緒論：寫作既是個人情感的抒發，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發表云整理的11篇大學生理財論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發。

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第二，我國大學生對于個人理財的重視程度不足。目前我國大學生大多數都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據問卷調查顯示，大多數在校大學生認為個人理財是畢業工作后具有一定經濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個人理財的情況。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財的作用和意義；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。

2我國大學生個人理財的完善

面對我國大學生領域個人理財發展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區和不足筆者通過對我國大學生跟人理財的現狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。

第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內部門應當優先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優秀的在校大學生獲得獎學金。

第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統一建立的大學生理財基金之中統一管理，待到學年結束后將這筆資金統一發放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。

第三，加大大學生個人理財的教育和宣傳。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規劃意識的培養，并且金融機構也應當重視大學生這一理財的潛在市場，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財的好處。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財的重視程度，更加主動的參與到個人理財之中。

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一、研究大學生個人理財的背景

當下，我們的大學生對于結余的生活費的處理已是造成了個人的資金浪費。大學生不僅沒有好的消費習慣，而且沒有合理的理財規劃。從大學生理財現狀中不難看出大學生理財缺一個由理論到實際的的橋梁，少一個實際操作的平臺，更沒有專業理財人員的指導，因而月底會變為“大負翁”、“月光族”。

面對現在的大學生理財的現狀，我們的大學生就需要理論的扎實、多次的實際經驗、專業的理財指導，然而能夠幫助大學生做到這三項的任何服務業務我們至今沒有發現。

二、影響大學生個人理財的因素

（一）大學生自身因素

1、自身認知偏差。部分大學生會利用自己兼職的資金以及憑借工作經驗去理財機構購買理財產品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現狀顯示一定程度上的過度自信、表面認知偏差都會使大學生積極的理財，但在相應程度上會忽略產品的風險、時間等信息，從而導致個人理財出現認知偏差。

2、固定的收入。根據調查顯示，約75%的學生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學里逐漸的存在攀比消費和盲目消費、浪費資金嚴重及消費結構不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學生無財可理。

（二）理財市場與社會環境因素

1、理財市場條件的制約。由于理財機構宣傳不到位，很多大學生是一無所知選擇理財產品或是產品的銷售門檻高放棄理財，這樣的現實條件制約，讓大學生對理財望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

2、社會環境。傳統的消費理念受到強烈的時代沖擊，大學生的消費方式有很大的轉變，社會上的不良風氣影響著大學生的價值觀和消費觀，給大學生理念帶來較深的沖擊，導致大學生產生高消費的心理變化。在實際情況下，由于社會環境影響，很多大學生不能樹立很好的理財觀。

三、研究大學生個人理財中出現的問題

1、理解誤區。大學生理財需求上升，但仍缺一個獨立的理財環境，且理財技巧匱乏，受傳統觀念束縛，大學生的理財很保守。錯誤的將理財理解為傳統的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩定的利息或進行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風險收益。

2、欠缺豐富的理財經驗。相對保守的大學生選擇基金，學生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學看到學多人理財都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財產品，可不久李樂就虧損了。可見，盡管在校大學生理財具有重要的意義，但這需要經過比較長的投資理財起步期。

3、理財風險。對大學生而言主要有信用風險、市場風險、經營風險。理財商家可能因經營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現產品滯銷、資金周轉不靈導致脫節現象等。期限越長的理財產品，對利率波動就越敏感，市場風險也就越大。

4、理財產品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產達到20萬等。這顯示理財市場上的產品缺乏創新性，不能滿足大學生這一客源，讓很多大學生只能觀望理財。

5、缺乏專業指導。專業的理財人員不能接觸到我們廣大的大學生，因而我們大學生的理財知識理論層面的教學，而沒有實際的實例教學，這就使大學生個人理財要走許多彎路，如此發展會讓大學生對理財的熱衷度降低。

四、針對大學生個人理財中出現問題的解決方案

1、開展理財宣傳教育。在高等院校開展理財宣傳教育讓非經濟管理專業的大學生在學好專業知識的同時提高對理財的認知程度。理財機構定期開展理財知識競賽、與各高校合作開展理財宣傳教育的專題座談會，并在大學城設立理財中介服務點，可使大學生養成良好的消費和生活理財習慣，并為將來成為一個善于理財的現代人打下堅實的基礎。

2、量身定制理財規劃。當月可支配收入在500元以下的大學生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節流，合理利用課余時間，通過勤工儉學來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導游、餐廳服務等兼職，增加自己的經濟收入。大學生群體差異較大，不同的群體不同的消費水平和消費結構，且每個人有著不同的收入來源和消費習慣，因此，每個人的理財方案就需要具體問題具體分析。

3、豐富理財經驗。經驗不一定是非得自己總結出來的，經驗是可以互相學習交流的。學生可向經濟管理類的專業老師請教，也可向我們理財中介推薦的理財專業人士咨詢。我們理財中介服務會不定期的發放專業書籍和邀請理財專家和理財成功人士到學校為大學生做專門的經驗交流講座并建立“大學生理財協會”會員社團，有效促進理財資訊和經驗的交流。

4、合適的理財產品。理想的理財產品應有相對較低的理財服務門檻，以滿足大學生對資金靈活性的需求。各理財機構不斷推進創新理財產品，個人理財產品只有適用才會有新市場，所以為大學生量身定做理財產品，突出產品的適用性，要最大限度的滿足大學生客戶群理財的需要。

5、完善個人理財業務相關的政策環節及法律保障。

（1）理財合同。理財機構從事理財業務，應當依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對理財產品進行保本保息的承諾。

（2）理財機構的風險內控制度。包括對理財資金及資產實行集中統一管理，嚴格執行相關會計制度要求，切實防止帳外經營，挪用理財資金情況的發生，建立嚴格的業務隔離制度。

（4）理財機構的信息披露制度。理財機構應當按照誠信、真實、完整、準確、及時的原則披露理財業務的相關信息。

（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。

五、成果

（一）實現大學生人人會理財，人人有財理

通過對大學生的一系列的理財服務，我們確保了許多大學生享受到了理財該有的服務，確保大學生是會理財，而且通過專業理財人員的指導下，我們確保每個大學生都是有足夠的資金去理財。

如果不會理財，不用怕，個人理財擁有專業的服務，保證人人會理財；如果沒有資金理財，不用擔心，我們的專業理財規劃師會幫助規劃資金使用，保證人人有財可理。

（二）校企合作共同發展大學生理財項目

學校與理財合作商合作，針對理財專業指導，合作商可與學校舉辦理財講座、開展理財模擬大賽、理財知識競賽、理財培訓等方式讓更多大學生合理的參與到理財中來，既讓合作商有機會宣傳自己的理財產品、給自己的理財銷售市場增加客源，也讓學校的理財課程有機會接觸實際操作中去，有利于學生合理利用資金，合理的去理財。

（三）特色的方法，開啟潮流模式

1、利用創新手段宣傳理財。為了讓大學生加入理財，我們理財服務點利用21世紀時尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學生理財交流群和理財中介服務點會員社區群以及進小區宣傳理財，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財的大學生人數日趨上升。

2、與高校合作開展多次理財座談會。我們個人理財中介服務點成立會員社團，與高校合作舉辦關于理財的經驗交流、理財教育等專題講座，大學生參與率100%，讓更多學生不再懼怕理財。

3、大學生個人理財的業務不斷深入發展，每個學生經過我們系統的培訓都可以實際操作理財，對理財的認識不再是表面的理論了解，能夠合理理財、規劃理財。面對這樣的發展形勢下，學校與當地的各大理財商家更加的急求加入我們的跟人理財服務團隊中來，不斷地壯大我們的服務隊伍，提高理財服務水平，為大學生理財服務提供更進一步的發展。（作者單位：江蘇農牧科技職業學院）

課題來源：

本論文課題來源自江蘇省高等學校大學生實踐創新訓練計劃項目

個人理財中介服務創業設計

參考文獻：

[1] 王在全：《一生的理財計劃》，南海出版社2008年版

[2] 何麗華：《理財新視角：個人理財規劃》，《審計與理財》05年第2期

[3] 林寧：《淺談個人理財規劃》，《商業文化》（學術版）2008年版

[4] 鄭建輝：《如何制定合適自己的理財規劃》，《金融博覽》2008年第二期

[5] 田文錦：《個人理財規劃》，中國財政經濟出版社，2008

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(一)在校大學生理財的基本情況

參與本次調查的200名大學生,來自農村地區的占60.5%,其他地區的占39.5%。由于農村大學生大部分生活并不富裕,本次調查結果亦顯示受訪者的平均生活水平并不高,受訪者的月平均生活費用為400元左右。由于家庭生活水平較低,農村大學生從小就養成勤儉節約、謹慎使用錢財的好習慣,他們普遍具有理財觀念,渴求掌握理財知識。但大學生仍普遍存在理財知識匱乏、理財技能薄弱的現象。通過整體分析,河北農業大學的大學生有理財的需求,但所存在的理財現狀不盡樂觀。

(二)大學生理財存在的問題和原因

1、經濟來源渠道單一,獨自謀生能力差

通過對調查問卷中經濟來源一項的分析,調查結果顯示99.5%的大學生的生活費主要來源于父母。其中70%的大學生沒有其他任何融資方式,生活費用全部來源于父母;有20.5%的大學生能依靠自己獲得部分收入,但不依靠其他方式,只依靠自己打工解決經濟問題的大學生只占0.5%。除父母提供,資金的其他來源主要有親友的資助,學校的助學貸款,自己的打工收入等方式,但資金渠道在兩個以上的大學生只占29.5%。由此可見,大學生的經濟來源渠道單一,在經濟上對父母的依賴性極強,獨立謀生能力差。

2、消費結構不合理

本次調查分析在消費支出調查中,涉及飲食、日用品、通訊、網絡、交際和學習支出。分析時將其分為必需支出、交際支出和學習支出三大項。從支出情況看,交際費用支出過多,而學習支出卻少得可憐。

在這個消費結構中,大學生的學習支出還不到總支出的1/5。說明部分大學生尚未認清自己的責任和位置。

3、支出沒有計劃

有63.5%的大學生自己沒有記賬的習慣。用錢沒有較強的計劃性,導致自己每月的支出不能平衡,一到月末或學期末,大部分學生會出現“經濟危機”,捉襟見肘,入不敷出,有的只能靠借債度日。

4、大學生個人理財意識和觀念有待加強

雖然有60%以上的大學生回答自己有開源節流的意識,但他們對理財的認識并不清晰。近幾年,學校正由應試教育向素質教育轉軌,而教育也有由重視“智商”教育到向“情商”教育的偏重,而“財商”教育卻很少涉及。

5、理財知識匱乏

調查顯示大學生的理財知識不足。學校關于理財教育的基礎課設置較少,對于理財知識的推廣能力有待提高。

二、在校大學生個人理財對策和建議

(一)社會應努力營造有益于大學生理財的環境

凈化消費環境,培養大學生正確的理財意識。我們每個人都生活在社會之中,因此,我們的行為和觀念不可避免地都受著來自社會的影響,作為容易接受新事物的大學生更是如此。首先,應積極弘揚勤儉節約的優良傳統和適度消費的觀念,減少那些對大學生消費構成威脅的廣告宣傳,通過社會輿論和傳媒的引導使大學生樹立正確的消費觀。其次,利用報刊、電視、網絡等一些媒體對大學生理財進行積極引導。另外,政府部門和大眾媒體對形成全社會良好的投資與理財風氣給予適當引導,加大鼓勵合理投資、反對投機行為的宣傳力度,同時運用媒體和輿論,將正確的理財知識傳遞給人民群眾。

(二)家庭應積極引導大學生正確理財

家庭是大學生生活和學習消費的主要環境,對大學生的消費有著重要的影響,因此,加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。大學生已近成年,具有自己獨立的思想,因此,家庭對大學生的理財教育應該著重做好引導和啟發。父母應該成為孩子的理財導師。

全美最新兒童理財教育指南《富孩子》一書中寫到,我們不知道多少錢可以毀掉一個孩子,但是我們應該知道如何教會孩子給予,從而使他們日后不至于迷失于一個日益被金錢所吞噬的世界。日本人教育孩子有一句名言:“除了陽光和空氣是大自然賜予的,其他一切都要通過勞動獲得。”同樣,美國父母把理財教育稱之為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”,美國家庭讓孩子干家務換取零用錢,使孩子認識到:即使出生在富有的家庭里,也應該有工作的欲望和社會責任感。在這一階段,父母對孩子進行理財教育應該注意多與孩子進行平等的交流,在朋友式的交流中引導孩子樹立正確的消費和理財觀念。父母還應主動與孩子溝通,與他們談論一些涉及生活、學習和未來事業發展方面的問題,有意識地教孩子一些日常理財的知識和技巧。在與孩子討論問題時,善于精選社會生活中帶傾向性的現象和具有典型意義的個案,給孩子一些建設性的提示和啟示,而不應像領導作報告那樣宏篇大論。

(三)學校應鼓勵學生學習相關投資知識,不提倡學生進行炒股

有報道指出,目前中國的大學生股民大有人在。任何事物都有其兩面性,炒股一方面固然可以使大學生得到鍛煉,但對于大學生來說,炒股弊大于利。首先,炒股風險大,一旦越陷越深,超出了自己的經濟能力承受范圍,對學習、生活都會有影響。其次,炒股還會占用大量時間、精力和財力。再次,一些大學生之所以投身炒股,大多是出于利益驅動,想通過炒股取得一定的經濟利益。正因為炒股具有投機性質,大學生即使能夠在炒股中獲得一定經濟利益,也將不利于大學生人生觀的形成和塑造。所以,允許有較扎實的金融知識功底,且不以賺錢為目的的學生進入金融市場適當嘗試,但建議其他在校學生應該以學習為主。由此,學校可以引進虛擬炒股軟件,在學校開展虛擬炒股大賽,為那些想鍛煉自己炒股技能的學生提供一個理論聯系實際的機會。

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一、大學生理財的必要性

1. 什么是理財

市場經濟時代，“財富”觀念已經深入人心，“理財”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網絡中到處可見“理財”這一名詞。相對“財富”而言，很多人認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫家底殷實既無遠慮又無近憂的人才需要理財，在自己沒有一定財富積累的時候還很難涉及理財。其實這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的最終目的。理財的目的在于學會賺錢、花錢和管錢，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從而提高生活的質量和品位。

2. 大學生為什么要理財

理財是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期和退休期。而大學時代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學時代應該是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期。對于沒有收入來源（大多數依靠父母提供）的大學生來說，大學階段的財商培養只是訓練和演練，在日常的生活中養成一種理財的習慣，而不是看重輸贏結果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財富就是將智慧運用于自然；致富的藝術不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時機和合適的地點”。因此在大學階段的理財訓練包括養成良好的心態、成熟的心智；培養全面的專業素質；獲得人生和工作的經驗、職業技能的學習；制定明確的目標、生涯的規劃。系統的進行理財訓練，將幫助大學生無論今后從事什么職業都會受用終生。在大學時代應培養主動理財的意識，形成一個良好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識。

二、大學生如何理財

1. 教育策劃

對于教育策劃，很多人認識這不是理財，其實那是一個誤區。不是只有炒股、買基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學學業或者獲得相應的學歷學位，都有利于大學生在畢業后能順利找到工作。目前很多大學生還是把畢業工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此順利完成學業，是保證理財資金的前提。當然，提高外語水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關證書也是當今社會必不可少的教育投資。這些方面的投資已經引起了一些大學生的重視，他們把平時節省的錢，在放假的時候用到新東方等培訓機構學習IELTS、GMAT等外語課程。也有不少同學熱衷于考各類證書，如會計師、物流師、理財師和咨詢師等等。以上的這些都是理財的基礎，是幫助大學生在將來獲得持續穩定現金流的途徑。另外各個大學都設有不菲的獎學金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。另外許多公司設立的專項獎學金金額更大，一等有的高達數萬元。所以努力學習，做好教育策劃，爭取獲得獎學金也是理財的一個主要方式，畢竟大學時代，學習知識是最主要的。

2. 投資策劃

（1） 投資工具風險比較

（2） 主要投資工具

① 投資定期存款是節流的第一步

學生也可以開一個個人儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費中拿出幾十元存入銀行，或者將每個月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學期下來也有百來元的結余。這種零存整取的方式對學生存錢有一定約束力，也有利于養成節儉的好習慣。

② 投資保險，實現保障增值

保險向來就是理財的重要工具，因為它本身就具有保障的功能，而且它投資起來非常方便，也不需要花太多的時間去打理。最近幾年，隨著金融行業的發展，中國保險市場上推出了結合投資和保障雙重功能的險種。比如說，中國平安推出的平安萬能險，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計息的投資收益相比，此險種的還有每月收益復利計息的優點。因此，大學生平時學習之外也沒有多少時間和經歷，適當的投資這樣的保險，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。

③ 嘗試基金定投，學會資金開源

對于具備賺錢能力或資金富裕的學生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實戰”中逐漸提升個人理財的能力。目前，購買基金的最低金額都在1000元左右，國債、貨幣基金的風險相對較低。一些大學生選擇了投資基金。基金是專家理財，比較穩定。大學生小郭已經投資基金2個多月，他說“基金定期定額的投資方式，類似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。

④ 適度的投資股票，不要走進理財誤區

現在越來越多的大學生正在加入炒股的行列。許多學生看到最近兩年行情不錯，也想積累一些實戰經驗為今后考注冊金融師打基礎，沒想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學生小A花了1萬多元，買了1000股某藥業公司的股票，結果幾天下來賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學年的學費全部投進了股市。不知道是自己炒得不好還是運氣不好，現在已經虧了近萬元了。眼看著要畢業了，學校也開始催繳學費，如果不繳清學費的話，就拿不到畢業證，也就沒辦法出去找工作。因此，建議大學生適度的投資股票，畢竟對于大學生來說，股票屬于高風險的投資工具，少量的參與但不要影響學業。

3. 財務策劃

（1） 合理使用信用卡

“沒有信用卡，出了校門我就不能瀟灑了！”大學生小王毫不掩飾自己對信用卡的依賴。調查發現，時下大學生手持多張信用卡的現象十分普遍，少則一兩張，多則七八張。不少大學生已成為“卡奴”。

部分大學生將擁有信用卡視為邁入社會的"第一步"，有的甚至把擁有一張高透支額度的信用卡看作富裕的標志、成功的象征。而有了信用卡之后，他們對透支已經習以為常。月光光，月月光，月光一族在當代大學生中可謂陣容龐大，時至今日，其勢頭依然有增無減。父母原本給我們的生活費已經夠用，但很多人卻沒有認真對自己的金錢做預算，有些同學每個月的前十天吃香的喝辣的，春風得意容光煥發！可到后十天卻只好饅頭加白開水勉強度日。為了生活，于是只好舉借外債。各大銀行也許正是掌握了這個商機而紛紛推出刷卡超支消費業務，來賺取我們"看不見"的鈔票，因此我們很多朋友的財政赤字月月攀升。盲目辦卡、高額透支消費的不理性不僅讓自己成為"負翁"，受卡所累，而且造成"子債父還"的情況。大學生的每筆透支與償還都會在信用檔案上留下記錄，而隨著個人信用信息系統的全國聯網，惡意欠款行為將會在信用檔案中留下’痕跡’，不僅影響未來就業，還會影響工作后申請房貸車貸，所以大學生透支消費應理性。

（2） 學會記賬，建立個人現金流量表和資產負債表

張同學是去年踏進大學的，是個典型的"月光公主"。她說："我從來都沒有記賬的習慣，錢都是稀里糊涂地花，等去ATM機取款時才知道已經沒錢了。每個月近1000元的生活費往往熬不到月末，最后只好向家里’求救’。"據調查，目前在各高校，半數以上的大學生都存在"錢不夠花"的現象。大學生應該有自己的"賬簿"，養成記賬的習慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費用；將生活費用按所需分成若干部分，留一部分作課外學習輔導，留一部分作后備資金。 轉貼于

（3） 兼職是一種理財經歷

據美國的大學一份調查顯示，約有56%的大學生有較為穩定的兼職工作，曾經或打算兼職的同學超過了90%。從經濟投資學來說，兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且幾乎沒有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財"增值"方式，應該成為大學生理財的一個重要組成部分。

總結

21世紀的大學生不應該僅僅只有"智商"，還應該具備一定的"財"商，在大學時代就應該養成很好的理財習慣，為自己在現在和將來精打細算，這樣對于以后走向社會收益巨大。

參考文獻

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中圖分類號:C913.3文獻標識碼:A文章編號:1005-5312(2010)12-0088-01

一、大學生的消費現狀及分析

(一)大學生消費來源

經調查發現當今大學生的消費來源呈多樣化趨勢,但仍以家庭為主,統計顯示選擇家庭為主要消費來源的學生占70%。統計同時也顯示大學生的自主獨立性越來越強,調查中20%的大學生通過勤工助學或兼職來獲取生活費。

(二)大學生主要消費結構

1、基礎消費

主要包括:(1)生活消費,這種消費在大學生所有消費中占的比例最高。調查中大學生月伙食費支出占月總消費支出近50%,月購買衣物費用支出占近10%。(2)學習消費,主要包括學雜費、打印復印等費用。

2、人際交往和休閑娛樂消費

主要包括:(1)交際消費。隨著生活水平的提高、通訊手段的便捷,大學生的社交活動越來越多,范圍越來越廣。調查中月交際費50-100元占23%,100-200元占27%,200元以上占11%。(2)網絡消費。在信息化時代,隨著電腦的普及,網絡消費成為大學生消費的重要內容。因校園網資費較低,本科生和研究生上網的費用不是很高,月上網費用30元以下占62%,30元以上占28%。(3)通訊消費。隨著手機的普及,智能手機上網功能的出現,大學生的通訊消費水平越來越高。月消費30元以下占6%,30元-50元占55%,50元-100元占32%,100元以上占7%。(4)休閑娛樂消費。其中KTV是大學生最熱衷的休閑娛樂活動,月花費在30元左右的占65%。

3、發展消費

(1)考證消費。隨著就業競爭形勢日趨激烈,各種考試證書成為找工作的“敲門磚”。調查顯示大學生平均每學期考證的費用在50-200元的高達48%的比例。(2)發論文消費。這是發展消費中興起的一種新的表現形式。調查的200名學生中,有29%的本科生和90%的研究生。在這90%研究生中,每學期費用800-1000元占32%;1000-1500元占6%;1500元以上占15%。(3)找工作消費。大學生為了找工作參加各地大型招聘會和各種考試所花費的報名費、交通住宿費等占據了大學生消費中很大的比例。

(三)大學生消費水平分析

大學生消費水平總體適中、合理,以中低消費為主。調查中42%的同學的消費方式是“能省則省”,40%的同學是“事先做好消費計劃再花錢”。500元以下占24%, 500-800 元占47%。由此可見當前大學生大部分消費是現實、合理的。“就整體情況而言,你是如何看待周邊同學當前的消費狀況的?”,調查顯示:沒有人認為過高,20%的同學認為比較高,74%的同學認為比較符合實際,5%的同學認為比較節儉。

二、大學生的消費特點及引導

(一) 大學生消費特點

(1) 大學生在消費商品時,吸引他們消費的主要因素是價格和質量(即性價比)。調查顯示購買商品時首要考慮因素是價格、質量的同學占83%,注重外形美觀的占12%,注重品牌的僅占5%。這是因為上文提到的大學生的經濟來源主要是家庭,即使是20%的通過勤工儉學或者兼職獲取生活來源的同學,他們每月可以支配的錢是有限和固定的。時尚(即外形美觀)在我們的調查中,只是位于為大學生消費的第二因素,這說明大學生消費還是理性的,盲目的追求時尚并沒有成為大學生的普遍行為。

(2)消費結構存在不合理的因素。消費結構不合理主要體現在高職院校的學生中,他們用在購買學習資料上花費的比例和用在上網的花費上的比例嚴重失衡。

(3)沒有合理的理財觀念,儲蓄意識淡薄。調查中18%的同學的消費方式是“毫不在乎,想花就花”。在“當你拿到一個時期的生活費時,你基本會有怎樣的安排”的問題上,選擇“沒什么安排,想到用什么就用什么”占40%;5%的同學選擇“馬上去買或馬上想去買自己想要的東西”。在“你所熱衷的方面,你會不會控制不住自己而大肆花錢”,36%的同學選擇“會”。在“你認為自己的理財能力如何”,14%大學生認為較差,無計劃;78%的大學生認為很一般;僅有8%的同學認為自己有較強的理財能力。

篇（6）

近年來，探討大學生理財觀念及行為的文章層出不窮，卻鮮少有人對研究生的理財觀念及行為進行相關的研究。研究生與本科生不同，他們的就業期待更高，所承受的心理壓力和學業壓力更大，正如有人所說的那樣：“研究生可進可退，進可繼續深造，退可找個體面滿意工作的時代已經過去了”。研究生作為高等教育人才，在鉆研自己本專業知識的同時，也應該關注投資理財，理財是學生的后勤，后勤搞好了，才能更好的投入學術研究。美國理財專家克特?康寧漢有句名言：“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難以擺脫貧困”，所以，洞察和把握研究生理財觀念及行為已顯得尤為重要。一個人理財觀念及行為的形成是多方面的，社會、家庭、學校及自身都會對理財觀念和理財行為造成影響，但是學生作為特殊群體，長期生活在學校這個小社會中，且非財經類院校的研究生所占比例遠遠高于財經類院校，他們很少關注理財知識，接觸理財內容較少，因此非財經類院校對研究生理財觀念及行為的影響更應進行深入探究。

一、研究生理財現狀的調查

前期本人針對天津等地區高校的研究生進行了相關問卷調查，了解情況如下：

（一）平均月生活費

從數據統計結果中我們可以看出，有23.81%的天津市研究生的月生活費在800元以下，有12.38%的研究生生活費在1200到1600元之間，在1600到2000元之間以及2000元以上的生活費的學生僅占6.67%和4.76%，而52.38%的研究生月生活費在800到1200元之間，可見相比于2015年天津市最低工資標準1850元而言，研究生的平均月生活費相對較高。即使如此，大多數被調查對象依然表示生活費比較緊張，甚至入不敷出。從以上調查結果我們可以得知，大多數研究生對日常消費缺乏合理的規劃。

（二）生活費主要來源

對生活費來源的調查結果顯示，研究生生活費來源主要有獎學金、助學金、兼職、投資理財、家人提供與自主創業等幾種方式，但絕大多數研究生的生活費主要還是由家長提供，除此之外也有部分學生利用獎學金、助學金以及兼職報酬補充生活費，僅有6.66%的研究生能夠通過投資理財或者自主創業來獲取收益，雖然所占比重很小，但也相對樂觀。相比于本科生來說，研究生克服了收入來源與收入渠道相對單一的問題。

（三）生活盈余利用

對于研究生生活盈余的利用主要有購物、儲蓄、旅游、個人愛好發展、娛樂消遣、考證進修、投資理財、戀愛和其他等幾種方式，綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，由此可以看出，絕大多數研究生沒有投資理財意識，這說明研究生對于理財的實際參與度不高，他們更傾向于將生活費盈余用于購物和旅游，屬于享受型消費，而用于投資理財卻是極少數人的選擇。除此之外考證進修也排在倒數位置，由此可見，研究生消費水平較高，但缺乏合理規劃；消費領域全面，但是學習發展類型消費不足。

二、研究生理財現狀分析

（一）理財習慣分析

對于研究生的理財習慣，文章進行了記賬習慣和預算習慣兩方面的考察。在記賬習慣的調查結果中顯示，有60.95%的同學選擇不記賬但心中有數，偶爾記賬的有27.62%，而從不記賬的有6.67%。預算習慣方面，選擇做詳細預算并執行的學生只有1.9%，大致做預算，并能按照預算進行消費的學生有61.9%，而預算形同虛設和不做預算的共有36.19%。由此可以看出近一半的研究生并沒有養成良好的理財習慣，這種現象的產生與學校理財教育不足，及學生自身理財意識薄弱有密不可分的關系。

（二）理財能力分析

針對研究生所接觸過的或打算接觸的理財產品進行了相關調查，得出以下總結：（如圖1），研究生對于理財產品，選擇余額寶、基金和股票的居多，這說明研究生對于理財有初步的了解；而選擇互聯網理財產品和銀行理財產品的研究生相當有限，說明這一類研究生對于理財了解不夠深入，態度比較謹慎；也有少數研究生選擇黃金、期貨、外匯、分紅型保險等理財產品，反映了研究生對于理財產品的選擇呈多樣性；還有相當一部分研究生沒有接觸過理財產品。通過分析我們認為可能出于以下原因：雖然部分研究生對理財有一些興趣，但是由于其經濟并沒有完全獨立，缺少理財資本，心有余而力不足；也可能是因為其缺乏理財意識，沒有認識到理財的重要性；還可能是因為忙于學業，沒有多余的精力進行理財或者是其對理財沒有興趣。

對于研究生可接受的用于投資的最大金額的調查中可以看出，最高投資額在5000元以內的學生占47.62%，；選擇金額在5000元到10000元的范圍的比例為27.62%；在1萬到5萬的范圍內比例為15.24%；最后在5萬以上的范圍中，只有不到9%。研究生資金有限，沒有做到完全經濟獨立是投資金額小的主要原因，但是調查結果依然可以說明，大多數研究生同本科生一樣屬于風險規避者。

（三）理財觀念分析

首先，從對理財的重視程度來看，71.43%的學生認為研究生理財是非常必要的，這從正面說明了研究生對于理財的重要性有一定的認識；其次，從對現有理財產品的涉及程度來看，18.1%的學生有興趣并且已經涉及，49.52%的學生有興趣，但是缺少資本而沒有涉及，進一步驗證了上述觀點，即資金不足影響研究生投資理財；再次，從對理財產品的看法上看，非財經類院校的研究生涉及的理財產品已經從基本的銀行理財產品、余額寶等互聯網理財產品涉及到股票，基金，黃金，債券，期貨，外匯等多種形式，這也可以看出研究生涉及的理財領域越來越廣泛，理財觀念與日俱增。

三、非財經類院校投資理財教育現狀

由下圖（圖2）可知，非財經類院校的研究生主要是通過電視、報紙、網絡等媒體獲得理財知識，自主學習獲得相關知識的占46.67%，這說明大部分研究生有自主學習理財知識的意識；通過學校講座老師授課獲得理財知識的僅占17.14%，反映了非財經類院校對研究生理財知識的獲取還是沒有采取行之有效的辦法。這說明，學校給予學生的理財知識非常有限，非財經類院校缺乏開展投資理財教育等相關活動，形式主義較為嚴重，因而對研究生的理財能力的提高沒有起到實質性作用。

為了了解學校對學生理財行為的影響，我們分別在學生從課堂中獲取的理財知識、學生從課余生活中獲取的理財知識以及學生對學校理財教育的滿意度這三方面進行了考核（如表1）。從下表中可以看出，非財經類院校理財知識課程的設置非常少，只有少部分學校略微涉及；大部分非財經類院校的研究生希望學校多開展一些有關理財的課外活動，但其開展的途徑較少；雖然有少部分學校開展了理財教育活動，但是可能由于其宣傳力度不足原因等導致活動開展的效果并不理想。在本次問卷調查中，僅有非常少的學生對學校的理財教育感到滿意，這說明非財經類院校缺乏對學生理財知識的教育與引導，進一步體現出非財經類院校的理財教育滯后，缺乏完善的理財教育體系。非財經類院校研究生有意愿了解更多的理財知識，參與更多的理財活動，但學校在這方面缺乏重視，學生對學校理財知識的教育不滿意。

探究上述非財經類院校現狀出現的原因，可以歸結為以下幾點：

第一，非財經類院校沒有足夠的重視研究生的理財教育。大多數理工院校，王牌專業是其重點發展的方向，他們把大部分的科研經費和教育支出花費在實驗室的建立和試驗器械的購買以及對學生科研能力的培養，而對學生的投資理財能力缺乏必要的指導。

第二，非財經類院校財經方面的師資力量較為薄弱，年輕教師所占比例低。在非財經類院校中，很多老師自身的理財能力不強，因此給予學生理財投資的建議也十分有限；另外，大多數高校在評選教師的職稱時，更加看重教師的學術成果，主要表現在論文和學術專著的發表數量，對實際教學中的實務教育方面重視程度有待提高。

四、改進研究生理財觀念及能力的相關對策

研究生理財意識薄弱，消費習慣不佳，對于這些問題，我們希望可以引起學生自身的重視，畢竟無論什么專業，理財問題是我們終將面對的一個問題，它將伴隨著我們未來的發展規劃，因此良好的理財習慣定會使我們受益終生。

針對以上出現的問題，應從社會、學校、家庭和學生自身四方面給出相應建議：

（一）學校方面

學校應重視學生的投資理財教育，一些活動的開展不能只局限于財經類專業學生，更多的應該鼓勵非財經類專業學生的參加。學校創立的理財社團也不能只在自己學院的小圈子活動，舉辦的一些理財知識競賽、企業模擬經營大賽、理財創意大賽等應該鼓勵全校人參加。學校也應該加強財經類教師的師資力量，多招聘一些有證券投資經驗或者有銀行工作經驗的資深教師。在課程設置方面，開設更多的投資理財教育課程，讓更多的學生能接觸到理財，課堂上，要多講些實例，多些互動，理論聯系實際，拉近學生生活與理財實踐的距離。

（二）社會方面

理財需要一個良好的社會環境，隨著物質生活水平的提高以及獎學金和助學金的資助，大部分研究生手頭較為寬裕，可是沒有良好的消費習慣和理財習慣，導致他們在生活上捉襟見肘，所以社會應該形成一個良好的消費風氣，通過電視媒體及廣告大力提倡正確的消費方式；并且銀行等金融機構也應該幫助大學生理財，多設置一些風險較小，資金投入量較少的理財項目供研究生選擇。高校研究生雖然大多投資額小，但不失為一個潛在市場。

（三）家庭方面

加強家庭教育，從小樹立孩子理財意識的理念。家長應該以身作則，樹立正確的金錢觀，向孩子傳輸正確的消費理念并與孩子分享理財經驗；家長應該適當關心孩子的理財與消費情況，對孩子不合理的理財行為提出有針對性的意見并給以正確的引導。

（四）學生自身方面

首先，要做的就是改變自身的觀念，研究生理財之所以重要，并不在于資金是否充足，而是它可以幫助我們養成正確的理財觀念，因此首先應在生活上做出合理消費規劃和理財規劃，提升自己的生活品質。其次，研究生也應該在課堂上與老師多互動，激發教師講課的熱情，加強與老師的交流。第三，隨著計算機技術和通訊技術的發展，很多軟件能夠培養研究生理財能力，研究生要用勇于接受新事物，善于利用這些軟件來提升我們的理財能力。

參考文獻：

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[3]劉秋英，陸麗丹，趙曉慶，葛威.大學生理財現狀研究――基于湖南省的調查 [J].財會通訊，2014（03）.

篇（7）

美國次貸危機、歐債危機后，世界各國紛紛采取貨幣量化寬松政策，使金融危機的影響逐步減小。理財是一個人對自身財產的經營。理財能力是社會生存能力的一個重要組成部分，它能為人生目標的實現提供資金支持。體育專業的大學生具有旺盛的精力、吃苦耐勞的精神品質，很多學生有遠大的人生目標。但是，相當一部分大學生的投資理財方面的知識比較欠缺。通過對體育專業大學生理財情況的調查，有助于培養大學生良好的理財能力和健康的消費習慣，希望能為今后高等體育院校開展理財教育提供有益的借鑒。

一、研究方法

（一）文獻資料法：通過學校圖書館以及中文期刊網檢索與課題有關的文獻和博、碩論文等資料，為本課題的研究提供理論依據。

1.問卷調查法：本次調查共向廣西師范大學體育學院的在校本科生發放問卷200份，回收181份，剔出2份不合格問卷，其有效回收率為89.5%。2.數理統計法：運用SPSS13.0軟件對回收問卷所得數據進行統計處理。3.邏輯分析法：對獲得的資料及數據進行邏輯分析，使研究系統化、理論化，并得出研究結論。

二、體育專業大學生的消費情況

（一）生活、消費來源

廣西屬于西部欠發達的地區，經濟比較落后。廣西師范大學體育學院的大多數學生來自廣西各地，在家庭自身經濟條件方面，有11.2%的同學認為家庭自身經濟條件較好或很好。有32.9%的同學認為不太好或很不好。而大多數被調查者對這個問題的評價是一般。

根據表2顯示可知：17.9%的學生用自己的積蓄支付各種費用，這部分積蓄大多數是家長把孩子每年的壓歲錢用孩子的名義存起來，實際上也是作為孩子上大學的一種教育儲蓄。46.3%的大學生的經濟來源主要是依靠父母及親朋資助， 19%的學生利用助學貸款支付。13.4%除了親朋的資助外，還有自己打工所得。2.8%的同學利用信用卡透支的形式來支付各種費用。

（二）各方面支出情況

1.整體支出統計

根據表3：除學費外，學生每月的生活、學習消費在500元以下的占12.3%，消費平均在600-1000元的學生占44.1%，1100-2000的學生占34.1%，每月消費2000以上的學生占9.5%。而全國2010年全年城鎮居民人均可支配收入19109元，很多體育大學生的消費已經大大超出了廣西甚至全國的城鎮居民可支配收入水平。

很多在校大學生經濟獨立性差，原因在于入大學之前的有花費幾乎都是由家長包辦，很少有單獨進行經濟活動的機會，從未考慮過如何合理地使用現金。

2.日常生活開支

除了吃穿用，體育學院的學生中，在運動裝備方面是比較舍得投入的。一部分經濟條件較好的同學不但運動鞋、運動服要穿國際或國內的著名品牌的，甚至連運動短袖、短褲也要穿名牌的。而這些名牌的運動裝備往往價格不菲。

三、體育專業大學生的理財現狀及存在問題

（一）學生對理財的了解程度

從問卷統計得知：在對理財了解程度問題的回答上，5.6%的同學表示非常精通，25.1%的同學比較了解，但也有30%多的同學不懂或根本不懂。

（二）投資方式的采用情況

學生最常用的投資方式是銀行存款和購買國債，占總數的31.9%；其次是銀行或保險公司發行的理財產品，占比18.4%；進行股票投資的學生占14.5%，參與基金投資的占9.5%。

（三）投資資金來源

對于投資的資金來源調查顯示，大學生用于投資的資金主要來源于自己的積蓄、打工所得、父母親朋贊助三項。自己的積蓄和父母贊助的資金對于諸如股票、基金還具有一定的風險承受能力。

（四）投資收益情況

此外，對投資收益評價的調查顯示大學生投資收益情況總體不佳，只有6.1%的同學認為自己的投資收益盈利很多，11.2%的同學表示投資收益極少，34.6%的同學認為投資達到盈虧平衡。還有36.3%的同學出現了一般性虧損，另有11.7%的同學出現了較大的虧損。

（五）學生的理財觀念存在的誤區

調查結果顯示，大學生的理財觀念存在誤區。理財應該伴隨人的一生，大學生應該開始學習理財，著重攢錢，嘗試投資，為以后的投資積累經驗并打下良好的基礎。

（六）學生所受到的理財教育

調查結果表明，被調查者對認為自己的理財教育主要來自于家庭，其次來自于社會金融機構，來自學校的最少。

四、教育對策

（一）學校應全面普及理財教育

學校是學生學習的主戰場。通過大學入學教育進行消費常識及初級財務知識的啟蒙，以彌補家庭及中小學教育的不足。利用專題講座來引導大學生進行合理投資和消費，傳授一些必要的理財知識。通過跨校系選修課系統講述一些先進的理財觀念和方法，使學生能夠有機會了解最新的知識。

（二）體育大學生個體理財的對策

1.理財要有積極的心態，確立明確的理財目標

積極的心態和確定的目標是走向一切成就的起點。以積極的心態參與理財，就會十分珍惜每一分錢，節儉而樸素，注重且善于理財，就能步入財富的殿堂；以消極的心態來對待理財，就會覺得沒有必要把錢看得太重，要及時行樂，即使有再高的收入也終會陷入拮據的生活之中。

2.注意養成良好的投資理財習慣

（1）節儉的習慣

錢不是萬能的，但是沒有錢是萬萬不能的。我們吃飯、穿衣、娛樂消費等等都要花錢，但很多同學卻不知道珍惜父母辛辛苦苦賺來的錢。他們認為錢節省不下來，總是有花的地方。其實這是借口，不要將必要開銷和欲望混為一談，很多時候你都可以養成節儉的好習慣。

（2）記賬的習慣

從調查的數據看，有59.2%的大學生對消費記賬的習慣有助于控制開銷持肯定的態度。他們承認記賬是一個好習慣，可以把自己的收入和支出記下來，能把錢的來龍去脈搞清楚。

（3）學習理財知識，向內行人尋求投資忠告的習慣

古人云：“取法其上，得乎其中；取法其中，得乎其下”。并非所有的投資都能賺錢，參與理財的也未必一定是贏家。每一位投資人要想取得好的投資業績，最好的辦法就是向那些投資大師們學習他們的投資策略。

五、結束語

次貸危機、歐債危機已迫使歐美人在財富觀念、消費觀念等方面發生巨大的變化，過度的信貸消費習慣已有所收斂。對體育專業大學生投資情況的調查顯示：大學生的理財意識開始覺醒，學生中仍存在一些理財誤區，資金來源的風險承受能力較低，投資理財水平和收益水平都相對較低。作為今后社會棟梁的大學生更應順應時代的變遷，養成良好的消費習慣，克服超前消費、攀比消費、信貸消費等不良消費的傾向。同時，用積極的心態學習投資理財知識，培養自己的理財能力，注意積累一定的財富，為將來更好地實現自己的人生目標提供必要的資金支持。

篇（8）

摘 要：金融素質是人們在自由選擇的市場經濟中尋求金融福祉“邊際改進”的一種人力資本，決定這一資本積累的因素包括人們的先天稟賦和后天習得。青年大學生的金融素質水平對我國社會主義市場經濟建設具有十分重要的意義。通過分析加強我國大學生金融素質水平的重要性及其影響因素，為如何提升青年大學生的金融素質水平提出相應對策。

關鍵詞 ：金融素質教育；大學生；價值觀；教育模式

中圖分類號：G645 文獻標識碼：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．15．024

*項目基金：湖北汽車工業學院“本科教學工程”建設項目“國際經濟與貿易專業建設”（項目編號：JX201520）

作者簡介：肖靖（1978－），女，碩士研究生，研究方向：金融理論。

收稿日期：2015－05－16

1 加強大學生金融素質教育的重要性

在金融發展日新月異的全球化時代，金融儼然早已成為經濟發展的核心。金融理論看似陌生神秘，卻深入滲透在公眾的日常生活之中。尤其近年來，越來越多的金融信息進入廣大民眾的眼簾，如亞洲金融風暴、美國次貸危機、歐洲債務危機、后金融危機時代等不絕于耳觸目驚心。公眾對于生活中炒股、購匯、貸款、融資、理財產品等也早已司空見慣。金融同公眾的生活密不可分，已成為人們財富保值、升值以及提高生活質量的一種必要需求。但我國公民的金融知識普遍匱乏是不爭的事實。

當代中國大學生肩負著承前啟后的歷史重任和實現中華民族偉大復興的神圣使命，因此在鼓勵青年大學生學好專業知識的同時更應重視其金融素質的養成，這也是當今社會經濟發展正面臨重大機遇與嚴峻挑戰并存的局面所迫切要求的。一方面，我國經濟發展經歷了改革開放以來35年的高速增長，為開展金融教育提供了大量的實例和正能量；另一方面，近年來我國既要應對全球金融危機和經濟衰退，又要解決內部由于長期高速發展所集聚的經濟問題的爆發。這些經濟問題必然會引起青年大學生對社會發展的困惑與質疑，甚至帶給青年大學生極其負面的心理影響，這都亟需通過教育和指導釋疑解惑，使大學生懂得中國的崛起和經濟的持續穩步發展與全球經濟的走向是緊密相關的。

2 影響大學生金融素質水平的主要因素

2．1 價值觀分析

當代青年價值觀趨向多元化，其影響因素主要包括青年個體心理特征、文化因素、經濟因素、政治因素、家庭因素以及群體因素等。隨著國家對當代大學生教育投入的日益增大，青年大學生除了來自家庭的財力支持之外，可獲得的資金資助渠道得到廣泛拓展，相應可支配的資金日益增多。由于金融素養匱乏，又面對商品經濟、互聯網大潮和時尚風氣的沖擊，許多大學生跟風崇尚名牌、追求時尚，導致非理性的時髦消費、攀比消費、信用卡透支消費等現象也隨之滋生并且愈演愈烈。這種現象一方面是造成國家教育投入的浪費，另一方面會引發部分青年大學生消費價值觀的扭曲從而產生心理疾病。金融教育的主旨就是通過對理財意識的培養幫助青年大學生形成正確的儲蓄和消費行為，并非中國社會傳統意識中所批判的“金錢至上”和“見利忘義”等拜金主義思想。對青年加強金融教育的價值不僅僅是造就“齊家治國平天下”所需要的金融專業人才，更是鑄就青年大學生在社會經濟生活中不可或缺的一種生存能力。

2．2 環境因素分析

首先從家庭環境的角度來看，中國的父母是世上最操心的父母，也因為愿意為子女傾盡一切，嘔心瀝血的傳統做法被稱為“中國式父母”。相較于美國家庭的父母對子女教育采取“授之以漁”的方式而言，中國式父母更傾向于對子女“授之以魚”，愿將其最好的都無償給予子女。這種教育方式無疑會助長子女虛榮自私的價值觀形成，不利于培養信用、回報和奉獻的意識。另一方面，我國的現代家庭教育過分注重功利，絕大部分大學生都是伴隨著繁重的課業和多如牛毛的特長培訓課程成長起來的，在經歷了中高考之后進入大學。大學生可以說是一個剛剛獨立卻又尚未完全走向社會的特殊群體，由于成長的教育經歷中缺少注重“做人”的教育，導致青年大學生價值觀殘缺，尤其缺乏正確的理財觀。據了解，錢不夠花在當今大學校園是一種普遍問題，并非特殊現象。因為花錢不善而感到困惑進而產生心理問題的同學不在少數，大一新生中尤為突出。其次從大學環境來看，大學生身在大學也難以有機會接觸到以投資、創業、消費、理財為核心的系統理財教育課程，即使有也是空洞的說教多實際的操作少。

3 提升大學生金融素質水平的措施

基于全球金融教育晴雨表的數據呈現，有關青年金融教育層面，全球受訪群體中有超過1／4的家長從來不跟子女討論理財的問題，即使是對成年的子女也對此問題諱莫如深，中國家長與子女討論理財問題的比例列倒數第五。對于提升青年大學生金融素質亟需利用我國的教育系統創造金融環境，秉承“人造環境，環境造人”的哲學思想，建議從下述幾方面進行。

3．1 樹立大學生的金融理念

大學時期是人生轉折的關鍵期。就金融素質而言，目前大學生理財現狀令人堪憂，真正懂得理財之道的大學生相對較少。因此才會出現當大學生擁有較多可自由支配的資金時會深感困惑，不知如何管理和運用。這種對金融意識缺乏的現象跟家庭教育和學校教育所提供的金融環境缺乏有密不可分的關系。美國家長把金融教育稱為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，美國孩子從小具備強烈的經濟意識。英國家庭在孩子幼年時就灌輸“能省的錢不省很愚蠢”的觀念，使他們具有適應市場經濟的頭腦。日本家庭則對子女強調“自力更生，勤儉持家”，教育孩子從小就得認識錢，會用錢。可見，國外對青年的金融素質培養可謂是“從娃娃抓起”，同時也為發達國家金融業發展培育高層次的金融人才做好了長遠且充分的人才儲備。我國在提升青年大學生金融素養方面首先應從建立金融理念入手，正確的金融理念將會提升大學生對經濟社會發展中復雜多變信息的敏感度，從而跟上社會發展的步伐。而對于金融理念的培養也必須從少年時代開始，一手抓家庭金融教育環境建設，另一手抓學校金融教育環境建設，為青少年營造學習金融的良好氛圍。

3．2 推廣“金融企業＋學校”的合作教育模式

金融教育是一項十分重視實際操作的系統工程，單純依靠教育系統很難實現金融教育的最佳效果，應當廣泛聯合相關金融機構協助有條件的學校建立金融教育試驗點。Visa作為一家全球性支付技術公司一直致力于青年金融教育的普及與推廣工作。中國工商銀行作為全球最具價值的金融企業率先啟動“金融知識進校園”活動，在部分學校設立宣教點，如網上銀行和手機銀行體驗區、人民幣防偽知識普及區、大學生財產安全防范警示教育區等。這種金融機構走進校園參與金融教育的方式引起大學生熱烈反響。國家應當大力推廣這種“金融企業＋學校”的合作教育模式，豐富教育內容，拓寬教育渠道。如發放免費手冊、報告、宣傳單或光盤，開展專題演講，舉辦學生、教師培訓班，舉辦金融知識及論文競賽，參觀貨幣博物館或國家金庫等。

3．3 鑄就大學生的金融道德品質

蘇格拉底說過：“美德即知識。”公眾金融素質是他們理性的參與金融活動和提高自己道德行為能力的基礎。鑄就大學生的金融道德品質旨在實現兩個目的：一是使大學生在利用金融資源時能夠明白自己在理財決策中將不可避免的涉及道德倫理和價值觀問題；二是能夠對理財活動中所反映的社會、道德、審美、文化、環境、經濟等問題進行反思和建設性的批判思考。其主要內容包括“做出個人的生活抉擇”和“關于錢的廣泛意義”兩個方面。大學教育的重點之一是培養大學生建立平等、信用、回報、奉獻的公民意識。理財能培養青年持之以恒的秉性和良好心態，有助于青年形成正確的金錢價值觀和責任感。美國洛克菲勒家族十分重視對子女的理財教育，所以成功打破了“富不過三代”的預言，創造了石油財富帝國的神話。

4 結語

高素質金融人才的匱乏是我國正面臨的一大難題，廣泛開展青年大學生金融素質教育是未來中國高素質金融人才的需要。本文極力提倡對大學生進行理財教育，旨在讓大學生在“錢能生錢”的道理中學會儲蓄，在“掙錢不易”的教化中學會節儉，在“大手花錢”的反思中學會理性消費。當代青年大學生都渴望成功，如能在學好專業知識的同時注重自身金融素質培養，定能有益于成為一個經濟獨立、財務自由、創造財富、勇于直面未來的成功者。

參考文獻

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2 許致維． 構建金融知識普及教育長效機制的路徑探討——基于大國金融發展視角下的公民金融素質培育［J］． 金融經濟，2011（12）

篇（9）

0 前言

隨著社會發展，大學生作為一個特殊的消費群體，其消費行為愈加受到廣泛的關注。一方面，他們有著旺盛的消費需求，消費行為極其多樣化;另一方面，尚未獲得經濟獨立，消費受到很大制約，這一矛盾時刻困擾著當代大學生。因此，深入研究大學生的消費行為，發現其中存在的問題，對于大學生健康成長意義重大。

1 大學生消費現狀和行為特征

在本項研究中，筆者對北京林業大學2008年在校本科生進行了抽樣調查，所用方法為隨機抽樣，樣本從大一到大四各年級分布比較均勻，男女比例適中。在調查中，將大學生消費分為食物消費，學習用品消費，手機話費消費，上網消費，服裝和化妝品消費，數碼產品消費，娛樂消費和其他消費類。共發放調查問卷100份，回收98份，問卷回收率達到98%，通過篩選剔除一些不合格問卷，最終得到有效問卷88份。在問卷調查的同時，與部分同學進行訪談，最合結合統計分析方法對調查結果進行了系統的分析。因此，本項研究能較為真實地反映當代大學生消費現狀及行為特征，對引導大學生正確消費有重要的指導意義。

(1)消費依附性很高。大學生自身缺乏穩定的經濟來源，主要依靠父母供給。在消費收入調查中，90.9%的大學生選擇父母供給，3.4%選擇獎學金，3.4%選擇勤工助學，另外2.3%的同學選擇了其他途徑。由此可見大學生消費的依附性很高，這種依附性一方面表現在消費水平會受家庭條件制約，另一方面表現為消費行為受家庭消費觀念的影響。

(2)趨同性與兩級分化并存。在月消費額調查中，54.5%的月消費額在500元-1000元，28.5%在300元-500元，12.5%在1000元以上，4人的月消費額在300元以下，占總人數的4.5%。因此大學生消費水平比較接近，83%的大學生月消費額都集中在300元-1000元的中間水平，具有很高的趨同性。但也存在兩級分化現象，一些家庭條件較好的學生月消費可達1000元以上，而家庭條件較差的甚至低于300元。這些差距主要體現在娛樂、數碼產品及服裝和化妝品的消費上。

(3)傳統消費逐漸減少，時尚消費成為潮流。隨著電腦、電子詞典和其他電子產品的普及，大學生在傳統學習用品上的消費逐漸減少。55%的大學生月消費在50元以下，32%在50元——100元，13%在100元——200元。同時與上世紀相比，食物已經不再是大學生消費的主體，消費金額也不大。調查發現，17%的月食物消費在150元以下，36%在150元——350元，28%在350元——550元，另外17人的月消費額在550元以上，占總人數的19%。然而服裝和化妝品消費卻在上升，41%的月消費額在100元以上。另外數碼產品和消費娛樂消費在大學生消費中所占的比重越來越大。

2 大學生消費存在的問題分析

大學生有著廣博的學識和敏銳的洞察力，然而有些方面思想尚未成熟，消費過程中往往存在或多或少的問題。通過對調查問卷的統計分析，筆者總結出以下幾點。

(1)消費無計劃。多數家長按月給孩子匯生活費，但很多大學生并不是按計劃消費，花錢時也不考慮生活費能不能堅持到月底。當問及理財狀況時超過60%的大學生表示不能合理地規劃每月消費，因此大學生中出現了很多“月光族”，一到月底生活費就沒了，有的甚至沒到月底就將生活費花光，只好向周圍同學借錢。另外，大學生儲蓄率很低，只有23.9%的同學會在每個月存點錢，大部分學生的儲蓄意識十分淡薄。

(2)從眾消費。從眾性是指大學生的自主意識不足、缺乏判斷力，容易“隨大流”，形成“班級效應”和“宿舍效應”。他們在形成自己的消費特點的同時，在某些方面也不同程度地與班級、宿舍大多數人保持一致。就拿我們宿舍來說，大家日常飲食和服裝就有著高度的相似性，當其中一個同學吃什么或穿什么時，其他同學也會相應的跟著去做。

(3)攀比和炫耀消費較為普遍。大學生有著強烈的自尊心，十分重視自己的形象，在消費上也比較注意商品的樣式與檔次。50%的大學生認為自己的月消費額應該在500元以上，16%則希望月消費額在1000元以上。多數大學生認為自己消費水平偏低，這主要是同學間相互攀比和炫耀所造成的心理不平衡。炫耀心理實際上是一種超越客觀價值的自我虛構，表現在生活消費領域，就是對物質生活的高欲望。尤其是一些家庭條件好而學習成績不甚理想的學生更想以此來塑造自己的形象，通過物質上的優越來填補自己學習上的不足。

(4)超前消費日漸明顯。大學生站在時代前沿，敏銳地把握時尚潮流，希望用新異的形象展示自己的青春活力與激情。他們是新商品、新的消費方式的追求者、嘗試者和推廣者，他們喜歡擁有獨特風格的商品，引領著青年消費潮流。受社會風氣和環境的影響，一些大學生不惜代價，利用借記卡進行超前消費，這個月就把后幾個月的生活費花完了。然而超前消費與大學生自身條件是極不相符的，不僅會帶來過重的經濟負擔，也會形成精神壓力，不利于大學生的健康成長。

3 引導大學生正確消費的合理化建議

解決當代大學生消費過程中存在的攀比消費和無計劃消費等突出問題，幫助大學生樹立正確的消費觀念，理性消費，不僅與大學生自身的認識和修養有關，與政府和社會的關注有關，更與家長和學校的教育引導密不可分。

(1)加強大學生理財教育。當代大學生生活水平顯著提高，每月的消費金額逐漸增多。然而多數大學生的理財能力很低，不知道怎樣合理地規劃自己每月的消費，因此加強大學生的理財教育就顯得十分重要。學校要從思想上高度重視大學生的理財教育，開設專門課程如證券投資，財務管理等。一方面提倡大學生發揚中華民族勤儉節約的傳統美德，節儉消費;另一方面向大學生傳播現代的消費理念，增強大學生的理財能力。“家長是孩子最早的老師”，更要以身作則，加強對大學生消費的教育引導，使大學生對金錢有正確的認識，樹立節約、合理的消費觀念，養成有計劃消費的良好習慣。

(2)營造良好的社會氛圍。大學生受社會上拜金主義和享樂主義影響，消費上追求時髦和高檔次商品，過分的注重享受生活。一些商家為了增加銷量，擴大市場份額，請當紅的影視明星進行廣告宣傳，誘導大學生不理性消費。而且大學生往往得到不公平待遇，一些銷售商人為地提高商品價格或者以次充好，特別是價格相對昂貴的數碼產品，如果大學生對產品沒有足夠的了解，很容易受商家蒙騙。因此要為大學生營造良好的社會氛圍和外部環境，商家和媒體要本著對大學生負責的態度，加強健康消費和合理消費宣傳，不能為了一時的經濟利益而誤導大學生。

(3)完善信用卡管理制度。隨著我國金融市場的繁榮發展，信用卡在大學生中已經比較普遍，一些商業銀行紛紛前往各大高校進行宣傳推廣，派發各種各樣的信用卡，然而信用卡的相關管理制度卻不夠完善。一些大學生為了滿足一時的消費需求，利用信用卡借錢進行超前消費，養成不好的消費習慣。因此政府管理部門要完善信用卡管理制度，加強對商業銀行信用卡的監督管理。同時加強大學生信用卡管理，對大學生使用頻率和金額做出相應的規定，幫助大學生理性消費。

參考文獻

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合理的課程設置是培養合格金融投資者的基礎，除了英語、高等數學、計算機技術應用、統計學等公共基礎課外，要獲得扎實的金融投資理論功底還需要學習貨幣金融學、微觀經濟學、宏觀經濟學、國際金融、金融市場學、會計學等專業基礎課，理財學、保險學、公司金融、投資學、財務管理、期貨期權、投資銀行學、投資基金管理、投資行為學等專業課。近年來，金融市場朝著網絡化、虛擬化的方向發展，金融衍生產品推出的步伐加快，需要具備信息處理、數據分析、產品定價能力的人才，金融專業的教學內容相應向計算機網絡工程、數據分析、金融數學、算法交易等課程延伸。

（二）“理性投資”導向下的教學內容側重點

要培養合格投資者，教師在課堂教學過程中除了客觀地傳授專業理論知識外，還需具備對不同的觀點和紛繁復雜的經濟金融現象的思辨能力，并在課堂中展開討論，讓真理在辯論過程中得以呈現，使學生掌握理性思考的方法。為培養學生理性思考能力，教師應立足于以下兩個導向和兩個側重點，把握分析金融投資領域中各種問題的方法：1.投資導向正確理解“投資”的概念對形成正確的投資理念至關重要。投資是一種通過認真的分析研究，有望保本并獲得預期收益的行為。在投資過程中，經濟主體為了獲得未來的預期收益，需預先墊付一定數量的貨幣或實物以經營某項事業。從該定義可知，首先，“投資”需要投入一定價值量的資產，可以是貨幣形式或是實物形式；其次，從投入到產出需要一定的時間，這就涉及資金的時間價值問題；再次，既然投資有時間跨度，那么就意味著投資者要承擔一定的投資風險如通脹風險、信用風險等，其要求的投資回報除彌補資金的時間價值外還應能補償投資者所承擔的風險；最后，投資要求保本并取得回報，即獲得更多的未來現金流。一般情況下，比較投資與投機的不同，可以從資金投入者所期望的變現時間進行區分。2.理財導向理財是指個人及經濟組織在某一時間范圍內為實現特定的目標對現金流狀況進行規劃和管理的行為。由此可見，理財并不是急功近利地將投資的目光局限于短期回報。對個人投資者而言，理財是對不同人生階段的現金流狀況進行合理安排，而對一些經濟組織，如養老基金而言，則是要在相當長的時期內，實現資金進出的合理配置和風險控制。20世紀90年代以后，隨著我國金融市場的發展，理財規劃師的職業應運而生，許多金融專業的學生將選擇社會保障、基金管理、投資規劃、保險服務等與理財相關的職業。因此，金融投資的教學內容需要從維護家庭穩定、社會保障、國家安全的角度談投資問題，樹立學生正確的理財意識，恪守“信托責任”的要義，為社會的每個家庭和個人未來的財務安全提供保障性的金融服務。3.投資風險的回避隨著財產性收入占國民收入的比例增加，金融服務在經濟領域的影響力日益加強，金融產品價格的波動輕則導致社會財富重新分配，重則引發巨額財富轉移和消失，進而影響國家經濟社會的穩定。特別是金融受杠桿化潮流驅動的今天，銀行家們為了獲得高額的收益，不惜創設高風險的金融衍生產品，以高額的回報為誘餌，向不知情的投資人推銷，為未來風險的爆發埋下隱患。當高杠桿的金融衍生產品與資本的無國界流動相結合，金融風險得以如同瘟疫一般擴散和蔓延，一旦風險集中爆發，將裹挾實體經濟迅速地步入衰退。在金融市場上，高收益與高風險如影隨形、相伴而生，因此，金融投資的教學應從分散轉移風險、化解危機的角度研究金融產品的投資價值，不應一味地以利益為導向，不顧社會的道德與責任，對金融產品的賺錢效應頂禮膜拜。4.引導對金融創新的理性認知金融創新的動力源自尋求新的利潤增長點和規避金融管制。金融創新是金融市場發展的趨勢，一方面，它滿足了社會對金融服務多樣化的需求，推動著金融業的改革和發展，但另一方面，金融創新產品又具有杠桿率高、交易鏈條長的特點，普通投資者在被其潛在的高收益所誘惑的同時，很難對其復雜的風險構成進行有效分析。如果缺乏“理性投資”理念的引導，忽視風險控制，盲目追逐高回報，在利益的驅動下，金融創新很可能演變成為一些金融機構向普羅大眾圈錢的手段。由MBS、CDO減值到CDS違約導致的美國信貸市場風險失控，進而引發金融風險火燒連營的次貸危機，說明了對金融創新理性認知的重要性。由此，在教學當中，教師應主動加強教學、科研與實踐的結合，讓學生開闊視野，關注金融創新活動的發展與變化，引導學生理性、客觀地研究在我國效率較低的金融體系下進行金融創新的適度性。

（三）教學內容中需加強“理性投資”理念的培養

培養選擇恰當方法進行投資的理念（1）合理地分散投資的理念金融投資理論表明，分散投資可以降低乃至回避非系統性風險，即“要把雞蛋放在幾個結實的籃子中”。在實際投資過程中，通過分散投資降低風險要根據個人的風險偏好及所擁有資金量有針對性地進行。例如，如果個人投資者資金量是5萬元～10萬元，投資于3只左右的股票較為合適；如果資金是100萬元以上，股票的種類應該是10只以上。而且投資的股票不能都同屬于一個行業，否則達不到分散投資的效果。規模較大的基金更是投資于幾十上百種不同的證券，并且法律還會對其單一投資對象的持有量進行限制，以控制風險。合理的分散投資有助于降低投資風險并獲得穩定的投資回報，一旦發生風險也不至于“全軍覆沒”。（2）投資于合理價位的理念掌握基本的估值方法，了解不同行業的估值特點。如在股票市場中，20倍市盈率，3倍市凈率的標準在很多行業里可作為衡量投資價值的簡易標準，但在某些行業并不適用，如鋼鐵行業等。因此投資技巧需要根據行業不同、公司規模大小及業績成長能力等具體情況有針對性地使用。投資者根據價值投資分析方法選定投資對象之后，可在合理估值范圍內將資金投入。但此時，如果市場出現價格進一步低于價值的情況，即便賬面上出現虧損也要勇于把握買進的機會。本杰明•格雷厄姆說過：“投資者在困難的時候要看到光明，應該歡迎熊市，因為它會把股價拉回到低位”。如果投資過程中運氣較好，買進股票很快出現上漲，不應太過樂觀追漲再買，此時應細心觀察，暫時停止買進行為，及時收集信息，對上漲的驅動因素進行分析，發現形勢有變，所買進股票不再具有投資價值時，則應立即賣出。理性投資就是本著“寧可錯過也不要做錯”的原則，在不同行業中尋找還沒出現上漲，估值合理的股票進行投資。學會控制投資當中的浮躁情緒我國的證券市場雖然投機氛圍濃重，但實際上是一個開放的市場，虧損拋售、認賠出局不是必須的，有價值的投資對象在價格被低估的時候仍然可以長期持有等待其價值回歸。本杰明•格雷厄姆認為：“高智商或高學歷，并不足以使投資者變得聰明，在投資過程中要形成一種合適的心智與情緒，避免陷入市場的非理性狂熱”。因此，教師需要通過指導學生對金融產品投資價值分析方法的學習與投資效果的追蹤，讓學生更多地站在企業經營者的角度關注金融工具的實際價值，在價值分析基礎上進行投資決策，認識到無論是市場犯錯還是自己失誤，都沒有必要過于百感交集，市場缺乏的永遠不是機會而是耐心，從而增強學生在投機盛行的市場中克服浮躁情緒的能力，培養理性投資的心性。

二“、理性投資”導向下的教學實踐改革

學習任何知識都不能僅憑課本閱讀、死記硬背，必須親身體驗和實踐，特別是對“金融投資學”的學習。因此，有必要進行校內外相結合的教學改革，通過校內實訓——校外實習——專家講壇——學術研究這幾個環節增強對“理性投資”理念重要性的認知，進一步提高學生在這一理念指導下的實踐能力。

（一）利用金融綜合實驗室培養“理性投資”的實戰能力

金融市場變幻莫測，一次投資失誤很可能釀成無法挽回的損失，金融從業者的理性投資的經驗不應留待從業生涯中磨練與積累。隨著軟件開發水平的提高和仿真技術手段的應用，學校可以充分利用網絡、數據和教學應用軟件，對尚未步入職場的學生進行“理性投資”實踐能力的培養。通過在實踐教學環節中結合《國際金融》、《證券投資》、《期貨與期權》、《金融工程》、《銀行經營管理》等課程所涉及的理論知識，充分利用金融綜合實驗室所提供的軟、硬件教學資源環境，開展證券期貨交易模擬、外匯交易模擬、銀行經營實務模擬等實訓活動，讓學生對不同金融產品的市場行情、交易情況以及價格變化規律有一個總體認識，系統演練組合投資、風險管理的理論與方法，提升其在金融投資領域的實戰能力。

（二）通過社會實踐提高對“理性投資”的認知水平

實習是學生將所學專業知識與技能跟實際應用相結合的過程，同時也是塑造和提高學生對“理性投資”理念認知水平的必經階段。校企聯合設立實習基地，可以給學生創造更多的實踐機會，促進他們參與到實際部門的投資項目評估與投資組合管理過程當中，通過總結成功經驗與失敗教訓來驗證“理性投資”方法的可靠性。另外，學校可以配合銀行、保險、證券、期貨等實習基地的建設，請金融部門的負責人和專業人士向學生介紹相關的企業文化、部門機構設置、管理理念、職業操守，讓學生了解金融投資管理對專業能力與素質的要求，為將來步入職場做好充分的準備。

（三）聘請金融從業專家講授“理性投資”的重要性

在教學過程中，教師不能僅局限于高校“象牙塔”式的教學，還應加強與經濟金融管理部門和金融業務機構的溝通與聯絡，聘請經驗豐富的金融專業人士，如商業銀行、投資銀行、基金公司的經理、財務總監、行長等到校開辟專家講壇，通過他們豐富的從業經歷和生動的案例，向學生傳達理性投資與風險管理在實際工作中的重要性，讓學生及時了解金融創新發展的最新進程和金融監管存在的紕漏，從戰略的高度和實際操作層面了解金融風險管理的難點與對策，從而加強對“理性投資”理念重要性的認識。

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中圖分類號:G642文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)33-0289-02

消費不僅僅意味著花錢,在某種意義上,代表著消費者的世界觀、人生觀和價值觀。大學生群體正處于社會化過程中的關鍵時期,健康的消費觀影響和制約著其對社會的認知程度和行為方式。如何引導現代大學生合理消費,是大學生思想政治教育領域研究的重要課題。本文以新疆高校大學生的消費行為和特征作為研究對象,對新疆大學、新疆師范大學、新疆農業大學、新疆醫科大學四所高校的大學生展開調研活動,通過對調研結果的分析總結出新疆高校學生在消費觀念、行為方面的問題,并提出解決性的對策建議。

一、新疆高校學生消費行為的總體特征

調查結果顯示,被調查對象的每月生活費在300元～500元的比例占到64.2%,部分貧困學生每月生活費甚至在300元以下,占到7.5%,這兩部分學生占到總體的近72%。其中生活費主要用于伙食費,200元～300元的占到總數的59%,200元以下的占到15.4%。每月購買衣物的花費在100元以下的占到62.7%。上網費50元以下的占到80.6%,電話費50元以下的占到60.7%。有63%的同學認為在購物時要兼顧“實惠與高標”。 在調查中,63%的同學認為“對于大學生而言,正確的消費觀念是合理消費”;58.3%的同學認為合理的消費方式是“事先做好消費計劃再花錢”;雖然多數的同學生活費來源主要來自家庭,但是有很多同學已經有了經濟獨立的意識,19.4%的同學生活費主要通過做家教和兼職工作來獲得,21.9%的同學生活費主要通過獎學金獲得。65.5%的同學贊成“勤儉節約完全是一種美德,永遠都不會過時”。

上述數據表明,雖然新疆自解放以來經濟發展速度很快,人民生活水平有了很大的提高,但是由于處于西北邊陲地區,地理位置偏遠,交通落后以及很多歷史遺留問題,致使新疆的人均收入與家庭收入水平在全國仍處于相對落后水平,因而由經濟收入水平所決定的消費水平相對也較低,表現在大學生群體中,消費總體上也是“適度消費”。

雖然調查結果顯示在總體上新疆高校學生的總體消費是合理的,趨勢是正常的。但是同時也反映了在實際消費的過程中存在很多的問題。影響了其正確的消費觀的形成。

二、新疆高校大學生消費存在的問題

1.攀比消費嚴重。在調查中84.6%的同學在大學期間有一至二部手機,甚至有三至四部手機,手機的功能,外形都是市場上比較流行的,價格相對比較昂貴。94%的同學擁有手機,72.5%的同學擁有mp3、mp4,10.5%的同學有臺式電腦,16%的同學有筆記本電腦。手機、mp3、電腦成為大學生群體必備的三大件。很多家庭條件比較困難的同學看到宿舍同學、班級同學都有三大件,自己就會千方百計地向家里人要錢,或省吃儉用擠出伙食費來購買其中的一樣、兩樣或全部。由于虛榮心的作祟,吃飯講排場,穿衣講品牌,過生日可以一擲千金,為了所謂的戀愛中的浪漫,可以變賣全部家當,甚至舉債度日。在調查中,有27%的同學每月生活費在500元～1 000元,1%的同學甚至超過了1 000元。由于同學之間的盲目攀比,同學們對自己的期望月消費值非常的高,竟然有同學會不切實際的填寫10 000元。如果這種態勢得不到有效地遏制,只會形成一種惡性循環。

2.理財意識差。在問及“你對你的消費支出有沒有記賬的習慣” 時,29%的同學回答“我很少有記賬的習慣”,24.5%的同學回答“我向來沒有記賬的習慣”;24.1%的同學在拿到一個月的生活費時“沒什么安排,想用什么就買什么”。調查結果顯示,新疆高校部分大學生理財意識較差,在自己所熱衷的方面,有34.3%的同學會控制不住而大肆揮霍。在大學校園里,“月光族”、“負翁”等這類的人群屢見不鮮。往往是“月初還錢,月末借錢”,拆東墻補西墻。對于很大一部分學生而言,財商幾乎等于零。往往是學期開學初時手頭最寬裕,因為剛從家里回來,小有積蓄,花錢沒有節制,也沒有記賬的習慣,可還不到月中,看到癟癟的錢包,不知道自己的錢花到哪些地方去了。也不敢和家里人說,后面的日子只有借錢度日。等家里再寄來錢,再把這個洞堵上,學期末的時候又是最窮的時候,節衣縮食,終于盼到了回家的那一天。一學期一學期的周而復始。

3.娛樂與人情消費攀升。近幾年,大學生的人情消費占所有消費的比重不斷上升,消費主體增大,消費對象增多,消費范圍擴大,消費金額增加,這已成為大學生消費中引人注目的現象,人情消費占整個消費支出的 38.6 %,甚至高于用于學習上的費用。隨著物質生活的豐富和人們需求的日益旺盛,越來越多的學生認識到,建立自己的社交網,金錢因素是不可缺少的,另外社會上關系網意識也時時侵襲著當代大學生,不少人認為只有在消費上做到大方才可以多一個朋友,多一條路 。在大學校園里最流行的人情消費是“請客吃飯”,從過生日、慶佳節到入黨、選班委、評三好、發論文、獲獎學金等等合理的、不合理的都成為吃飯的理由。不量力而行的人情消費使學生產生沉重的經濟壓力和心理壓力。

三、新疆高校不合理消費的原因分析

1.社會因素的影響。新疆自改革開放以來,社會穩定,經濟穩步增長。發生了翻天覆地的變化,人民生活水平有了很大的提高,部分人民先富裕起來,由于經濟寬裕了,因而就影響了人們的消費觀。在生意場上,要充排場,要懂人情世故,在其他的行業也是如此,因而享樂主義、拜金主義的思想侵蝕了部分人群,也使大學生群體受到了侵蝕。當今的大學生生活在開放的校園里,他們可以多渠道的全方位接觸社會,使他們的消費觀出現了偏差。

2.學校因素的影響。對“課堂上,老師對你們是否進行過理財教育”的這一問題的回答上,有56.8%的同學表示偶爾接受過這樣的教育,然而也有32.6%的同學是沒有接受過這樣的教育。學校對于學生的相關教育方面仍存在缺失,很多的學校并沒有將培養學生的“財商”的內容合理的揉入到課程當中去。忽視了各個學科的內在聯系性。不管是必修課程還是選修課程中都缺乏相關的教育內容。致使很多的大學缺乏合理的指導,很多同學不知道如何去理財。

3.家庭因素的影響。通過調查反映,58%的家長都不會限制子女的消費;44%的家長則要依據所購買的物品來看,如果不是太奢侈,都會滿足子女的需求;27%的家長從不會對子女的消費行為進行指導和教育;68%的家長也是偶爾教育一下。可見父母的放縱、溺愛也是造成大學生不良消費行為的重要原因。“再窮也不能窮教育,再苦也不能苦孩子”,的思想影響深遠。由于每個月的生活費很充足,又缺乏父母的監管力度,因而就會造成大學生的不合理消費。

4.自身因素的影響。大學生的不合理消費問題的最根本原因在于其本身。首先大學生雖然在年齡上已經成人,但是在心理上仍然很不成熟,好奇心、好勝心都很強。在心理層面有很強的攀比意識、從眾意識;其次大學生社會經驗淺,很容易受到外部環境的影響,再加上獨立自主性差,都是在花父母的錢,不知道賺錢的辛苦。所以在消費方面很容易出現不合理消費。

四、解決新疆高校大學生不良消費的對策

1.社會應營造良好的消費氛圍。首先通過優化大學生消費的社會環境,用節約型的消費理念引導消費方式的變革,在全社會樹立節儉、文明、適度、合理的消費理念,大力提倡節約風尚,培養全社會合理的消費觀。其次,政府應采取經濟或行政手段,凈化社會風氣,制止不良消費風氣,加強高校周圍環境的治理,取締那些純贏利性的、低品位的文化娛樂場所。廣播電視、報刊雜志、網絡等各種媒體要多做正面宣傳和引導,避免過度的宣傳高消費對大學生形成誤導,為大學生進行文明、適度消費營造良好氛圍。

2.發揮高校在消費教育中的重要作用。首先,高校應加強理論層面的教育。倡導合理、適度的消費,反對過度消費,幫助大學生在生活中逐漸成熟發展。高校還要始終進行中華民族優秀道德傳統和革命傳統的教育。可以開設“科學理財”的選修課,或者把“財商教育”納入“兩課”教學內容。有助于他們改正錯誤的消費方式,對他們將來的個人創業及發展都是有幫助的。其次,高校要為學生多提供社會實踐的機會,通過各種勤工助學活動體驗到自己勞動所得的來之不易,有助于大學生對自己不良消費行為和消費習慣的深刻反省,從而形成正確的消費觀念。最后,高校要充分發揮輔導員與班主任的重要作用,及時對大學生全體的消費行為進行引導,對學生消費心理進行及時反饋。

3.家庭培養大學生良好的消費習慣。首先父母作為孩子的第一任老師,要做出良好的榜樣。時刻注意自己的言行,要為孩子做出吃苦耐勞、艱苦奮斗、勤儉節約和不超前消費的良好榜樣,從小就培養他們良好的消費習慣。另外,對于孩子的生活費提供要適度,不能夠過分溺愛,對于孩子的所有要求全部滿足,加強對于他們消費的監督力度。

4.大學生應加強自身教育。大學生作為一個特殊的消費群體,有著自己特殊的消費觀念和消費行為,但是作為祖國建設的主力軍,大學生一定要樹立自己合理的消費觀念,理智地對待自己的消費。不能在吃、穿、用等表層上你攀我比,而是要在學習、工作、交際等方面比。當前社會需要有知識,有能力全面的人才,所以必須樹立良好的學習意識,提高自己的學習能力,為自己的將來打下堅實的基礎。無論家庭條件如何,大學生都應從思想上擯棄依賴性,多參加社會實踐,逐步學會自力更生,要用自己的雙手為自己謀取幸福,在校園里就開始磨礪自己的意志。

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