(jī)考核中應(yīng)體現(xiàn)出對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的傾斜。同時(shí)，可以將更多的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)作為獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放給員工，或?qū)嵭袉T工持股計(jì)劃，充分調(diào)動(dòng)員工積極性。

篇（11）

我國(guó)城市商業(yè)銀行是在特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史條件下誕生的時(shí)代產(chǎn)物，目前已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發(fā)展時(shí)期。城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題不僅僅是資本充足率不高、資產(chǎn)質(zhì)量差、盈利能力差和法人不完善的問題，筆者認(rèn)為，更重要的是市場(chǎng)定位不明確，發(fā)展戰(zhàn)略模糊和競(jìng)爭(zhēng)力缺乏的問題。

城市商業(yè)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略

金融管理層對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行體系不盡完善，進(jìn)一步發(fā)展中小金融企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵。我國(guó)目前不缺全國(guó)性銀行，也不缺大機(jī)構(gòu)性的分支機(jī)構(gòu)銀行，缺的是為非公服務(wù)的小銀行。我國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是處于融資劣勢(shì)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，迫切需要專門以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的單一制銀行，特別是地市級(jí)的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補(bǔ)這個(gè)空白。因此搞好特色化服務(wù)，以社區(qū)銀行、市民銀行為發(fā)展戰(zhàn)略是多數(shù)城市商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。但事實(shí)上，除了幾個(gè)規(guī)模較大的銀行外，其余的城市商業(yè)銀行一直缺乏明確的市場(chǎng)定位與發(fā)展戰(zhàn)略，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

核心客戶群模糊

如果按照部門劃分，城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動(dòng)產(chǎn)業(yè)。這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)沒有明顯的區(qū)別。

市民銀行名不符實(shí)

銀監(jiān)會(huì)曾強(qiáng)調(diào)，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民。城市商業(yè)銀行應(yīng)按照這種市場(chǎng)定位，利用自身優(yōu)勢(shì)、自身特點(diǎn)來開展業(yè)務(wù)，不要盲目地和大銀行攀比，達(dá)到科學(xué)發(fā)展的目的。但有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行仍然表現(xiàn)出市場(chǎng)定位模糊，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略；即城市商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展中并沒有在細(xì)分市場(chǎng)中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機(jī)構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)，很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。對(duì)于城市商業(yè)銀行來講，其在服務(wù)大企業(yè)、大項(xiàng)目上并無太多優(yōu)勢(shì)，只能是通過與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價(jià)格取勝。

金融服務(wù)無競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、服務(wù)質(zhì)量低、無競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是多數(shù)城市商業(yè)銀行的通病。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行各類產(chǎn)品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對(duì)單一。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種；而股份制商業(yè)銀行還可提供票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)取Ｆ浯危a(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行提供的一些產(chǎn)品科技含量明顯較低，這集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等新興高科技類產(chǎn)品上。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。受科技水平和人員素質(zhì)的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比股份制商業(yè)銀行低。根據(jù)交通銀行的統(tǒng)計(jì)，股份制商業(yè)銀行每年都會(huì)有多個(gè)新產(chǎn)品推出，而許多城市商業(yè)銀行幾乎一整年都沒有任何新產(chǎn)品推出。另外，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務(wù)。據(jù)調(diào)查顯示，只有大約22.2％的城市商業(yè)銀行能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國(guó)際支付、融資租賃服務(wù)。

由此可見，由于城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期缺乏有效的市場(chǎng)定位與發(fā)展戰(zhàn)略，其產(chǎn)品創(chuàng)新和高質(zhì)量金融服務(wù)都將失去支撐和方向，很難在短期內(nèi)得到改進(jìn)。

城市商業(yè)銀行應(yīng)確立向社區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略

對(duì)于銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭(zhēng)奪的對(duì)象，但在飽嘗不良資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)后，各大商業(yè)銀行開始把目光轉(zhuǎn)向個(gè)人金融市場(chǎng)。隨著百姓手中的錢越來越多，社區(qū)中蘊(yùn)含巨額資金流量和眾多服務(wù)對(duì)象，金融需求越來越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)最好的辦法是將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，在社區(qū)尋求新的業(yè)務(wù)空間。

社區(qū)銀行的含義

按照國(guó)際上通常所定義的概念，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

社區(qū)銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個(gè)小區(qū)里有一臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，或某家大銀行在小區(qū)里開設(shè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)那樣簡(jiǎn)單。社區(qū)銀行是為社區(qū)里中小企業(yè)服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務(wù)。

在美國(guó)，社區(qū)銀行是美國(guó)銀行的重要組成部分，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬美元和數(shù)十億美元之間不等，其數(shù)量在5000家以上；其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的22%。61%的社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不凡，只有8%的社區(qū)銀行處于非盈利狀態(tài)。

社區(qū)金融服務(wù)需求增長(zhǎng)迅速

社區(qū)居民急需貼身的金融服務(wù) 對(duì)于家住偏遠(yuǎn)社區(qū)的居民來說，跑銀行成了他們生活中的一個(gè)新難題，面臨不斷增加的個(gè)人金融業(yè)務(wù)：存取款、通過銀行領(lǐng)取養(yǎng)老金、交納水電費(fèi)等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，極不方便。對(duì)現(xiàn)今金融機(jī)構(gòu)推出的一些金融產(chǎn)品如開放式基金、信托理財(cái)、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡(jiǎn)單地當(dāng)成存取款的工具，無形中浪費(fèi)了資源。

社區(qū)小企業(yè)急需金融服務(wù) 隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務(wù)的物業(yè)市場(chǎng)化，各種社區(qū)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)。與此相適應(yīng)，不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點(diǎn)聚焦到了社區(qū)，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機(jī)動(dòng)靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場(chǎng)項(xiàng)目，諸如家庭花卉養(yǎng)植，美容美發(fā)、家電維修等因資金缺乏而不能實(shí)現(xiàn)。社區(qū)小企業(yè)融資難的問題已受到各方重視，而在國(guó)外中小企業(yè)正是社區(qū)銀行的主要融資對(duì)象。

我國(guó)社區(qū)金融需求呈現(xiàn)出的新特點(diǎn) 由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向包括儲(chǔ)蓄、貸款，投資、保險(xiǎn)、消費(fèi)等綜合需求發(fā)展，由低層次的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向如理財(cái)服務(wù)、投資顧問等高層次金融需求發(fā)展，居民由持有單一儲(chǔ)蓄金融資產(chǎn)向持有股票、國(guó)債、基金等多種金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，居民在社區(qū)就業(yè)自謀生計(jì)所帶來的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區(qū)金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)，城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)潛力很大。

城市商業(yè)銀行走社區(qū)銀行之路的優(yōu)勢(shì)

社區(qū)銀行可以基于對(duì)社區(qū)內(nèi)客戶的深入了解提供相應(yīng)地個(gè)性化服務(wù)，可專門為低收入的個(gè)人消費(fèi)者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利；致力于提高個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行和其服務(wù)對(duì)象之間，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸失敗風(fēng)險(xiǎn)，比全國(guó)性銀行和跨國(guó)銀行要小得多，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。

而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔(dān)保或者盈利保障，往往不能從大銀行取得信貸支持；或者由于中小企業(yè)貸款量小事多，大銀行對(duì)這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經(jīng)濟(jì)，社區(qū)銀行有力地彌補(bǔ)了大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。

根據(jù)美國(guó)的情況，贏利性最好的銀行是那些資產(chǎn)在10億-100億美元的銀行，以及資產(chǎn)在3億-5億美元的社區(qū)銀行。而最穩(wěn)定的銀行仍然是資產(chǎn)在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區(qū)銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性的商業(yè)模型。

羅蘭•貝格國(guó)際管理咨詢公司預(yù)期中國(guó)城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展可以有幾種戰(zhàn)略選擇，其中中等規(guī)模以上的城市商業(yè)銀行向超級(jí)區(qū)域性銀行發(fā)展為主；對(duì)于規(guī)模略小但財(cái)務(wù)健全的城市商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略選擇應(yīng)做社區(qū)精品銀行的領(lǐng)導(dǎo)者。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，民營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的繁榮，為城市商業(yè)銀行建立社區(qū)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造了不可缺少的發(fā)展條件。

社區(qū)金融業(yè)務(wù)可鑄造城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

通過開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對(duì)社區(qū)的滲透力，開發(fā)大量新客戶和高忠誠(chéng)度客戶，提高經(jīng)濟(jì)效益。而通過對(duì)客戶的全面了解，有利于加強(qiáng)對(duì)客戶的信用管理，建立起個(gè)人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎(chǔ)。此外，通過面對(duì)面的交流，銀行可以迅速開發(fā)出一些客戶真正需要的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化的服務(wù)，從而更加牢固客戶基礎(chǔ)，提高辦理業(yè)務(wù)效率和市場(chǎng)營(yíng)銷的主動(dòng)地位。這些都是國(guó)有銀行和其他大銀行難以實(shí)現(xiàn)的。

美國(guó)社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場(chǎng)的客戶，同時(shí)這些員工對(duì)社區(qū)生活的成員是相當(dāng)貼近的。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，客戶不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構(gòu)成、日常開銷特征等等個(gè)性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區(qū)銀行貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營(yíng)理念是其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在。

城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)面臨的障礙

現(xiàn)階段我國(guó)信用環(huán)境對(duì)社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體信用缺失使商業(yè)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)困難加大，而且對(duì)銀行自身而言，由于以前沒有注重個(gè)人和企業(yè)信用體系的建立，沒有客戶關(guān)系管理，銀行對(duì)社區(qū)的信息缺乏了解，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，使社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容和效率受到很大限制。

社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高。社區(qū)金融需要兼具個(gè)性化、多元化、綜合化等特點(diǎn)，因此，社區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)具有綜合性。社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是一個(gè)大超市，如客戶可以隨心所欲地選購(gòu)稱心如意的產(chǎn)品，從存取款、理財(cái)咨詢、保管箱、消費(fèi)貸款、各種轉(zhuǎn)賬，到收費(fèi)以及購(gòu)買保險(xiǎn)、債券、投資基金等金融需求都應(yīng)該在這里得到滿足。而目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一，功能缺乏，使其為社區(qū)居民提供便利金融服務(wù)的程度與效率大打折扣。

人才缺乏也成為我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的重要阻礙。我國(guó)的客戶經(jīng)理制度剛起步，無論從數(shù)量與質(zhì)量來看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段。而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識(shí)的人才，才能提供多元化的服務(wù)。

此外，對(duì)社區(qū)銀行必須設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出法規(guī)，避免社區(qū)銀行淪落為地方官員或少數(shù)企業(yè)家的圈錢工具；其健康的運(yùn)行還離不開利率市場(chǎng)化，實(shí)行靈活的市場(chǎng)利率是社區(qū)銀行存在的必要土壤。