緒論：寫作既是個(gè)人情感的抒發(fā)，也是對(duì)學(xué)術(shù)真理的探索，歡迎閱讀由發(fā)表云整理的1篇商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展與創(chuàng)新范文，希望它們能為您的寫作提供參考和啟發(fā)。

一、網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)理論

網(wǎng)絡(luò)信貸是從國外引入的一個(gè)概念，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要形式，意指通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有理財(cái)意愿的人可將閑余資金直接信貸給有資金需求的人一種新型金融模式。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于小額信貸，只是隨著互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，從“線下”模式拓展到“線上”模式，屬于民間貸款的網(wǎng)絡(luò)延伸。

二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)分析

經(jīng)過對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸在發(fā)達(dá)國家的發(fā)展研究得出：群眾的目前工資在基礎(chǔ)水平之上，在未來的工資收入會(huì)高出現(xiàn)有的基礎(chǔ)水平；由于生產(chǎn)不斷的發(fā)展可能會(huì)導(dǎo)致商品過剩，消費(fèi)量一般是由消費(fèi)者決定的，由于目前的消費(fèi)觀念不斷變化加快了網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及原因分析

隨著商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及對(duì)其宣傳力度的增加，使得大家對(duì)這個(gè)的認(rèn)識(shí)不斷增加，因此使得大家的消費(fèi)觀不斷的變化。然而因?yàn)橹袊酝南M(fèi)觀有很大的局限性，因此很多的消費(fèi)者不會(huì)去觸碰網(wǎng)絡(luò)信貸，“超前消費(fèi)”的消費(fèi)理念還不能夠完全被消費(fèi)者接受。“量入為出”、“勤儉節(jié)約”，被譽(yù)為傳統(tǒng)美德。這與“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”的消費(fèi)信貸意向存在錯(cuò)位。因此，能否引導(dǎo)人們突破傳統(tǒng)消費(fèi)理念的約束，是網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展的關(guān)鍵。

（一）消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)信貸承債能力弱

作為網(wǎng)絡(luò)信貸整體的消費(fèi)者，其承債能力的強(qiáng)弱直接影響了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2004年GDP比上年增長(zhǎng)9.5%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9422元，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)7.7%。農(nóng)民人均純收入2936元，實(shí)際增長(zhǎng)6.8%，城鄉(xiāng)收入政策使我國居民消費(fèi)率持續(xù)走低，這對(duì)消費(fèi)者乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)都形成了制約。

（二）個(gè)人信用制度不健全

雖然從21世紀(jì)初起，中國人民銀行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，并在八個(gè)省份聯(lián)網(wǎng)，但其還處于運(yùn)行初期，征信數(shù)據(jù)能夠使用的機(jī)構(gòu)太少。此外，該征信系統(tǒng)不完善，個(gè)人征信更新的慢，以至于商業(yè)銀行不能擁有查詢個(gè)人征信比較好的辦法，另外不能了解每人的收入水平和征稅機(jī)制不夠成熟，商業(yè)銀行不能對(duì)借款人征信有一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)估，造成商業(yè)銀行知悉的信息和客戶實(shí)際的信息不符合。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸區(qū)域發(fā)展不平衡

首先就是各地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度差異大，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)差距較大，由于沿海地帶經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，大部分商業(yè)銀行會(huì)選擇這種地方為重點(diǎn)對(duì)象，主要是一些大城市，從而漠視了那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地方。其次是網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的各品種之間發(fā)展極不平衡，由于個(gè)人租房貸款以及汽車消費(fèi)貸款的市場(chǎng)有較大的需求，商業(yè)銀行只顧及這兩種業(yè)務(wù)從而忽視了那些其他的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)[5]。20世紀(jì)末至今，個(gè)人租房貸款占據(jù)了絕大部分的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。

（四）網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)生問題的原因分析

網(wǎng)絡(luò)信貸改策導(dǎo)向存在偏差，部分網(wǎng)絡(luò)信管人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。造成該行近幾年信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的主要原因，一是在目前市場(chǎng)信用環(huán)境較差、國家宏觀調(diào)控破策波動(dòng)較大和該行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制能力較弱的情況下，對(duì)自身信貸資源包括信貸資金、人力資源的承受能力缺乏一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)，科學(xué)、合理的規(guī)劃和定位，直目地通求大而全。二而重當(dāng)前投放、重即期收益面忽視今后貸款是否能夠安全收回的短期行為更是比比皆是。

四、促進(jìn)我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑

（一）增強(qiáng)消費(fèi)者信貸意識(shí)，構(gòu)建良好信用觀念

首先，加強(qiáng)宣傳，指引消費(fèi)者正確的消費(fèi)觀。通過宣傳的加強(qiáng)，讓消費(fèi)者銘記勤儉節(jié)約的思想，其次，提高工資標(biāo)準(zhǔn)以及收入，增強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)能力以及還款能力。再次，更好地利用社會(huì)輿論的作用，大力宣揚(yáng)信用的通行證重要性。并且，廣泛開展與此相關(guān)的活動(dòng)，引導(dǎo)大家須具備優(yōu)秀的道德品質(zhì)，創(chuàng)造“應(yīng)守信，不失信”的環(huán)境，教育人們應(yīng)該有“守信至上”的意識(shí)，從此誠信與生俱來。

（二）提升銀行運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)水平

對(duì)于群眾消費(fèi)需求的不同，商業(yè)銀行需要出臺(tái)更多不同形式的網(wǎng)絡(luò)信貸品鐘。由此得出，各商業(yè)銀行對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)需要更加的重視，引進(jìn)更多的人才來共同研發(fā)新產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行應(yīng)該模仿國外商業(yè)銀行的模式，研發(fā)把人們的生活各種需求聯(lián)系到一塊的產(chǎn)品，滿足客戶的需求。從而提高自身優(yōu)勢(shì)。所以可以為自己銀行設(shè)定一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，并且以風(fēng)險(xiǎn)管理為目標(biāo)讓自己有動(dòng)力為之去奮斗，把風(fēng)險(xiǎn)控制在自己可把控范圍之內(nèi)。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸安全管理

一是嚴(yán)格核心企業(yè)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、專業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入。二是以“線上線下聯(lián)動(dòng)”方式防范客戶風(fēng)險(xiǎn)，就近選擇核心企業(yè)，由主辦行安排專人定期現(xiàn)場(chǎng)巡查，核實(shí)電子信息的真實(shí)性。三是在給予核心企業(yè)上下游客戶額度時(shí)，可以將上下游企業(yè)客戶額度視為核心企業(yè)額度的一部分。四是在自建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放個(gè)人貸款、經(jīng)營類貸款時(shí)，利用銀行資金結(jié)算信息及客戶調(diào)查優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)商戶的準(zhǔn)入與管理。結(jié)束語：根據(jù)以上的內(nèi)容可知，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷進(jìn)步，也在不斷進(jìn)步。網(wǎng)絡(luò)信貸借款時(shí)間長(zhǎng)，未知因素太多風(fēng)險(xiǎn)較高，因此對(duì)貸款人的信息要求必須很高。因此應(yīng)該制定一系列新的經(jīng)濟(jì)政策以及鼓動(dòng)商業(yè)銀行加大辦理網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。從而可以引導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的消費(fèi)意識(shí)滯后，以及調(diào)控網(wǎng)絡(luò)信貸的個(gè)人信用不完善，所以我們要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的宣導(dǎo)，指引消費(fèi)者正確的消費(fèi)觀。最后通過加強(qiáng)銀行辦理業(yè)務(wù)能力，以促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展。