緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的11篇消費(fèi)欺詐論文范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

篇（1）

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篇（2）

中圖分類號(hào)：DF529

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物成為越來越多人選擇的購物方式。與此同時(shí)，這一新興事物不可避免帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)危害，對(duì)于普通老百姓來說，其中影響最大的要屬消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題。

筆者認(rèn)為，在探討這一問題時(shí)，首先要明確消費(fèi)者的定義，這樣才能判斷適用《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱《消法》)的網(wǎng)購主體。《消法》第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。”據(jù)此，筆者又根據(jù)王利明教授的觀點(diǎn)，總結(jié)出消費(fèi)者必須符合以下特征：（1）消費(fèi)者是指購買商品或者接受服務(wù)的人；（2）消費(fèi)者購買商品或者接受服務(wù)時(shí)非以盈利為目的；（3）消費(fèi)者是指購買商品或者接受服務(wù)的個(gè)人。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中可能存在消費(fèi)者的電子商務(wù)模式

現(xiàn)行電子商務(wù)模式包括B2B、B2C、C2C,是按電子商務(wù)中按交易對(duì)象進(jìn)行的分類。其中B2B是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的雙方都是商家(企業(yè))，代表網(wǎng)站有阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、一達(dá)通、百納網(wǎng)等。而B2C則是指商家（企業(yè)）對(duì)客戶（消費(fèi)者）的電子商務(wù)模式，代表網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)商城（天貓）、卓越亞馬遜、京東商城以及凡客誠品等。至于C2C，意思是客戶對(duì)客戶，即個(gè)人（或個(gè)體戶）對(duì)消費(fèi)者。這種模式就是網(wǎng)站買賣雙方提供一個(gè)在線交易平臺(tái)，使賣方可以主動(dòng)提供商品上網(wǎng)拍賣，而買方可以自行選擇商品進(jìn)行競(jìng)價(jià)。C2C代表網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)（非商城）、易趣網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等豍。

根據(jù)對(duì)消費(fèi)者的定義，筆者認(rèn)為只有B2C和C2C模式存在消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題，因?yàn)橹挥幸苑怯麨槟康牡膫€(gè)人消費(fèi)才符合《消法》保護(hù)消費(fèi)者弱勢(shì)群體地位的初衷。

二、我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題及對(duì)策

即使網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個(gè)虛擬的世界，網(wǎng)購亦是一種創(chuàng)新的交易方式，但它并沒有脫離傳統(tǒng)的商業(yè)框架，是傳統(tǒng)商業(yè)交易的電子化。隨著近幾年來網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)熱潮的襲來，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)正面臨極大的挑戰(zhàn)，像是2011年底剛落下帷幕的淘寶商城“雙11”事件，就裸地顯出了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者的弱勢(shì)群體地位。

我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系是以《消法》為基礎(chǔ)和核心構(gòu)建的，主要包括《消法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《廣告法》、《商標(biāo)法》、《價(jià)格法》、《藥品管理法》、《食品衛(wèi)生法》、《化妝品監(jiān)督管理?xiàng)l例》等。其中《消法》明確規(guī)定了消費(fèi)者的九大權(quán)利：人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，真實(shí)情況知悉權(quán)，自主選擇權(quán)，公平交易權(quán)，依法求償權(quán)，依法成立維權(quán)組織權(quán)，獲得消費(fèi)知識(shí)權(quán)，受尊重權(quán)，監(jiān)督批評(píng)權(quán)。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，同樣作為“上帝”的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者卻比實(shí)體交易中的“上帝”面臨更多、更復(fù)雜的權(quán)益受損問題。

(一)交易安全。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的交易問題比之實(shí)體交易，最大的風(fēng)險(xiǎn)的就是交易安全。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性，交易雙方無法見面并了解對(duì)方的真實(shí)情況，所以往往容易出現(xiàn)交易欺詐的案件，而電子技術(shù)的局限性則致使容易出現(xiàn)電子支付風(fēng)險(xiǎn)。

1、消費(fèi)欺詐。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全信用體系的滿意度極低，其中消費(fèi)者最害怕的就是網(wǎng)絡(luò)交易欺詐問題。一些不法之徒利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以及目前電子科技技術(shù)的漏洞，在網(wǎng)上虛假信息、設(shè)置騙局陷阱，進(jìn)行惡意欺詐，侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。

根據(jù)對(duì)真實(shí)案例分析，常見的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐方式有四種：第一種是釣魚網(wǎng)站；第二種是掛木馬；第三種是假網(wǎng)站；第四種是銷售欺詐。而最普遍的就是銷售欺詐，包括價(jià)格欺詐、質(zhì)量欺詐以及虛假廣告宣傳等，除了C2C模式存在此種情況外，B2C中一些知名企業(yè)也時(shí)有發(fā)生這種欺詐行為，天貓、京東商城等也屢被消費(fèi)者投訴。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐，在目前還沒訂立電子商務(wù)法且其他網(wǎng)絡(luò)法律不盡完善的情況下，筆者認(rèn)為可以嘗試建立一種事前預(yù)防機(jī)制，需要建立一個(gè)經(jīng)營者信息管理中心，由工商部門和行業(yè)協(xié)會(huì)以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)共同負(fù)責(zé)，對(duì)經(jīng)營者和商家、賣家的資質(zhì)基本信息、資質(zhì)證明、產(chǎn)品信息進(jìn)行審查備案以及監(jiān)督管理，保證所有交易信息真實(shí)可靠地呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。另外，加大政府的監(jiān)管力度也是極其必要的，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實(shí)行許可制度，明確網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供商的審查義務(wù)以及不切實(shí)履行義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的的責(zé)任。

此外，筆者還認(rèn)為在涉及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同時(shí)規(guī)定，消費(fèi)者的付款在交易過程完成之前，所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移。此點(diǎn)是針對(duì)不通過第三方支付中介（即通過銀行轉(zhuǎn)賬）的方式支付時(shí)，消費(fèi)者支付完交易款項(xiàng)，未收到貨物前，貨款仍屬于消費(fèi)者所有，銀行可以向網(wǎng)購的消費(fèi)者提供類似第三方支付中介的服務(wù)，提供暫時(shí)監(jiān)管賬戶里的貨款的服務(wù)，待消費(fèi)者發(fā)出付款指令后再解凍。

2．電子支付。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，電子支付的安全風(fēng)險(xiǎn)往往令很多消費(fèi)者望而怯步，不敢選擇網(wǎng)購，這也成為對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)阻礙。消費(fèi)者在電子商務(wù)中可能面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，例如廠商或銀行泄露消費(fèi)者網(wǎng)上支付信息，導(dǎo)致他人冒用；第三方支付平臺(tái)擅自提前支付；信用卡欺詐；賬號(hào)密碼被破解導(dǎo)致電子貨幣被盜、丟失；支付系統(tǒng)被非法攻擊等。

筆者認(rèn)為，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付安全，除了加強(qiáng)監(jiān)管和技術(shù)更新外，最重要的是要從法律上明確銀行、經(jīng)營者的賠償責(zé)任，平衡其與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)。

（二）隱私保護(hù)。

在現(xiàn)實(shí)生活中，傳統(tǒng)交易模式里不常出現(xiàn)泄漏消費(fèi)者隱私的問題，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者的隱私權(quán)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)和消費(fèi)者隱私保護(hù)意識(shí)的單薄，面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)交易，在交易發(fā)生之前，普遍都要求消費(fèi)者填寫詳細(xì)的個(gè)人信息，而后這些信息往往容易被盜后再出賣給其他網(wǎng)站、公司、個(gè)人等。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中還有一種不良現(xiàn)象，就是在交易不愉快時(shí)，消費(fèi)者容易受到商家或賣方的惡意短信或電話騷擾，甚至其他更惡劣形式的騷擾，例如最近影響較大的“女大學(xué)生因給差評(píng)被賣家寄送壽衣事件”。在我國法律中，《民法通則》當(dāng)中規(guī)定了名譽(yù)權(quán)和人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，隱私權(quán)并未被明確保護(hù)。

筆者認(rèn)為，在今后的電子商務(wù)立法中應(yīng)考慮明確規(guī)定經(jīng)營者有保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的義務(wù)以及非經(jīng)消費(fèi)者同意非法泄露消費(fèi)者隱私所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

(三)合同問題。

1、格式合同。

目前，在電子商務(wù)中的消費(fèi)類合同普遍采用格式合同的形式，大多數(shù)交易條款或服務(wù)條款都是商家或賣方事先擬定好的，消費(fèi)者若要購買貨物必須全部接受，協(xié)商余地很小。在實(shí)體交易中格式合同的弊端早已出現(xiàn)，并且相對(duì)明顯，而虛擬交易中很多格式合同中包含的免除經(jīng)營者責(zé)任或加重消費(fèi)者責(zé)任的條款由于網(wǎng)頁的頁面設(shè)置等網(wǎng)絡(luò)先天優(yōu)勢(shì)條件而容易被消費(fèi)者忽略豍，對(duì)消費(fèi)者來說極其不公平與不合理。

2、消費(fèi)合同履行問題 。

在電子商務(wù)消費(fèi)合同中亦會(huì)出現(xiàn)不適當(dāng)履行，主要包括延遲履行和瑕疵履行。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境消費(fèi)中，由于商家或賣方的延遲發(fā)貨或是物流公司的配送延遲等原因，常會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者遲于承諾日期收到貨物的情況。而商家或賣方由于疏忽配貨，或是物流公司運(yùn)輸途中的過錯(cuò)，亦常出現(xiàn)實(shí)際交付商品的種類、數(shù)量、質(zhì)量等與購買時(shí)不一致的情況。

另外，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境購物中，消費(fèi)者收到貨物后，售后服務(wù)無法保證的情況亦很常見。電子商務(wù)最大的特點(diǎn)，就是跨越地域限制高效率促成交易，雖然《消法》規(guī)定了經(jīng)營者承擔(dān)“包修、包換、包退”的義務(wù)，但因網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，現(xiàn)實(shí)生活中消費(fèi)者往往很難實(shí)現(xiàn)其享受售后服務(wù)的權(quán)利。

對(duì)于這一問題筆者認(rèn)為，電子商務(wù)立法中可以學(xué)習(xí)一些歐美國家的的經(jīng)驗(yàn)，例如規(guī)定供應(yīng)商必須自消費(fèi)者向其發(fā)出訂單的一定時(shí)間內(nèi)履行合同，無論出現(xiàn)任何原因，供應(yīng)商未能在規(guī)定期限內(nèi)履行合同，必須盡快通知消費(fèi)者并返還所涉款項(xiàng)，如違反這一積極義務(wù)必須承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

（四）消費(fèi)者損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)問題。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性以及我國目前對(duì)電子商務(wù)法律規(guī)制的不完善，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易中產(chǎn)生的各種糾紛難以有效解決，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己權(quán)益遭受侵害后，往往由于經(jīng)營者身份不明、舉證難、網(wǎng)絡(luò)交易糾紛的管轄權(quán)不確定等原因，難以尋求救濟(jì)，最后導(dǎo)致放棄救濟(jì)權(quán)。

筆者認(rèn)為，應(yīng)建立一個(gè)有效的爭(zhēng)端解決機(jī)制。除了訴訟外，還可以設(shè)立行業(yè)協(xié)會(huì)投訴中心。在我國目前社會(huì)整體信用體系不健全的情況下，行業(yè)系會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的作用，配合各級(jí)行政部門和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)，受理各地網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者投訴，幫助解決糾紛，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，并將相關(guān)案例和信譽(yù)資料向當(dāng)?shù)毓ど痰炔块T提供反饋。

三、結(jié)語

對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)且繁雜的工程，在我國目前還沒有電子商務(wù)立法的情況下，單從現(xiàn)有立法、司法的角度進(jìn)行保護(hù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。筆者認(rèn)為，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅要從政府、商家方面入手，行業(yè)協(xié)會(huì)、權(quán)益保護(hù)組織以及消費(fèi)者自身等都應(yīng)該行動(dòng)起來，多層面和多方面合作，建立整個(gè)行業(yè)甚至整個(gè)社會(huì)的信用體系。首先必須要加強(qiáng)行政監(jiān)管，因?yàn)樵谖覈F(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完善的情況下，政府強(qiáng)有力的監(jiān)管對(duì)于減少侵犯消費(fèi)者權(quán)益事件的發(fā)生有著重要作用。其次，實(shí)行行業(yè)自律，最大限度發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。因?yàn)楦鶕?jù)網(wǎng)絡(luò)交易的特性，商家和賣方更注重商業(yè)信譽(yù)，此時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)的信譽(yù)評(píng)級(jí)等商業(yè)自律手段更容易規(guī)范商家和賣方的交易行為。從我國目前電子商務(wù)的現(xiàn)實(shí)情況看來，我們不僅僅要從立法、司法角度來維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，還要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)范和引導(dǎo)作用，提高消費(fèi)者對(duì)合法權(quán)益維權(quán)意識(shí)，全方面協(xié)作，這樣才能真正建立起網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)體系。

（作者：西南大學(xué)法學(xué)院民商法碩士研究生，從事經(jīng)濟(jì)法方向研究）

注釋：

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篇（3）

論文摘要----------------------------------第一頁

一、 知情權(quán)及其行使--------------------第二頁

二、 懲罰性賠償制度在商品房交易中的適用----第三頁

三、懲罰性賠償金制度的立法完善------------第五頁

四、結(jié)論----------------------------------第六頁

參考文獻(xiàn)----------------------------------第七頁

論文摘要

當(dāng)今社會(huì)購房中消費(fèi)者所遇到的問題已成為一大法律焦點(diǎn)。關(guān)于買房后所遇到的情況與開發(fā)商所提供的保障的不符；買房后所發(fā)現(xiàn)房屋質(zhì)量與開發(fā)商所保證的質(zhì)量上有很大的出入等等一系列買房后所遇到的問題，這些都和消費(fèi)都在購房中存在的知情權(quán)有很大的關(guān)系。

本文通過具體的案例和法律理論指出知情權(quán)在買賣房屋中所占有的重要地位。知情權(quán)的正確行使，對(duì)保護(hù)購房消費(fèi)者的權(quán)利起到至關(guān)重要的做用。

本文還提出懲罰性賠償制度在商品房交易中的適用問題是指由法庭所作出的賠償數(shù)額超過實(shí)際的損害數(shù)額的賠償，它具有補(bǔ)償受害人遭受的損失、懲罰和遏制不法行為等多重功能。 以及懲罰性賠償金制度的立法完善，以個(gè)人觀點(diǎn)指出賠償金制度的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)者、知情權(quán)、懲罰性賠償制度

擁有自己的住宅，是我們的期望，但這幾年，關(guān)于購買商品房的投訴一直居高不下，甚至有逐年上升的趨勢(shì)，成為“花錢最多，受保護(hù)最少”的消費(fèi)品，有錢也不敢買房。隨著我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和住房制度改革的不斷深入，房地產(chǎn)這種特殊的商品在公民生活消費(fèi)中的地位日漸重要。現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中房地產(chǎn)消費(fèi)者的權(quán)利被房地產(chǎn)經(jīng)營者侵害的程度十分嚴(yán)重。鑒于我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)依然是以最大限度地滿足廣大人民群眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)和文化生活需要為目標(biāo)，房地產(chǎn)消費(fèi)者權(quán)益又直接關(guān)系到人民群眾基本的生存權(quán)利，故應(yīng)當(dāng)受到法律的優(yōu)先保護(hù)。但不無遺憾的是現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中缺少對(duì)房地產(chǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)規(guī)范，學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界對(duì)房屋是不是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所規(guī)定的商品及商品房買賣合同能否適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定的懲罰性賠償也眾說紛紜，應(yīng)當(dāng)說這并非該法的本來面目，事實(shí)上，大陸法國家消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的最初領(lǐng)域恰恰是房地產(chǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)作為當(dāng)下我國國民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)，住房制度改革的目的之一便是促進(jìn)住房的商品化，而居民又是住房消費(fèi)的主力軍，有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律和政策不能無視住房消費(fèi)這一市場(chǎng)。下我將結(jié)合實(shí)例，論證分析商品房消費(fèi)者的知情權(quán)等權(quán)利，并就懲罰性賠償制度在商品房交易中的適用及我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的懲罰性賠償制度的完善作了初步的探討。

一、知情權(quán)及其行使

知情權(quán)有廣義與狹義之分。廣義的知情權(quán)，是指公民、法人或其他組織依法享有的、要求義務(wù)人公開一定的信息的權(quán)利和在法律允許的范圍內(nèi)獲取各類信息的自由，它既屬于公法意義上的權(quán)利，又屬于私法意義上的權(quán)利；既包括抽象的權(quán)利又包括具體的權(quán)利；既包括民主權(quán)利、政治權(quán)利也包括人身權(quán)利、財(cái)產(chǎn)權(quán)利等。 狹義的知情權(quán)，就是公民針對(duì)政府工作、針對(duì)政府的政務(wù)公開的一項(xiàng)權(quán)利。司法作為最后一道屏障，必須使知情權(quán)成為司法上可訴的權(quán)利。 本文所探討的知情權(quán)主要是從私法意義上進(jìn)行使用的。

實(shí)例研析

據(jù)以研究的案例一：李某某與某開發(fā)建設(shè)總公司商品房出售知情權(quán)糾紛案

[基本案情]2002年9月9日，原告李某某以某開發(fā)建設(shè)總公司和某建設(shè)工程質(zhì)量監(jiān)督站為被告向某區(qū)人民法院提起民事訴訟稱，其在被告某開發(fā)建設(shè)總公司開發(fā)的碧海小區(qū)購置住房一套，入住不到半年即發(fā)現(xiàn)房屋質(zhì)量出現(xiàn)嚴(yán)重的“次、假、漏、裂”，嚴(yán)重影響人身安全和住者的心理平衡。因原告本人從事建筑業(yè)，對(duì)房屋質(zhì)量問題不陌生，故欲先摸清“事故成因”再求對(duì)策。原告走訪某建設(shè)工程質(zhì)量監(jiān)督站、某開發(fā)建設(shè)總公司申請(qǐng)查閱該商品房的全部設(shè)計(jì)文件和施工階段的原始記錄，遭到拒絕，請(qǐng)求法院依法判令兩被告在最短期限內(nèi)提交碧海小區(qū)16幢B端建筑物的全部設(shè)計(jì)文件和施工驗(yàn)收的原始記錄。

[裁判要旨]某區(qū)人民法院審理認(rèn)為，原告應(yīng)按房屋買賣合同中的約定查閱相關(guān)資料，有權(quán)利知道開發(fā)商是否有開發(fā)建設(shè)資質(zhì)及所購房屋使用說明書及質(zhì)量保證書、所購房屋是否經(jīng)相關(guān)部門驗(yàn)收合格可以進(jìn)行交易等相關(guān)資料，而不能超越消費(fèi)者應(yīng)知情的權(quán)限，樓房的設(shè)計(jì)圖紙和建設(shè)施工的原始記錄涉及商業(yè)秘密，不屬于消費(fèi)者應(yīng)知的范圍，且這些資料已由建筑質(zhì)量監(jiān)督部門存檔保管，屬于檔案資料，個(gè)人未經(jīng)批準(zhǔn)不得查閱。為此，依照《建設(shè)工程勘察設(shè)計(jì)管理?xiàng)l例》第33條、《商品房銷售管理辦法》第7條、第16條、第19條、《機(jī)關(guān)檔案工作條例》第21條等的規(guī)定，判決駁回原告李某某的訴訟請(qǐng)求。李某某不服該民事判決，向某市中級(jí)人民法院提起上訴，二審以同樣判案理由駁回上訴，維持原判。

[法律評(píng)析]上引案例一涉及到原告是否有權(quán)查看所購房屋的設(shè)計(jì)文件和施工驗(yàn)收記錄的問題。訟爭(zhēng)的焦點(diǎn)是原告所稱的消費(fèi)者知情權(quán)應(yīng)否予以保護(hù)，換言之，該知情權(quán)是否系商品房購買者所享有的權(quán)利。

據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱《消法》)首次出現(xiàn)知情權(quán)概念，該法第8條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。”《消法》上的消費(fèi)者是指為滿足生活消費(fèi)需要購買、使用商品或接受服務(wù)的、由國家專門法律確認(rèn)其主體地位和保護(hù)其消費(fèi)權(quán)益的個(gè)人。只有自然人才能成為最終消費(fèi)的主體。 《消法》規(guī)定的消費(fèi)者7項(xiàng)權(quán)利應(yīng)當(dāng)完全適用于房地產(chǎn)消費(fèi)者。這7項(xiàng)權(quán)利包括：獲得真實(shí)信息的權(quán)利、自由選擇的權(quán)利、人身健康和安全不受損害的權(quán)利、經(jīng)濟(jì)利益不受損害的權(quán)利、獲得補(bǔ)救和賠償?shù)臋?quán)利、進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督的權(quán)利和受消費(fèi)教育的權(quán)利。

二、懲罰性賠償制度在商品房交易中的適用

懲罰性損害賠償，也稱示范性的賠償或報(bào)復(fù)性的賠償，是指由法庭所作出的賠償數(shù)額超過實(shí)際的損害數(shù)額的賠償，它具有補(bǔ)償受害人遭受的損失、懲罰和遏制不法行為等多重功能。

《消法》第四十九規(guī)定：“經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購買商品的價(jià)格或者接受服務(wù)的費(fèi)用的一倍。”該規(guī)定確立了懲罰性損害賠償?shù)拿袷仑?zé)任，即“損一賠二”的民事責(zé)任，而且，它是中國第一個(gè)適用懲罰性賠償?shù)牧⒎ɡ?。《合同法》第一百一十三條再一次重申了該項(xiàng)制度。按照該規(guī)定，經(jīng)營者有欺詐行為的，消費(fèi)者有權(quán)要求雙倍賠償。對(duì)商品房買賣合同能否適用懲罰性賠償責(zé)任則是當(dāng)前學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，也是社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問題。

商品房銷售中的欺詐行為能否適用《消法》所規(guī)定的加倍賠償呢？理論和司法實(shí)務(wù)界在認(rèn)識(shí)上極不統(tǒng)一。著名民法學(xué)家梁慧星先生認(rèn)為，商品房買賣不適用《消法》第49條。理由有三：一是《消法》制定時(shí)，針對(duì)的是普通商品市場(chǎng)存在的假冒偽劣和缺斤短兩問題，其適用范圍不包括商品房。同時(shí)制定的《產(chǎn)品質(zhì)量法》明文規(guī)定不包括建筑物，可作參考。二是商品房作為不動(dòng)產(chǎn)與作為動(dòng)產(chǎn)的普通商品有差異，商品房買賣合同上即使出賣人隱瞞了某項(xiàng)真實(shí)情況或捏造了某項(xiàng)虛假情況，與普通商品交易中的欺詐行為不能等量齊觀，商品房質(zhì)量問題通過瑕疵擔(dān)保責(zé)任制度可以得到妥善處理。三是商品房買賣合同金額巨大，動(dòng)輒數(shù)十上百萬，如判決雙賠，將導(dǎo)致雙方利害關(guān)系的顯失平衡，在一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)看來很難說是合情合理合法的判決。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，《消法》對(duì)商品做的是“狹義”理解，即“一般商品說”，其法律意義在于：針對(duì)一般商品而言，即使采取“雙倍賠償”的懲罰手段對(duì)經(jīng)營者也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不會(huì)造成“傷筋動(dòng)骨”，這種懲罰性賠償責(zé)任對(duì)市場(chǎng)交易秩序的沖擊力很小，它的功能在于既能有力地打擊違反公平和誠實(shí)信用原則的加害方，也能有效地保護(hù)相對(duì)受害方的合法權(quán)益不受侵害，從而在“公平”與“秩序”之間找到了合理的平衡點(diǎn)。而商品房則不然，一旦刻意強(qiáng)調(diào)按《消法》調(diào)整，將會(huì)給市場(chǎng)交易秩序帶來難以想象的干擾和破壞，造成“公平”與“秩序”之間的嚴(yán)重失衡。

另有觀點(diǎn)認(rèn)為，購房也系商品買賣行為，房屋也作為一種商品成為《消法》第四十九條規(guī)范的范圍，當(dāng)經(jīng)營者有欺詐行為時(shí)，適用雙倍賠償應(yīng)無問題。 立于《消法》的立法目的、懲罰性賠償金的立法目的以及法律的解釋與適用等角度而認(rèn)為，開發(fā)商若以欺詐行為提供質(zhì)量不足的商品房時(shí)，應(yīng)有《消法》第四十九條雙倍賠償?shù)膽土P性賠償金制度的適用。理由是：首先，就消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立場(chǎng)而言，消費(fèi)者于商品房的交易過程中仍屬于經(jīng)濟(jì)上弱者的地位，且商品房之購買往往又是消費(fèi)者一身積蓄所得的成果，故對(duì)于《消法》中所規(guī)定消費(fèi)者的權(quán)利，于商品房的交易中應(yīng)有所適用，方才符合該法之立法目的；其次，就該法條文懲罰性賠償金制度的立法目的而言，若將商品房交易糾紛排除于該條文的適用，而使實(shí)行欺詐行為的開發(fā)商無庸負(fù)擔(dān)雙倍賠償?shù)拿袷仑?zé)任者，將使得購買商品房的消費(fèi)者無法得到合理的補(bǔ)償與鼓勵(lì)，且亦無法處罰、嚇阻開發(fā)商的欺詐行為，而無法導(dǎo)正商品房的交易市場(chǎng)；再者，從法律適用上之解釋來說，《消法》中所謂的“商品”系指為人們?nèi)粘Ｎ镔|(zhì)生活或文化生活所需且于市場(chǎng)上流通買賣的物品，而不論是動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)，均可包括在內(nèi)，故若消費(fèi)者以生活消費(fèi)之目的而購買商品房者，則該商品房應(yīng)是本法所稱的商品，且本法對(duì)于商品房并無明文規(guī)定加以排除適用，則商品房應(yīng)該仍是消費(fèi)之客體，而有本條文的適用。反對(duì)說認(rèn)為該條適用商品房的交易將產(chǎn)生利益失衡之情形而言，那是否產(chǎn)生高價(jià)值的商品或者服務(wù)便一律排除該條文的適用，那如何認(rèn)定商品或者服務(wù)系屬高價(jià)值，又是問題。

實(shí)例研析

據(jù)以研究的案例二：蔡某某與國泰集團(tuán)物業(yè)發(fā)展公司商品房買賣糾紛要求雙倍賠償案

該案是見諸報(bào)端的山東省首例購房者獲雙倍賠償案。一審法院于2001年9月18日判決稱：被告在售房過程中主觀上存有欺詐故意，對(duì)原告隱瞞了其不具備房地產(chǎn)開發(fā)和中介服務(wù)資質(zhì)證書、未取得土地使用權(quán)證書、未持有建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證及商品房預(yù)售許可證的真實(shí)情況，誘使原告做出錯(cuò)誤意思表示與其訂立買房合同。而原告作為消費(fèi)個(gè)體要求經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償46 192元并賠償原告損失146 192元。該案進(jìn)入二審程序后最終以調(diào)解方式結(jié)案，未實(shí)行加倍賠償，而是由被告給予原告4萬余元的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

上引案例二中二審法院未以生效判決的形式正面回答作為消費(fèi)者的購房者在受到房地產(chǎn)經(jīng)營者欺詐時(shí)能否獲得雙倍賠償?shù)膯栴}，不能說不是一個(gè)遺憾，其中涉及到的主要法律爭(zhēng)議問題是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的懲罰性賠償能否適用于商品房交易之中。

懲罰性賠償在合同關(guān)系的適用上，有學(xué)者主張這種賠償應(yīng)當(dāng)基于有效的合同作出，而不應(yīng)當(dāng)在合同被宣告無效或被撤銷以后作出，主要原因在于三點(diǎn)：一是此種懲罰性賠償是基于合同關(guān)系而產(chǎn)生的。懲罰性賠償所要懲罰的是經(jīng)營者違反合同規(guī)定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)而交付產(chǎn)品或提供服務(wù)，換言之，懲罰的不僅僅是經(jīng)營者的欺詐行為，而且包括違約行為。無論如何，懲罰性賠償都不是為了在合同被宣告無效以后，對(duì)受害人提供補(bǔ)救。二是合同被確認(rèn)無效以后，雙方不存在合同關(guān)系，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。受欺詐者可以請(qǐng)求獲得賠償?shù)膿p失應(yīng)當(dāng)為其在合同訂立之前的狀態(tài)與現(xiàn)有狀態(tài)之間的差價(jià)。如果在合同無效的情況下仍然獲得懲罰性損害賠償，那就意味著雙方并沒有恢復(fù)到原有的狀態(tài)，因?yàn)槭芎θ双@得一筆額外的收入。相反，如果在合同有效的情況下適用懲罰性損害賠償，則可以認(rèn)為這一損害賠償是代替受害人可以獲得的、在實(shí)踐中又難以計(jì)算的可得利益損失。盡管消費(fèi)者可能因欺詐而撤銷合同，但當(dāng)事人也可以要求變更合同或維持原合同的效力。三是在合同有效的情況下，受害人基于違約責(zé)任將獲得各種補(bǔ)救的措施。懲罰性賠償也是其中的一項(xiàng)措施。如果合同被宣告無效，則受害人能夠獲得補(bǔ)救的措施是極為有限的，尤其是不能要求經(jīng)營者支付懲罰性賠償。總之，消費(fèi)者請(qǐng)求雙倍賠償，必須是在合同責(zé)任存在的情形下提出。合同不存在，也就談不上合同責(zé)任的適用；懲罰性賠償也就成了無本之木、無源之水。因此，合同若被宣告無效或被撤銷，當(dāng)事人反而失去了雙倍賠償?shù)恼?qǐng)求依據(jù)。

我認(rèn)為，合同因欺詐、無行為能力、內(nèi)容違法等原因而無效或被撤銷，0利益的損害賠償雖欠缺合法的根據(jù)，但可以締約過失規(guī)則而產(chǎn)生的締約過失責(zé)任——信賴?yán)尜r償來保護(hù)信賴當(dāng)事人的合法利益。 因?yàn)樾刨嚴(yán)娴膿p害賠償責(zé)任是合同外的責(zé)任，即以合同法所規(guī)定的合同外責(zé)任救濟(jì)合同外的信賴損害，而非合同內(nèi)的違約責(zé)任。信賴?yán)娴膿p害賠償責(zé)任幾乎成為締約過失責(zé)任的同一語或代名詞。締約過失規(guī)則是以令當(dāng)事人承擔(dān)契約之外責(zé)任的方式擴(kuò)張契約法上的責(zé)任，改變了傳統(tǒng)法“有契約，便有責(zé)任，無契約，便無”責(zé)任的思維定律。 據(jù)此，信賴合同有效的當(dāng)事人完全可以根據(jù)締約過失規(guī)則和法律的規(guī)定向合同相對(duì)方主張懲罰性損害賠償，以填補(bǔ)自己的信賴?yán)鎿p失，并能發(fā)揮懲罰性賠償原則對(duì)違背誠信義務(wù)的非善意交易當(dāng)事人的制裁和遏制作用。

關(guān)于懲罰性賠償在司法實(shí)務(wù)中的運(yùn)用，見諸媒體的全國首例終審生效的商品房消費(fèi)者雙倍賠償案發(fā)生在河南省鶴壁市，該判決系由鶴壁市中級(jí)人民法院于2002年5月29日做出。 《中國房地產(chǎn)導(dǎo)報(bào)》則報(bào)道了據(jù)稱是深圳首例商品房合同糾紛雙倍賠償案，也是最高法院法釋[2003]7號(hào)頒布后的全國房地產(chǎn)糾紛雙倍賠償?shù)谝焕你y先生與深圳某花園商品房一房?jī)少u索賠案。作為二審的深圳中院認(rèn)為，開發(fā)商故意隱瞞涉案房產(chǎn)“2棟32 B”已售給他人的事實(shí)，采用欺詐手段與銀先生簽訂的房地產(chǎn)買賣合同，依法屬于可撤銷合同。最終判決撤銷雙方當(dāng)事人于1998年11月簽訂的《深圳市房地產(chǎn)買賣合同》，判決開發(fā)商雙倍退還購房款及全額退還購房款利息、辦證費(fèi)、入伙費(fèi)、鑒證費(fèi)、入伙費(fèi)等合計(jì)63萬多元。　在法規(guī)層面，有些地方法規(guī)已明確了商品房經(jīng)營者的欺詐行為適用《消法》第四十九條的規(guī)定。例如：《福建省房屋消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（2001年1月1日起施行）第十五條的規(guī)定 。

綜上所述，筆者認(rèn)為，懲罰性損害賠償原則在商品房交易中的適用既有社會(huì)生活的基礎(chǔ)和司法實(shí)務(wù)上的先例，又有法規(guī)層面的支持，應(yīng)是毋庸置疑的。而法律向房地產(chǎn)消費(fèi)者保護(hù)傾斜的程度根本不取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和房地產(chǎn)商品化程度。在我國當(dāng)前住房改革制度還極不完善的情況下，法釋[2003]7號(hào)所規(guī)定的懲罰性賠償責(zé)任既注意到依法維護(hù)買受人的合法權(quán)益，又考慮到商品房開發(fā)經(jīng)營過程中的實(shí)際情況，是有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的。

三、懲罰性賠償金制度的立法完善

《消法》第四十九條規(guī)定的直接目的一是使受害消費(fèi)者獲得合理補(bǔ)償；二是從為社會(huì)公共利益著眼，制裁經(jīng)營者的欺詐行為，以減少欺詐。 因懲罰性賠償金制度的立法目的能否達(dá)成，除了涉及到該制度的構(gòu)成要件是否完善外，最為重要的是其賠償金的數(shù)額問題。而《消法》第四十九條以商品的價(jià)格或者服務(wù)的費(fèi)用作為懲罰性賠償金數(shù)額的計(jì)算基礎(chǔ)，便與消費(fèi)者實(shí)際所受損失無關(guān)，而有違民事賠償責(zé)任之補(bǔ)償性原則，且該法規(guī)定商品的價(jià)格或者服務(wù)的費(fèi)用的一倍，亦將使得經(jīng)營者容易計(jì)算出其經(jīng)營上欺詐行為的支出成本，無庸考慮其欺詐行為將造成消費(fèi)者多少的實(shí)際損失，即輕易做出欺詐消費(fèi)者的行為，而無法達(dá)到懲罰性賠償金制度的懲罰與嚇阻的作用。就中國民間市集慣行的交易習(xí)慣中所謂的“假一賠二”、“缺一賠十” 等作法之計(jì)算方法與賠償范圍乃是由賣者賠償買者實(shí)際損失的二倍或十倍。另外，參酌美國等國家的立法例，關(guān)于懲罰性賠償金的賠償范圍計(jì)算方法亦是以實(shí)際損害額為計(jì)算的基礎(chǔ)，而非以商品的價(jià)格或者服務(wù)的費(fèi)用為計(jì)算之基礎(chǔ)。因此，應(yīng)將懲罰性賠償金的計(jì)算方法修法為“消費(fèi)者實(shí)際所受損失”為計(jì)算的基礎(chǔ)。這樣方能將商品房等價(jià)值性較高的商品交易納入該條文規(guī)定的調(diào)整范圍，而使商品房經(jīng)營者亦承擔(dān)欺詐消費(fèi)者的懲罰性賠償之民事責(zé)任，這樣，既可以使經(jīng)營者受到一定程度的懲罰，又可避免法律適用導(dǎo)致的當(dāng)事人雙方利益失衡，以解決現(xiàn)行司法實(shí)務(wù)上所發(fā)生的爭(zhēng)議。

四、結(jié)論

綜上所述，筆者贊同戴志杰先生的觀點(diǎn)和理由，《消法》應(yīng)立足于消費(fèi)者權(quán)益之保護(hù)，其所規(guī)定的消費(fèi)者的權(quán)利，亦應(yīng)當(dāng)于商品房的交易中有所適用。但現(xiàn)行立法的不盡人意處也是顯而易見的，也是需要我國今后的立法中予以重視并解決的。在修法前的司法實(shí)踐中，“對(duì)立法沖突，法官應(yīng)當(dāng)尋找最佳適用法律規(guī)范來公正裁判案件。面對(duì)立法沖突，法官的任務(wù)在于善于理解和發(fā)現(xiàn)立法的精神和原則，通過創(chuàng)造性的、合理的解釋衡平相互沖突的利益。法官絕不是機(jī)械地運(yùn)用法律的法匠，而應(yīng)該創(chuàng)造性適用法律規(guī)范。”

參考文獻(xiàn)

參見《消費(fèi)者保護(hù)法通論》；

參見《中國的消費(fèi)者政策和消費(fèi)者立法》；

參見《憲法視野中的公民知情權(quán)》；

參見《消法》第三條及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律理解與適用》（修訂本）；

參見《論房地產(chǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》；

參見《房地產(chǎn)糾紛案件的成因與對(duì)策》；

參見《懲罰性賠償研究》；

篇（4）

一、信用卡行為規(guī)范的必要性

信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個(gè)民意調(diào)查，對(duì)消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國的信用卡市場(chǎng)進(jìn)調(diào)查，顯示市場(chǎng)混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場(chǎng)在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場(chǎng)的完善在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個(gè)不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析

英國學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個(gè)信貸協(xié)議，它需要對(duì)購買進(jìn)行支付，即使用者對(duì)發(fā)行者負(fù)有償還交易時(shí)用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)。”信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式。”從法律角度看，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個(gè)特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對(duì)預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時(shí)是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個(gè)角度來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時(shí)，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對(duì)特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個(gè)消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會(huì)接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場(chǎng)秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對(duì)于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請(qǐng)資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對(duì)當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請(qǐng)”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請(qǐng)人。中介公司一般會(huì)告訴申請(qǐng)人，他們可向各家銀行同時(shí)申請(qǐng)信用卡，這樣申請(qǐng)信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機(jī)為申請(qǐng)人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對(duì)這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對(duì)信用進(jìn)行了原則規(guī)定。《民法通則》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對(duì)使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定。《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等都有針對(duì)信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國目前關(guān)于信用卡的立法相對(duì)于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對(duì)各個(gè)部門法對(duì)信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們?cè)谛再|(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對(duì)信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對(duì)己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對(duì)銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制

篇（5）

一、網(wǎng)絡(luò)購物與電子消費(fèi)合同的定義

網(wǎng)上購物是一個(gè)通俗的詞匯，但是其定義卻很模糊。我們把其放在合同法的范疇內(nèi)進(jìn)行討論可以得出，購物是消費(fèi)合同的一種；而網(wǎng)絡(luò)購物是通過締結(jié)電子消費(fèi)合同而完成的買賣行為。進(jìn)入二十一世紀(jì)，消費(fèi)合同的運(yùn)營環(huán)境發(fā)生了巨變；網(wǎng)絡(luò)的介入給消費(fèi)合同帶來了革新式的沖擊。在這樣的情形下，消費(fèi)合同獨(dú)立出一個(gè)新的領(lǐng)域——電子消費(fèi)合同，即一方消費(fèi)者通過電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)訂立的、以數(shù)據(jù)電文的方式來生成的、儲(chǔ)存或傳遞商業(yè)貿(mào)易信息從而獲取消費(fèi)者需要的生活用品和勞務(wù)的一種現(xiàn)代貿(mào)易合同。這種新形式的消費(fèi)合同的背后，是消費(fèi)者權(quán)益與網(wǎng)絡(luò)大背景的再次沖突，使脆弱的消費(fèi)者權(quán)力保護(hù)再次受到挑戰(zhàn)。

二、網(wǎng)絡(luò)購物中的突出問題

根據(jù)筆者調(diào)查，消費(fèi)者比較關(guān)注的權(quán)益有以下幾個(gè)方面：

1.網(wǎng)絡(luò)欺詐。由于互聯(lián)網(wǎng)為我們提供了虛擬的空間，網(wǎng)購是在買家和商戶無直接見面的情況下完成的，與傳統(tǒng)的消費(fèi)行為有較大的區(qū)別，買家更適應(yīng)面對(duì)面的交易方式，故對(duì)網(wǎng)絡(luò)這種虛擬的交易存在較大的不安全感，難以做到“眼見為實(shí)”的效果。

2.商家的信用缺失。現(xiàn)在消費(fèi)者網(wǎng)上購物，一般以下三種方式：（1）通過訪問網(wǎng)站進(jìn)行交易，即B2C 交易模式。（2）通過網(wǎng)絡(luò)交易中心進(jìn)行交易，也就是B2B交易模式。（3）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商在各類的網(wǎng)站上打廣告或通過如E-mail、QQ等主動(dòng)與消費(fèi)者聯(lián)系，發(fā)出要約。

調(diào)查中，只有15%的被調(diào)查者認(rèn)為第一種模式能使自己的消費(fèi)權(quán)益得到最大的保護(hù)、是最安全的，認(rèn)同度不是很高；同時(shí)，41%的受調(diào)查者認(rèn)為，在B2B模式中，他們會(huì)認(rèn)真察看以前買家對(duì)商家的評(píng)論，調(diào)查商家的信用情況，以防遇到“奸商”。在第三種交易模式下，消費(fèi)者很難與網(wǎng)上經(jīng)營者訂立正規(guī)有效的電子消費(fèi)合同，整個(gè)購物過程的證據(jù)效力也是不足以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的。

3.支付工具的選擇。當(dāng)前能選擇的支付工具大多屬于以下四種：(1)用支付中介付款。(2)選擇網(wǎng)上銀行支付。(3)選擇向商家匯款的方式。(4)貨到付款的方式。相關(guān)調(diào)查中我們了解到96%的買家曾經(jīng)使用支付中介的方式來支付貨款。21%的買家表示有過使用網(wǎng)上銀行的方式付款；而極少數(shù)的買家表示曾用匯款的方式支付貨款或有貨到付款的經(jīng)歷，他們認(rèn)為匯款的方式是最容易操作的，因?yàn)樗麄儗?duì)網(wǎng)絡(luò)不了解，擔(dān)心自己網(wǎng)上銀行賬戶內(nèi)資金的安全或者有科技“恐高癥”，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)支付屬于高科技的東西，自己無法適應(yīng)。

三、完善我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)立法之建議

隨著網(wǎng)絡(luò)購物的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)所引起的糾紛也隨之遞增，而我國在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的管理體制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以解決各類已暴露出來的問題。借鑒發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我國目前需從以下幾個(gè)方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)管理進(jìn)行改進(jìn)。

1.制定統(tǒng)一的電子商務(wù)法。目前，我國現(xiàn)有的法律法規(guī)，對(duì)電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)散見于《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等法律法規(guī)之中，內(nèi)容簡(jiǎn)單、散亂，缺陷不少，可操作性不強(qiáng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展所要求的對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需要。筆者認(rèn)為，電子商務(wù)法應(yīng)主要明確以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：(1)確認(rèn)資格認(rèn)證和商家準(zhǔn)入制度為防止網(wǎng)絡(luò)購物欺詐，杜絕非法信息，必須對(duì)網(wǎng)絡(luò)營運(yùn)商的資格進(jìn)行認(rèn)證，并登記備案。(2)明確網(wǎng)絡(luò)商店對(duì)消費(fèi)者的一般性法律義務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)交易中，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者應(yīng)向消費(fèi)者履行以下主要義務(wù)：提供商店真實(shí)詳細(xì)的身份資料，以明確責(zé)任主體；提供完整的交易條件；對(duì)消費(fèi)發(fā)送確認(rèn)合約成立的通知，承諾保障及時(shí)供貨；提供完善的付款機(jī)制，保障買家的支付安全；提供順利的退換貨渠道以及良好的售后服務(wù)機(jī)制等。(3)加強(qiáng)防止網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐的條款。應(yīng)增加電子商務(wù)交易的信息透明度，加強(qiáng)法律責(zé)任和處罰措施，嚴(yán)格電子商務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)經(jīng)營者的監(jiān)管，從而有效防止網(wǎng)絡(luò)欺詐的蔓延。

2.完善處理機(jī)制。除了從立法角度來加以完善，我們還可以借鑒國外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立其他的保障體制。(1)建立民間消費(fèi)保護(hù)組織。一方面可以細(xì)化保障領(lǐng)域，如設(shè)立保護(hù)組織專門處理產(chǎn)品質(zhì)量問題、合同問題、網(wǎng)絡(luò)交易問題；另一方面，增加一道保障環(huán)節(jié)，提高保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的力度。(2)建立商品測(cè)試機(jī)構(gòu)。可以參考德國采用的商品測(cè)試機(jī)構(gòu)機(jī)制。該機(jī)構(gòu)主要功能是對(duì)商品進(jìn)行社會(huì)檢驗(yàn)、監(jiān)督和咨詢，通過社會(huì)監(jiān)督和媒介宣傳，增強(qiáng)市場(chǎng)透明度，以源頭上保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。(3)建立及時(shí)的商戶資信公布制度。對(duì)每一筆交易通過第三方機(jī)構(gòu)公布雙方的評(píng)價(jià)信息，并作為資信庫存在交易主體資料中，通過這種方式，能有效避免更多的商戶或消費(fèi)者受到蒙騙、欺詐，及時(shí)保護(hù)交易主體的利益。

四、結(jié)語

近年來，在我國網(wǎng)絡(luò)購物所引起的糾紛主要在網(wǎng)絡(luò)欺詐、交易安全、隱私安全、責(zé)任主體的認(rèn)定、舉證制度、管轄權(quán)及涉外案件相關(guān)問題這幾個(gè)方面，而現(xiàn)有的民商類法律和其他管理體制面對(duì)網(wǎng)絡(luò)的特殊性往往不能有效發(fā)揮其作用，使消費(fèi)者成為最大的受害者，對(duì)此，我國必須建立一部系統(tǒng)的管理體制來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，從法律法規(guī)、處理機(jī)制、信用體系這三個(gè)方面入手，以法為主，以信用為輔，逐步完善網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的管理體制，扭轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)購物糾紛擴(kuò)大趨勢(shì)，這樣才能根本上保障消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購物中的合法權(quán)益。

篇（6）

一、懲罰性賠償制度概述

懲罰性賠償制度始于英美法，被我國法和臺(tái)灣地區(qū)法律借鑒。由于該項(xiàng)制度發(fā)端于以經(jīng)驗(yàn)主義為基礎(chǔ)的英美法系，在英美法系的語境下，懲罰性賠償并沒有清楚明晰的統(tǒng)一定義。而在大陸法系國家中，我國學(xué)者韓世遠(yuǎn)把懲罰性賠償?shù)亩x為“依據(jù)法律的規(guī)定，由不法行為 人向受害者支付一定數(shù)量的金錢，它是以“賠償”的名義進(jìn)行的一種懲罰。 ”通過以上表達(dá)方式和定義我們可以看出，都無外乎強(qiáng)調(diào)懲罰性賠償懲罰性和阻遏性職能，且兼具有補(bǔ)償性的功能。下面我們就繼續(xù)對(duì)懲罰性賠償?shù)倪@倆個(gè)特性展開論述:

（一）懲罰性賠償?shù)墓δ堋獞土P和阻遏

懲罰性賠償?shù)倪@兩項(xiàng)功能也是區(qū)分懲罰性賠償和補(bǔ)償性賠償?shù)年P(guān)鍵所在。一般在補(bǔ)償性賠償中，被害人只能依其實(shí)際所遭受的損害進(jìn)行求償。然而不法行為人惡意傷害他人，或具有可非難性的重大過失傷害他人，對(duì)他人福祉造成重大傷害，且于社會(huì)以不好之示范，姑且僅處罰其填補(bǔ)他人損失尤為不夠，不能起到法律的教育作用。

同時(shí)，懲罰的目的并不單純?cè)谟趹土P本身，其更重要的意義在于遏制類似行為的發(fā)生。懲罰性賠償?shù)淖瓒艄δ苓\(yùn)用了人趨利避害的本能，它將人們的行為預(yù)設(shè)為理性經(jīng)濟(jì)人，懂得根據(jù)各種社會(huì)參量在權(quán)衡利弊得失的情況下做出理性的選擇，以達(dá)到阻礙的目的。

（二）懲罰性賠償?shù)难a(bǔ)償功能

懲罰性賠償?shù)难a(bǔ)償并不同于補(bǔ)償性賠償?shù)难a(bǔ)償功能。補(bǔ)償性賠償?shù)难a(bǔ)償功能更多體現(xiàn)在對(duì)于因不法行為所造成的損失而進(jìn)行的填補(bǔ)，力圖使其恢復(fù)到收到侵害前的狀態(tài)。

這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，精神損害方面。精神損害賠償素以難于金錢進(jìn)行計(jì)算著稱，無法制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，只能參考各種系數(shù)，因此補(bǔ)償性損害賠償無法滿足要求，因此這時(shí)就需懲罰性賠償發(fā)揮作用。第二，侵權(quán)行為對(duì)人身造成傷害，可是許多情況下人身傷害的損失又是難以證明，因此采用補(bǔ)償性損害無法對(duì)損害進(jìn)行充分的補(bǔ)救。第三，受害人提訟以后支付的各種費(fèi)用，特別是與訴訟有關(guān)的費(fèi)用，只有通過懲罰性賠償予以支付 。

二、懲罰性賠償?shù)谋容^法考察

懲罰性賠償是英美法上的特殊產(chǎn)物，但是在英國和美國的發(fā)展也略有不同。

在英國法中，英國懲罰性賠償僅適用于三類案件，第一類是涉及法定授權(quán)機(jī)關(guān)；第二類涉及政府機(jī)關(guān)實(shí)施“壓制的、專橫的和違憲的行為”之情形；第三類涉及被告在價(jià)還行我之前就計(jì)算過利潤超過其所支出的補(bǔ)充性賠償之情形。近年來英國法有所變化，侵權(quán)法中長(zhǎng)期以來認(rèn)可的懲罰性賠償金也擴(kuò)大用于違約的某些情況。

美國法是當(dāng)今懲罰性賠償制度中最為完善，影響最深遠(yuǎn)的國家。在美國，早起的懲罰性賠償主要集中于故意和不道德的侮辱行為。繼受英國的懲罰性賠償制度后，該制度在美國得到充分的發(fā)展。至19世紀(jì)中葉，懲罰性賠償制度已經(jīng)成為了美國侵權(quán)法的中葉組成部分。進(jìn)入20世紀(jì)，懲罰性賠償在每個(gè)得到廣泛應(yīng)用，在很多方面已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了懲罰性賠償?shù)慕缦蓿贿m用于侵權(quán)法、合同法、財(cái)產(chǎn)法、勞工法及家庭法，同時(shí)賠償?shù)臄?shù)額也直線上升。

三、對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》49條的解釋

從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第49條可以看出，消費(fèi)者懲罰性損害賠償請(qǐng)求權(quán)發(fā)生須有倆個(gè)要件：須是消費(fèi)者合同；須有欺詐行為。

（一）消費(fèi)者合同

對(duì)消費(fèi)者合同的界定關(guān)鍵在于雙方當(dāng)事人，一方須為消費(fèi)者，另一方須為經(jīng)營者。關(guān)于消費(fèi)者的界定，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條的規(guī)定，消費(fèi)者是“為生活消費(fèi)需要有購買，使用商品或者接受服務(wù)”。由此文義。界定消費(fèi)者并不困難。但從實(shí)踐上看，近年出現(xiàn)了知假買假者，其是否屬于消費(fèi)者引起了很大爭(zhēng)議。

據(jù)此形成了倆種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為知假買假不能夠獲得雙倍賠償，根據(jù)消費(fèi)者的文義解釋，很難把知假買假者定性為生活消費(fèi)需要而購買商品。顯然他們是為了牟取雙倍賠償?shù)睦娑鵀橹６覐纳鐣?huì)實(shí)效上來看，如果允許知假買假的獲得雙倍賠償，很容易出現(xiàn)專門從事打假的個(gè)人和公司，依靠雙倍賠償牟利，成為制度的寄生蟲。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)該支持知假買假，獲得雙倍賠償。首先消費(fèi)者的動(dòng)機(jī)不在49條考慮范圍之內(nèi)，故不能因?yàn)槠鋭?dòng)機(jī)而把知假買假者排除在消費(fèi)者之外。其次，把打假當(dāng)做公力行為由政府單獨(dú)完成有失偏頗。目前來看，介于多方面原因，政府尚不能有效遏制假貨的橫行，那么知假打假的存在尚尤其意義。

筆者認(rèn)為，應(yīng)該界定知假買假者為消費(fèi)者，獲得雙倍賠償。否則，經(jīng)營者往往會(huì)提出消費(fèi)者明知商品是假貨，為獲雙倍賠償而故意購買。這樣會(huì)使雙倍賠償制度的作用大打折扣，也使懲罰性賠償?shù)亩糁乒δ軣o法發(fā)揮作用。

（二）存在欺詐行為

關(guān)于欺詐行為的語義，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》未做特別的界定，自應(yīng)與《民法通則》及《合同法》中的欺詐概念做相同解釋。

同時(shí)是否要求消費(fèi)者就欺詐行為而遭受損失呢？從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第49條的用語來看，的確提到了增加賠償其受到的“損失”，據(jù)此有學(xué)者肯定須以收到損失為要件。如果這種觀點(diǎn)成立，那么消費(fèi)者在主張懲罰性賠償請(qǐng)求權(quán)時(shí)，須證明自由因經(jīng)營者的欺詐行為而遭受損失。接下來的問題就是：如果經(jīng)營者能夠證明消費(fèi)者沒有受到損失，是否可以免責(zé)？果如此，那么于該條規(guī)定的規(guī)定目的不符。懲罰性賠償目的不在于填補(bǔ)損失，而在于懲罰不法行為。由這一觀點(diǎn)出發(fā)，可看出不必要要求消費(fèi)者遭受損失的要件，對(duì)于《消法》49條出現(xiàn)的“損失”概念，可以理解為是法律上已有的“損失”存在，縱然實(shí)際損失為零，仍然不妨消費(fèi)者主張懲罰性損害賠償。

參考文獻(xiàn)：

篇（7）

美國：以我的榮譽(yù)起誓，撒謊的代價(jià)很大

存著名的弗吉尼亞大學(xué)，有一條規(guī)定，每個(gè)新生都必須存杰弗遜的銅像面前宣誓，不得背叛榮譽(yù)體系，“我以我的榮譽(yù)擔(dān)保，我沒有說謊、欺騙和偷竊。”在平時(shí)的作業(yè)、論文或者考試中，也必須要存首頁上寫下一段誓言：“我以我學(xué)生的名義起誓，我在這次作業(yè)(或考試)中沒有給予或接受任何幫助。”

美國的考試從來不需要監(jiān)考老師，也不用監(jiān)視器，因?yàn)橹灰阕鞅琢耍鸵欢〞?huì)被同學(xué)揭發(fā)。被舉報(bào)作弊會(huì)受到嚴(yán)厲的懲罰。或許我們會(huì)疑惑，揭發(fā)后會(huì)不會(huì)導(dǎo)致同學(xué)關(guān)系的破裂?但在美國人的眼里，他們則會(huì)認(rèn)為這是一種正義的表現(xiàn)。

英國：政府民間齊努力，嚴(yán)厲打擊欺詐行為

面對(duì)社會(huì)上的種種不良現(xiàn)象，英國政府和有關(guān)機(jī)構(gòu)采取的對(duì)策是，加強(qiáng)對(duì)欺詐事件的調(diào)查和曝光，以名譽(yù)、經(jīng)濟(jì)和刑事等懲罰方式來改善社會(huì)環(huán)境。政府存關(guān)于修改公司法的白皮書中提出，財(cái)務(wù)審計(jì)中的欺詐將成為新的犯罪行為，企業(yè)負(fù)責(zé)人如果不能向?qū)徲?jì)人員提供有關(guān)公司財(cái)務(wù)狀況的“誠實(shí)的信息”，可能面臨入獄兩年的懲罰。

消費(fèi)者協(xié)會(huì)之類的民間機(jī)構(gòu)也非常注意企業(yè)的誠信問題，鑒于性質(zhì)不同，它們把監(jiān)督的側(cè)重點(diǎn)放在一些性質(zhì)看上去不太嚴(yán)重、但損害了消費(fèi)者權(quán)益的問題上。例如，2002年英同消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)起“誠實(shí)食品標(biāo)簽”運(yùn)動(dòng)，對(duì)超市食品的包裝說明進(jìn)行抽查，曝光那些名稱夸大事實(shí)或說明文字有誤導(dǎo)性的產(chǎn)品，通過這種方式來警告廠家和銷售商耍更誠實(shí)。

德國：建立全國數(shù)據(jù)庫，監(jiān)督處罰措施嚴(yán)格完善

德國主要由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫，并組成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)，形成以中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式。征信信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管與貨幣政策決策。

在德國，個(gè)人的消費(fèi)信貸已占銀行貸款總額的30％以上，更有50％的德國人貸款買車、買房，使用信用卡更是“家常便飯”。而這些都是離不開德國已經(jīng)普遍建立的個(gè)人信用制度：個(gè)人可以通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營。

個(gè)人信用可以通過一系列有效的數(shù)據(jù)、事實(shí)和行為來標(biāo)明，良好的個(gè)人信用檔案可以視作個(gè)人的第二張身份證。個(gè)人可以自由流動(dòng)，卻有一個(gè)伴隨終生的社會(huì)安全號(hào)，通過這個(gè)無法偽造的號(hào)碼，每個(gè)人擁有一份資信公司做出的信用報(bào)告，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以付費(fèi)查詢這份報(bào)告。

有過不良的民事記錄，甚至刑事記錄的，如詐騙、空頭支票、欠款不還、破產(chǎn)等，在你要貸款、上保險(xiǎn)和求職時(shí)，都比清白人麻煩得多，要多掏利息或保險(xiǎn)費(fèi)率，而且，這些事跡還會(huì)成為終生的污點(diǎn)。

日本：誠信成為全社會(huì)的信條

日本的誠信教育幾乎貫穿人的一生，存家庭中父母經(jīng)常教育孩子“不許撒謊”，到學(xué)校里耳濡目染的是“誠實(shí)”二字，到公司里“誠信”幾乎是普遍的經(jīng)營理念。

日本公司有企業(yè)倫理教育。1996年，日本經(jīng)團(tuán)聯(lián)針對(duì)企業(yè)不誠實(shí)不正直的行為制定了企業(yè)行動(dòng)，后來又創(chuàng)立了經(jīng)營倫理實(shí)踐研究中心。

日本企業(yè)弄虛作假一旦曝光，即使不倒閉也要大傷元?dú)狻?002年1月曾被日本人視為“白雪公主”的雪印公司，以進(jìn)口牛肉冒充國產(chǎn)牛肉賣給同家，引起軒然大波。經(jīng)媒體曝光后雪印公司于當(dāng)年4月倒閉，公司主要責(zé)任人被追究法律責(zé)任。

正因?yàn)檎\信教育在日本已經(jīng)深入人心，所以無論個(gè)人還是單位，弄虛作假被曝光即為社會(huì)昕不齒，個(gè)人身敗名裂，單位信譽(yù)掃地。

瑞士：誠實(shí)守信的先行者

瑞士人之所以能保持較高的社會(huì)公德水準(zhǔn)，根本原因是他們誠實(shí)守信的傳統(tǒng)民族精神。瑞士人很早就將誠信入法，1907年瑞士國會(huì)通過的《瑞士民法典》是世界上最早制定的民法典之一。這部法典的第二條規(guī)定“任伺人行使任伺權(quán)利，或履行義務(wù)，均應(yīng)以誠實(shí)信用為之”，使誠信原則成為民法的基本原則。

篇（8）

一、前 言

第三方支付平臺(tái)是一種網(wǎng)上支付的安全支付服務(wù)，能夠在買家確認(rèn)收貨之前，替買賣雙方保管好貨款，并且確保交易的安全性。由于電子商務(wù)中的商家與消費(fèi)者之間的交易不是面對(duì)面進(jìn)行的，這種沒有信用保證的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了商家與消費(fèi)者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；消費(fèi)者不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的最終結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購物無法進(jìn)行。第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介，在一定程度上防止了電子交易中欺詐行為的發(fā)生，消除了人們對(duì)于網(wǎng)上交易的疑慮。

二、電子商務(wù)與第三方支付

（一）電子商務(wù)

電子商務(wù)是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，依托Internet進(jìn)行營銷宣傳、業(yè)務(wù)洽談以及支付結(jié)算等商務(wù)活動(dòng)的新型網(wǎng)上在線貿(mào)易方式。它將參與商務(wù)活動(dòng)的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)等利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一的聯(lián)系在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過程電子化。電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線電子支付功能。

（二）第三方支付

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

（三）電子商務(wù)與第三方支付

電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立的非金融機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。簡(jiǎn)言之，它就是一種承擔(dān)“代收代付”和“信用中介”的第三方機(jī)構(gòu)。

三、第三方微信支付平臺(tái)存在的問題分析

（一）微信支付平臺(tái)

（1）微信支付平臺(tái)的產(chǎn)生

騰訊公司旗下的微信產(chǎn)品對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)這一服務(wù)項(xiàng)目的開發(fā)過程，以及在此基礎(chǔ)上與“滴滴打車”的合作，進(jìn)而改變?nèi)藗兂鲂蟹绞降男聡L試。面向巨大的出租車市場(chǎng)，改變了市民“路邊招手”、司機(jī)“掃大街”的出租車運(yùn)營模式，有效地提高了出租車的空載率，緩解了上班高峰期乘客打車難的問題。

2013年12月31日，微信5.0上線了，該版本微信添加了如表情商店、綁定銀行卡、收藏所閱讀、綁定郵箱、分享信息到朋友圈等新的功能，為支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)邁出了探索性的一步。2014年1月15日晚，微信了貨幣型基金理財(cái)產(chǎn)品――理財(cái)通，被稱為微信版“余額寶”。投資者只要綁定相關(guān)合作銀行的銀行卡就能購買微信理財(cái)通。

（2）“滴滴打車”漏洞分析

作為支付平臺(tái)的合作“滴滴打車”宣布獨(dú)家接入微信，支持通過微信實(shí)現(xiàn)叫車和支付，在接入微信后，用戶可以在“我的銀行卡”中打開“滴滴打車”，并完成叫車和微信支付；并且在滴滴打車客戶端也接入了微信支付，目前使用微信支付付款的乘客可立減10元車費(fèi)，支持微信支付收款的司機(jī)可立享10元獎(jiǎng)勵(lì)。

央廣網(wǎng)北京7月16日消息打車軟件為人們的出行帶來了方便，但隨之而來也產(chǎn)生了新的問題。近日有消費(fèi)者反映，用滴滴打車軟件叫到了“黑車”。家住在北京豐臺(tái)區(qū)的衛(wèi)女士反映，7月12日的上午9時(shí)許，她通過滴滴打車軟件在家叫到了一輛去往世界公園的出租車，可出了小區(qū)門之后發(fā)現(xiàn)，停在門口的竟然是一輛私家車。

四、第三方微信支付平臺(tái)的相關(guān)建議

（一）應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的建議

滴滴打車司機(jī)端注冊(cè)需要司機(jī)提交真實(shí)姓名、公司、車牌號(hào)、準(zhǔn)駕證號(hào)等等信息，待身份審核通過后才能使用。當(dāng)我們叫到黑車時(shí)，可以把車牌號(hào)、司機(jī)的注冊(cè)手機(jī)號(hào)一并記下反饋給客服，查詢核實(shí)之后會(huì)直接禁用黑車的賬號(hào)。

在使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)時(shí)，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行防范：

1、在平時(shí)登錄支付寶時(shí)，取消“記住用戶名”、“十天內(nèi)自動(dòng)登錄”等設(shè)置。

2、選擇只有自己知道的郵箱作第三方認(rèn)證通道。網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代除了密碼之外，有一個(gè)認(rèn)證渠道很重要，修改密碼這樣的操作都會(huì)經(jīng)過這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行認(rèn)證，所以建議選擇一個(gè)隱蔽的只有自己知道的認(rèn)證平臺(tái)，比如，市民可以選用只有自己知道的郵箱作為認(rèn)證渠道，而這個(gè)平臺(tái)也會(huì)起到像密碼一樣的保護(hù)作用。

3、設(shè)定消費(fèi)限額。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，持卡人最好對(duì)綁定快捷支付的銀行卡進(jìn)行限額設(shè)定，這樣可以避免更大的損失。

如果遺失手機(jī)，出現(xiàn)安全隱患后，這時(shí)候修改銀行卡密碼是不行的，這時(shí)候最先要做的是打電話給支付寶客服，凍結(jié)自己的支付寶賬號(hào)，然后凍結(jié)支付寶綁定的各銀行卡的賬號(hào)，還需對(duì)自己的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行掛失，防止其他綁定手機(jī)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)安全問題。

五、結(jié) 論

總而言之，第三方微信支付平臺(tái)服務(wù)的出現(xiàn)符合電子商務(wù)的發(fā)展需要，也是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)形式之一，其本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方微信支付平臺(tái)能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 趙穎.第三方支付的模式分析及問題探索[D] .對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文.2006

[3] 李二亮.第三方支付分析研究[D] .西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文.2006

篇（9）

記者查詢發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)電商平臺(tái)仍有多款涉事品牌“特級(jí)初榨橄欖油”在售，且標(biāo)注和規(guī)格相同的同款產(chǎn)品價(jià)格相差懸殊。業(yè)內(nèi)人士透露，根據(jù)進(jìn)口成本推算，售價(jià)“低得出奇”的高端橄欖油中恐不乏“摻假”產(chǎn)品。

橄欖油行業(yè)屢現(xiàn)“摻假”，對(duì)于“檢測(cè)技術(shù)為監(jiān)管的主要障礙”的說法，研究人員給予否認(rèn)。專家建議，針對(duì)摻假的“欺詐”行為及橄欖油市場(chǎng)亂象應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，確保消費(fèi)者利益。

意大利橄欖油再現(xiàn)以次充好

據(jù)外媒報(bào)道，意大利都靈檢察官近期對(duì)包括卡拉佩利、Primadonna在內(nèi)的7個(gè)意大利橄欖油品牌樣本分析發(fā)現(xiàn)，其產(chǎn)品并不符合歐盟對(duì)于特級(jí)初榨橄欖油的“商標(biāo)準(zhǔn)則”。這意味著接近半數(shù)的意大利橄欖油品牌涉嫌以次充好、商業(yè)欺詐。

在回應(yīng)記者采訪時(shí)，歐盟委員會(huì)新聞發(fā)言人健康與食品安全相關(guān)事務(wù)新聞發(fā)言人昂立科?布里韋歐表示，此次披露的意大利橄欖油事件問題不是“摻假”，而是“錯(cuò)貼標(biāo)簽”。意大利消費(fèi)者協(xié)會(huì)主席則認(rèn)為，這一欺騙行為造成的損害巨大，不僅對(duì)于消費(fèi)者，對(duì)于整個(gè)意大利制造產(chǎn)品的形象都影響巨大。這是“可恥的商業(yè)行為”，需要官方采取及時(shí)的行動(dòng)。

因氣候和蟲害問題，去年意大利橄欖產(chǎn)量較低，橄欖油產(chǎn)量隨之減少三分之一，價(jià)格猛漲。大牌特級(jí)初榨橄欖油每升售價(jià)8.5歐元（58元人民幣），而普通橄欖油一升售價(jià)不到5歐元（34元人民幣）。如用普通橄欖油冒充特級(jí)初榨，每升可多賺24元。

報(bào)道稱，商業(yè)欺詐罪名成立后，這些涉事廠商將面臨每瓶涉假橄欖油2000歐元（1.4萬元人民幣）的罰款，但涉嫌欺詐的橄欖油數(shù)量并未披露。

這并非橄欖油“摻假”首次被曝光。早在2011年，意大利調(diào)查者就針對(duì)指控調(diào)查了一些大型生產(chǎn)商，稱其將國內(nèi)油與一些西班牙、希臘、摩洛哥和突尼斯“廉價(jià)油”摻在一起銷售，甚至有橄欖油經(jīng)銷商曾因試圖將葵花籽油、榛子油等當(dāng)成橄欖油銷售而獲罪入獄。

在這些“摻假”行為中，最常見的手法為在“特級(jí)初榨橄欖油”中摻雜次品，如加入低級(jí)初榨橄欖油。更有甚者，直接用其他種類的油進(jìn)行摻加。業(yè)內(nèi)人士透露，以葵花籽油、大豆油等為原料摻入銅葉綠素冒充橄欖油，成本僅只有正宗特級(jí)初榨橄欖油的三分之一左右，暴利驚人。

低價(jià)橄欖油恐為摻假產(chǎn)品

在我國食用油市場(chǎng)，被追捧為“液體黃金”的橄欖油越來越受消費(fèi)者的喜愛。公開資料顯示，進(jìn)口橄欖油于上世紀(jì)90年代末開始進(jìn)入中國市場(chǎng)，且需求量呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2014年進(jìn)口量已達(dá)到4.2萬噸。

記者走訪北京多家商超發(fā)現(xiàn)，目前在售橄欖油以意大利、西班牙進(jìn)口品牌居多，超半數(shù)產(chǎn)品包裝上都標(biāo)注著“特級(jí)初榨”字樣，而價(jià)格卻從30元到300元不等，最大相差近10倍。

由于信息披露不全，目前尚無法得知涉事意大利橄欖油是否出口到中國。但在國內(nèi)某知名電商平臺(tái)，被曝光的卡拉佩利、Bertolli、Coricelli等多個(gè)意大利橄欖油品牌均在銷售，且售價(jià)從幾十元到幾百元不等。其中，同樣標(biāo)注為意大利卡拉佩利“特級(jí)初榨”的橄欖油（1升裝），最低售價(jià)為79元，最高售價(jià)卻達(dá)到612元，價(jià)格相差近8倍。

記者致電多家電商平臺(tái)賣家，其銷售人員均表示行業(yè)內(nèi)確實(shí)有摻假現(xiàn)象，但自家所售均為正品。但據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，根據(jù)關(guān)稅、增值稅、運(yùn)輸費(fèi)、促銷費(fèi)等一系列成本推算，標(biāo)價(jià)30幾元的進(jìn)口橄欖油恐多為摻假產(chǎn)品，“除非賣家賠本甩貨，否則以這樣的價(jià)格很難買到真正的原裝進(jìn)口特級(jí)初榨橄欖油”。

全國糧油標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)油料及油脂技術(shù)工作組組長(zhǎng)何東平認(rèn)為，橄欖油市場(chǎng)品牌眾多，質(zhì)量不一。普通消費(fèi)者對(duì)橄欖油缺乏足夠認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致企業(yè)與消費(fèi)者對(duì)橄欖油的相關(guān)信息不對(duì)稱。

中國農(nóng)業(yè)大學(xué)食品學(xué)院營養(yǎng)與食品安全系主任何計(jì)國對(duì)記者表示，初榨橄欖油中的不飽和脂肪酸含量高，對(duì)降低動(dòng)脈脂肪硬化有幫助，同時(shí)又不降低有益的高密度脂蛋白的含量，因此通常認(rèn)為“特級(jí)初榨橄欖油”比普通橄欖油營養(yǎng)價(jià)值要高。無論摻雜了何種油，名不副實(shí)的產(chǎn)品都損害了消費(fèi)者的利益。

國內(nèi)外正在完善相關(guān)監(jiān)管

摻假橄欖油僅是進(jìn)口食品問題的一個(gè)側(cè)面。國家出入境檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)從進(jìn)口食品中檢出不合格商品的數(shù)量迅速增加，2014年檢出不合格進(jìn)口食品3503批、2.4萬噸，同比分別增長(zhǎng)61.9%和209.1%。

國家質(zhì)檢總局進(jìn)出口食品安全局局長(zhǎng)林偉在接受媒體采訪時(shí)介紹，在食品安全管理體系相對(duì)健全的歐洲，近年來相繼曝出橄欖油摻假等非傳統(tǒng)食品安全問題。因此，新版《食品安全法》針對(duì)進(jìn)出口食品專門設(shè)立了一個(gè)章節(jié)，有十幾條具體的規(guī)定。

林偉表示，更加嚴(yán)格的食品安全監(jiān)管已從國內(nèi)延伸到了境外的源頭，以實(shí)現(xiàn)全過程監(jiān)管。監(jiān)管部門要對(duì)進(jìn)口國家和地區(qū)的食品安全管理體系進(jìn)行檢查和評(píng)估，體系檢查不符合國家要求的，不準(zhǔn)許其產(chǎn)品進(jìn)口中國。同時(shí)要求境內(nèi)的進(jìn)口商作為進(jìn)口食品的質(zhì)量安全第一責(zé)任人，對(duì)境外的生產(chǎn)企業(yè)和出口商，進(jìn)行檢查和審核。

此外，歐盟也于近日修訂了橄欖油和橄欖渣油的特性及相關(guān)分析方法法規(guī)，包括脂肪酸組成、三萜醇含量的測(cè)定，以及用氣相色譜法測(cè)定脂肪酸甲酯的含量等。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著新食品安全法的實(shí)施及橄欖油出口重要區(qū)域相關(guān)法規(guī)的完善，有助于清除進(jìn)口橄欖油市場(chǎng)亂象。

小貼士

橄欖油分類

國際橄欖油協(xié)會(huì)將可食用橄欖油分為初榨橄欖油和精煉橄欖油（果渣油）兩大類、5個(gè)級(jí)別。另根據(jù)歐盟規(guī)定，特級(jí)初榨橄欖油必須是低溫機(jī)械式壓榨，而精煉橄欖油是不允許使用“初榨”等相關(guān)名稱的。

特級(jí)初榨的橄欖油要求在鮮果采摘后24小時(shí)內(nèi)加工出油，口味最佳，果汁淡黃綠色至金黃色，酸度不超過1%，可以直接食用或用于護(hù)膚。優(yōu)質(zhì)初榨橄欖油酸性值不超過2%，普通初榨橄欖油的酸性值則不超過3.3%。

純橄欖油則是精煉油與一定比例（通常為10%至30%）的初榨油混合，以調(diào)和味道和顏色，其酸性值一般在1.5%以下，呈透明的淡金黃色。通常來說，不是橄欖油產(chǎn)地國家出品的橄欖油，很有可能屬于這個(gè)類別。

精煉橄欖油是通過溶解法從油渣中提取并經(jīng)過精煉而得到的橄欖油，這種油保持了最初的原天然油的甘油酯結(jié)構(gòu)，可與一定比例的初榨橄欖油混合，其酸性值一般在1.5%以下。

篇（10）

 

經(jīng)濟(jì)科學(xué)的飛速發(fā)展給汽車業(yè)帶來了廣闊的消費(fèi)市場(chǎng)，汽車量的驟增使我國的汽車維修業(yè)發(fā)展到一個(gè)新的高度。我國的汽車維修業(yè)已經(jīng)取得了巨大的進(jìn)步，技術(shù)裝備水平有了很大的提高，現(xiàn)代的汽車檢測(cè)診斷技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，維修服務(wù)模式和服務(wù)理念有了很大提升。汽車維修作為道路運(yùn)輸市場(chǎng)體系的重要組成部分，是保證汽車運(yùn)行安全、降低消耗、減少環(huán)節(jié)污染、提高運(yùn)輸效率、延長(zhǎng)車輛使用壽命的技術(shù)保障。但是隨著社會(huì)的進(jìn)步，高新技術(shù)的不斷發(fā)展應(yīng)用，我國的汽修業(yè)暴露出越來越多的問題，并嚴(yán)重制約了本行業(yè)的發(fā)展。

1.汽車維修的含義

從廣義上講,汽車維修包括汽車的維護(hù)和修理兩個(gè)大方面。從狹義上講,汽車維修就是指,當(dāng)汽車出現(xiàn)故障后,要通過技術(shù)手段判斷出故障的原因,并采取措施排除故障,使進(jìn)行維修的車輛恢復(fù)一定的性能,達(dá)到一定的安全標(biāo)準(zhǔn)。

2.汽車維修中存在的問題

有專家稱，2010年，中國的汽車數(shù)量可達(dá)7167萬輛，到2025年，中國會(huì)成為世界上最大的汽車市場(chǎng)，而汽車維修市場(chǎng)一直被業(yè)界稱之為汽車產(chǎn)業(yè)鏈上最大的利潤“奶酪”。隨著國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易自由化、資本多元化、信息網(wǎng)絡(luò)化的今天，中國汽車維修市場(chǎng)將不可避免地快速步入世界化的軌道，成為全球市場(chǎng)的一部分。但是,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制,和高新電子技術(shù)的應(yīng)用,我國汽車維修業(yè)面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)；今天,我們就汽車維修中暴露出的誠信問題和技術(shù)設(shè)備問題進(jìn)行詳細(xì)討論。

2.1車輛維護(hù)和修理應(yīng)以誠為本

一些經(jīng)營者利用消費(fèi)者對(duì)汽車維修知識(shí)的匱乏,夸大故障或以安全為借口,誤導(dǎo)消費(fèi)者更換配件、安裝一些并不需要的配置,收費(fèi)上多收、亂收、重復(fù)收的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生,甚至在配件更換上,以次充好、以舊充新,或未經(jīng)消費(fèi)者同意就私自更換。面對(duì)這類現(xiàn)象的發(fā)生,首先,我們應(yīng)該給消費(fèi)者提供一個(gè)平臺(tái),使消費(fèi)者對(duì)汽車維修知識(shí)的了解有更多的渠道,通過不同的渠道,給消費(fèi)者一定的維修知識(shí)；其次,建立專業(yè)的汽車檢測(cè)機(jī)構(gòu),當(dāng)汽車出現(xiàn)質(zhì)量問題后,維修行業(yè)的從業(yè)者不再擁有絕對(duì)的話語權(quán),消費(fèi)者也能根據(jù)檢測(cè)結(jié)果來處理汽車的質(zhì)量問題,省去了因?yàn)槿狈χR(shí)而產(chǎn)生的維修費(fèi)用；最后,對(duì)汽車配件市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理,減少假冒偽劣產(chǎn)品的出現(xiàn)。

我國車輛的消費(fèi)人群集中于上班族,他們擁有一定的經(jīng)濟(jì)能力,但是在住房壓力緊張的狀況下,一部分人還要應(yīng)付車貸的壓力,因此維護(hù)車輛的費(fèi)用,在上班族的計(jì)劃支出中也占據(jù)相對(duì)重要的位子。目前，我國一些維修行業(yè)存在修理價(jià)格欺詐、暗箱操作、修車時(shí)間承諾難以兌現(xiàn)等現(xiàn)象，也無疑加重了車輛消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是逐利性經(jīng)濟(jì)。作為一個(gè)維修企業(yè)，如何生產(chǎn)，如何服務(wù)，如何投資等一系列決策，其出發(fā)點(diǎn)是唯一的，即獲取最大利潤。但這種逐利性必須以遵守社會(huì)規(guī)則，遵守誠信準(zhǔn)則為前提，“逐利”與“誠信”是相輔相成的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是規(guī)則經(jīng)濟(jì)，決定了維修企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中必須信守法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)則和道德規(guī)則等。否則，整個(gè)汽車維修企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)會(huì)陷入無序狀態(tài)。要建立井然有序、公平競(jìng)爭(zhēng)的汽車維修市場(chǎng)，誠信的道德觀與健全的法規(guī)體系是必不可少的。但法規(guī)體系再完備，也不可能圓滿解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的所有問題，而道德則可以填補(bǔ)法律法規(guī)管不到的空白。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，要求汽車維修企業(yè)在精神道德領(lǐng)域必須堅(jiān)持誠實(shí)守信的原則。所以，加強(qiáng)誠信建設(shè)勢(shì)在必行，必須把誠信建設(shè)貫穿到企業(yè)的各種經(jīng)營活動(dòng)之中。

2.2 維修技術(shù)設(shè)備亟待提高

隨著汽車品牌、規(guī)格的增加,原有的維修設(shè)備已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上汽車業(yè)發(fā)展的速度,加上汽車維修業(yè)的規(guī)模都相對(duì)較小,汽車維修設(shè)備無法及時(shí)更新?lián)Q代。設(shè)備的陳舊,也同時(shí)限制了從業(yè)人員技術(shù)水平的發(fā)揮。論文格式。

對(duì)于近年來涌入的大量進(jìn)口汽車,從業(yè)人員因?yàn)槿狈S修資料,給維修工作帶來巨大的困難,對(duì)于相當(dāng)一部分汽車維修技術(shù)人員來說,他們不可能將數(shù)千種車型的維修資料、數(shù)據(jù)、程序等記憶在大腦中；同時(shí),我國汽車維修資料信息查詢方式的原始、落后,使我國汽車維修資料的信息量小、且資料更新遲緩,這也是決定從業(yè)人員技術(shù)水平的因素之一。

由于車輛擁有者中絕大部分都沒有修車技能，車輛出現(xiàn)故障無法使用時(shí),只能送去維修。論文格式。維修行業(yè)中維修技術(shù)的普遍落后,使得維修車輛的時(shí)間延長(zhǎng),勞動(dòng)效率低,工時(shí)費(fèi)增多。這與維修行業(yè)的管理手段、維修資料的更新收集、各部門協(xié)

調(diào)等方面,都有著十分重要的關(guān)系。人們買車的目的是為了出行方便, 在汽車維修期間,人們只能比平時(shí)起得更好,坐公交車上班,又比平時(shí)更晚到家,減少了自己支配的時(shí)間，對(duì)生活和工作都有很大的影響，這都與汽車維修技術(shù)設(shè)備落后有一定的聯(lián)系。

隨著今后汽車的科技含量越來越大，傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)修車無處可用，必須培養(yǎng)“科學(xué)修車”。論文格式。國際化市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，要使我國的維修業(yè)不僅在設(shè)備上要與國際接軌，技術(shù)上更要精益求精。

3.總結(jié)

綜上所述,人們生活水平的提高和消費(fèi)能力的增強(qiáng)使得汽車銷售量的持續(xù)走高,不僅汽車維修業(yè)帶來了巨大的市場(chǎng)和廣闊的前景，更帶來的嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。汽車維修業(yè)要取得良好的持續(xù)發(fā)展,就必須加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的技術(shù)、素質(zhì)培訓(xùn),以誠為本，建立自己獨(dú)特的品牌形象,更新維修的設(shè)備等,只有這樣,才能提高汽車維修業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,才能跟上飛速發(fā)展的汽車行業(yè)。

參考文獻(xiàn)

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篇（11）

    一、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)是后危機(jī)時(shí)代各國金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)

    2008年的金融危機(jī),給各國的金融監(jiān)管當(dāng)局以深刻教訓(xùn)。短短時(shí)間內(nèi),這個(gè)由美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)迅速的波及全球,給全球金融行業(yè)乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展籠罩了一層厚厚的陰霾。大量金融行業(yè)巨頭的破產(chǎn)倒閉引起了金融恐慌;由金融危機(jī)導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的疲軟牽制了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。危機(jī)發(fā)生以來,各國開始審視在這次金融危機(jī)中暴露出的在金融發(fā)展過程中對(duì)金融消費(fèi)者利益的保護(hù)缺失,著手對(duì)現(xiàn)有金融體系監(jiān)管進(jìn)行改革。

    其實(shí)早在上世紀(jì)90年代,英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Michael Taylo就提出了“雙峰”理論(Twin Peaks),他認(rèn)為金融監(jiān)管存在兩個(gè)目標(biāo):一是審慎監(jiān)管目標(biāo),旨在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定,防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī);二是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的目標(biāo),通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管,防止和減少消費(fèi)者受到欺詐和其他不公平待遇。“雙峰理論”明確的提出了金融消費(fèi)者保護(hù)在維護(hù)金融穩(wěn)定中的重要作用。

    金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)一樣,都是金融市場(chǎng)最重要的組成部分,金融系統(tǒng)的穩(wěn)定,依賴于金融消費(fèi)者權(quán)利的良好維護(hù)。長(zhǎng)期以來,各國均只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求,而忽視了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù),最終導(dǎo)致了實(shí)踐中對(duì)消費(fèi)者的資產(chǎn)受到侵吞、濫用和欺詐。破壞了金融市場(chǎng)的平衡,引發(fā)了金融危機(jī)。

    二、世界各國金融消費(fèi)者保護(hù)的改革趨勢(shì)介紹

    (一)完善法律法規(guī)制度

    金融危機(jī)爆發(fā)后,美國于2010年7月21日由總統(tǒng)奧巴馬簽署的《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》正式公布實(shí)施,法案共有1279頁,突出了金融審慎監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)兩大目標(biāo)。法案提出新成立獨(dú)立的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)——金融消費(fèi)者保護(hù)局(CFPB),并賦予該機(jī)構(gòu)規(guī)章制定權(quán)和監(jiān)管權(quán)。

    危機(jī)爆發(fā)之后,英國公布了《2009銀行法案》,進(jìn)一步明確了金融服務(wù)局在保護(hù)消費(fèi)者方面的職權(quán);在《改革金融市場(chǎng)》白皮書中闡述了消費(fèi)者保護(hù)的具體措施和加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的全球合作。其他國家如加拿大的《金融消費(fèi)者保護(hù)局法案》,日本的《消費(fèi)者合同法》、《金融商品交易法》和《金融商品銷售法》都體現(xiàn)了危機(jī)之后金融消費(fèi)者保護(hù)的重視。

    (二)設(shè)立專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

    英國在危機(jī)爆發(fā)之前就設(shè)有金融服務(wù)管理局(FSA)監(jiān)管各個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù),在金融危機(jī)爆發(fā)之后,英國首先通過《2010金融服務(wù)法》增強(qiáng)了金融服務(wù)監(jiān)管局的監(jiān)管職能,并提出賦予FSA強(qiáng)制信息披露和懲罰權(quán);到2010年7月26日,英國通過了《金融監(jiān)管新舉措》,撤消了金融服務(wù)監(jiān)管局(FSA),分別設(shè)立了金融政策委員會(huì)(FPC),設(shè)在英格蘭銀行,主要負(fù)責(zé)宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)的監(jiān)管;審慎監(jiān)管局(PRA),負(fù)責(zé)對(duì)具體金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管;消費(fèi)者保護(hù)局(CPMA),負(fù)責(zé)具體的消費(fèi)者投訴和教育;經(jīng)濟(jì)犯罪局,負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)濟(jì)犯罪進(jìn)行監(jiān)控。通過將FSA的職能分割為四個(gè)具體的機(jī)構(gòu)來執(zhí)行,加強(qiáng)了具體的監(jiān)管力度。

    美國2010年新設(shè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局是一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu),其行政長(zhǎng)官直接對(duì)總統(tǒng)負(fù)責(zé),其作出的運(yùn)作和決議不受包括美聯(lián)儲(chǔ)在內(nèi)的干涉,其運(yùn)作資金來自美聯(lián)邦體系的轉(zhuǎn)移支付。消費(fèi)者保護(hù)局被授予廣泛的職權(quán)來制止一切在金融消費(fèi)者領(lǐng)域內(nèi)的不公平、欺詐和濫用。這些領(lǐng)域包括存款貸款、信用卡報(bào)告、抵押經(jīng)紀(jì)和服務(wù)及其他領(lǐng)域。以前金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的職權(quán)和人員將轉(zhuǎn)移到該機(jī)構(gòu)。

    除了專門獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu),美國、歐盟和英國都提出要設(shè)立跨部門委員會(huì)。美國成立金融服務(wù)監(jiān)督委員會(huì)(FSOC),成員包括美國財(cái)政部、美聯(lián)儲(chǔ)、金融消費(fèi)者保護(hù)局等,歐盟成立系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)理事會(huì)(ESRC),由歐洲央行行長(zhǎng)以及各成員國央行行長(zhǎng)等組成,英國成立金融穩(wěn)定委員會(huì)(CFS),由英國財(cái)政部、英格蘭銀行和英國金融服務(wù)局的人員組成。跨部門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)對(duì)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示等。

    (三)投訴處理和投訴信息披露機(jī)制

    美國在新設(shè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局設(shè)立消費(fèi)者投訴部門,開設(shè)免費(fèi)800投訴電話,設(shè)立統(tǒng)一的服務(wù)網(wǎng)站,建立數(shù)據(jù)庫以完成消費(fèi)者投訴的信息收集和跟蹤,協(xié)調(diào)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴的處理。在一定情況下,投訴處理部門可將投訴情況向各州傳達(dá)。局長(zhǎng)每年要向國會(huì)做關(guān)于消費(fèi)者信息處理的匯報(bào)作為監(jiān)督。日本金融監(jiān)管廳專門設(shè)立銀行、保險(xiǎn)證券行業(yè)協(xié)會(huì)的“投資咨詢窗口”,并要求各金融機(jī)構(gòu)對(duì)于投訴要提交處理報(bào)告。

    (四)獨(dú)具特色的糾紛解決機(jī)制

    澳大利亞和英國的金融消費(fèi)者糾紛解決有一定的相似之處,二者都選擇成立專門的金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)(FOS),負(fù)責(zé)處理金融消費(fèi)者的糾紛。這是一種獨(dú)立于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和司法機(jī)構(gòu)的糾紛解決機(jī)制,因此又稱為替代性糾紛解決機(jī)制(ADR)。當(dāng)消費(fèi)者與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛得不到滿意的解決時(shí),消費(fèi)者可以向FOS投訴,由FOS組織金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)解,并作出裁判。FOS處理金融消費(fèi)者投訴不收取任何費(fèi)用,有利于糾紛的順利解決,也省去了消費(fèi)者去司法機(jī)關(guān)訴訟的時(shí)間和精力,維護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的良好信譽(yù)。

    四、我國金融消費(fèi)者保護(hù)的啟示及建議

    (一)完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系

    首先,目前我國相關(guān)法律規(guī)定中并未引入“金融消費(fèi)者”的概念,金融消費(fèi)者與金融投資者混為一體。金融消費(fèi)者是指為了生活需要,辦理銀行存貸款、購買保險(xiǎn)合同、申請(qǐng)購買信用卡、購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者。隨著金融業(yè)的發(fā)展,上述的消費(fèi)行為已經(jīng)是當(dāng)代人必不可少的金融生活需求,與專業(yè)的機(jī)構(gòu)投資者不同,在資本市場(chǎng)的個(gè)人投資者,由于不具備專業(yè)的信息分析能力,在金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化的時(shí)代,實(shí)質(zhì)上處于信息獲取的弱勢(shì)地位,因此也應(yīng)當(dāng)將其劃入金融消費(fèi)者的行列。

    其次,目前我國關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的法律只有《消費(fèi)者保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》,而這兩部法律的設(shè)立均為保護(hù)實(shí)體領(lǐng)域的消費(fèi)者,由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融消費(fèi)的概念和權(quán)利尚未明確,在保護(hù)效果上更是收效甚微了。而金融領(lǐng)域的《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《商業(yè)銀行法》對(duì)涉及金融消費(fèi)者的保護(hù)大多是一些概念和原則性的條文,例如銀行領(lǐng)域只有“保護(hù)存款人的利益”,僅僅限于對(duì)存款人的保護(hù);在保險(xiǎn)領(lǐng)域的“保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)利”,限于規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從信息披露角度保護(hù)消費(fèi)者利益。法律保護(hù)手段嚴(yán)重不足。

    鑒于此種情形,我國應(yīng)當(dāng)盡快建立關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的層級(jí)相對(duì)較高的法律,并將在法律條文中引入“金融消費(fèi)者”的概念,明確金融消費(fèi)者的權(quán)利,做到金融消費(fèi)者保護(hù)工作“有法可依”。

    (二)建立消費(fèi)者保護(hù)的具體職權(quán)機(jī)構(gòu)

    縱觀世界各國金融消費(fèi)者的保護(hù),無論實(shí)施混業(yè)經(jīng)營還是分業(yè)經(jīng)營的國家,均建立具體的職權(quán)明確的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國目前金融消費(fèi)者保護(hù)的職權(quán)分散于消費(fèi)者協(xié)會(huì),銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu),在保監(jiān)會(huì)設(shè)立的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局職能表述為具有規(guī)章制定權(quán),接受消費(fèi)者投訴和咨詢,調(diào)查處理損害消費(fèi)者權(quán)益的事項(xiàng),但自2003年以來,并未見保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)章出臺(tái),投訴和處理機(jī)制不明確。在證監(jiān)會(huì)設(shè)立的投資者保護(hù)局的職能表述為“督導(dǎo)促進(jìn)派出機(jī)構(gòu)、交易所、協(xié)會(huì)以及市場(chǎng)各經(jīng)營主體在風(fēng)險(xiǎn)揭示、教育服務(wù)、咨詢建議、投訴舉報(bào)等方面,提高服務(wù)投資者的水平;推動(dòng)投資者受侵害權(quán)益的依法救濟(jì)”投資者保護(hù)局并不直接接受和處理消費(fèi)者的投訴。消費(fèi)者保護(hù)職權(quán)不明確,缺乏專業(yè)性,容易造成消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管空白區(qū)。在改革過程中,我國應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn),在銀行、證券、保險(xiǎn)、非銀行性金融機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域建立具體的職權(quán)明確的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu),并賦予該機(jī)構(gòu)一定的規(guī)章制定權(quán)和處罰權(quán),建立完善的工作和監(jiān)督流程,保證消費(fèi)者保護(hù)工作落到實(shí)處。

    (三)設(shè)置便利的消費(fèi)者投訴和糾紛解決機(jī)制