緒論：寫作既是個人情感的抒發(fā)，也是對學術真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇銀行電子化論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

 

1.信息技術在金融業(yè)的主要作用的組成

信息技術在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務和完善內控機制四部分。首先是客戶分析，通過中間業(yè)務數(shù)據(jù)倉庫，能深入評價每個客戶帶來的中間業(yè)務價值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務高端客戶，通過管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務服務的同時，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購買多項金融產品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評價每筆、每項、每類中間業(yè)務的成本效益，通過中間業(yè)務數(shù)據(jù)倉庫的成本分析，完成中間業(yè)務各項業(yè)務定價模式的構建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務收費標準及中間業(yè)務減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務的標準，如業(yè)務較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴重擠壓高端客戶的不良經營狀況，如何篩選業(yè)務，如何對成本過高的業(yè)務收取合理性的補償費用，成本核算本來就是金融企業(yè)急需進行而未能達到目標的弱項。諸如此類經營中許多實實在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進的金融信息技術來實現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務服務水平，發(fā)展高收益業(yè)務。利用金融信息技術，積極發(fā)展集團客戶現(xiàn)金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業(yè)務，提升整體的中間業(yè)務水平。積極借鑒國外的業(yè)務發(fā)展經驗和信息技術經驗，大力發(fā)展衍生金融工具。國內數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業(yè)務，金融衍生業(yè)務規(guī)范的業(yè)務流程涉及到前臺交易，中臺風險管理，后臺結算和清算管理。科技論文。科技論文。最后是應用金融信息技術完成中間業(yè)務內控機制的建立。各項業(yè)務的操作、監(jiān)督、授權、風險監(jiān)測都通過信息系統(tǒng)控制，實現(xiàn)對高風險點的重點監(jiān)測以及對風險量化、動態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過信息技術規(guī)范中間業(yè)務的經營管理。

2.信息技術在金融業(yè)中的應用前景

金融業(yè)信息技術發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(包括Internet與Intranet)、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經營管理的全過程。金融業(yè)信息技術是隨著互聯(lián)網技術興起逐漸成熟的，新的信息技術在金融公司內又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業(yè)模式等在公司內的擴散和創(chuàng)新。拓展信息技術在于金融行業(yè)的各個領域的應用、利用信息技術發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。

由于全球金融危機的出現(xiàn)，未來全球金融領域將面臨一場挑戰(zhàn)，在危機的同時要面對信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業(yè)應積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網進行金融產品的宣傳和銷售金融產品以及提供全方位的金融服務活動，并通過互聯(lián)網加強與國內外金融公司的業(yè)務往來和經驗交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術，有利于推動我國金融行業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際金融市場的競爭。

3.信息技術在金融業(yè)中的主要作用

信息技術的應用大大降低了金融企業(yè)相關業(yè)務的經營成本，提高了經營效率。網上銀行的出現(xiàn)是信息技術帶來金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網上銀行通過使用信息技術，實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網絡貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計算機和數(shù)據(jù)通信網傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進行結算，從而簡化了業(yè)務流程，提高了金融企業(yè)的經營效率。

信息技術為各金融機構間的合作提供了一個技術平臺。技術型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網的交互性，金融企業(yè)只需要聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證劵、基金等金融產品時的各類疑問，從而順利實現(xiàn)分銷，從某種意義上這擴大了金融產品的市場并提高了業(yè)務的處理效率。

信息技術使得商業(yè)銀行經營實現(xiàn)電子化、自助化。信息技術使得銀行通過電腦和網絡，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務。科技論文。網上銀行、手機銀行等豐富多彩的金融信息服務正在成為當今金融創(chuàng)新的重要內容，也是銀行業(yè)競爭的主要服務領域之一。相關商業(yè)銀行正積極開拓手機銀行業(yè)務，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務在保險、證券等非銀行金融機構也得到了更多應用。

4.小結

從文章敘述可以知道信息技術在金融領域的應用極其寬泛，因為金融領域本身就是一個十分寬泛的領域，主要包括了保險、證券和商業(yè)銀行業(yè)務等一系列的業(yè)務范疇。信息技術在金融領域的發(fā)展離不開市場的規(guī)律，只有獲得了市場的認可，得到了客戶的承認，信息技術才能更好的應用與金融領域.

參考文獻

[1] 楊有振.金融信息化的發(fā)展與戰(zhàn)略[J].金卡工程,2004,(9).

[2] 劉芳.對我國金融信息化的一些思考[J].中央財經大學學報,2003,(3).

[3] 謝為安.金融工程與金融自由化[J].上海綜合經濟,2000,(6).

篇（2）

一、我國電子票據(jù)業(yè)務發(fā)展的實踐

2009年10月28日，由中國人民銀行建設并管理的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ElectronicCommercialDraftSystem，ECDS）正式建成運行，標志著我國票據(jù)市場由此邁入電子化時代，首批上線運行的有包括工商銀行、招商銀行、五礦財務公司在內的共18家商業(yè)銀行和金融機構。2009年10月28日至2010年3月31日，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)處理電票業(yè)務達19714筆，金額910億元，其中出票登記7351筆，承兌6478筆，貼現(xiàn)1915筆，轉貼現(xiàn)737筆，提示付款2037筆，通過大額系統(tǒng)發(fā)生票款對付業(yè)務金額20億元，系統(tǒng)運行良好。

由于傳統(tǒng)的紙質票據(jù)交易始終未能擺脫效率低下的實物交割模式，存在攜帶安全性較差、背書轉讓要求嚴格、流轉交易不便等情況，偽造、變造票據(jù)和遺失、損壞票據(jù)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，在一定程度上妨礙了票據(jù)的進一步應用，為此，中國人民銀行正式啟動電子票據(jù)系統(tǒng)作為票據(jù)業(yè)務的電子化交易平臺。電子商業(yè)匯票最重要的意義就是大大降低票據(jù)業(yè)務的操作風險，提高交易效率。存儲在人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中的電子票據(jù)，通過采用電子簽名和可靠的安全認證機制，能夠保證其唯一性、完整性和安全性，相對于紙質票據(jù)容易被克隆、變造、偽造以及丟失、損毀等各種風險而言大為降低；電子商業(yè)匯票的出票、保證、承兌、交付、背書、質押、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等一切票據(jù)行為均在ECDS上記載完成，并支持在線交割票款，相對目前紙質票據(jù)要多次審驗審核、查詢照票、長途運轉交付等操作環(huán)節(jié)畢業(yè)論文范文，不僅大大降低了人力及財務成本，而且將交付及交易時間由幾天縮短至幾小時或幾十分鐘，將加速物流和資金流，提升金融和商務效率。

我國電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成運行，是繼大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內外幣支付系統(tǒng)之后，人民銀行組織建設運行的又一重要跨行支付清算系統(tǒng)，各類支付系統(tǒng)的建設極大地提升了我國金融業(yè)的競爭力。電子票據(jù)代表了票據(jù)業(yè)務發(fā)展的方向，代表了先進的生產力和支付文化，適應了金融電子化發(fā)展的趨勢，具有強大的生命力和廣闊的發(fā)展前景。截至2010年10月28日，ECDS已投產運行一周年，ECDS平穩(wěn)運行并實現(xiàn)全流程業(yè)務處理，商業(yè)銀行初步確立電子票據(jù)業(yè)務開展模式，并加大電子票據(jù)業(yè)務的市場開拓。自ECDS投產運行以來，電子票據(jù)主要業(yè)務逐月平穩(wěn)較快增長，主要金融機構電子票據(jù)業(yè)務開展良好。截至2010年11月底，接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的法人機構達316家，系統(tǒng)參與者6.5萬多個，基本覆蓋了全國主要的銀行業(yè)金融機構和財務公司。目前，電子商業(yè)匯票業(yè)務量逐月快速增長，對企業(yè)和金融機構的影響日益增強，必將成為我國非現(xiàn)金支付工具的主力品種和未來票據(jù)市場的重要業(yè)務品種。以工商銀行為例，2010年工商銀行大力發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務，形成了包括電子票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等在內的完整的產品線。2010年前11個月，工商銀行辦理的電子票據(jù)承兌金額已超過300億元，電子票據(jù)貼現(xiàn)金額也超過270億元，貼現(xiàn)金額居國內同業(yè)首位，為推動國內票據(jù)業(yè)務的電子化發(fā)展做出了積極的貢獻。為了推動電子票據(jù)系統(tǒng)的應用，工商銀行依托票據(jù)業(yè)務的整體優(yōu)勢和旗下票據(jù)營業(yè)部的專營特點，進一步完善自身科技網絡建設，形成了較為完整的電子票據(jù)業(yè)務支持系統(tǒng)。一是依托系統(tǒng)推出的網上電子商業(yè)匯票產品，可以通過工商銀行的企業(yè)網銀渠道受理電子商業(yè)匯票業(yè)務，實現(xiàn)了電子商業(yè)匯票從簽發(fā)承兌、背書流轉到托收入賬的全程電子化操作，并可以進行資金的實時清算和對業(yè)務信息的實時查詢畢業(yè)論文范文，極大地提高了票據(jù)業(yè)務的處理效率。二是電子票據(jù)業(yè)務處理采用電子簽名和可靠的安全認證機制，能有效保證電子票據(jù)的唯一性、完整性和安全性，大大增強了業(yè)務的風險防控水平。這種新型的電子票據(jù)交易能夠讓客戶充分享受到安全快捷的票據(jù)服務。例如，在2009年電子票據(jù)系統(tǒng)投產當天，工商銀行票據(jù)營業(yè)部就與同業(yè)共同完成了國內首筆電子商業(yè)承兌匯票轉貼現(xiàn)交易，從提交申請轉貼現(xiàn)到成功辦理轉貼，再到收到貼現(xiàn)款入賬，整個過程不到5分鐘，比起傳統(tǒng)紙質票據(jù)最少1至2天的辦理方式來，效率倍增。

二、我國電子票據(jù)業(yè)務發(fā)展中存在的問題

自電子票據(jù)業(yè)務運行以來，電子票據(jù)業(yè)務平穩(wěn)較快增長，銀行業(yè)金融機構電子票據(jù)業(yè)務開展良好。但我國電子票據(jù)業(yè)務在起步發(fā)展階段存在的諸如安全問題、規(guī)范問題、法律問題等。主要表現(xiàn)在：

（一）電子票據(jù)交易的安全問題凸顯

電子票據(jù)安全性是電子票據(jù)業(yè)務健康發(fā)展基礎，電子票據(jù)在網絡上進行交易，公開化程度較高，操作人員和信息使用者干預系統(tǒng)的機會增大，加上使用的是公用通訊線路，系統(tǒng)面臨的安全隱患必然增多。無論是有意攻擊還是無意的誤操作，都將給電子票據(jù)管理系統(tǒng)帶來巨大損失，增大銀、企經營的風險。電子票據(jù)信息的安全性主要包括：信息的保密性、真實完整性和不可否認性。要實現(xiàn)這三個方面的要求，必須做到銀行網站本身要安全，客戶與銀行、與電子票據(jù)登記網站、銀行與電子票據(jù)登記網站之間的信息傳遞要安全，客戶與客戶之間通過電子票據(jù)登記網站交換信息要安全。但是，由于互聯(lián)網具有充分開放、管理松散和不設防護的特點，電子票據(jù)在網絡上交易公開化程度較高，操作人員和信息使用者干預系統(tǒng)的機會增大，加上使用的是公用通信線路，系統(tǒng)面臨諸多安全隱患，電子票據(jù)安全問題凸現(xiàn)。此外，由于電子票據(jù)業(yè)務處理的原始記錄以電子憑證的方式存在和傳遞，不法之徒通過改變電子貨幣賬單、銀行結算單及其他賬單，就有可能將財產的所有權進行轉移。目前很多銀行對大客戶采取的是IC卡加驗證密碼的制度來保障客戶的資金安全，但由于各家銀行在網上銀行業(yè)務憑證格式的設計上并不一致，使電子票據(jù)轉化成紙質憑證的樣式各有差異，不便于監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。

（二）電子票據(jù)業(yè)務運營有待規(guī)范

2005年3月以來畢業(yè)論文范文，陸續(xù)有部分商業(yè)銀行進行了電子票據(jù)業(yè)務試點，但是因為各行之間創(chuàng)新理念的沖突以及業(yè)務競爭的因素，行際間一直沒有統(tǒng)一的電子票據(jù)樣式，我國也沒有出臺關于“電子票據(jù)”交換業(yè)務的制度。在電子票據(jù)流通中，存在六方面的問題，大大制約了電子票據(jù)流動速度快、不受區(qū)域限制等優(yōu)點的發(fā)揮，進而影響了電子票據(jù)的流通范圍和進一步發(fā)展。一是企業(yè)網上銀行操作平臺不一致。由于各金融機構網上銀行系統(tǒng)流程不同，銀行經辦人員很少接觸到他行的網上銀行系統(tǒng)，對本行簽發(fā)他行接收或他行簽發(fā)本行接收等網銀操作流程并不了解。因此，向企業(yè)推廣電子票據(jù)業(yè)務時比較被動，企業(yè)對電子票據(jù)的了解也很有限，造成該項業(yè)務難以迅速開展。二是電子票據(jù)銀行承兌到期提示付款、解付等操作沒有規(guī)范化，各銀行的操作有很大的差異。有的銀行反映在提示付款應答中沒有持票人戶名及賬號顯示，不知如何核對提示付款是否是票據(jù)的持有人；在做了提示付款應答后，收到他行通過大額支付系統(tǒng)發(fā)過來的借報。這對于講究憑證的會計人員來說無疑是個難題。三是票據(jù)電子化為票據(jù)融資業(yè)務的發(fā)展帶來了巨大的便利，但銀行的電子票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務暫時沒有與此相配套的便捷操作指南，只能采用紙質票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務的操作指南。也就是說，客戶在通過網上銀行進行貼現(xiàn)申請的同時仍需提供紙質的貼現(xiàn)憑證、貼現(xiàn)申請書和貼現(xiàn)協(xié)議，企業(yè)的便利程度并沒有太大的提高。四是由于電子票據(jù)的轉讓是以上線銀行的網銀為載體的，對客戶而言，收到電子票據(jù)只能背書轉讓給已在上線銀行開通了網銀電子票據(jù)功能并樂于接受電子票據(jù)的企業(yè)，使用渠道相對狹窄。而作為一項新業(yè)務，電子票據(jù)的接受、使用和普及仍需要一段時間。五是電子票據(jù)業(yè)務一旦出現(xiàn)問題或差錯，申訴及處理的流程不明晰。如果電子票據(jù)業(yè)務出現(xiàn)問題或差錯，有的銀行目前的處理是把系統(tǒng)提示信息報告總行有關部門，由總行的系統(tǒng)研發(fā)人員查找產生差錯的原因，再根據(jù)具體情況具體解決。在處理問題的過程中，銀行一般都不驚動客戶，免得帶給客戶對銀行系統(tǒng)或人民銀行電子票據(jù)系統(tǒng)不信任的感覺。但由于申訴及處理流程不明確，埋下了風險隱患。六是目前國內電子票據(jù)的產品范圍是有融資功能的可以跨區(qū)域流通的商業(yè)匯票，即銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票，不包含傳統(tǒng)票據(jù)中的本票、支票和銀行匯票。

（三）電子票據(jù)業(yè)務發(fā)展中面臨法律問題

隨著電子票據(jù)業(yè)務的不斷發(fā)展，《中華人民共和國票據(jù)法》也不能適應電子票據(jù)發(fā)展的要求，特別是缺少相關法律條文對電子票據(jù)的流通行為進行規(guī)范。一是現(xiàn)行《中華人民共和國票據(jù)法》都是基于紙質票據(jù)的畢業(yè)論文范文，對電子票據(jù)未作規(guī)定。目前我國實行的《中華人民共和國票據(jù)法》在制定時所有的規(guī)范都是基于紙質票據(jù)的，確認的是紙質票據(jù)及其簽章的法律責任，對電子票據(jù)及電子簽名的法律效力未作規(guī)定，未承認經過電子簽名認證的電子票據(jù)的支付和結算方式的法律效力，說明電子票據(jù)的業(yè)務實踐發(fā)展與法律制度的制定處于失衡狀態(tài)。電子票據(jù)的簽發(fā)和流通是在因特網上進行的，采用電子交易方式，電子交易的簽章，只能通過電子簽名的形式來實現(xiàn)。由于我國《中華人民共和國票據(jù)法》并不承認經過電子簽名認證的非紙質的電子票據(jù)的支付和結算方式，因而可能造成經過電子簽名的電子票據(jù)因不符合法律所規(guī)定的形式要件而由此導致票據(jù)行為無效的情況產生。同時，電子簽名涉及到電子票據(jù)支付和結算的效力和安全，而現(xiàn)行的《中華人民共和國票據(jù)法》還沒有保護經過數(shù)字簽章認證的非紙質的電子票據(jù)的支付和結算方式的司法解釋，導致相關規(guī)定欠缺，阻礙我國電子票據(jù)在現(xiàn)代貿易發(fā)展中發(fā)揮作用。因此，對于商業(yè)匯票“書面形式”的規(guī)定進行調整，明確電子簽名的法律地位，以保證電子簽名的合法有效性。二是電子票據(jù)業(yè)務法律、法規(guī)有待進一步完善，提高電子票據(jù)流轉的安全性。傳統(tǒng)銀行業(yè)務中具有法律效力的紙質票據(jù)行為，如何在電子介質中應用，出現(xiàn)糾紛后電子形態(tài)的證據(jù)如何被法庭所接受等問題，是電子票據(jù)發(fā)展過程中待需解決的問題。在目前的票據(jù)法體系下，票據(jù)行為僅是一種書面行為，離開書面，票據(jù)和票據(jù)行為是不可想象的。電子票據(jù)是以數(shù)據(jù)電文形式存儲資金信息于計算機系統(tǒng)之中，并通過因特網以電子信息傳遞形式實現(xiàn)傳統(tǒng)紙質票據(jù)的功能。但是，數(shù)據(jù)電文由于其自身特點的限制，并不能起到傳統(tǒng)有紙質書面文件的全部作用，在我國現(xiàn)行司法實踐中，以數(shù)據(jù)電文為支撐的電子票據(jù)也因其不具備紙質書面形式而不受《中華人民共和國票據(jù)法》的保護。另外，現(xiàn)行票據(jù)法理論和實踐均確定無疑地、強制性地要求所有的票據(jù)行為，即出票、背書、承兌、保證和付款必須是針對原件而言的，離開原件，談不上票據(jù)行為。離開原件，現(xiàn)行《中華人民共和國票據(jù)法》也就失去了其存在的前提。而電子票據(jù)業(yè)務，使金融機構之間可以通過互聯(lián)網絡進行賬務結算。這種方式使得出票和持票等一系列行為均游離于人之外畢業(yè)論文范文，由計算機網絡通過電子數(shù)據(jù)交換電文完成。因此，以數(shù)據(jù)電文為基礎的電子票據(jù)被排除在現(xiàn)行《中華人民共和國票據(jù)法》適用之外。

（四）金融機構開展電子票據(jù)業(yè)務不均衡

在電子票據(jù)業(yè)務起步發(fā)展階段，金融機構根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展條件、客戶資源和網上銀行電子票據(jù)業(yè)務辦理的特點采取符合實際的業(yè)務發(fā)展策略，尤其是商業(yè)銀行在電子票據(jù)業(yè)務開展初期和央行加大貨幣政策調整力度的市場背景下，較為重視利用企業(yè)網銀客戶群體優(yōu)勢搶占承兌和貼現(xiàn)客戶資源，以便鎖定電子票據(jù)業(yè)務目標客戶群體。同時，由于電子票據(jù)流通性和貸款規(guī)模受到一定限制，商業(yè)銀行對電子票據(jù)轉貼現(xiàn)和回購等二級市場業(yè)務較為謹慎。一是目前電子票據(jù)業(yè)務在辦理時須依托由各家機構自身開發(fā)的企業(yè)網上銀行和內部電子票據(jù)系統(tǒng)，因而當一家機構在貼現(xiàn)所承兌的電子票據(jù)、或將貼現(xiàn)后的電子票據(jù)轉貼現(xiàn)給其他機構時，可能會因為各金融機構網上銀行或內部電子票據(jù)系統(tǒng)開發(fā)設計模式以及操作使用流程方面的不一致，而影響到電子票據(jù)同業(yè)流通的交易效率和意愿。二是在企業(yè)網銀電子票據(jù)業(yè)務發(fā)展模式中，中小金融機構因自身科技實力等條件限制在企業(yè)網上銀行系統(tǒng)開發(fā)建設方面較為滯后，尤其是農村金融機構和經濟不發(fā)達地區(qū)金融機構在網上銀行電子票據(jù)業(yè)務開展方面與大中型商業(yè)銀行和發(fā)達地區(qū)存在明顯差距。三是相當比例的中小企業(yè)尚未在商業(yè)銀行辦理網上銀行業(yè)務，同時部分行業(yè)企業(yè)對企業(yè)網上銀行和電子票據(jù)的接受和熟悉程度不高，對新型業(yè)務還需逐步了解接受。

三、規(guī)范我國電子票據(jù)發(fā)展的建議

（一）強化電子票據(jù)的安全性。一是提高電子信息的安全性。一方面確保電子票據(jù)系統(tǒng)的網絡安全、保密性能，避免因惡意攻擊或者客戶電子信息泄露而造成重大損失；另一方面保證電子信息真實完整的性能，確保接收到的信息確屬合法發(fā)送者發(fā)出，且電子信息摘要求、預警機制、應急處置機制等。

（二）建立統(tǒng)一的網上電子票據(jù)交易平臺。一是開發(fā)建設全國統(tǒng)一的互聯(lián)網電子票據(jù)平臺，對電子票據(jù)進行集中登記、托管、查詢、掛失、交易、清算，通過特定接口，統(tǒng)一格式，以便于監(jiān)管和優(yōu)化電子票據(jù)市場的秩序，降低交易成本，提高電子票據(jù)成交效率，促進電子票據(jù)全國流通。二是電子票據(jù)平臺應當是經過法律認可，獨立于電子票據(jù)交易雙方，不以贏利為目的，帶有國家公證性質的權威機構。也是一個登記見證、數(shù)據(jù)保管并提供可與商業(yè)銀行、企業(yè)聯(lián)網的服務，維護雙方的合法權益，提供客觀、公正交易證據(jù)的媒介。三是電子票據(jù)的出具、背書、貼現(xiàn)、存入托收、退回、作廢等都應當在電子票據(jù)平臺上進行登記保存。在商業(yè)銀行為客戶簽發(fā)電子票據(jù)時，商業(yè)銀行便將客戶電子票據(jù)的有關數(shù)據(jù)報送電子票據(jù)平臺進行登記，企業(yè)在電子票據(jù)流通中需要進行貼現(xiàn)、兌付等業(yè)務時，可依照程序到電子票據(jù)平臺辦理手續(xù)，受理電子票據(jù)業(yè)務的商業(yè)銀行可以在電子票據(jù)平臺查證到票據(jù)真?zhèn)巍⑹欠窈戏ㄓ行У刃畔ⅰＭ瑫r畢業(yè)論文范文，平臺可以提供客觀公正的數(shù)據(jù)電文，以解決商業(yè)銀行與企業(yè)客戶之間發(fā)生業(yè)務糾紛。另外，電子票據(jù)平臺應對企業(yè)電子票據(jù)使用情況給予信用評級，并定期向社會公布，方便客戶了解票據(jù)市場的總體狀況，從而約束票據(jù)市場成員的行為，有效防止票據(jù)欺詐和票據(jù)違約，形成良好的票據(jù)市場秩序。為交易公正公平，可以由人民銀行統(tǒng)一協(xié)調，對于使用電子票據(jù)的用戶進行統(tǒng)一認證，這樣各個銀行都能認可。

（三）完善電子票據(jù)發(fā)展的法律制度體系。借鑒國際電子票據(jù)業(yè)務開展經驗，結合我國實際，現(xiàn)階段應從如下幾個方面完善相關法律規(guī)范：一是盡快擴大電子票據(jù)司法解釋。擴大對于《中華人民共和國票據(jù)法》中相關票據(jù)業(yè)務的法律解釋，豐富實踐中“書面形式”的內涵和外延，使其對票據(jù)業(yè)務的保護范圍由以紙面票據(jù)為工具的支付結算，擴大到以數(shù)據(jù)電文為基礎的電子票據(jù)支付結算的法律規(guī)范。二是明確電子票據(jù)的定義。在制定電子票據(jù)相關法律時，必須要先明確電子票據(jù)的定義、電子票據(jù)的種類、電子票據(jù)的格式等，從而為發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務指明方向。三是要明確電子簽名的法律地位。電子票據(jù)的簽發(fā)和流通是在虛擬的網上實現(xiàn)的，采用的是無紙化的電子交易方式，電子交易的簽章只有通過電子簽名的形式來實現(xiàn)，電子簽名在電子票據(jù)制度中居于核心地位，其法律效力直接關系到電子票據(jù)的發(fā)展命運。因此，發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務須首先明確電子簽名的法律地位，制定出使用電子簽名的法律規(guī)則，保證電子簽名合法有效。四是要明確電子票據(jù)業(yè)務中涉及的各方當事人的權利和義務。為了維護當事人的合法權益，在制定電子票據(jù)相關法律制度時必須要明確客戶、金融機構、網絡服務商、電子認證服務機構以及監(jiān)管機構等多方當事人的權力和義務。

（四）促進電子票據(jù)業(yè)務均衡發(fā)展。一是建議由人民銀行牽頭組織總結電子票據(jù)業(yè)務運行以來，金融機構在創(chuàng)新發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務方面所取得的經驗，研討電子票據(jù)在流通性和安全性等方面存在的問題，尤其是對于因網上銀行電子票據(jù)業(yè)務模式差異而影響電子票據(jù)轉貼現(xiàn)流通性等方面的問題，應統(tǒng)一認識并提出改進建議，推動電子票據(jù)轉貼現(xiàn)市場加快發(fā)展。二是加強電子票據(jù)應用引導，由人民銀行制定相關政策扶持或鼓勵各金融機構在經濟不發(fā)達地區(qū)開展票據(jù)業(yè)務，提高農村金融機構開展電子票據(jù)業(yè)務的積極性。三是加強電子票據(jù)在相關行業(yè)企業(yè)中的宣傳介紹，提高相關行業(yè)企業(yè)對采用電子票據(jù)作為畢業(yè)論文范文，支付結算工具的認可度，鼓勵中小金融機構和中小企業(yè)開展網上銀行業(yè)務，擴大電子票據(jù)應用群體。四是簡化業(yè)務操作流程。電子票據(jù)業(yè)務投產后，各銀行還沒有出臺新的較為詳細的操作辦法與之相配套，辦理業(yè)務的便捷程度沒有提高。建議銀行統(tǒng)一簡化電子匯票貼現(xiàn)的相關手續(xù)。如在辦理電子匯票貼現(xiàn)時不需要企業(yè)提供紙質的貼現(xiàn)申請書和貼現(xiàn)憑證（企業(yè)在電子銀行系統(tǒng)發(fā)起貼現(xiàn)流程視同貼現(xiàn)申請，而貼現(xiàn)憑證由銀行自行打印給貼現(xiàn)申請企業(yè)，并由原來的五聯(lián)改為一聯(lián)，僅持票人的收賬通知聯(lián)即可）等。投入影像功能后，盡快讓電子商業(yè)匯票業(yè)務處理電子化，減少由于相關資料傳遞耗費的時問，提高服務效率。

（五）強化電子票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新。電子票據(jù)系統(tǒng)建立后，商業(yè)票據(jù)的基礎設施和業(yè)務平臺發(fā)生了重大變化，這對商業(yè)銀行經營票據(jù)業(yè)務的組織機構設置、票據(jù)創(chuàng)新產品的設計、票據(jù)業(yè)務流程的梳理都將產生重大影響。商業(yè)銀行應緊緊抓住電子票據(jù)系統(tǒng)建設這一重大基礎設施創(chuàng)新，梳理票據(jù)業(yè)務的流程，優(yōu)化票據(jù)業(yè)務的勞動組合，在新的平臺、新的起點上進行票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新，豐富電子票據(jù)市場品種，充分發(fā)揮票據(jù)的結算及融資功能。同時，要加強電子票據(jù)業(yè)務宣傳，提高客戶對電子票據(jù)的認知度，讓更多的社會公眾了解電子票據(jù)的優(yōu)越性，主動使用電子票據(jù)辦理結算業(yè)務。給予電子票據(jù)發(fā)展政策支持。如可考慮利用優(yōu)惠貼現(xiàn)利率，降低電子票據(jù)結算費率水平等措施提高產品的吸引力，加速對電子票據(jù)的推廣應用。

參考文獻

篇（3）

電子銀行的發(fā)展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經濟社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應

市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。

2.科學技術的進步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發(fā)展。這就帶動了網絡經濟的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發(fā)展的信息技術將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務迅速發(fā)展到一個更高的層次。

3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行

金融機構國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業(yè)服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。

4.電子銀行的優(yōu)勢

第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業(yè)務市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉換為客戶的低成本服務優(yōu)勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業(yè)競爭的焦點。

二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件

金融業(yè)務電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發(fā)展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機構經營的所有業(yè)務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。2.城市網絡基礎設施比較落后

這里說的基礎設施是指發(fā)展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。

3.網絡安全是個大問題

金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網上黑客可能破壞網絡，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。

4.法律法規(guī)難以嚴格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后

中國的法律法規(guī)建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網

三、最后的結論

中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監(jiān)控技術，才能創(chuàng)造條件，促進電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發(fā)達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。

篇（4）

貨幣在發(fā)展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現(xiàn)代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發(fā)展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發(fā)展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯(lián)網，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數(shù)據(jù)構成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸?shù)介_設這種業(yè)務的商家后，交易雙方進行結算，要比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發(fā)達的基礎上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發(fā)行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉賬卡的本質區(qū)別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執(zhí)行支付手段的職能。可見現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風險；三是銀行傳統(tǒng)的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發(fā)行應該包含在金融機構的業(yè)務中，其發(fā)行主體應該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機構與傳統(tǒng)意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機構無意從事傳統(tǒng)信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發(fā)行機構只接受設立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經營條件上與傳統(tǒng)的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進行嚴格的監(jiān)管和限制，會損害民間機構的技術開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發(fā)行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發(fā)行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領域的發(fā)展，阻礙進一步的金融創(chuàng)新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。

（二）銀行的結算職能

隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業(yè)務作為銀行固有業(yè)務的地位受到越來越大的威脅，結算業(yè)務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業(yè)務領域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費支出。同時，隨著企業(yè)EDI應用的發(fā)展，這種結算方法必將在企業(yè)集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續(xù)費的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。

（三）結算網絡的國際競爭

電子貨幣、電子結算發(fā)展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創(chuàng)造了更多機會。特別是由于因特網的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經營的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機構聯(lián)合建設中國金融數(shù)據(jù)通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現(xiàn)全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業(yè)務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網擁有646個衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費群體、商業(yè)領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發(fā)展的緊密關系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經營的沖擊

1、對銀行生存和經營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網發(fā)展起來的網絡銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運用公共互聯(lián)網，把網上銀行業(yè)務作為銀行零售業(yè)務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節(jié)省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯(lián)網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網絡銀行業(yè)務成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經營已構成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網絡發(fā)行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經營電子貨幣作為其主要業(yè)務。這種狀況給商業(yè)銀行進行信用創(chuàng)造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業(yè)務領域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

3、對銀行經營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網點，獲取規(guī)模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發(fā)展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經營方式產生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產品的開發(fā)對銀行業(yè)務發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業(yè)務及工具創(chuàng)新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務品種

1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發(fā)卡、流通、服務體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實現(xiàn)銀行電子化、網絡化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產、應用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機構達55家，發(fā)卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設己經具有一定的規(guī)模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務創(chuàng)新的標準，開發(fā)以信用卡業(yè)務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業(yè)務的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進行業(yè)務創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴展原來的銀行業(yè)務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進行網上銀行業(yè)務的創(chuàng)新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優(yōu)勢，從而網上業(yè)務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機構和結算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業(yè)銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業(yè)務方面發(fā)展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進行重大轉型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業(yè)務走向完全的免費，商業(yè)銀行和其他在線金融服務企業(yè)爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業(yè)銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業(yè)務和電子貨幣業(yè)務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統(tǒng)能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統(tǒng)。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導致欺騙業(yè)務發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業(yè)務系統(tǒng)，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統(tǒng)的運行產生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進電子貨幣業(yè)務的發(fā)展。

結論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業(yè)務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預付式系統(tǒng)等。隨著經濟發(fā)展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業(yè)務的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務的發(fā)展方向，制定新的經營戰(zhàn)略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網絡銀行業(yè)務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發(fā)展機遇，其損失無可估量。

參考文獻：

（著作）金光華、田昊箭、王蓓、刑林明：《電子貨幣》，立信會計出版社2001年版，第13-85頁。

（著作）唐應茂：《電子貨幣與法律》，法律出版社2001年版，第69-83頁。

（著作）趙立平：《電子商務概論》，復旦大學出版社2000年版，第126-167頁。

（著作）陳進：《電子商務金融與安全》，清華大學出版社2000年版，第25-46頁。

（著作）姚立新：《電子商務下的金融創(chuàng)新與運作》，中國時政經濟出版社2000年版，第93-99頁。

（論文）陳穎：《電子貨幣發(fā)展對中央銀行貨幣政策影響的思考》，《廣東經濟》2006年第7期，第72頁。

（論文）孔立平：《電子貨幣對中央銀行的影響與對策》，《商場現(xiàn)代化》2004年第13期，第56-58頁。

篇（5）

貨幣在發(fā)展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現(xiàn)代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發(fā)展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發(fā)展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯(lián)網，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數(shù)據(jù)構成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸?shù)介_設這種業(yè)務的商家后，交易雙方進行結算，要比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發(fā)達的基礎上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發(fā)行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉賬卡的本質區(qū)別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執(zhí)行支付手段的職能。可見現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風險；三是銀行傳統(tǒng)的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發(fā)行應該包含在金融機構的業(yè)務中，其發(fā)行主體應該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機構與傳統(tǒng)意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機構無意從事傳統(tǒng)信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發(fā)行機構只接受設立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經營條件上與傳統(tǒng)的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進行嚴格的監(jiān)管和限制，會損害民間機構的技術開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發(fā)行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發(fā)行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領域的發(fā)展，阻礙進一步的金融創(chuàng)新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。

（二）銀行的結算職能

隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業(yè)務作為銀行固有業(yè)務的地位受到越來越大的威脅，結算業(yè)務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業(yè)務領域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費支出。同時，隨著企業(yè)EDI應用的發(fā)展，這種結算方法必將在企業(yè)集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續(xù)費的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。

（三）結算網絡的國際競爭

電子貨幣、電子結算發(fā)展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創(chuàng)造了更多機會。特別是由于因特網的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經營的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機構聯(lián)合建設中國金融數(shù)據(jù)通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現(xiàn)全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業(yè)務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網擁有646個衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費群體、商業(yè)領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發(fā)展的緊密關系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經營的沖擊

1、對銀行生存和經營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網發(fā)展起來的網絡銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運用公共互聯(lián)網，把網上銀行業(yè)務作為銀行零售業(yè)務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節(jié)省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯(lián)網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網絡銀行業(yè)務成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經營已構成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網絡發(fā)行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經營電子貨幣作為其主要業(yè)務。這種狀況給商業(yè)銀行進行信用創(chuàng)造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業(yè)務領域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

3、對銀行經營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網點，獲取規(guī)模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發(fā)展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經營方式產生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產品的開發(fā)對銀行業(yè)務發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業(yè)務及工具創(chuàng)新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務品種

1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發(fā)卡、流通、服務體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實現(xiàn)銀行電子化、網絡化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產、應用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機構達55家，發(fā)卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設己經具有一定的規(guī)模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務創(chuàng)新的標準，開發(fā)以信用卡業(yè)務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業(yè)務的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進行業(yè)務創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴展原來的銀行業(yè)務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進行網上銀行業(yè)務的創(chuàng)新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優(yōu)勢，從而網上業(yè)務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機構和結算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業(yè)銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業(yè)務方面發(fā)展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進行重大轉型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業(yè)務走向完全的免費，商業(yè)銀行和其他在線金融服務企業(yè)爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業(yè)銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業(yè)務和電子貨幣業(yè)務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統(tǒng)能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統(tǒng)。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導致欺騙業(yè)務發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業(yè)務系統(tǒng)，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統(tǒng)的運行產生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進電子貨幣業(yè)務的發(fā)展。

結論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業(yè)務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預付式系統(tǒng)等。隨著經濟發(fā)展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業(yè)務的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務的發(fā)展方向，制定新的經營戰(zhàn)略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網絡銀行業(yè)務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發(fā)展機遇，其損失無可估量。

參考文獻：

（著作）金光華、田昊箭、王蓓、刑林明：《電子貨幣》，立信會計出版社2001年版，第13-85頁。

（著作）唐應茂：《電子貨幣與法律》，法律出版社2001年版，第69-83頁。

（著作）趙立平：《電子商務概論》，復旦大學出版社2000年版，第126-167頁。

（著作）陳進：《電子商務金融與安全》，清華大學出版社2000年版，第25-46頁。

（著作）姚立新：《電子商務下的金融創(chuàng)新與運作》，中國時政經濟出版社2000年版，第93-99頁。

（論文）陳穎：《電子貨幣發(fā)展對中央銀行貨幣政策影響的思考》，《廣東經濟》2006年第7期，第72頁。

（論文）孔立平：《電子貨幣對中央銀行的影響與對策》，《商場現(xiàn)代化》2004年第13期，第56-58頁。

篇（6）

貨幣在發(fā)展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現(xiàn)代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發(fā)展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發(fā)展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯(lián)網，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數(shù)據(jù)構成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸?shù)介_設這種業(yè)務的商家后，交易雙方進行結算，要比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發(fā)達的基礎上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發(fā)行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉賬卡的本質區(qū)別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執(zhí)行支付手段的職能。可見現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風險；三是銀行傳統(tǒng)的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發(fā)行應該包含在金融機構的業(yè)務中，其發(fā)行主體應該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機構與傳統(tǒng)意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機構無意從事傳統(tǒng)信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發(fā)行機構只接受設立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經營條件上與傳統(tǒng)的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進行嚴格的監(jiān)管和限制，會損害民間機構的技術開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發(fā)行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發(fā)行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領域的發(fā)展，阻礙進一步的金融創(chuàng)新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。

（二）銀行的結算職能

隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業(yè)務作為銀行固有業(yè)務的地位受到越來越大的威脅，結算業(yè)務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業(yè)務領域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費支出。同時，隨著企業(yè)EDI應用的發(fā)展，這種結算方法必將在企業(yè)集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續(xù)費的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。

（三）結算網絡的國際競爭

電子貨幣、電子結算發(fā)展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創(chuàng)造了更多機會。特別是由于因特網的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經營的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機構聯(lián)合建設中國金融數(shù)據(jù)通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現(xiàn)全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業(yè)務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網擁有646個衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費群體、商業(yè)領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發(fā)展的緊密關系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經營的沖擊

1、對銀行生存和經營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網發(fā)展起來的網絡銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運用公共互聯(lián)網，把網上銀行業(yè)務作為銀行零售業(yè)務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節(jié)省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯(lián)網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網絡銀行業(yè)務成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經營已構成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網絡發(fā)行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經營電子貨幣作為其主要業(yè)務。這種狀況給商業(yè)銀行進行信用創(chuàng)造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業(yè)務領域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

3、對銀行經營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網點，獲取規(guī)模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發(fā)展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經營方式產生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產品的開發(fā)對銀行業(yè)務發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業(yè)務及工具創(chuàng)新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務品種

1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發(fā)卡、流通、服務體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實現(xiàn)銀行電子化、網絡化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產、應用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機構達55家，發(fā)卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設己經具有一定的規(guī)模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務創(chuàng)新的標準，開發(fā)以信用卡業(yè)務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業(yè)務的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進行業(yè)務創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴展原來的銀行業(yè)務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進行網上銀行業(yè)務的創(chuàng)新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優(yōu)勢，從而網上業(yè)務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機構和結算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業(yè)銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業(yè)務方面發(fā)展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進行重大轉型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業(yè)務走向完全的免費，商業(yè)銀行和其他在線金融服務企業(yè)爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業(yè)銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業(yè)務和電子貨幣業(yè)務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統(tǒng)能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統(tǒng)。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導致欺騙業(yè)務發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業(yè)務系統(tǒng)，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統(tǒng)的運行產生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進電子貨幣業(yè)務的發(fā)展。

結論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業(yè)務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預付式系統(tǒng)等。隨著經濟發(fā)展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業(yè)務的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務的發(fā)展方向，制定新的經營戰(zhàn)略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網絡銀行業(yè)務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發(fā)展機遇，其損失無可估量。

參考文獻：

（著作）金光華、田昊箭、王蓓、刑林明：《電子貨幣》，立信會計出版社2001年版，第13-85頁。

（著作）唐應茂：《電子貨幣與法律》，法律出版社2001年版，第69-83頁。

（著作）趙立平：《電子商務概論》，復旦大學出版社2000年版，第126-167頁。

（著作）陳進：《電子商務金融與安全》，清華大學出版社2000年版，第25-46頁。

（著作）姚立新：《電子商務下的金融創(chuàng)新與運作》，中國時政經濟出版社2000年版，第93-99頁。

（論文）陳穎：《電子貨幣發(fā)展對中央銀行貨幣政策影響的思考》，《廣東經濟》2006年第7期，第72頁。

（論文）孔立平：《電子貨幣對中央銀行的影響與對策》，《商場現(xiàn)代化》2004年第13期，第56-58頁。

篇（7）

1 培育有競爭力的金融市場

1 完善金融交易市場

武漢是老工業(yè)基地，其工業(yè)基礎相對較好，這就為金融市場的進一步發(fā)展提供了良好的實體依托。但是，由于在武漢的工業(yè)企業(yè)中，國有企業(yè)所占的比重比較大，那么武漢產權交易市場這一平臺的建立與改革和金融交易市場的發(fā)展與完善就不應是特立獨行的。因此，如何作好武漢市產權交易市場與金融交易市場的分層和分步建設，應是當前的需求之重。

2 加速金融市場國際化

從引進外資貨幣經紀公司入手構建外匯拆借市場和貨幣市場；從組建中外合資證券公司和基金公司入手發(fā)展證券市場；從外匯市場引入外資經紀商逐步實現(xiàn)國際化。其中，外匯市場的建設十分重要。在國際資本流動中，外匯市場是一個規(guī)避匯率風險，增強資本流動性滿足投資需求的重要市場。隨著武漢市對外經貿事業(yè)的不斷發(fā)展，銀行和企業(yè)對更多地參與外匯交易的需求越來越大，如果在武漢建立自己的外匯交易中心，將使國內金融機構和企業(yè)外匯買賣更加方便，這對加速金融市場國際化會起到積極的作用。

3 促進金融市場多元化

為了在金融發(fā)展上有特色，并保證武漢在金融創(chuàng)新過程中的穩(wěn)定性發(fā)展，需要培育完善的市場體系和多元化經營模式。應積極培育和完善貨幣市場、證券市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場。其中，應著力注重以鄭州商品期貨交易市場為依托的金融期貨交易市場的建立與完善，使其成為一種品牌，發(fā)揮期貨交易的多種功能。尤其應創(chuàng)造條件，盡快進行金融期貨品種的研究開發(fā)和設計，在政策允許的情況下，加大金融期貨的市場規(guī)模。為武漢區(qū)域性國際金融中心的建設發(fā)揮更大的作用。同時，應積極創(chuàng)建和完善其他市場，如黃金市場、貨幣市場、證券市場等，以建立多元化金融市場體系。

2 完善金融法規(guī)制度，規(guī)范金融運行環(huán)境

2.1 培育地方金融法規(guī)

金融法規(guī)賦予了中央銀行獨立執(zhí)行貨幣政策、獨立開展金融業(yè)務、以及獨立履行金融監(jiān)管職能的可能性。但是，在其執(zhí)行過程中，來自行政方面的干預卻難于避免。再加上我國根本就沒有獨立于地方政府的金融司法體系，所以這對于地方金融系統(tǒng)的建設與完善無疑是個不小的挑戰(zhàn)。

2.2 強化金融信用觀念

武漢作為中部地區(qū)的特大城市，其在金融行為上不管是將要扮演中轉站的角色也好，還是出于“中部金融中心”這一戰(zhàn)略目標的驅使也好，這種金融資源配置背離償還性原則的信用觀念一再弱化現(xiàn)象的存在是極為不協(xié)調的。近幾年經過多方努力，雖然有所改善，但總體上信用環(huán)境與市場經濟發(fā)展的不對稱、不協(xié)調矛盾依然存在，影響到市場的有效運作，阻礙著武漢經濟的快速健康發(fā)展。因此，加強武漢市金融信用網絡的建設自然也就成了當前所要加緊完成的金融工程項目之一。

2.3 明確金融監(jiān)管重心

目前，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的地區(qū)辦總部均設在武漢，為完善武漢的金融監(jiān)管體系創(chuàng)造了良好的條件。作為全國金融市場的有機組成部分之一，武漢金融市場的不斷完善，就要充分利用這些有利條件，創(chuàng)新監(jiān)管的方式，在現(xiàn)有的情況下，真正做好監(jiān)與管的結合。在提升自身化解金融風險的能力的同時，注重金融運行潛在效率的實現(xiàn)。

3 調整金融科技戰(zhàn)略，加速金融網絡化建設

眾所周知，我國金融體制改革的目標之一是要建立現(xiàn)代化的金融管理體系。

因此，金融科技工作的重點就是要大力發(fā)展金融電子化建設，積極開展金融科技創(chuàng)新活動，充分發(fā)揮其“服務、保障，促進、發(fā)展”的作用，以最大限度的保證

我國金融業(yè)改革與發(fā)展的順利完成。

3.1 進一步加大科技投入量，確保金融電子化的持續(xù)高速發(fā)展

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展靠的主要是金融科技水平的發(fā)展狀況。而金融科技的發(fā)展歸根結底仍是金融電子化的發(fā)展程度，即計算機網絡通訊技術的發(fā)展程度。所以，調動各方面的積極因素，加大科技投入力度則成了區(qū)域金融發(fā)展首要的任務之一。武漢在金融基礎設施競爭力上排在所選城市中的第十位。可見，以互聯(lián)網為核心的各類金融網絡基礎設施的建立就成為了當前武漢市網絡應用發(fā)展的適時所需。因為，只有有了良好的硬件基礎和運行環(huán)境，才能有效保證系統(tǒng)的可靠與安全，才能有效降低故障發(fā)生率。通過網絡改造，不但能提高網絡傳輸速度，縮短交易時間，提升服務效率；還有助于增強金融系統(tǒng)在客戶中的信譽。而金融信譽的提高顯然對客戶消費觀念的轉變是有正的促進作用的，一旦人們養(yǎng)成了這種網上的消費習慣，也就是金融電子化大發(fā)展機會的到來。

3.2 注重金融網絡的應用，加速現(xiàn)代化客戶服務中心的建立

金融業(yè)作為現(xiàn)代經濟的支柱產業(yè)，就必須跟上時代的發(fā)展步伐，大力推動金融網絡應用和金融服務方面的創(chuàng)新。要充分利用已有的interact技術架構、以web為平臺的客戶服務與營銷中心，并提供多元化金融電子服務。如企業(yè)

理財和家庭理財服務，b to c支付服務，b to b支付服務等。

這不僅是金融體系優(yōu)質化服務的充分體現(xiàn)，而且也是進一步深化金融體制改革，應對入世后的挑戰(zhàn)，轉變經營理念，提升服務手段的重要保證。更主要的還在于它確立了一種新的服務和營銷體系，一種當今現(xiàn)代化金融體系所必需的經營手段和服務方式。

目前，武漢的金融電子化還有待進一步完善，有的金融交易甚至還保持著點對點的老模式。但是，作為中部地區(qū)最大的中心城市，其自身逐步建立電子化服務網絡，規(guī)范服務的規(guī)則和程序，建設和完善新的金融服務系統(tǒng)，顯然在強化自身金融服務能力的同時，也會有利于與周圍地區(qū)及全國金融中心的服務系統(tǒng)實現(xiàn)對接，從而增強其作為區(qū)域金融中心的地位。

3.3 積極開發(fā)金融科技新產品，實現(xiàn)金融監(jiān)管的電子化轉變

尋求經營理念、管理模式和服務手段等方面的創(chuàng)新，從體制和經營機制入手，以期真正建立以金融電子化為依托的全新體系，進而以科技創(chuàng)新推動管理創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，力爭實現(xiàn)監(jiān)管手段現(xiàn)代化、業(yè)務品種多元化、經營運作網絡化、服務方式電子化。最終全面提高經營管理水平和綜合競爭能力。

武漢目前要做的就是：其一，建立一個穩(wěn)健、公開的金融監(jiān)管網絡，把銀行、證券、保險、產權等網絡連接起來，以促成完善的金融信息交流平臺的最終建立。通過這一信息網絡平臺，就可及時有關金融信息，公示有些企業(yè)的信譽資料。其二，建立綜合風險報告制度，及時將金融市場的運行情況向企業(yè)和金融相關部門反饋，以便盡量避免非系統(tǒng)風險的滋生。其三，完善市場風險監(jiān)控體系。逐步建立完整的市場監(jiān)控體系，發(fā)展金融行業(yè)的自律體系，風險監(jiān)控、評價、預警指示體系，現(xiàn)代化的技術保險體系，預防風險管理體系，通過加強市場安全運行化解市場風險。

篇（8）

隨著，國金融電子化建設的不斷深人，電子化、網絡化、集約化已經成為金融業(yè)信息化發(fā)展的大趨勢，電子計算機及信息技術的應用已經滲透到金融業(yè)經營的各個層面，成為了金融業(yè)務開展的基礎，現(xiàn)代金融就是“貨幣+信息”。金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增，成為金融業(yè)經營管理工作中的頭等大事。本文就當前金融信息系統(tǒng)風險隱患的成因進行剖析并提出對策措施。

一、金融信息風險成因

1.系統(tǒng)運行環(huán)境的不安全。一是操作系統(tǒng)平臺的漏洞。金融信息系統(tǒng)主要是基于UNIX.Windows,SUN等系統(tǒng)平臺設計的，而這些操作系統(tǒng)，安全級別較差，存在著安全漏洞，如系統(tǒng)崩潰漏洞、拒絕服務攻擊漏洞、緩沖區(qū)溢出漏洞等，都能導致系統(tǒng)的癱瘓。二數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)的缺陷。數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)是信息系統(tǒng)的基礎，必須與操作系統(tǒng)的安全配套，但這無疑是一個先天不足。三是網絡協(xié)議安全的脆弱。計算機網絡系統(tǒng)大都使用TCPIIP協(xié)議，傳統(tǒng)的FTP,E-MAIL等服務都包含著影響金融信息安全的因素，存在著漏洞，容易被攻擊，直接威脅到金融信息系統(tǒng)的安全。

2．信息系統(tǒng)設計不完善。近幾年，金融信息系統(tǒng)不斷開發(fā)出來和投人運用，創(chuàng)新了金融工具和金融業(yè)務，但由于有的系統(tǒng)在開發(fā)中，片面注重科技創(chuàng)新追求快出成果，對安全的認知程度不高，缺少風險管理概念，忽視了系統(tǒng)的有效性和安全性，系統(tǒng)沒有統(tǒng)一的安全標準，功能單一、容災、容錯能力弱，應用效果差，沒有發(fā)揮應有的作用，造成信息資源的浪費。

3.安全系統(tǒng)建設缺乏整體性。根據(jù)木桶理論，金融信息系統(tǒng)的整體安全性，取決于安全系統(tǒng)的最薄弱環(huán)節(jié)，而當前安全系統(tǒng)只重視單一或幾個安全產品的部署，網絡安全產品仍然是在以“點”發(fā)展，停留在訪問控制、病毒掃描、內容過濾等方面，而忽視整體安全系統(tǒng)建設。

4.安全隊伍建設和員工安全意識教育不到位。高素質的安全管理人員的缺乏嚴重地影響了計算機信息系統(tǒng)安全措施的有效落實。就當前情況來看，金融機構安全管理人員大都是由計算機工程技術人員兼任，他們既是電子化工程項目的建設者、管理者，也是信息安全的管理者，集電子化建設和信息安全管理于一身，職責不明，責任不清，不能有效地對安全現(xiàn)狀進行真實、客觀的評估和審計。

5.安全防范措施不力，內部控制不產。落后的管理也使計算機安全工作大打折扣。據(jù)統(tǒng)計我國銀行業(yè)的IT投人有59%花費在了硬件設施上，軟件投人所占比例為23%，管理服務上的投人少，只有18%,這與國外銀行業(yè)的IT投人比例形成了鮮明的對比。落后的管理也使計算機安全工作大打折扣。從已經發(fā)生過的金融計算機犯罪事例來看，大多數(shù)問題出在疏于檢查、放松管理上。據(jù)有關部門統(tǒng)計，我國銀行系統(tǒng)發(fā)生的計算機犯罪案件，85%來自內部人員或內外勾結作案。

二、構建安全的金觸信息系統(tǒng)

1.樹立正確的信息安全觀。從金融管理機構到金融機構、從金融管理層到基層員工都要高度重視金融信息安全，清醒的認識到加強金融信息安全的根本是保障金融業(yè)務的連續(xù)性、是促進金融的可持續(xù)發(fā)展，有效的金融信息安全管理策應對企業(yè)的財務狀況，現(xiàn)金流量等進行分析。一是資產負債結構。分析受評企業(yè)負債水平與債務結構有助于了解管理層理財策略(如債務到期安排，企業(yè)償付能力等)。此外，企業(yè)的融資租賃、未決訴訟中的負債項目也會影響評級結果;二是盈利能力。通過對銷售利潤率、凈值報酬率、總資產報酬率等指標衡量;三是現(xiàn)金流量充足性。現(xiàn)金流量是衡量受評企業(yè)償債能力的核心指標。凈現(xiàn)金流量、留存現(xiàn)金流量和自由現(xiàn)金流量與到期總債務的比率，基本可以反映受評企業(yè)營運現(xiàn)金對債務的保障程度;四是資產流動性。主要考察企業(yè)流動資產與長期資產的比例結構。同時，通過存貨周轉率、應收賬款周轉率等指標反映流動資產轉化為現(xiàn)金的速度，以評估企業(yè)償債能力的高低。

為了能準確地考察借款人的償債能力，非財務因素對于借款人的影響也是不可忽視的。非財務因素主要指借款人所處的行業(yè)、經營特征、管理方式、還款意愿以及其他一些因素。

篇（9）

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發(fā)展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發(fā)展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯(lián)網，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數(shù)據(jù)構成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸?shù)介_設這種業(yè)務的商家后，交易雙方進行結算，要比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發(fā)達的基礎上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發(fā)行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉賬卡的本質區(qū)別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執(zhí)行支付手段的職能。可見現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風險；三是銀行傳統(tǒng)的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發(fā)行應該包含在金融機構的業(yè)務中，其發(fā)行主體應該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機構與傳統(tǒng)意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機構無意從事傳統(tǒng)信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發(fā)行機構只接受設立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經營條件上與傳統(tǒng)的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進行嚴格的監(jiān)管和限制，會損害民間機構的技術開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發(fā)行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發(fā)行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領域的發(fā)展，阻礙進一步的金融創(chuàng)新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。

（二）銀行的結算職能

隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業(yè)務作為銀行固有業(yè)務的地位受到越來越大的威脅，結算業(yè)務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業(yè)務領域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費支出。同時，隨著企業(yè)EDI應用的發(fā)展，這種結算方法必將在企業(yè)集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續(xù)費的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。

（三）結算網絡的國際競爭

電子貨幣、電子結算發(fā)展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創(chuàng)造了更多機會。特別是由于因特網的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經營的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機構聯(lián)合建設中國金融數(shù)據(jù)通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現(xiàn)全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業(yè)務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網擁有646個衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費群體、商業(yè)領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發(fā)展的緊密關系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經營的沖擊

1、對銀行生存和經營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網發(fā)展起來的網絡銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運用公共互聯(lián)網，把網上銀行業(yè)務作為銀行零售業(yè)務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節(jié)省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯(lián)網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網絡銀行業(yè)務成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經營已構成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網絡發(fā)行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經營電子貨幣作為其主要業(yè)務。這種狀況給商業(yè)銀行進行信用創(chuàng)造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業(yè)務領域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

3、對銀行經營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網點，獲取規(guī)模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發(fā)展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經營方式產生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產品的開發(fā)對銀行業(yè)務發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業(yè)務及工具創(chuàng)新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務品種

1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發(fā)卡、流通、服務體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實現(xiàn)銀行電子化、網絡化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產、應用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機構達55家，發(fā)卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設己經具有一定的規(guī)模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務創(chuàng)新的標準，開發(fā)以信用卡業(yè)務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業(yè)務的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進行業(yè)務創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴展原來的銀行業(yè)務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進行網上銀行業(yè)務的創(chuàng)新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優(yōu)勢，從而網上業(yè)務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機構和結算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業(yè)銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業(yè)務方面發(fā)展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進行重大轉型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業(yè)務走向完全的免費，商業(yè)銀行和其他在線金融服務企業(yè)爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業(yè)銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業(yè)務和電子貨幣業(yè)務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統(tǒng)能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統(tǒng)。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導致欺騙業(yè)務發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業(yè)務系統(tǒng)，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統(tǒng)的運行產生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進電子貨幣業(yè)務的發(fā)展。

參考文獻：

（著作）金光華、田昊箭、王蓓、刑林明：《電子貨幣》，立信會計出版社2001年版，第13-85頁。

（著作）唐應茂：《電子貨幣與法律》，法律出版社2001年版，第69-83頁。

（著作）趙立平：《電子商務概論》，復旦大學出版社2000年版，第126-167頁。

（著作）陳進：《電子商務金融與安全》，清華大學出版社2000年版，第25-46頁。

（著作）姚立新：《電子商務下的金融創(chuàng)新與運作》，中國時政經濟出版社2000年版，第93-99頁。

（論文）陳穎：《電子貨幣發(fā)展對中央銀行貨幣政策影響的思考》，《廣東經濟》2006年第7期，第72頁。

（論文）孔立平：《電子貨幣對中央銀行的影響與對策》，《商場現(xiàn)代化》2004年第13期，第56-58頁。

（論文）陳湛勻、李文斌：《我國網絡銀行與電子貨幣發(fā)展研究》，《新金融》2000年第8期，第34-39頁。

篇（10）

電子銀行的發(fā)展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經濟社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應

市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。

2.科學技術的進步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發(fā)展。這就帶動了網絡經濟的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發(fā)展的信息技術將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務迅速發(fā)展到一個更高的層次。

3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行

金融機構國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業(yè)服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。

4.電子銀行的優(yōu)勢

第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業(yè)務市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉換為客戶的低成本服務優(yōu)勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業(yè)競爭的焦點。

二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件

金融業(yè)務電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發(fā)展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機構經營的所有業(yè)務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。

2.城市網絡基礎設施比較落后

這里說的基礎設施是指發(fā)展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。

3.網絡安全是個大問題

金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網上黑客可能破壞網絡，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。超級秘書網

4.法律法規(guī)難以嚴格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后

中國的法律法規(guī)建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。

三、最后的結論

中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監(jiān)控技術，才能創(chuàng)造條件，促進電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發(fā)達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。

注釋

①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業(yè)大廳，客戶到營業(yè)廳辦理業(yè)務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。

②CNAPS--中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計算機技術和通信網絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個應用系統(tǒng)組成。

參考文獻

篇（11）

電子銀行的發(fā)展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。

一、發(fā)展電子銀行的原因

1.經濟社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應

市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。

2.科學技術的進步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性

進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發(fā)展。這就帶動了網絡經濟的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發(fā)展的信息技術將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務迅速發(fā)展到一個更高的層次。

3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行

金融機構國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業(yè)服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。

4.電子銀行的優(yōu)勢

第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業(yè)務市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉換為客戶的低成本服務優(yōu)勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業(yè)競爭的焦點。

二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件

金融業(yè)務電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發(fā)展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機構經營的所有業(yè)務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。

2.城市網絡基礎設施比較落后

這里說的基礎設施是指發(fā)展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。

3.網絡安全是個大問題

金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網上黑客可能破壞網絡，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。

4.法律法規(guī)難以嚴格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后

中國的法律法規(guī)建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。

三、最后的結論

中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監(jiān)控技術，才能創(chuàng)造條件，促進電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發(fā)達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。