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篇（1）

我國(guó)縣域金融的深入發(fā)展促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與此同時(shí)，縣域金融監(jiān)管體系卻呈現(xiàn)出了機(jī)構(gòu)萎縮、職能弱化的趨勢(shì)，亟須構(gòu)建起以縣級(jí)人民銀行為主體的縣域金融監(jiān)管體系，以此來提高金融監(jiān)管能力和有效防范縣域金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、目前縣域金融監(jiān)管之困局

現(xiàn)階段我國(guó)縣域金融監(jiān)管的目標(biāo)定位于維護(hù)縣域金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，保障縣域金融市場(chǎng)的安全，促進(jìn)縣域金融真正起到支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用，保證縣域經(jīng)濟(jì)主體的金融發(fā)展權(quán)。就目前縣域監(jiān)管體系而言，對(duì)于系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，還存在需理順和改善的幾個(gè)問題。

（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置欠妥當(dāng)，存在監(jiān)管缺位問題

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，從目前狀況看，縣域金融機(jī)構(gòu)可以大致可分為五類：一是各商業(yè)銀行在縣域的分支機(jī)構(gòu)；二是各縣成立的農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）；三是以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社為代表的縣域新型金融機(jī)構(gòu)；四是證券公司、保險(xiǎn)公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)；五是典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司等其他機(jī)構(gòu)。目前人民銀行主要承擔(dān)金融服務(wù)和貨幣政策窗口指導(dǎo)功能，其中也有部分監(jiān)管職能，主要是制度執(zhí)行情況的合規(guī)檢查，沒有直接介入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況了解不深入；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括對(duì)政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)商行（農(nóng)村信用社）、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)設(shè)在縣域的機(jī)構(gòu)辦事處，多數(shù)只有1～3名工作人員，在縣域沒有監(jiān)管能力，對(duì)縣域法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管相對(duì)薄弱；證監(jiān)和保監(jiān)分支機(jī)構(gòu)只設(shè)到省會(huì)城市和計(jì)劃單列市，在縣域沒有機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致監(jiān)管鞭長(zhǎng)莫及。而縣域擁有眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門很難顧及每家機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一些地方委托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管，但協(xié)會(huì)畢竟不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其作用十分有限。總體來說，各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都存在監(jiān)管不力的弊端和缺陷，這樣，在缺乏日常監(jiān)管的情況下就會(huì)不可避免地發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融監(jiān)管所依托的法律不盡合理，存在責(zé)權(quán)不清問題

人民銀行縣級(jí)支行、銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管辦與地方政府三個(gè)監(jiān)管部門之間的金融監(jiān)管法律設(shè)定界限不夠清楚、責(zé)權(quán)不夠明晰，且新型微小金融機(jī)構(gòu)（組織）監(jiān)管目前尚無法律依據(jù)，同時(shí)各監(jiān)管部門之間又缺乏協(xié)調(diào)一致的配合，導(dǎo)致了各個(gè)監(jiān)管部門之間出現(xiàn)“趨利避害”的金融監(jiān)管亂象：“趨利”往往導(dǎo)致多頭監(jiān)管，而“避害”則易導(dǎo)致監(jiān)管真空。突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一個(gè)方面是縣級(jí)監(jiān)管主體由于缺乏專業(yè)監(jiān)管人才而難以勝任監(jiān)管工作，沒有形成規(guī)范的金融監(jiān)管體制；另一個(gè)方面是依法行使中央權(quán)力的縣級(jí)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管辦的法律界限不夠明確，宏觀、微觀一起抓，存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管有效性不足等嚴(yán)重問題。

二、縣域金融監(jiān)管不力的解決途徑

從對(duì)上述問題的分析來看，其原因無非是縣域金融監(jiān)管的體系沒有完全理順：缺少合理的行業(yè)監(jiān)管主體，缺少監(jiān)管主體間的相互協(xié)調(diào)配合機(jī)制，缺少法律支撐。為此，筆者提出如下建議：

（一）縣域監(jiān)管主體建設(shè)有待健全

為了有效控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)客戶的合法權(quán)益不受損失， 必須在縣域范圍設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)監(jiān)管主體，來從根本上解決縣域保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)監(jiān)管主體缺位問題，真正做到實(shí)地監(jiān)管、有力度的監(jiān)管。這樣不僅能夠解決行業(yè)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為難預(yù)防，還能對(duì)縣域保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)、統(tǒng)計(jì)，填補(bǔ)監(jiān)管空白。筆者認(rèn)為，應(yīng)建立以人民銀行為監(jiān)管主體的縣域金融監(jiān)管體制，擴(kuò)大中央銀行的金融監(jiān)管職能。人民銀行在縣域的金融監(jiān)管權(quán)應(yīng)涵蓋對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)以及非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，即應(yīng)增加其對(duì)證券保險(xiǎn)業(yè)的代管職能，擴(kuò)大其對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的微觀監(jiān)管權(quán)，同時(shí)增加其對(duì)非存款類放貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)。

（二）縣域金融監(jiān)管法制建設(shè)需進(jìn)一步完善

首先，要建立縣域金融監(jiān)管法規(guī)體系，特別是要制定《加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管管理辦法》，對(duì)新型微小金融機(jī)構(gòu)相關(guān)市場(chǎng)主體的性質(zhì)、準(zhǔn)人門檻、經(jīng)營(yíng)范圍等進(jìn)行明確規(guī)定，明晰行業(yè)監(jiān)管主體和職責(zé)邊界，確保縣域金融監(jiān)管部門在監(jiān)督管理時(shí)有據(jù)可依、有章可循；其次，要進(jìn)一步闡明《人民銀行法》和《銀監(jiān)法》的宏觀、微觀監(jiān)督管理權(quán)限和界限，消除多頭監(jiān)管和重復(fù)監(jiān)管的問題，使有限監(jiān)管資源發(fā)揮最大效率。

（三）縣域金融監(jiān)管機(jī)制建設(shè)需大力強(qiáng)化

分業(yè)監(jiān)管體制下，為了科學(xué)合理地利用監(jiān)管資源，解決各監(jiān)管主體監(jiān)管資源不足的問題，也為了縣域人民銀行能真正履行銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管職能，就需要從國(guó)家層面自上而下建立協(xié)調(diào)機(jī)制；需要人民銀行總行與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)建立協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各級(jí)監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管授權(quán)、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)監(jiān)督考核機(jī)制，建立省級(jí)、地（市）級(jí)和縣級(jí)分層監(jiān)管體系，來解決金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營(yíng)難預(yù)防、難監(jiān)管的問題，又能從源頭上杜絕部分金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管空白狀態(tài)，為縣域金融監(jiān)管注入全新動(dòng)力。

（四）其他積極對(duì)策

完善一系列的監(jiān)管服務(wù)內(nèi)容、適度調(diào)整放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入政策、強(qiáng)化監(jiān)管約束等也是縣域金融監(jiān)管值得采用的方法，同時(shí)提高監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)，加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)、法律方面的培訓(xùn)和提高，建設(shè)一支懂政策、通業(yè)務(wù)、精監(jiān)管的監(jiān)管隊(duì)伍更是實(shí)現(xiàn)縣域金融監(jiān)管的有效且必要途徑。

參考文獻(xiàn)

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篇（2）

實(shí)施有效的金融監(jiān)管具有重要的意義。1、首先是提高了金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率，金融監(jiān)管能夠有效地保證金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)，從而能夠有效地避免金融秩序混亂，金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，保證各個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有序公平的競(jìng)爭(zhēng)，降低金融業(yè)的從業(yè)成本，提高金融業(yè)的服務(wù)效率，為社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的人性化的服務(wù)。2、有效的金融監(jiān)管是保護(hù)存款人和投資者的利益有力途徑。因?yàn)樽C券投資者和經(jīng)營(yíng)者之間，存款人和銀行之間存在著信息不對(duì)稱的情況，所以為了更好的保護(hù)投資者和存款人的利益，就有必要保證存款人、證券投資者獲得足夠的信息。所以根據(jù)這方面的要求，金融機(jī)構(gòu)必須保證投資人和存款人全面了解金融機(jī)構(gòu)的管理能力，內(nèi)部控制，資產(chǎn)運(yùn)用和資本狀況。3、金融監(jiān)管能夠強(qiáng)有力的維護(hù)信用與支付體系的穩(wěn)定。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是金融，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，金融機(jī)構(gòu)作為信用中介和支付中介能夠促進(jìn)資源的合理配置，調(diào)節(jié)資金短缺的狀況。所以對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行行之有效的管理，不但能夠維護(hù)信用和支付體系的穩(wěn)定還能夠化解金融?C構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

篇（3）

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2012）22-0070-02

去年發(fā)生在溫州等地的老板“路跑”事件震驚社會(huì)，也引起了中央高層的高度關(guān)注。據(jù)央行溫州中心支行去年上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1100億元，有89%的家庭或59.67%的個(gè)人與企業(yè)參與。作者認(rèn)為，“路跑”事件的頻發(fā)主要源于我們對(duì)民間金融監(jiān)管的乏力，或者缺位。“路跑”事件不僅會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，更會(huì)嚴(yán)重影響到社會(huì)的穩(wěn)定。如何汲取“路跑”事件的教訓(xùn)，加強(qiáng)民間金融的法律監(jiān)管，發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用，是當(dāng)前金融業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，也是各級(jí)金融監(jiān)管部門面臨的嚴(yán)峻課題。

一、我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題分析

從目前我國(guó)已有的法律制度上來看，農(nóng)村金融缺乏法律制度的支持，尚沒有專門的法律制度對(duì)它進(jìn)行規(guī)范，造成了監(jiān)管的乏力，嚴(yán)重影響到我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。通過調(diào)研，我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管過程中還存在著以下幾個(gè)方面的主要問題：

（一）金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制缺位

2006年國(guó)家出臺(tái)政策，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展注入了很大活力，也對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管提出了更高的要求。然而，由于我國(guó)尚未建立金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，給農(nóng)村金融監(jiān)管帶來了極大的困難。因?yàn)橹挥幸肓耸袌?chǎng)退出機(jī)制，金融監(jiān)管部門才能依法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)采取有效的治理措施，強(qiáng)制進(jìn)行兼并、重組以至于清理、關(guān)閉，以化解這些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成或潛在的風(fēng)險(xiǎn)，盡早阻斷金融危機(jī)的傳導(dǎo)，遏制危機(jī)的擴(kuò)散，鎖定危機(jī)的損失，從而維護(hù)金融體系的安全。與城市金融相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)程度更高，金融機(jī)構(gòu)更加多樣化，也就更加迫切地需要建立有效的退出機(jī)制。

（二）適應(yīng)農(nóng)村金融特點(diǎn)的監(jiān)管體系尚未形成

農(nóng)村金融是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，從某種程度上說也是最復(fù)雜的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融是一個(gè)由政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融組成的龐大體系，由所有權(quán)性質(zhì)、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)種類、信用資質(zhì)各不相同的種類繁多的金融機(jī)構(gòu)和組織組成。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所在的地域非常廣闊，各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式相差甚大，這就要求金融監(jiān)管部門必須加大監(jiān)管力度。可是，目前我國(guó)的農(nóng)村金融監(jiān)管體系尚未形成，監(jiān)管權(quán)限分散在多個(gè)部門，而各部門之間缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)，監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)預(yù)警體系不完善，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與現(xiàn)場(chǎng)檢查聯(lián)動(dòng)機(jī)制尚未落實(shí)，信息披露制度不健全等等。

（三）農(nóng)村金融監(jiān)管方式單一

對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管，只是簡(jiǎn)單地延用和模仿了城市的金融監(jiān)管方式，沒有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況相結(jié)合，存在著諸多的不適應(yīng)。其主要表現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管的手段單一，基本上是采用強(qiáng)制性監(jiān)管，而且這種監(jiān)督也是自上而下的。這種強(qiáng)制性監(jiān)管的最大弊病就是忽視了金融機(jī)構(gòu)自身的自律體系建設(shè)和作用的發(fā)揮，也忽視了媒體監(jiān)督、公眾監(jiān)督等動(dòng)態(tài)性社會(huì)監(jiān)督，缺乏監(jiān)督的有效性。再者，農(nóng)村金融監(jiān)管的效率也比較低下，常常滯后于金融活動(dòng)。隨著中央對(duì)三農(nóng)工作的日益重視，農(nóng)村金融業(yè)也不斷發(fā)展壯大，服務(wù)于三農(nóng)的金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)更是翻新不斷，可農(nóng)村金融監(jiān)督的內(nèi)容與形式卻沒有與時(shí)俱進(jìn)，仍然偏重于事后處置式監(jiān)管。尤其是在對(duì)待新型農(nóng)村金融組織和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管僅限于準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)其業(yè)務(wù)層面的監(jiān)督檢查尚未明確。

（四）基層監(jiān)管力量薄弱

農(nóng)業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)的增多，必然增加監(jiān)管壓力。縣級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會(huì)最基層的部門，可是普遍存在工作人員缺乏的狀況。據(jù)調(diào)查，目前基層監(jiān)管辦工作人員一般在三、四人左右，部分縣（市）甚至只有一人，遠(yuǎn)遠(yuǎn)應(yīng)付不了對(duì)轄區(qū)內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為了監(jiān)管工作的正常開展，不得不經(jīng)常從商業(yè)銀行或農(nóng)村信用聯(lián)社借調(diào)人員，這樣就會(huì)形成“用自己的人監(jiān)管自己”的局面，無法真正達(dá)到外部監(jiān)管的目的。此外，基層監(jiān)管人員素質(zhì)難以適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展變化的要求。高學(xué)歷基層監(jiān)管人員較少，也沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，習(xí)慣于操作性和常規(guī)性的監(jiān)管，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)，大部分監(jiān)管人員屬于操作性人才，缺乏復(fù)合型人才，很難適應(yīng)新形勢(shì)下日益繁雜的金融監(jiān)管工作的需要。

二、建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度的途徑

農(nóng)村金融監(jiān)管制度的缺陷，造成了農(nóng)村金融監(jiān)管的諸多不到位，嚴(yán)重影響到了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)健康穩(wěn)定發(fā)展，新形勢(shì)新任務(wù)給農(nóng)村金融監(jiān)管制度提出了新的挑戰(zhàn)。因此，建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制成為一個(gè)亟待解決的問題。

（一）建立和完善農(nóng)村金融的法律規(guī)范

篇（4）

[中圖分類號(hào)]F831.1

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1005－6432(2011)19－0176－02

1　當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管存在的主要問題

1.1金融監(jiān)管法治環(huán)境不夠完善

我國(guó)雖然陸續(xù)頒布了《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》等金融監(jiān)管法律，但在金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和全球化方面的金融監(jiān)管法規(guī)還是空白。同時(shí)由于我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，不同部門的監(jiān)管法律法規(guī)很多是由不同的部門起草制定的，只考慮本部門的利益和權(quán)限，因而各個(gè)監(jiān)管部門之間的監(jiān)管缺乏協(xié)調(diào)性。另外，我國(guó)和其他國(guó)家的金融監(jiān)管立法理念、法律法規(guī)內(nèi)容以及執(zhí)法程序上存在差異，這可能會(huì)給國(guó)內(nèi)的外資金融企業(yè)和走出國(guó)門的我國(guó)金融企業(yè)帶來一些麻煩。尤其是對(duì)那些跨國(guó)經(jīng)營(yíng)、跨金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融控股公司的監(jiān)管仍然缺乏有效的監(jiān)管法律法規(guī)，因此在外資金融機(jī)構(gòu)需要退出市場(chǎng)時(shí)，境內(nèi)存款人、投資者和被保險(xiǎn)人的利益都得不到保障。

1.2金融監(jiān)管方式有效性不足

長(zhǎng)期以來，由于我國(guó)金融監(jiān)管依賴自上而下的行政管理，因此，金融監(jiān)管多以計(jì)劃、行政命令并輔之以適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰形式表現(xiàn)出來，嚴(yán)重影響了金融監(jiān)管的權(quán)威性。從金融監(jiān)管方式來看，我國(guó)的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管，包括非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。現(xiàn)行的金融監(jiān)管主要以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，大多是進(jìn)行事后監(jiān)管，缺乏主動(dòng)性和超前意識(shí)，缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范性。而非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管主要是通過收?qǐng)?bào)表、看數(shù)據(jù)、查分析等進(jìn)行監(jiān)管的一種方式，它能夠從宏觀上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和判斷，以期找到防范風(fēng)險(xiǎn)的途徑。而現(xiàn)代化的監(jiān)管方式，應(yīng)是現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的有效結(jié)合。但目前金融的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管缺乏真實(shí)、完整的資料和系統(tǒng)、科學(xué)的分析判斷，難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。

1.3金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制

金融監(jiān)管機(jī)制是一個(gè)多層次的、全方位的系統(tǒng)。當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)問題不僅表現(xiàn)在各級(jí)政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間，還表現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管與國(guó)際性、地區(qū)性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間。由于我國(guó)金融業(yè)全面對(duì)外開放的時(shí)間不長(zhǎng)，與國(guó)外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流尚不充分，中外金融監(jiān)管體制存在較大差別，特別是我國(guó)在地區(qū)性、全球性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的地位與自身金融業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)等。中外各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用不同的標(biāo)準(zhǔn)調(diào)查、采集、整理、分析金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的情況和數(shù)據(jù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和關(guān)注程度也不一致，存在差異是必然的，問題是我國(guó)尚未建立起系統(tǒng)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，必然會(huì)導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。

1.4監(jiān)管人員素質(zhì)不高

在金融監(jiān)管工作中，無論是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審批還是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析、識(shí)別、判定和化解，都需要金融監(jiān)管的人員有較為扎實(shí)的理論功底和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。尤其是在后金融危機(jī)時(shí)代以及金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展的背景下，要想實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)，必然對(duì)金融監(jiān)管人員的素質(zhì)提出更高的要求。但是，目前我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的一些監(jiān)管人員，在知識(shí)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)和監(jiān)管手段上，與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，還存在著一定的差距，真正能達(dá)到金融監(jiān)管要求的金融、法律等方面的綜合型人才較少；許多金融監(jiān)管人員還不能對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行前瞻性和深層次的分析。可以說，人才缺乏已成為阻礙我國(guó)提高金融監(jiān)管效率的一大瓶頸。

2　提高我國(guó)金融監(jiān)管效率的對(duì)策

2.1完善金融監(jiān)管法律法規(guī)

建立金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，為金融協(xié)調(diào)監(jiān)管創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。一是建立和完善層次分明、互相銜接的法規(guī)體系。可以考慮制定《金融監(jiān)管法》，對(duì)新成立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)能、監(jiān)督制約、與中國(guó)人民銀行及財(cái)政部門的關(guān)系等問題進(jìn)行全面規(guī)定。通過在立法上明確監(jiān)管者的法律責(zé)任，可以督促監(jiān)管者依法行使監(jiān)管權(quán)力，規(guī)范金融監(jiān)管行為。二是按照金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求，修訂已有的法律法規(guī)。同時(shí)，要重視立法的整體規(guī)劃，提高立法技術(shù)，避免相關(guān)法律法規(guī)之間出現(xiàn)重疊或矛盾的條款。三是制定金融控股公司法。需要制定相關(guān)法律對(duì)金融控股公司的性質(zhì)、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出條件、監(jiān)管機(jī)制、資本充足率和標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)控制度管理、法人治理結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行明確的規(guī)定，保障金融控股集團(tuán)的法律地位。

2.2改進(jìn)金融監(jiān)管方式

為了更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的金融監(jiān)管方式應(yīng)由過去粗放式監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，堅(jiān)持合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主；實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合、以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督為主；手工檢查和現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查控制為主；加強(qiáng)事前防范，正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)，采取金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合的監(jiān)管方式。此外，發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)的作用，要制定適合我國(guó)國(guó)情的非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，建立一套完整的主要包括資本充足性、贏利狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動(dòng)性與合規(guī)性狀況等內(nèi)容的非現(xiàn)場(chǎng)檢查指標(biāo)體系。

2.3建立切實(shí)有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

篇（5）

文童編號(hào)：1003-4625(2010)12-0040-04　中圖分類號(hào)：F830.2　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、金融消費(fèi)者保護(hù)：金融監(jiān)管基礎(chǔ)價(jià)值

金融危機(jī)是“形”，決定這場(chǎng)危機(jī)的是“神”(思想)，是人們的某一種思想以及在這種思想支配下的決策和選擇。從形及神，我們方能找到改善世界的長(zhǎng)期選擇。金融消費(fèi)者保護(hù)疏漏嚴(yán)重的思想根源，乃是金融監(jiān)管者對(duì)金融監(jiān)管基礎(chǔ)價(jià)值的判斷和認(rèn)識(shí)及基于此種認(rèn)識(shí)的指引所進(jìn)行的金融監(jiān)管。各國(guó)尤其是西方發(fā)達(dá)國(guó)家，主要是美國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局視效率為金融監(jiān)管的首要基礎(chǔ)價(jià)值，忽略了金融消費(fèi)者保護(hù)的重要性，客觀上推動(dòng)和加劇了市場(chǎng)失靈，為金融危機(jī)的孕育和最終爆發(fā)提供了最適宜的土壤。所以，金融監(jiān)管必須進(jìn)行改革。但是，就像市場(chǎng)絕不是完美的一樣，監(jiān)管也不是萬能的。對(duì)于并非萬能的監(jiān)管者的來說，堅(jiān)定秉持一些對(duì)現(xiàn)代金融監(jiān)管來說至關(guān)重要、任何時(shí)候都不能松懈的基礎(chǔ)價(jià)值理念，無疑尤為重要。

后危機(jī)時(shí)代金融監(jiān)管的首要基礎(chǔ)價(jià)值即在于保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。因?yàn)椋鹑谙M(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，不僅直接關(guān)涉消費(fèi)者的微觀利益、人權(quán)保護(hù)、公平正義，而且關(guān)乎整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定，更關(guān)乎宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與社會(huì)的和諧發(fā)展。

(一)對(duì)消費(fèi)個(gè)體而言，金融消費(fèi)者保護(hù)事關(guān)公平正義

金融消費(fèi)如今已深入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，成為人們?nèi)粘Ｉ钅酥琳麄€(gè)社會(huì)正常運(yùn)作的基礎(chǔ)。但與此同時(shí)，面對(duì)實(shí)力強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品較高的專業(yè)壁壘，公眾在享受金融服務(wù)時(shí)往往處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，這種弱勢(shì)地位又直接影響到其實(shí)際權(quán)利的享有，使其權(quán)益面臨種種威脅與侵害。

在金融消費(fèi)領(lǐng)域，信息不對(duì)稱是消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位的主要原因。金融產(chǎn)品是專業(yè)性極強(qiáng)的特殊產(chǎn)品，不同于一般商品，往往不但包含了承諾的因素，還涉及風(fēng)險(xiǎn)收益形式、費(fèi)用及利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、提前退出的懲罰機(jī)制、稅收負(fù)擔(dān)等等，正確地理解這些內(nèi)容要求消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)訂立合同的過程中處于相對(duì)劣勢(shì)的地位。通過適當(dāng)?shù)耐獠考s束力量，保證產(chǎn)品特性的透明化以方便消費(fèi)者的信息選擇，有一個(gè)合理的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制以及有效地進(jìn)行資源配置；很多具有專業(yè)背景知識(shí)的金融咨詢?nèi)藛T應(yīng)運(yùn)而生，通過適當(dāng)監(jiān)督，保證他們切實(shí)從客戶利益角度出發(fā)來提供中肯的咨詢建議。這里的外部力量，最主要的，無疑是一國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局。傳統(tǒng)上，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的合同關(guān)系被視為平等主體之間的“私法關(guān)系”，強(qiáng)調(diào)的是當(dāng)事人意思自治和契約的自由，并竭力排除政府公權(quán)力的干預(yù)。而如今，金融監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)目標(biāo)的追求則著眼于消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者實(shí)質(zhì)交易地位“不平等”，通過公權(quán)力“扶弱抑強(qiáng)”，達(dá)到對(duì)實(shí)質(zhì)正義的追求。

(二)對(duì)金融體系而言，金融消費(fèi)者保護(hù)事關(guān)金融安全

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而消費(fèi)者信心則是整個(gè)金融行業(yè)的基石所在。金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中是供求關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)離不開消費(fèi)者，沒有消費(fèi)者就無法生存，更談不上發(fā)展。通過立法和相關(guān)監(jiān)管措施來保護(hù)金融消費(fèi)者利益，可以改變消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度，使?jié)撛谙M(fèi)者愿意與金融機(jī)構(gòu)打交道，促進(jìn)社會(huì)公眾增加對(duì)金融業(yè)的信心，良性循環(huán)的形成，可以為金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造更好的外部環(huán)境。同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，微觀金融組織機(jī)構(gòu)總是傾向于生產(chǎn)更多的金融商品以謀求利潤(rùn)最大化，這種單個(gè)機(jī)構(gòu)的理在無約束的條件下，可能導(dǎo)致單純市場(chǎng)調(diào)節(jié)的失效和金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的危機(jī)。事實(shí)證明，微觀金融機(jī)構(gòu)在謀求自身利益最大化的同時(shí)，兼顧金融消費(fèi)者的利益，從長(zhǎng)期看，是確保自身乃至整個(gè)行業(yè)處于健康、理性發(fā)展軌道的一個(gè)重要約束條件，而整個(gè)行業(yè)的健康理性發(fā)展無疑攸關(guān)金融安全之大局。

(三)對(duì)整個(gè)社會(huì)而言，金融消費(fèi)者保護(hù)事關(guān)社會(huì)穩(wěn)定

金融消費(fèi)者是金融交易的資金來源，且一個(gè)個(gè)獨(dú)立個(gè)體散布于社會(huì)的各個(gè)角落，如果其利益得不到有效保護(hù)，受損的不但是消費(fèi)者自身，金融業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)將為之付出慘重代價(jià)。關(guān)于這一點(diǎn)，本次美國(guó)的金融危機(jī)無異于一個(gè)最生動(dòng)的注腳。反思本次金融危機(jī)，金融消費(fèi)者保護(hù)不力的缺漏及危害隨處可見：正是銀行等金融機(jī)構(gòu)超出消費(fèi)者承受能力的掠奪性貸款的大量發(fā)放，導(dǎo)致消費(fèi)者債臺(tái)高筑，加劇了房地產(chǎn)泡沫，并最終動(dòng)搖了整個(gè)金融系統(tǒng)；信息的不透明不對(duì)稱，導(dǎo)致普通金融消費(fèi)者根本無法了解復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，只能轉(zhuǎn)而依靠信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)；但信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)運(yùn)用建立在歷史數(shù)據(jù)之上的計(jì)量模型來得出的評(píng)級(jí)結(jié)論，并不能告訴投資者假設(shè)條件發(fā)生驟變的情況下會(huì)發(fā)生什么；最終，投資者為華爾街生產(chǎn)的大量“有毒”金融資產(chǎn)付出了慘重代價(jià)，巨額財(cái)富化為烏有；而危機(jī)發(fā)生后，整個(gè)經(jīng)濟(jì)搖搖欲墜，社會(huì)動(dòng)蕩不安，向金融系統(tǒng)緊急注入流動(dòng)性、求助困境中的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，成為美國(guó)政府緊急應(yīng)對(duì)危機(jī)的無奈之舉，全體納稅人為政府的慷慨救助行為買單。不難看出，金融消費(fèi)者權(quán)益的有效維護(hù)，是金融安全、社會(huì)穩(wěn)定的根基所在。

二、金融消費(fèi)者保護(hù)：金融監(jiān)管國(guó)際趨勢(shì)

如果說，各國(guó)從此次金融危機(jī)吸取的最大教訓(xùn)應(yīng)是真正貫徹落實(shí)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)制度，似乎也并不為過。當(dāng)下，包括美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)的金融管制立法都已開始重視金融領(lǐng)域的消費(fèi)者訴求，并通過加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)和責(zé)任，賦予消費(fèi)者法定權(quán)利等立法措施矯正交易雙方的不對(duì)等狀況。可以說，加強(qiáng)金融消費(fèi)者和投資者的保護(hù)，成為后金融危機(jī)時(shí)期各國(guó)和各地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局反思和改革的重要內(nèi)容。

(一)成立專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)

痛定思痛，美國(guó)終于認(rèn)識(shí)到：一味地追求金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)最大化，對(duì)金融消費(fèi)者利益保護(hù)的不足，是釀成次貸危機(jī)的原因之一。2009年3月美國(guó)財(cái)政部了《金融管制改革白皮書》，針對(duì)現(xiàn)行金融管制體制的弊病提出了系統(tǒng)性的改革方案。該方案除了強(qiáng)調(diào)對(duì)金融加強(qiáng)監(jiān)管的傳統(tǒng)思路以外，特別指出管制立法應(yīng)重視對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)，相關(guān)的改革措施包括成立消費(fèi)者金融保護(hù)署(CEPA)、向消費(fèi)者提供透明的、簡(jiǎn)要扼要和公平的交易信息等內(nèi)容。該建議得到了奧巴馬政府的強(qiáng)烈支持，有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法活動(dòng)開始陸續(xù)展開。2009年10月22日，美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院金融服務(wù)委員會(huì)正式通過了成立消費(fèi)者金融保護(hù)署的法案，成為美國(guó)自危機(jī)后進(jìn)行金融立法改革跨出的決定性第一步。CEPA的具體職責(zé)包括：負(fù)責(zé)在信用卡、儲(chǔ)蓄、房貸等銀行交易中保護(hù)消費(fèi)者利益，防止各種損害消費(fèi)者權(quán)益的行為；制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必

須向借貸人提供標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單的貸款合同，確保消費(fèi)者獲得清晰全面的信息，并將對(duì)條款復(fù)雜的貸款進(jìn)行嚴(yán)格的審查。

(二)增強(qiáng)保護(hù)的可執(zhí)行性

已成立金融消費(fèi)者保護(hù)專門機(jī)構(gòu)的國(guó)家如加拿大金融消費(fèi)者管理局、澳大利亞金融督察局、馬來西亞客戶服務(wù)局等，金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)在于不斷完善和細(xì)化消費(fèi)者保護(hù)制度體系，強(qiáng)化措施的可執(zhí)行性。針對(duì)金融欺詐，英國(guó)金管局(FSA)提出了金融產(chǎn)品“合適并且合理”(Fit and Proper)原則，并在金融危機(jī)后采取了一系列細(xì)化措施：加強(qiáng)對(duì)貸款人的保護(hù)。重點(diǎn)包括相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息披露前置，對(duì)利率等關(guān)鍵條款的變更要提前通知客戶，不得對(duì)提前還款收取費(fèi)用和利益等；加強(qiáng)事后投訴的處理。FSA要求銀行、保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老金等金融機(jī)構(gòu)在2010年8月31日前公布如何處理消費(fèi)者投訴；把是否有效保護(hù)消費(fèi)者利益作為重要的評(píng)價(jià)指標(biāo)。從2009年起，平等對(duì)待客戶(TCF)被納入英國(guó)金管局的ARROW評(píng)級(jí)內(nèi)容；加重事后追償和懲罰。英國(guó)財(cái)政部公布的《改革金融市場(chǎng)》白皮書提出，對(duì)那些給大量消費(fèi)者造成損害的金融服務(wù)和產(chǎn)品，消費(fèi)者有權(quán)向提供金融服務(wù)和產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)追討損失，F(xiàn)SA同時(shí)對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行懲罰甚至關(guān)閉。

(三)拓展保護(hù)的全新領(lǐng)域

在強(qiáng)化監(jiān)管傳統(tǒng)保護(hù)領(lǐng)域的同時(shí)，各國(guó)金融監(jiān)管改革開始關(guān)注保護(hù)“盲點(diǎn)”，拓展保護(hù)的新領(lǐng)域。為進(jìn)一步保障消費(fèi)者權(quán)益并且提升非上市投資產(chǎn)品的銷售及營(yíng)銷的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，新加坡金管局(MAS)加強(qiáng)對(duì)非上市投資產(chǎn)品之銷售與營(yíng)銷的監(jiān)管。包括未在許可交易所進(jìn)行交易的債券(包括結(jié)構(gòu)性票據(jù))、單位信托(也被稱為集體投資計(jì)劃)以及人壽保單(包括投資掛鉤人壽保單)。具體包括：金融機(jī)構(gòu)要確保營(yíng)銷和廣告資料提供公平及平衡的產(chǎn)品內(nèi)容，向投資人提供所購買投資產(chǎn)品的及時(shí)且重要的更新信息等措施，并對(duì)復(fù)雜投資產(chǎn)品的銷售制定了更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。2009年4月，MAS制定了《關(guān)于確保董事會(huì)和高管在公平銷售中責(zé)任的指引》，提出了衡量公平交易的標(biāo)準(zhǔn)。公平交易適用于投資產(chǎn)品的選擇、營(yíng)銷、銷售以及咨詢，同時(shí)還適用于售后服務(wù)以及投訴處理。

各國(guó)和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局所采取的一系列改革舉措表明，加強(qiáng)金融消費(fèi)者和投資者保護(hù)被置于了前所未有的高度。總結(jié)上述改革措施，基本圍繞以下內(nèi)容展開：銷售環(huán)節(jié)的市場(chǎng)行為是重點(diǎn)、強(qiáng)化消費(fèi)者投訴信息披露、完善追償和事后賠償?shù)取＿@些措施不僅是未來一個(gè)時(shí)期，西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局關(guān)注的重要內(nèi)容，也為我國(guó)進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)提供了很好的借鑒。

三、金融消費(fèi)者保護(hù)：國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀及其評(píng)述

金融消費(fèi)者保護(hù)在我國(guó)總體上屬于起步階段，各方面存在問題亟待重視和解決。

(一)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)有立法

我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系，主要包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《合同法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》等行政法規(guī)，以及中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的大量行政規(guī)章和規(guī)章性文件。這些法規(guī)數(shù)量雖多，但存在法律“軟肋”。

一是沒有金融消費(fèi)者保護(hù)的基本立法。一方面，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只是針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專門法律，其第2條對(duì)消費(fèi)者的定義過于狹窄，僅將“生活消費(fèi)”納入保護(hù)范圍，“金融消費(fèi)”由于消費(fèi)對(duì)象的本質(zhì)差別而有顯著不同，難以適用。另一方面，“金融消費(fèi)者”未被金融立法所采用，保護(hù)金融消費(fèi)者利益作為金融監(jiān)管目標(biāo)未正式寫入法律之中。

二是保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)，主要是金融宏觀調(diào)控部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件，法律效力層次較低，影響政府機(jī)構(gòu)的執(zhí)法效果，不利于保護(hù)金融消費(fèi)者。例如，消費(fèi)者與商業(yè)銀行之間發(fā)生利益沖突，如何進(jìn)行調(diào)整，如何處理爭(zhēng)議，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)處理，處理程序如何，怎樣保證程序的公平公正等具體問題，《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》都沒有明確規(guī)定。

(二)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)

對(duì)金融消費(fèi)者具有保護(hù)職責(zé)的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，主要是消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。就消費(fèi)者協(xié)會(huì)而言，鑒于工作人員專業(yè)技能、知識(shí)結(jié)構(gòu)、認(rèn)識(shí)能力等多方面限制，以及金融消費(fèi)難以納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整范圍的限制，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)非常薄弱，基本處于“缺位”狀態(tài)。全國(guó)各地的消費(fèi)者協(xié)會(huì)工作文件中，幾不可見金融消費(fèi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

我國(guó)金融監(jiān)管體制采取的是“一行三會(huì)”，即中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的分業(yè)監(jiān)管模式。但隨著金融放松監(jiān)管、業(yè)務(wù)交叉與創(chuàng)新，以及綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的界限日益模糊，以機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管區(qū)分的做法已經(jīng)無法滿足市場(chǎng)的要求，實(shí)踐中極易導(dǎo)致相同性質(zhì)、相同類型的金融商品，在不同的金融行業(yè)內(nèi)適用的法律規(guī)范寬嚴(yán)不一的結(jié)果，銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管就是適例。并且在我國(guó)所有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中至今沒有專門部門負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)事務(wù)，即便是監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部，處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制也相對(duì)缺失。如證監(jiān)會(huì)目前僅有一套具有政治色彩的非透明制度。

(三)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)有途徑

近年來，金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的關(guān)系十分緊張，消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)不滿，表達(dá)的途徑和爭(zhēng)議解決的辦法各種各樣，主要包括媒體途徑、政治途徑、訴訟途徑和途徑，受制于現(xiàn)行監(jiān)管維權(quán)體制，這些途徑不能有效整合，存在很多不足之處。媒體途徑存在的問題是，處理問題過多地考慮了輿情，容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗，也很容易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p害，不宜作為日常的解決途徑；政治途徑解決糾紛所存在的問題是，處理問題過多地考慮政治和輿情，程序的公正性體現(xiàn)不夠，成本高昂，同樣容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗，并且用政治的手段解決經(jīng)濟(jì)問題和法律問題，并不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和法律原則，不是長(zhǎng)久之計(jì)；作為消費(fèi)者向黨委、政府反映情況的一種言路，在化解人民內(nèi)部矛盾方面發(fā)揮了積極作用，但本身存在著程序的隨意性、機(jī)構(gòu)龐雜繁多，沒有“審級(jí)”劃分，制度功能錯(cuò)位，反映情況的一種言路卻成了處理問題的最后出路等方面的問題；訴訟本是糾紛解決的多元化途徑和最終途徑，卻成了不少消費(fèi)者的第一途徑。并且司法保護(hù)在實(shí)踐中存在訴訟周期長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、舉證和執(zhí)行難等亟待改進(jìn)的問題，前述金融消費(fèi)者立法的不足，更是放大了這些問題，加之對(duì)金融案件，法院在受理、審理或執(zhí)行中有諸多顧慮，很難有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

四、金融消費(fèi)者保護(hù)：監(jiān)管模式體制重構(gòu)

構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)框架體系，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，需要從制度構(gòu)架層面人手進(jìn)行整體設(shè)計(jì)，確保依法維權(quán)、高效維權(quán)和自發(fā)維權(quán)。

(一)理念重塑：引入“金融消費(fèi)者”概念

在金融市場(chǎng)上，我們已經(jīng)習(xí)慣于從金融業(yè)不同領(lǐng)域的角度對(duì)個(gè)人使用相應(yīng)的身份標(biāo)志。個(gè)人去銀行辦理存款時(shí)被稱之為“存款人”，與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)被稱之為“保險(xiǎn)相對(duì)人”，在證券交易所買賣股票等有價(jià)證券時(shí)又被稱作“投資人”。而在金融放松管制、金融業(yè)務(wù)交叉與創(chuàng)新的背景下，存款人、保險(xiǎn)相對(duì)人或投資人的身份區(qū)別越來越失去意義。對(duì)于個(gè)人來說，選擇一項(xiàng)金融服務(wù)也就是挑選商品的過程，個(gè)人就是金融市場(chǎng)上的消費(fèi)者。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在“三會(huì)”中第一個(gè)提出“消費(fèi)者”的概念，不能不說是一大進(jìn)步，但仍需進(jìn)一步努力，將“消費(fèi)者”的概念引入到我國(guó)的金融法律之中去，為我國(guó)加大“金融消費(fèi)者”這一弱勢(shì)群體的保護(hù)提供法律依據(jù)。

(二)制度重建：建立多層次聯(lián)動(dòng)處理機(jī)制

發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，金融消費(fèi)者保護(hù)僅靠一個(gè)部門及其單一途徑是不能達(dá)到目標(biāo)的，它需要政府職能機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、民間組織的協(xié)同治理，建立多元化的金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制。

一方面，基于有限的法律規(guī)定與無限的社會(huì)問題的矛盾，以及法律條款的邊界開放性，建立的專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)極有必要，這也是國(guó)外不少國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與改革趨勢(shì)。其職能主要包括：監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)遵守與消費(fèi)者保護(hù)有關(guān)的法律；提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)施消費(fèi)者保護(hù)法律的政策和程序；開展金融消費(fèi)者教育，幫助他們提高對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的了解；受理金融消費(fèi)者的投訴，對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰；完善行政處理程序等。設(shè)立機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)從人員組成、預(yù)算、組織機(jī)構(gòu)、工作順序等多方面保證其獨(dú)立性，防止其他政府部門的過度干預(yù)，保證該機(jī)構(gòu)真正從金融消費(fèi)者的角度為他們解決糾紛。

另一方面，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立健全消費(fèi)者爭(zhēng)議解決程序，在各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)內(nèi)設(shè)立金融專業(yè)委員會(huì)，發(fā)揮仲裁在金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決中的獨(dú)特作用，加大對(duì)金融消費(fèi)者的支持力度；金融行業(yè)自律組織應(yīng)建立專門的機(jī)構(gòu)，利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢(shì)，規(guī)范和約束金融同業(yè)的行為，主動(dòng)解決金融同業(yè)普遍存在的具有代表性的典型問題，贏得消費(fèi)者的信任和支持；在法院系統(tǒng)設(shè)立經(jīng)濟(jì)審判庭，提高審判人員的專業(yè)素質(zhì)和能力，使其更好地審理金融糾紛等案件。

(三)保障重構(gòu)：完善消費(fèi)者保護(hù)法律體系

篇（6）

我國(guó)關(guān)于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的法律規(guī)范散見于《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》以及《保險(xiǎn)法》等部門法里，缺少一部關(guān)于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的專門法律，且這些法律的規(guī)定多是原則性的規(guī)定，缺乏細(xì)致規(guī)定，難以為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)活動(dòng)提供具體操作的法律依據(jù)。同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管機(jī)制導(dǎo)致不同領(lǐng)域法律文件的制定主體不同，各金融監(jiān)管部門之間缺乏溝通協(xié)調(diào)，這就為法律的適用增加了難度，造成法律處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。另外，各金融監(jiān)管主體的職權(quán)沒有明確的法律規(guī)定，使得各監(jiān)管主體權(quán)限過于寬泛，更可能在交叉業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成監(jiān)管重復(fù)或監(jiān)管真空，這既增加了監(jiān)管的成本，又不利于監(jiān)管目的的實(shí)現(xiàn)。

（二）缺乏完善的金融監(jiān)管組織機(jī)制

由于缺乏完善的金融監(jiān)管組織機(jī)制，使得我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)合作。例如，中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，擔(dān)負(fù)著宏觀調(diào)控、維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定的重任，可證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)等三會(huì)召開的聯(lián)席會(huì)議以及所簽訂的《三大金融機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》都將其排除在外，僅象征性地規(guī)定“可邀請(qǐng)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部或其他部位參加”。同時(shí)，“一行三會(huì)”作為一個(gè)整體，也與其他部委之間缺乏合作與協(xié)調(diào)，例如財(cái)政部主要負(fù)責(zé)我國(guó)金融企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)及國(guó)債市場(chǎng)的管理；發(fā)改委則負(fù)有對(duì)企業(yè)債券進(jìn)行監(jiān)督管理的職責(zé)；金融領(lǐng)域的違反活動(dòng)又需公安、檢察部門的介入。這些部委與“一行三會(huì)”之間往往各行其是，缺乏合作，這些都使得金融監(jiān)管工作遇到阻礙。

（三）監(jiān)管部門之間缺乏信息共享渠道

合作與協(xié)調(diào)必然的要求信息共享，只有建立完善的信息共享平臺(tái)，為各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供信息交流，分業(yè)監(jiān)管、協(xié)調(diào)合作才會(huì)成為可能。但從我國(guó)現(xiàn)實(shí)來看，雖然各監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開發(fā)了各自的信息系統(tǒng)，可相互割裂，缺乏聯(lián)系，人民銀行與三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間都欠缺有效的信息交流平臺(tái)，這既增加了監(jiān)管成本，又不利于監(jiān)管工作的順利進(jìn)行。

二、完善我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制的建議

（一）完善我國(guó)金融監(jiān)管立法

完善立法是我國(guó)金融監(jiān)管工作順利開展的前提條件，應(yīng)當(dāng)立足于我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際狀況，制定和完善法律、法規(guī)、規(guī)章等規(guī)范性法律文件。同時(shí)，鑒于文化在一定程度上的普適性，我們應(yīng)當(dāng)參照國(guó)際管理以及金融發(fā)達(dá)國(guó)家的立法實(shí)踐，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，構(gòu)筑一個(gè)更完整、更具可操作性的金融監(jiān)管體系。此外，還應(yīng)當(dāng)以法律形式確定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作協(xié)調(diào)的程序與方式，使分工協(xié)作具有法律上的依據(jù)，同時(shí)明確相互之間權(quán)責(zé)界限，從法律上為爭(zhēng)議的解決提供保障，這樣才能增強(qiáng)各部門協(xié)同監(jiān)管的可能性與穩(wěn)定性。

（二）成立專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

應(yīng)當(dāng)成立類似于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)的機(jī)構(gòu)，作為專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。在這樣一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)中，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)作為牽頭部門發(fā)揮積極的組織與協(xié)調(diào)作用，由中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)兼任委員會(huì)主任，由證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)主席分別兼任副主任，并加入各類金融機(jī)構(gòu)為成員。實(shí)際上，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)并不是一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管大部門，而是一個(gè)過渡性的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，它并不代原有的金融監(jiān)管部門執(zhí)行具體的監(jiān)管操作，而是協(xié)調(diào)各部門之間的監(jiān)管工作，促進(jìn)協(xié)同分工。

篇（7）

二、金融危機(jī)下我國(guó)金融監(jiān)管法律完善的原則

金融危機(jī)下，由于內(nèi)外環(huán)境的影響，我國(guó)金融監(jiān)管法律暴露出一些不足，因此，很有必要完善我國(guó)金融監(jiān)管法律，讓我國(guó)金融監(jiān)管法律能夠在未來的路途中，經(jīng)受住各種金融危機(jī)的沖擊，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定金融市場(chǎng)的目標(biāo)。但是，在具體完善的過程中，不管采取何種措施，都必然要遵循必要的基本原則，在原則的范圍之內(nèi)來進(jìn)行整改和完善，從而才能夠最終為國(guó)家服務(wù)、為人民謀福利，得到整個(gè)社會(huì)的支持，順利推進(jìn)。首先，在金融危機(jī)背景下，我國(guó)金融監(jiān)管法律的完善，必須堅(jiān)持理論聯(lián)系實(shí)際的原則。我國(guó)處在社會(huì)主義初級(jí)階段，金融市場(chǎng)的運(yùn)行是以客觀市場(chǎng)規(guī)律為基礎(chǔ)，以國(guó)家宏觀調(diào)控為輔助的，并且，隨著我國(guó)對(duì)外開放程度的加深，我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開放程度也相對(duì)增加，國(guó)外的金融政策特別是歐美等國(guó)家的金融政策，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的影響都比較大，因此，在堅(jiān)持理論聯(lián)系實(shí)際的基礎(chǔ)之上，我國(guó)金融監(jiān)管法律的完善，必須要建立在國(guó)際化的實(shí)際基礎(chǔ)之上，不斷借鑒國(guó)外的金融政策，結(jié)合自身國(guó)情來進(jìn)行完善。其次，在金融危機(jī)背景下，我國(guó)金融監(jiān)管法律的完善，必須堅(jiān)持以人民利益為根本的原則。在社會(huì)主義國(guó)家的中國(guó)，任何法律法規(guī)的存在，都是為了規(guī)范社會(huì)，為人民提供一個(gè)健康和諧的生活工作環(huán)境。在金融市場(chǎng)當(dāng)中，國(guó)家的政策引導(dǎo)始終都是輔助作用，最終要保障的是金融市場(chǎng)中廣大操作者的利益，也只有他們的利益有了保障，才能夠調(diào)動(dòng)他們參與金融監(jiān)管的積極性和主動(dòng)性，從而更加穩(wěn)定人心，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，因此，金融監(jiān)管法律的完善，應(yīng)該要符合金融市場(chǎng)操作人員的總體意志，或者要符合全民生活追求的總體意愿，而不能為了達(dá)到某個(gè)人或者某個(gè)集體的意志，而犧牲他人的利益。

三、金融危機(jī)下我國(guó)金融監(jiān)管法律完善的措施

要實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融監(jiān)管法律的完善，就要結(jié)合具體的原因，針對(duì)問題一一進(jìn)行探討，尋求有針對(duì)性的措施。首先，針對(duì)在管理層上暴露出來的不足，我國(guó)金融監(jiān)管法律制定和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，要充分履行自身的職責(zé)，承擔(dān)自身對(duì)社會(huì)對(duì)國(guó)民的責(zé)任，用認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度去進(jìn)行思考；用戰(zhàn)略性的眼光，從全球的角度去進(jìn)行分析和探索，借鑒國(guó)外先進(jìn)的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，跟隨國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，走向國(guó)際化。努力引進(jìn)金融監(jiān)管全面性人才，或者通過自身努力，不斷培養(yǎng)金融監(jiān)管人員，彌補(bǔ)金融監(jiān)管中人才缺失的漏洞。此外，針對(duì)人才的選擇和崗位配備，有必要推崇民主投票選舉的制度，讓相關(guān)人士集聚一堂，民主投票，共同選舉，杜絕依靠人際關(guān)系或者金錢關(guān)系而獲得優(yōu)質(zhì)崗位的情況，從而讓金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)作能夠更加公平公正，以這樣的環(huán)境來吸引優(yōu)質(zhì)人才，積極為金融監(jiān)管法律制度的制度和監(jiān)督機(jī)構(gòu)配備專業(yè)的高素質(zhì)的管理人才，從而為金融監(jiān)管輸入新鮮血液，讓這些新鮮的血液，不斷為金融監(jiān)管法律的完善帶來創(chuàng)造性的思想，也讓這些新鮮血液，不斷突破傳統(tǒng)束縛，用最新的法律思潮和法律執(zhí)行方式，來解決我國(guó)金融監(jiān)管法律基礎(chǔ)薄弱的問題，最終提高金融監(jiān)管的創(chuàng)造力和獨(dú)立自主能力。其次，針對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管法律制度在操作層面上，存在執(zhí)行力低的問題，就需要發(fā)揮我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能，借鑒西方監(jiān)管模式，形成銀行聯(lián)合監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)全面的監(jiān)督，在監(jiān)督的過程中，如果發(fā)現(xiàn)有任何的違法違規(guī)行為，則嚴(yán)厲懲處，決不能讓任何金融個(gè)人或者單位有心存僥幸的心理。只有這樣，才能夠讓小漏洞從一開始就杜絕，從而讓金融法律能夠細(xì)化到每個(gè)細(xì)節(jié)之上，實(shí)現(xiàn)對(duì)任何個(gè)人或者集體的監(jiān)管，從而規(guī)范金融市場(chǎng)，讓整個(gè)金融市場(chǎng)形成一個(gè)公平、公正、合理、健康的市場(chǎng)環(huán)境。與此同時(shí)，在高速信息時(shí)代，要利用現(xiàn)代信息技術(shù)和科技融入到金融監(jiān)管執(zhí)行當(dāng)中，引入互聯(lián)網(wǎng)或者媒體以及電話系統(tǒng)等現(xiàn)代監(jiān)督渠道，讓金融監(jiān)管能夠滲透到金融市場(chǎng)的方方面面，并能夠?qū)崿F(xiàn)隨時(shí)隨地的自由監(jiān)管。當(dāng)然，要達(dá)到這樣的監(jiān)管效果，還要實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管法律執(zhí)行過程和進(jìn)程的透明化，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，并設(shè)定相應(yīng)的投票或者舉報(bào)渠道，從而讓公眾能夠參與到法律執(zhí)行的監(jiān)督當(dāng)中，用監(jiān)管機(jī)構(gòu)和民眾監(jiān)管權(quán)力雙方面的壓力，來使我國(guó)金融監(jiān)管法律的執(zhí)行力度逐步提高。但是，在不斷提高民眾監(jiān)督力度的同時(shí)，必須要做好民眾的基本培訓(xùn)和宣導(dǎo)工作，因?yàn)椋癖娖綍r(shí)的生活和工作所關(guān)注的問題更是自己的問題，對(duì)于金融市場(chǎng)的了解并不高，更無法意識(shí)到自身對(duì)金融法律制度的監(jiān)督行為，能夠給自己帶來何種好處。所以，必須要加大對(duì)民眾的宣傳、培訓(xùn)和引導(dǎo)力度，具體宣傳內(nèi)容包括，金融監(jiān)管法律制度的詳細(xì)內(nèi)容、參與金融監(jiān)管法律監(jiān)督的途徑和渠道以及通過參與監(jiān)督能夠給自己帶來的益處。

篇（8）

2存在的問題及對(duì)策

盡管，隨著改革開放的深入，我國(guó)的金融監(jiān)管體制取得了很大的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化、市場(chǎng)化和國(guó)際化，化和國(guó)際化，成績(jī)斐然。但是，仍然存在很多問題需要我們進(jìn)行研究，如：

2.1金融監(jiān)管的相應(yīng)法規(guī)還不完善雖然，我國(guó)已有不少與金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)，但在實(shí)際的實(shí)施過程中，還是缺乏規(guī)范性和靈活性，相應(yīng)的透明度也不高，仍需要進(jìn)一步的完善。3.2缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管目前我國(guó)金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是監(jiān)管銀行審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，而對(duì)銀行日常經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督卻不規(guī)范，相應(yīng)的管理辦法也不夠完善，通常會(huì)忽視對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)能力、盈利能力等指標(biāo)的考核。

2.3監(jiān)管方式過于單一銀行通常只注重重點(diǎn)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而不重視日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。但是，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管只對(duì)數(shù)據(jù)、資料的收集和匯總，缺乏深入的分析，并不能得到對(duì)實(shí)際情況的深刻認(rèn)識(shí)；重點(diǎn)監(jiān)管只有以日常監(jiān)管為基礎(chǔ)才有意義。

2.4金融監(jiān)管的透明度不夠透明度是金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，也是金融規(guī)范化的重要標(biāo)志和主要內(nèi)容。然而，目前我國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息披露的意識(shí)較為淡薄，甚至存在不規(guī)范和編造虛假信息的現(xiàn)象，這些都給金融市場(chǎng)的健康發(fā)展帶來了危害。同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)法透明度也有待加強(qiáng)。針對(duì)以上問題，為了更有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，我們應(yīng)采取以下措施來完善金融監(jiān)管體系。

2.5完善關(guān)于金融監(jiān)管的法律體系為保證金融體系的穩(wěn)定發(fā)展和運(yùn)行，必須保證監(jiān)管法律先于金融業(yè)的發(fā)展，這樣才能減少不必要的浪費(fèi)。因此，立法部門應(yīng)根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)及配套實(shí)施細(xì)則，切實(shí)提高法律的可操作性。

2.6鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)金融監(jiān)管對(duì)金融衍生產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新會(huì)帶來很多積極的作用，如分散和降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、提高工作效率等。但是如果相應(yīng)的監(jiān)管措施沒有隨著金融衍生產(chǎn)品的增多而增加，金融衍生產(chǎn)品就會(huì)產(chǎn)生極大的消極作用，其分散風(fēng)險(xiǎn)的鏈條也可能會(huì)轉(zhuǎn)變成傳遞風(fēng)險(xiǎn)的途徑，從而影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。因此，要想保證金融市場(chǎng)的健康和穩(wěn)定發(fā)展，必須在鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的同時(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，從而將金融風(fēng)險(xiǎn)置于可操控范圍內(nèi)。

2.7構(gòu)建監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作體制金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融市場(chǎng)的開放，使得分業(yè)監(jiān)管體制中的空白區(qū)域逐漸增大。為提高金融監(jiān)管的效率和效果，三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須采取相應(yīng)的措施增加各方的合作，實(shí)現(xiàn)各方信息的共享，并注重對(duì)監(jiān)管資料的整合。

2.8在健全信息披露制度的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制。金融信息的透明度和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是保證金融市場(chǎng)穩(wěn)定和健康發(fā)展的必要條件。因此，要提高金融監(jiān)管的效率和效益，我國(guó)應(yīng)盡快建立健全金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度和內(nèi)部控制制度。

篇（9）

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）05-0-01

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，在任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中，金融業(yè)都已經(jīng)成為了其國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是金融活動(dòng)要形成巨大的社會(huì)財(cái)富也是需要付出成本的。美國(guó)次貸危機(jī)與歐債危機(jī)所產(chǎn)生的陰影至今仍然存在，在危機(jī)產(chǎn)生之后全球金融業(yè)都受到波及，各國(guó)政府通過各種措施來進(jìn)行救市，然而其產(chǎn)生的影響仍然波及到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使得世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的衰退。現(xiàn)在國(guó)際社會(huì)基本形成了初步的共識(shí)，金融危機(jī)產(chǎn)生的原因就在于監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制存在不合理的地方。這要求對(duì)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)進(jìn)行重新審視。我國(guó)的金融業(yè)正處于快速發(fā)展的時(shí)期，雖然有很多國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，但是因?yàn)槲覈?guó)僅僅體制是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，存在一定的區(qū)別，這就要求要貼合我國(guó)的實(shí)際來對(duì)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)進(jìn)行分析思考。

一、我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)現(xiàn)狀

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制有著相當(dāng)重要的地位，在我國(guó)的多部法律中都明確的提出了要建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。在《中國(guó)人民銀行法》的第35條中提出了要求國(guó)務(wù)院建立起金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的第6條中也提出了國(guó)務(wù)院所建立的銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要和其他各個(gè)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立起監(jiān)督管理的信息協(xié)調(diào)機(jī)制。

我國(guó)的金融監(jiān)管部門從2000年就開始建立起了分工合作機(jī)制，央行、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)通過三方監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議的方式，每個(gè)季度都會(huì)進(jìn)行討論。在2003年，人民銀行所負(fù)責(zé)的銀行、金融資產(chǎn)管理公司以及其他存款類的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能都劃轉(zhuǎn)給銀監(jiān)會(huì)，而在2003年6月銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)成立了專門的工作小組，建立起了協(xié)調(diào)機(jī)制。

在金融海嘯對(duì)全球產(chǎn)生影響的過程中，建立起了“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。通過央行的協(xié)調(diào)，證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)在維護(hù)我國(guó)資本市場(chǎng)穩(wěn)定、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范與化解、監(jiān)管產(chǎn)品、市場(chǎng)以及經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)等方面都做出了很多的成就，為我國(guó)市場(chǎng)與行業(yè)的發(fā)展都做出了積極的貢獻(xiàn)。在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的實(shí)踐中主要取得了以下的成果：（1）并表監(jiān)管的開展標(biāo)志著協(xié)調(diào)監(jiān)管的開始；（2）各相關(guān)監(jiān)管部門之間形成了良好的有效互動(dòng)；（3）監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)力度逐漸加大。

二、我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)所存在的現(xiàn)實(shí)障礙

（一）信息交流成果不多，效果不突出

我國(guó)金融業(yè)發(fā)展相當(dāng)迅速，已經(jīng)呈現(xiàn)出了綜合性與交融性的特征，這些特征要求在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的模式下，不同金融業(yè)行政管理主體之間必須要盡快的加強(qiáng)相互的信息共享與交流。雖然我國(guó)已經(jīng)建立起了國(guó)務(wù)院金融旬會(huì)制度、金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度以及反洗錢監(jiān)管合作機(jī)制，能夠做到定期的交流，在具體的實(shí)踐過程中是對(duì)于不同的領(lǐng)域分別實(shí)施金融業(yè)的行政管理，一般的信息交流就能夠滿足要求，但是央行有著從全局統(tǒng)領(lǐng)、穩(wěn)定社會(huì)的職責(zé)，更加需要準(zhǔn)確的判斷系統(tǒng)的不穩(wěn)定因素，這就需要更加全面與充分的金融監(jiān)管信息，同時(shí)處于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與防范，也需要進(jìn)行深層次的信息交流。當(dāng)前所共享交流的信息資料難以滿足出于維護(hù)金融穩(wěn)定而對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性分析的需求。

（二）金融監(jiān)管水平不高

和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的工作人員素質(zhì)和監(jiān)管理念以及監(jiān)管手段上都存在著較大的差距，讓金融監(jiān)管難以滿足我國(guó)金融業(yè)發(fā)展以及國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的需求。特別是在高級(jí)監(jiān)管人員相當(dāng)匱乏，很多高級(jí)監(jiān)管人員對(duì)于自身職責(zé)范圍內(nèi)的監(jiān)管都較為困難，就更不要說促進(jìn)監(jiān)管協(xié)調(diào)的發(fā)展，因此，從當(dāng)前的情況來看，因?yàn)楸O(jiān)管水平的限制，使得監(jiān)管協(xié)調(diào)更多的是仍然處于理論水平上。

（三）金融監(jiān)管體制透明度不高，為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)帶來困難

雖然我國(guó)在金融監(jiān)管體系建設(shè)上已經(jīng)取得了較為顯著的進(jìn)步，但是在體系、法律依據(jù)以及監(jiān)管程序上仍然是存在著不足，特別是在透明度上存在很大的問題。只有充分透明的監(jiān)管體制，才可以讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)為金融體系的穩(wěn)定發(fā)展與規(guī)范運(yùn)行提供有效的監(jiān)管，并能夠促進(jìn)協(xié)調(diào)的加深，對(duì)各種非必要與非正當(dāng)?shù)谋O(jiān)管行為進(jìn)行有效的規(guī)避。而充分透明的監(jiān)管體制也是金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的重要前提。

三、改善我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的措施

（一）落實(shí)“一行三會(huì)”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)信息深層次交流

在我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管體制下對(duì)“一行三會(huì)”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行落實(shí)，不僅僅可以改善金融業(yè)行政管理主體之間的關(guān)系，同時(shí)還能夠有效的促進(jìn)相互之間的信息交流。因?yàn)椴块T利益的主觀因素以及各個(gè)行政管理之間的側(cè)重點(diǎn)存在的差異性以及技術(shù)上的問題，使得“一行三會(huì)”的金融風(fēng)險(xiǎn)信息部能夠有效的進(jìn)行交流共享，而對(duì)信息的利用也難以讓人滿意，有鑒于此，需要對(duì)中央銀行監(jiān)管方法進(jìn)行豐富，讓中央銀行具有從其余各種金融機(jī)構(gòu)中直接獲取各種相關(guān)報(bào)表資料的權(quán)利以及更加直接與普遍的現(xiàn)場(chǎng)檢察權(quán)，在這樣的基礎(chǔ)上結(jié)合定期的金融穩(wěn)定信息交流，可以從信息層面上促進(jìn)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的改善。

（二）培養(yǎng)高級(jí)監(jiān)管人才，改善監(jiān)管人才隊(duì)伍

隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，各種新產(chǎn)品與新理念層出不窮，對(duì)金融監(jiān)管人員提出的要求也越來越高。為了能夠促進(jìn)監(jiān)管工作的發(fā)展，金融監(jiān)管人員不僅僅是需要對(duì)監(jiān)管領(lǐng)域中的法律法規(guī)、正常以及相關(guān)的金融業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行掌握，同時(shí)還必須要對(duì)其他金融監(jiān)管領(lǐng)域中的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行熟悉，并且努力的改善自己的監(jiān)管理念，積極的改善當(dāng)前的監(jiān)管手段。因此，需要重視對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，在引進(jìn)高級(jí)監(jiān)管人才的同時(shí)，通過培訓(xùn)與自學(xué)的途徑，構(gòu)建起監(jiān)管人員工資交流機(jī)制，互派工作人員進(jìn)行學(xué)習(xí)、實(shí)踐。

（三）建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機(jī)制，促進(jìn)金融監(jiān)管機(jī)制透明化

金融監(jiān)管體制透明力度不夠，是因?yàn)楫?dāng)前的法律部能夠有效的制裁違法違規(guī)行為，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)督機(jī)制卻又難以發(fā)揮作用。可以根據(jù)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建其金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機(jī)制，成立專門的監(jiān)督部門，形成一套完善的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督體制，促使其透明化，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的違法行為進(jìn)行有效的監(jiān)督，防范違法行為與不合理行為的產(chǎn)生，形成對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束力，改善金融監(jiān)管行為的透明度。

總之，要促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，就不能夠忽視了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的完善。為此，我們需要清晰的認(rèn)識(shí)到當(dāng)前金融監(jiān)管協(xié)調(diào)存在的困難，并積極的進(jìn)行改進(jìn)。

篇（10）

金融監(jiān)管作為對(duì)金融運(yùn)行過程進(jìn)行控制管理的一種行政行為，在金融業(yè)發(fā)展各階段發(fā)揮了強(qiáng)有力的監(jiān)督保證作用。美國(guó)次貸危機(jī)對(duì)全球的金融監(jiān)管體系有效性提出了嚴(yán)重的質(zhì)疑，為此，黨的十七大對(duì)金融監(jiān)管工作提出了新的要求，其關(guān)鍵在于要提高金融監(jiān)管的有效性，以有效防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)。本文擬結(jié)合國(guó)內(nèi)外對(duì)此問題的研究現(xiàn)狀和監(jiān)管工作實(shí)踐，就此問題作一探討。

一、西方金融監(jiān)管有效性的理論評(píng)析

1.從金融監(jiān)管的必要性角度論述監(jiān)管的有效性，關(guān)注的焦點(diǎn)在于金融監(jiān)管能否有效化解銀行破產(chǎn)倒閉引致的外部性。代表性的學(xué)說包括金融脆弱說、公眾利益說。金融脆弱說認(rèn)為由于資產(chǎn)和負(fù)債的流動(dòng)性難以匹配、信息不對(duì)稱的存在、個(gè)體理性和集體理性的沖突，銀行業(yè)具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性，因而需要對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管。公眾利益說認(rèn)為銀行業(yè)是一個(gè)特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),銀行破產(chǎn)的社會(huì)成本明顯地高于銀行自身的成本,可能有損于整個(gè)社會(huì)的利益,所以需要政府監(jiān)管來防止這種負(fù)外部性進(jìn)一步向社會(huì)溢出。

2.金融監(jiān)管無效的深層次原因分析。代表性的觀點(diǎn)有監(jiān)管俘獲說、監(jiān)管尋租說、監(jiān)管供求說、監(jiān)管成本說、監(jiān)管辯證法等。監(jiān)管辯證法從博弈論的角度揭示了金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的互動(dòng)關(guān)系。Kane的監(jiān)管辯證法告訴我們，金融監(jiān)管不是靜態(tài)行為，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程;金融監(jiān)管度的設(shè)計(jì)必須根據(jù)不斷變化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境而相應(yīng)改變，否則，要么以延遲金融機(jī)構(gòu)和金融體系的發(fā)展為代價(jià)，要么以犧牲金融穩(wěn)定為代價(jià)。

3.從制度安排論及監(jiān)管看金融監(jiān)管有效性的實(shí)施手段與評(píng)價(jià)體系。理論分析方面，代表性的方法包括：引入成本一收益分析方法、運(yùn)用委托理論分析提高監(jiān)管有效性的途徑，以及建立各項(xiàng)銀行監(jiān)管政策工具有效性模型。也就是說，有效的金融監(jiān)管就是要通過合理的制度安排使金融監(jiān)管中各利益主體的風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)和努力方向達(dá)成一致，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的激勵(lì)相容，即社會(huì)公眾、國(guó)家、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)及其努力方向都是將金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，提高金融配置效率，以此保持金融體系穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化。

二、西方經(jīng)典理論的評(píng)述及制約我國(guó)監(jiān)管有效性的機(jī)理分析

1.西方經(jīng)典理論的評(píng)述。上述研究最根本的缺陷就是并沒有清晰的界定監(jiān)管的有效性，監(jiān)管有效性所包含的要素及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管俘獲理論、監(jiān)管尋租理論、監(jiān)管供求理論等否認(rèn)金融監(jiān)管的理論，對(duì)金融監(jiān)管存在的各種弊端提出了尖銳的批評(píng)，金融監(jiān)管的確存在缺陷，但由于根本上否定金融監(jiān)管制度，已被金融監(jiān)管的實(shí)踐所否定。無論是在發(fā)達(dá)國(guó)家，還是在發(fā)展中國(guó)家，金融業(yè)都是受政府監(jiān)管最嚴(yán)的經(jīng)濟(jì)部門之一。金融脆弱說和公共利益說從反面論證了實(shí)行金融監(jiān)管的目的，不實(shí)行金融監(jiān)管有可能導(dǎo)致一國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的巨大損失甚至是災(zāi)難性的后果，不論其成本多高都必須實(shí)施金融監(jiān)管。但是金融脆弱說和公共利益說并沒有證明，實(shí)行金融監(jiān)管就一定能達(dá)成監(jiān)管的目的，一定能避免災(zāi)難性后果，不實(shí)行監(jiān)管就一定導(dǎo)致災(zāi)難后果。

2.制約我國(guó)金融監(jiān)管有效性的原因探討。首先，從外部環(huán)境方面來看，宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在一定的脆弱性；法律體系存在缺陷；信用環(huán)境需要改善；市場(chǎng)約束機(jī)制不強(qiáng)；金融監(jiān)管體制及監(jiān)管機(jī)制不協(xié)調(diào)等。其次，從內(nèi)部原因來看，我國(guó)金融監(jiān)管法規(guī)的科學(xué)性和操作性需要進(jìn)一步加強(qiáng)；監(jiān)管手段之間結(jié)合不夠；以產(chǎn)權(quán)制度、財(cái)政救濟(jì)及最后貸款人等為主要內(nèi)容的金融安全網(wǎng)和信息不對(duì)稱的存在，使金融機(jī)構(gòu)并不完全承擔(dān)因投機(jī)失敗所造成的損失，卻可以獨(dú)享投機(jī)成功帶來的豐厚回報(bào)，造成風(fēng)險(xiǎn)制造者與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的不對(duì)應(yīng)，這種不對(duì)應(yīng)在信息不對(duì)稱條件下造成了金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，產(chǎn)生了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁激勵(lì)和不穩(wěn)定。

三、提升我國(guó)金融監(jiān)管有效性的策略分析

1.建立監(jiān)管有效性的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管有效性是監(jiān)管當(dāng)局通過監(jiān)管措施實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)的效果，只有建立監(jiān)管有效性評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，才能科學(xué)考量監(jiān)管效果，研究提高監(jiān)管有效性措施才有針對(duì)性和可比性。在設(shè)計(jì)監(jiān)管有效性標(biāo)準(zhǔn)時(shí)要考慮三個(gè)因素，一是要貫徹科學(xué)發(fā)展觀的要求，全面、科學(xué)評(píng)價(jià)監(jiān)管效果；二是緊緊圍繞法律授權(quán)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要達(dá)到的監(jiān)管目標(biāo)；三是盡量從定量的角度確立檢驗(yàn)監(jiān)管有效性的要素。

2.進(jìn)一步明確監(jiān)管部門的職能。如何科學(xué)合理界定監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能是研究提高監(jiān)管有效性中的重大問題，“越位”、“缺位”和“錯(cuò)位”會(huì)嚴(yán)重影響監(jiān)管的有效性。金融監(jiān)管部門的職能定位主要是行使市場(chǎng)監(jiān)管職能，因此應(yīng)將主要職能放在維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者利益、維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定上，以此作為檢驗(yàn)監(jiān)管效果的主要標(biāo)準(zhǔn)。

3.進(jìn)一步樹立法治監(jiān)管理念。法治監(jiān)管是提高監(jiān)管效果的根本舉措，這與法治的基本要求和法的功能分不開的。法治包括法律的至上權(quán)威，法律的公正性、普遍性、公開性等基本要求；良好的立法有指引、規(guī)范、強(qiáng)制作用，能保持政策的一致性，減少監(jiān)管的隨機(jī)性和行政指令，確保市場(chǎng)各方形成比較穩(wěn)定的預(yù)期。

4、進(jìn)一步提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專業(yè)性決定了監(jiān)管人員的專業(yè)性，這是確保監(jiān)管當(dāng)局能有效履行監(jiān)管職責(zé)的關(guān)鍵。建立監(jiān)管人員資格認(rèn)證制度明確監(jiān)管人員任職條件，確保從源頭上提高監(jiān)管人員素質(zhì)。只有具備一定的資格才能從事金融監(jiān)管工作。

參考文獻(xiàn)：

篇（11）

我國(guó)的金融行業(yè)在不斷開放的市場(chǎng)環(huán)境下承接著創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，只有站在國(guó)際金融前沿，認(rèn)真審視世界金融發(fā)展的特點(diǎn)，進(jìn)而借鑒成功經(jīng)驗(yàn)為我所用，在才是金融創(chuàng)新基本前提。金融全球化的推進(jìn)，使各國(guó)金融機(jī)構(gòu)國(guó)際合作不斷加強(qiáng)。毋庸置疑，面對(duì)在國(guó)內(nèi)國(guó)外因素共同作用下不斷變革的金融業(yè)，我國(guó)的金融監(jiān)管體制需要作出重大的變革，從而推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)更好更快的發(fā)展。

1 我國(guó)金融監(jiān)管體制的目前運(yùn)作形態(tài)

1.1 當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管體制的基本特征是分業(yè)監(jiān)管。中國(guó)人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，負(fù)責(zé)金融體系的支付安全，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)各類銀行以及信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管，而證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)證券、期貨、基金監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。

1.2 近幾年特別是我國(guó)加入了WTO以后，隨著我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展，金融市場(chǎng)初具規(guī)模。為了適用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)必定想方設(shè)法避開金融監(jiān)管，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。

1.3 當(dāng)今時(shí)代，中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的動(dòng)力來源于金融創(chuàng)新，這是實(shí)現(xiàn)在日益開放的金融市場(chǎng)環(huán)境下提升競(jìng)爭(zhēng)力的主要途徑。但我們?cè)诮鹑趧?chuàng)新與金融監(jiān)管方面仍然存在諸多的問題，在一定程度上制約了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展。因此，加強(qiáng)銀行業(yè)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新已經(jīng)是勢(shì)在必行。

1.4 隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了重大變化，這給我國(guó)金融業(yè)監(jiān)管帶來很大的考驗(yàn)，很多問題逐漸顯現(xiàn)出來。金融機(jī)構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展壯大，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍以滿足客戶多種多樣的需求，盡可能提供“一站式”的金融服務(wù)。同時(shí)金融創(chuàng)新為金融機(jī)構(gòu)避開金融管制開展新業(yè)務(wù)提供了手段。

2 現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制存在的問題

2.1 監(jiān)管范圍的真空或重復(fù)。在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管的剛性模式下，容易出現(xiàn)監(jiān)管范圍的真空。對(duì)于金融控股公司的監(jiān)管，目前只有《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》中有規(guī)定，對(duì)金融控股公司的集團(tuán)公司可依據(jù)其主要業(yè)務(wù)性質(zhì)，歸屬相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。此備忘錄并沒有明確指出確定金融控股公司業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，是根據(jù)母公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)還是所持其各金融機(jī)構(gòu)最大股份，其認(rèn)定在實(shí)際的監(jiān)管工作中仍然存在混亂。

2.2 三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏緊密合作與協(xié)調(diào)。中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行和中國(guó)保監(jiān)會(huì)就建立起了監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度。但這一機(jī)制沒有達(dá)到其設(shè)計(jì)之初的目的。目前我國(guó)三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在法律上是獨(dú)立的平級(jí)主體，由于各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)不同，相應(yīng)的操作方式也不相同，由此得出的監(jiān)管結(jié)論也可能不同。這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)，因而常常在實(shí)際操作中出現(xiàn)監(jiān)管過程重復(fù)、多頭、互相扯皮的現(xiàn)象，凸顯出監(jiān)管環(huán)節(jié)許多漏洞，跨業(yè)違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)。

2.3 金融監(jiān)管獨(dú)立性未實(shí)現(xiàn)。雖然中國(guó)人民銀行作為我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主體，獨(dú)立性有所提高，但仍存在許多不足。中國(guó)人民銀行制定和執(zhí)行政策、履行職責(zé)，多是服從政府的命令。尤其是中國(guó)人民銀行各分支行，當(dāng)實(shí)施金融監(jiān)管和地方政府利益相抵觸時(shí)，地方政府往往對(duì)監(jiān)管施加壓力，導(dǎo)致監(jiān)管作用不能充分發(fā)揮。

2.4 金融監(jiān)管措施不力。金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管是抗御金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵防線，當(dāng)前我國(guó)的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管為主，忽視了金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部控制，有效的自律監(jiān)管還未形成；另一方面外資金融機(jī)構(gòu)的涌入使現(xiàn)行金融監(jiān)管體制力不從心。隨著金融業(yè)的日益開放，很多跨國(guó)金融集團(tuán)開始進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，國(guó)際金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，新型金融衍生工具不斷出現(xiàn)，既增大了金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度、監(jiān)管手段失效。

2.5 金融法律法規(guī)體系尚不完善。我國(guó)金融法律法規(guī)體制尚不健全。雖然我國(guó)已有不少金融監(jiān)管立法，但這些立法中原則性規(guī)定較多，缺少實(shí)施細(xì)則，可操作性差。而且目前我國(guó)還沒有針對(duì)金融危機(jī)的應(yīng)急處理法律機(jī)制，在存款保險(xiǎn)制度的法律規(guī)制方面也是空白。

3 完善我國(guó)金融監(jiān)管制度的建議

3.1 改進(jìn)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度。改進(jìn)的會(huì)議制度將以一種委員會(huì)的形式固定在規(guī)范性文件中。聯(lián)席會(huì)議的職責(zé)不變，主要是研究銀行、證券和保險(xiǎn)監(jiān)管中出現(xiàn)的重大問題，協(xié)調(diào)銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管問題，交流有關(guān)監(jiān)管信息。會(huì)議參加成員除了原來的證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)人以外，應(yīng)新增加中國(guó)人民銀行的高層管理員、國(guó)內(nèi)有聲望的金融學(xué)家。后增加的參加人數(shù)比例應(yīng)小于證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)派出人員的人數(shù)。這樣的設(shè)計(jì)是為了更好地監(jiān)督監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，督促聯(lián)席會(huì)議制度的定期召開，多方參與制定監(jiān)管決策能保證決策的明智公正。監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度作出的關(guān)于三方監(jiān)管職能的可執(zhí)行性決議，應(yīng)作為立法建議及時(shí)報(bào)送國(guó)務(wù)院相關(guān)的立法部門。

3.2 改革金融監(jiān)管模式。混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管。在這種新趨勢(shì)下，單純的分業(yè)監(jiān)管體制已難以適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展。因此，我國(guó)應(yīng)建立混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管的監(jiān)管模式，不斷改進(jìn)和完善金融監(jiān)管方式，提升金融監(jiān)管的效率，維護(hù)金融體系整體穩(wěn)定，減少監(jiān)管真空，對(duì)跨領(lǐng)域的金融產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，使金融風(fēng)險(xiǎn)能夠得到更好地防范和化解。確定監(jiān)管內(nèi)容合理性，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管的有效性。通過技術(shù)援助、定期磋商、互訪及共同參與制定國(guó)際監(jiān)管規(guī)則等方式，加強(qiáng)與國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，提高我國(guó)的金融監(jiān)管水平和有效性。

3.3 全面構(gòu)建金融創(chuàng)新支持體系，逐步完善銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長(zhǎng)機(jī)制。監(jiān)管部門首先要規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)那些有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)性強(qiáng)、潛在風(fēng)險(xiǎn)大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要做到嚴(yán)控嚴(yán)管，設(shè)檻限制，讓審批制度成為監(jiān)管的閘門；對(duì)有利于增加企業(yè)效益、有利于增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、有利于改進(jìn)服務(wù)的創(chuàng)新活動(dòng)要開閘防水，給予大力支持和鼓勵(lì)。