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篇（1）

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)于“三農(nóng)”，但這幾年來(lái)，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；中國(guó)銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國(guó)有商業(yè)銀行陽(yáng)比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級(jí)城市及部分地級(jí)市設(shè)有分(支)行，縣級(jí)市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級(jí)城市及省會(huì)城市，一般地級(jí)市及縣級(jí)市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲(chǔ)蓄近幾年來(lái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲(chǔ)蓄中相當(dāng)大的份額。

二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

篇（2）

金融資源是現(xiàn)代社會(huì)資源體系中的重要資源，它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要促進(jìn)作用。

改革開(kāi)放20多年來(lái)，特別是實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略5年來(lái)，陜西農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展，無(wú)論是對(duì)配置金融資源，還是在支持陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但是，在改革與發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾突出，嚴(yán)重制約了陜西農(nóng)村金融市場(chǎng)功能的進(jìn)一步發(fā)揮，增大了金融市場(chǎng)甚至整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定性，這已成為陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素和瓶頸。因此，如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，充分發(fā)揮金融的核心作用，支持陜西崛起新跨越，是當(dāng)前農(nóng)村改革和金融改革面臨的重大課題。

一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析

1.農(nóng)村金融組織體系不健全，發(fā)育程度低

近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)展生了深刻變化，農(nóng)村資金供給主體不斷減少，農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求。在機(jī)構(gòu)障礙方面，金融服務(wù)覆蓋面縮小，主要表現(xiàn)為：商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)逐年撤并，市場(chǎng)占有率逐年降低，國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)存機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多集中于縣域及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上已放棄和退出了農(nóng)村市場(chǎng)，加之農(nóng)村信用社為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)撤銷了農(nóng)村信用服務(wù)站，一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點(diǎn)；政策性金融發(fā)育不全，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度極為有限；農(nóng)村信用社先天不足，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)主力軍的作用發(fā)揮有限；其他金融發(fā)展滯緩，銀行、信用社、保險(xiǎn)以及民間金融尚未形成合力。

2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴(yán)重，金融失血多

就農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村資金流失主要體現(xiàn)在：一是郵儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速發(fā)展及其“只存不貸”，使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。二是國(guó)有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少，保留下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)資金上存，實(shí)際上已成為上級(jí)行的儲(chǔ)蓄所，吸收的資金大量流向城市。三是作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社，由于體制、機(jī)制、結(jié)算渠道等因素影響，支農(nóng)資金實(shí)力不足，并且也有部分資金通過(guò)購(gòu)買債券等而流出農(nóng)村。農(nóng)村信貸資金供給不足為資金大量外流并存，與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求形式強(qiáng)烈反差。農(nóng)村金融資金外流的問(wèn)題，造成大量的有效金融要求得不到滿足，這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程。

3.金融資源配置的環(huán)境不佳，有待進(jìn)一步改善

在環(huán)境障礙方面，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，擔(dān)保體系不健全，貸款環(huán)境不好。主要表現(xiàn)為：一是信溝通的不對(duì)稱，隨著政府、銀行、企業(yè)改革步伐加快，政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后，新機(jī)制尚不健全，造成了相互溝通不及時(shí)、信息不對(duì)稱、市場(chǎng)行為不規(guī)范，致使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，抑制了貸款投放。二是社會(huì)信用意識(shí)還比較淡漠、企改制行業(yè)存在不規(guī)范現(xiàn)象等等。三是擔(dān)保機(jī)制不健全，還沒(méi)有建立起與企業(yè)融資、消費(fèi)信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)制，也影響了信貸資金的有效投入。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制，推進(jìn)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策和措施

1.加大陜西農(nóng)村金融資源的整合力度，構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展新體系

一是要建立多機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系。加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區(qū)域性金融中心，在積極發(fā)揮西安金融中心作用的同時(shí)，陜西應(yīng)當(dāng)努力拓寬和充分利用全國(guó)資本市場(chǎng)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌措資金。建立與資本市場(chǎng)配套的相關(guān)金融體系，加快建立地方性商業(yè)銀行步伐，整合壯大我省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。通過(guò)制定產(chǎn)業(yè)政策和推進(jìn)改革等措施，吸引國(guó)內(nèi)外銀行、證券、保險(xiǎn)來(lái)陜發(fā)展，促進(jìn)金融資源優(yōu)化組合，吸引外來(lái)資金到陜西發(fā)展。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個(gè)以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以其他金融為輔，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營(yíng)造和諧的金融環(huán)境，提供強(qiáng)有力的金融支撐。其一是鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果，充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，大力支持農(nóng)村商品市場(chǎng)建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

其二是農(nóng)業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，給予縣域農(nóng)行較大的自，增加對(duì)特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營(yíng)企業(yè)信貸扶持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。其三是縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮發(fā)展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發(fā)展模式，積極探索省內(nèi)城市商業(yè)銀行、城市信用社的重組整合；借鑒試點(diǎn)省（區(qū)）的成功經(jīng)驗(yàn)，積極穩(wěn)妥地推動(dòng)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問(wèn)題，為廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供堅(jiān)強(qiáng)資金后盾。其五是充分利用現(xiàn)有金融資源，運(yùn)用市場(chǎng)代手段，適時(shí)組建金融控股公司，提升陜西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其六是鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本投資金融業(yè)，發(fā)展多種所有制、提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè)；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開(kāi)辦銀行卡、、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元的金融要求。

2.強(qiáng)化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

針對(duì)陜西農(nóng)村資金外流嚴(yán)重的現(xiàn)象，政府應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)，建立資金回流農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制和農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)。第一，要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，出臺(tái)財(cái)政補(bǔ)貼，擔(dān)保或稅收優(yōu)惠等措施，不斷擴(kuò)大財(cái)政扶持對(duì)農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二，要在保證資金安全的情況下，縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀糜诔洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過(guò)財(cái)政杠桿引導(dǎo)金融資金回流農(nóng)村，使農(nóng)村資金流動(dòng)納入良性循環(huán)的軌道。第四，要建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的市場(chǎng)化機(jī)制，重點(diǎn)解決郵政儲(chǔ)蓄資金流失問(wèn)題，積極尋求郵政儲(chǔ)蓄新的業(yè)務(wù)定位。縣域以下郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)推動(dòng)小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，或?qū)⒒I集的資金直接拆放給農(nóng)村信用社或通過(guò)人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社。第五，要重視農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)信用資源的利用和整合，保護(hù)以地緣、血緣和人緣為主的獨(dú)特的農(nóng)村本地信用機(jī)制，使之融入整個(gè)農(nóng)村金融體制系。第六，人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導(dǎo)向性作用，加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度，管好用活支農(nóng)貸款，引導(dǎo)農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入，更好地支撐社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)先從外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境入手，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，把優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要目標(biāo)，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融部門應(yīng)配合做好社會(huì)信用體系建設(shè)工作，引導(dǎo)金融資源的合理配置，提高金融資源的使用效率，營(yíng)造金融與經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的金融生態(tài)格局。

4.加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度

根據(jù)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向，進(jìn)一步提高信貸資金使用效率，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資源，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，努力發(fā)揮金融的杠桿作用以支持陜西經(jīng)濟(jì)在西部快速崛起，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)、和諧發(fā)展。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的這程中，金融支持至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力，科學(xué)配置金融資源，以此促建社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇（3）

    金融資源是現(xiàn)代社會(huì)資源體系中的重要資源,它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置,對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要促進(jìn)作用。

    改革開(kāi)放20多年來(lái),特別是實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略5年來(lái),陜西農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展,無(wú)論是對(duì)配置金融資源,還是在支持陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但是,在改革與發(fā)展過(guò)程中,農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾突出,嚴(yán)重制約了陜西農(nóng)村金融市場(chǎng)功能的進(jìn)一步發(fā)揮,增大了金融市場(chǎng)甚至整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定性,這已成為陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素和瓶頸。因此,如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置,充分發(fā)揮金融的核心作用,支持陜西崛起新跨越,是當(dāng)前農(nóng)村改革和金融改革面臨的重大課題。

    一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析

    1.農(nóng)村金融組織體系不健全,發(fā)育程度低

    近年來(lái),經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)展生了深刻變化,農(nóng)村資金供給主體不斷減少,農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求。在機(jī)構(gòu)障礙方面,金融服務(wù)覆蓋面縮小,主要表現(xiàn)為:商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)逐年撤并,市場(chǎng)占有率逐年降低,國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)存機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多集中于縣域及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn),基本上已放棄和退出了農(nóng)村市場(chǎng),加之農(nóng)村信用社為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)撤銷了農(nóng)村信用服務(wù)站,一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點(diǎn);政策性金融發(fā)育不全,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度極為有限;農(nóng)村信用社先天不足,支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)主力軍的作用發(fā)揮有限;其他金融發(fā)展滯緩,銀行、信用社、保險(xiǎn)以及民間金融尚未形成合力。

    2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴(yán)重,金融失血多

    就農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō),農(nóng)村資金流失主要體現(xiàn)在:一是郵儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速發(fā)展及其“只存不貸”,使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。二是國(guó)有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移,縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少,保留下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)資金上存,實(shí)際上已成為上級(jí)行的儲(chǔ)蓄所,吸收的資金大量流向城市。三是作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社,由于體制、機(jī)制、結(jié)算渠道等因素影響,支農(nóng)資金實(shí)力不足,并且也有部分資金通過(guò)購(gòu)買債券等而流出農(nóng)村。農(nóng)村信貸資金供給不足為資金大量外流并存,與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求形式強(qiáng)烈反差。農(nóng)村金融資金外流的問(wèn)題,造成大量的有效金融要求得不到滿足,這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程。

    3.金融資源配置的環(huán)境不佳,有待進(jìn)一步改善

    在環(huán)境障礙方面,農(nóng)村信用環(huán)境欠佳,擔(dān)保體系不健全,貸款環(huán)境不好。主要表現(xiàn)為:一是信溝通的不對(duì)稱,隨著政府、銀行、企業(yè)改革步伐加快,政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后,新機(jī)制尚不健全,造成了相互溝通不及時(shí)、信息不對(duì)稱、市場(chǎng)行為不規(guī)范,致使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大,抑制了貸款投放。二是社會(huì)信用意識(shí)還比較淡漠、企改制行業(yè)存在不規(guī)范現(xiàn)象等等。三是擔(dān)保機(jī)制不健全,還沒(méi)有建立起與企業(yè)融資、消費(fèi)信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)制,也影響了信貸資金的有效投入。

    二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制,推進(jìn)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策和措施

    1.加大陜西農(nóng)村金融資源的整合力度,構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展新體系

    一是要建立多機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系。加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革,構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區(qū)域性金融中心,在積極發(fā)揮西安金融中心作用的同時(shí),陜西應(yīng)當(dāng)努力拓寬和充分利用全國(guó)資本市場(chǎng),為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌措資金。建立與資本市場(chǎng)配套的相關(guān)金融體系,加快建立地方性商業(yè)銀行步伐,整合壯大我省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。通過(guò)制定產(chǎn)業(yè)政策和推進(jìn)改革等措施,吸引國(guó)內(nèi)外銀行、證券、保險(xiǎn)來(lái)陜發(fā)展,促進(jìn)金融資源優(yōu)化組合,吸引外來(lái)資金到陜西發(fā)展。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀,構(gòu)建一個(gè)以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主,以其他金融為輔,適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營(yíng)造和諧的金融環(huán)境,提供強(qiáng)有力的金融支撐。其一是鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果,充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用,大力支持農(nóng)村商品市場(chǎng)建設(shè),擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持,更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

    其二是農(nóng)業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),給予縣域農(nóng)行較大的自主權(quán),增加對(duì)特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營(yíng)企業(yè)信貸扶持,拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。其三是縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀,在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā),農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮發(fā)展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發(fā)展模式,積極探索省內(nèi)城市商業(yè)銀行、城市信用社的重組整合;借鑒試點(diǎn)省(區(qū))的成功經(jīng)驗(yàn),積極穩(wěn)妥地推動(dòng)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行金融機(jī)構(gòu),通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,激活農(nóng)村金融市場(chǎng),解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問(wèn)題,為廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供堅(jiān)強(qiáng)資金后盾。其五是充分利用現(xiàn)有金融資源,運(yùn)用市場(chǎng)代手段,適時(shí)組建金融控股公司,提升陜西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其六是鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本投資金融業(yè),發(fā)展多種所有制、提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè);鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開(kāi)辦銀行卡、、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品,滿足農(nóng)村多元的金融要求。

    2.強(qiáng)化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo),建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

    針對(duì)陜西農(nóng)村資金外流嚴(yán)重的現(xiàn)象,政府應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo),建立資金回流農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制和農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制,引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)。第一,要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證,加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度,出臺(tái)財(cái)政補(bǔ)貼,擔(dān)保或稅收優(yōu)惠等措施,不斷擴(kuò)大財(cái)政扶持對(duì)農(nóng)村金融的覆蓋面,引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二,要在保證資金安全的情況下,縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?用于持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三,要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段,通過(guò)財(cái)政杠桿引導(dǎo)金融資金回流農(nóng)村,使農(nóng)村資金流動(dòng)納入良性循環(huán)的軌道。第四,要建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的市場(chǎng)化機(jī)制,重點(diǎn)解決郵政儲(chǔ)蓄資金流失問(wèn)題,積極尋求郵政儲(chǔ)蓄新的業(yè)務(wù)定位。縣域以下郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)推動(dòng)小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),或?qū)⒒I集的資金直接拆放給農(nóng)村信用社或通過(guò)人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社。第五,要重視農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)信用資源的利用和整合,保護(hù)以地緣、血緣和人緣為主的獨(dú)特的農(nóng)村本地信用機(jī)制,使之融入整個(gè)農(nóng)村金融體制系。第六,人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導(dǎo)向性作用,加大對(duì)農(nóng)村信用社的扶持力度,管好用活支農(nóng)貸款,引導(dǎo)農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入,更好地支撐社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

    3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙,打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

    改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)先從外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境入手,發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變,把優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要目標(biāo),改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境,形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”,促進(jìn)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;金融部門應(yīng)配合做好社會(huì)信用體系建設(shè)工作,引導(dǎo)金融資源的合理配置,提高金融資源的使用效率,營(yíng)造金融與經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的金融生態(tài)格局。

    4.加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入,加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度

    根據(jù)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向,進(jìn)一步提高信貸資金使用效率,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),合理配置信貸資源,加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入,努力發(fā)揮金融的杠桿作用以支持陜西經(jīng)濟(jì)在西部快速崛起,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)、和諧發(fā)展。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的這程中,金融支持至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度,靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具,增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力,科學(xué)配置金融資源,以此促建社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。

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篇（4）

中圖分類號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1007-4392(2008)01-0040-03

一､廊坊市農(nóng)村及農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

廊坊市轄三區(qū)八縣(市)，總面積6429平方公里，總?cè)丝?98萬(wàn)，其中農(nóng)村人口272萬(wàn)。近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了快速的發(fā)展。據(jù)對(duì)廊坊市8個(gè)縣(市)的20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查，2002年至2006年5年間，20鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政收入由24443萬(wàn)元增至74526萬(wàn)元，增長(zhǎng)了204%?鴉農(nóng)民人均純收入由4189元增至5236元，增長(zhǎng)25%。8個(gè)縣(市)逐步形成了以特色工業(yè)為龍頭，以工帶農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局。

(一)農(nóng)村專業(yè)市場(chǎng)逐步形成，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

近年來(lái)，在農(nóng)村涌現(xiàn)出了許多專業(yè)市場(chǎng)，如文安的膠合板市場(chǎng)､大城的摩配市場(chǎng)､三河楊莊的裝訂市場(chǎng)等。這些市場(chǎng)由眾多的中小民營(yíng)企業(yè)組成，所在區(qū)域已成為新農(nóng)村的典型。據(jù)對(duì)楊莊裝訂市場(chǎng)調(diào)查，楊莊村有印刷裝訂企業(yè)135家，占全鎮(zhèn)企業(yè)總數(shù)的70%，從業(yè)人員7600余人，印裝企業(yè)2006年上繳稅金2732萬(wàn)元，占全鎮(zhèn)稅收總量的89%。全鎮(zhèn)6343戶農(nóng)戶，其中有383個(gè)農(nóng)戶有自家的企業(yè)，平均每戶擁有機(jī)動(dòng)車0?郾3輛。

(二)農(nóng)村貸款逐年增長(zhǎng)，支持了龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)

數(shù)據(jù)顯示，2002年至2006年間8個(gè)縣金融機(jī)構(gòu)向縣域累計(jì)投放貸款達(dá)1162?郾2億元，其中農(nóng)業(yè)貸款累放288?郾4億元，重點(diǎn)支持了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)，如匯福糧油､福成伍豐､明慧養(yǎng)豬､梅花味精､福華肉類等。通過(guò)金融的大力支持，大廠回族自治縣已經(jīng)初步形成集養(yǎng)殖､加工､銷售為一體的屠宰加工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，目前，該產(chǎn)業(yè)已擁有現(xiàn)代化屠宰加工企業(yè)20家，從業(yè)人員1000余人，年屠宰加工量50余萬(wàn)頭(只)，年銷售收入18億元，產(chǎn)業(yè)增加值占到了該縣經(jīng)濟(jì)總量的30%。

二､新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融發(fā)展存在諸多矛盾(一)經(jīng)濟(jì)總量逐年擴(kuò)大與機(jī)構(gòu)總量逐步減少的矛盾

截止2006年末，8個(gè)縣(市)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量(包括儲(chǔ)蓄所､分理處､代辦站)為442個(gè)，比2002年減少1184個(gè)。金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置呈現(xiàn)兩個(gè)明顯特點(diǎn):一是機(jī)構(gòu)布局不合理，現(xiàn)存網(wǎng)點(diǎn)大多集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或鬧市區(qū)繁華地帶，如三河市的燕郊，霸州的勝芳，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。二是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)機(jī)構(gòu)撒并力度過(guò)大。如永清縣自2000年以來(lái)，先后撤銷了中行､建行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)，現(xiàn)只有1家工行辦事處､1家農(nóng)行､1家農(nóng)發(fā)行和16家信用社。金融從業(yè)人員數(shù)量也在不斷下降，2006年末，8個(gè)縣(市)共有金融從業(yè)人員5920人，比2002年減少了720人。現(xiàn)有人員整體素質(zhì)依然不高，縣域金融從業(yè)人員平均年齡接近40歲，初中以下學(xué)歷占比為16%，初級(jí)職稱以下占比高達(dá)51%。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)需求迫切與國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重城市輕農(nóng)村的矛盾

據(jù)對(duì)8個(gè)縣(市)120個(gè)農(nóng)村中小企業(yè)問(wèn)卷調(diào)查顯示，2002年至2006年有資金需求的97家，占80.8%，其中資金需求量年遞增10%的有67家，占56%，年遞增20的有36家，占30%，年遞增30%以上的有17家，占14%。2006年，中小企業(yè)得到貸款的占52%，貸款滿足度僅為38%。

由于國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人制度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作受到限制。各商業(yè)銀行將授信額度審批權(quán)上收到省分行，基層行只有貼現(xiàn)､100%保證金承兌和保函､個(gè)人質(zhì)押貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)。各商業(yè)銀行信貸政策及信貸審批機(jī)制，尤其是新增授信業(yè)務(wù)，過(guò)于機(jī)械化､程序化，束縛了基層行的手腳，導(dǎo)致辦事效率低､難以滿足客戶和競(jìng)爭(zhēng)的需要。2002年至2006年，8個(gè)縣(市)金融機(jī)構(gòu)貸款余額由142?郾9億元增至256?郾1億元，增長(zhǎng)79.2%，存貸比由57.3%降至56.2%，其中國(guó)有商業(yè)銀行存貸比由50%降至48%。同時(shí)，各商業(yè)銀行普遍執(zhí)行較高的上存資金利率，對(duì)于基層商業(yè)銀行來(lái)講，上存資金可以獲得穩(wěn)定的利差收入，在信貸投放渠道少或雖有渠道但不能滿足貸款條件的情況下，資金上存是唯一的､也是最有利的選擇。近5年來(lái)，8個(gè)縣(市)各項(xiàng)存款增長(zhǎng)迅猛，2002年至2006年，各項(xiàng)存款余額由249?郾4億元增至455?郾8億元，增長(zhǎng)82?郾8%，其中國(guó)有商業(yè)銀行存款余額由148億元增至294億元，增長(zhǎng)98.6%。

(三)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度加深與農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)壟斷的矛盾

盡管目前農(nóng)村存在多種金融組織，但它們之間并沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)格局。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍已與其他國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)異，在此情況下，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村貸款的主要提供者，從而在貸款市場(chǎng)上逐步取得壟斷地位。壟斷的市場(chǎng)是低效率的､缺乏活力的市場(chǎng)，并且在一定程度上加大了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分的籌資成本，如在貸款利率的執(zhí)行方面，農(nóng)村信用社有相當(dāng)比例的貸款采取“一浮到頂”的方式。2006年，調(diào)查區(qū)域農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款108?郾4億元，其中利率上浮50%以下(不包括50%)的占16?郾9%，上浮50%-100%(不包括100%)的占26.2%，上浮100%以上的占56.9%。在結(jié)算方式的選擇上，由于農(nóng)村信用社要求貸款必須開(kāi)立基本存款賬戶，使一些企業(yè)為了得到貸款而失去了享受國(guó)有商業(yè)銀行便捷結(jié)算服務(wù)的機(jī)會(huì)。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在著明顯的地域限制，缺乏改革和創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足､金融產(chǎn)品單一､服務(wù)質(zhì)量較差。

(四)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化與農(nóng)村金融產(chǎn)品相對(duì)不足的矛盾

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，多種行業(yè)､多種經(jīng)濟(jì)組織并存。目前，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村一般只辦理小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)､其它的信貸品種很少，盡管各行今年以來(lái)相繼開(kāi)辦了服務(wù)于中小企業(yè)的“速貸通”､“成長(zhǎng)之路”等新品種，但從貸款投放情況看，貸款總量很小，把關(guān)較嚴(yán)。工商銀行對(duì)支持新農(nóng)村建設(shè)和小企業(yè)也有措施出臺(tái)，但從具體支持目標(biāo)看，只局限于具有一定規(guī)模的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。在此情況下，農(nóng)村的眾多信貸需求主要落在農(nóng)村信用社身上，而農(nóng)村信用社先天素質(zhì)低､基礎(chǔ)差､信貸品種相對(duì)單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化需求。

三､政策建議

(一)重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加服務(wù)主體

要盡快改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，著力打造政策性金融､商業(yè)性金融､合作性金融和民營(yíng)金融等多種形式并存､合理分工､功能互補(bǔ)､有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融體系。一是增加商業(yè)銀行和政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)的信貸投入。給予縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)更大的自，明確要求其在農(nóng)村吸收資金的一定比例要用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款;充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策;按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。二是加快郵政儲(chǔ)蓄銀行改革進(jìn)程，引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村。新近掛牌成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，應(yīng)按“水從哪里來(lái)，流到哪里去”的原則，使吸收的農(nóng)村資金回流到縣域經(jīng)濟(jì)中。三是探索建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決中小企業(yè)貸款難､擔(dān)保難問(wèn)題。四是構(gòu)建和發(fā)展民間金融體系，發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村金融的補(bǔ)充和輔助作用。從政策､輿論､操作程序等方面引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，適當(dāng)給予發(fā)展空間; 放寬民辦金融的準(zhǔn)入門檻，大力發(fā)展社區(qū)金融機(jī)構(gòu)､小額貸款組織､小型金融擔(dān)保公司等民間金融機(jī)構(gòu)。

(二)打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)創(chuàng)造寬松和諧的氛圍

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)至關(guān)重要。政府以及相關(guān)部門要步調(diào)一致，協(xié)調(diào)動(dòng)作。一是要建立農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)，為農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人建立信息檔案。二是建立失信懲戒機(jī)制，打擊逃廢債行為，降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。三是在立法上給予農(nóng)村金融主體寬松公平的法律環(huán)境，加強(qiáng)法制監(jiān)管，保證其健康發(fā)展。

(三)實(shí)行金融政策傾斜，積極開(kāi)展金融創(chuàng)新

一是加大結(jié)算改革和結(jié)算工具創(chuàng)新力度，暢通結(jié)算渠道，加速資金周轉(zhuǎn)，減少現(xiàn)金使用。二是實(shí)行區(qū)別對(duì)待的分類支農(nóng)信貸政策，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不同發(fā)展程度､發(fā)展階段，把農(nóng)村劃分為以農(nóng)業(yè)為主的“農(nóng)業(yè)型”農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和以非農(nóng)產(chǎn)業(yè)為主的“城郊型”農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，把支持區(qū)域骨干企業(yè)､小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)村市場(chǎng)建設(shè)等方面的資金需求列入信貸優(yōu)先序列。三是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮其對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。同時(shí)，運(yùn)用財(cái)政､稅收､金融､再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。四是完善中央銀行調(diào)節(jié)機(jī)制，限定縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金比例，對(duì)上存資金利率實(shí)行最高限管理。五是在農(nóng)村推行票據(jù)業(yè)務(wù)，發(fā)揮票據(jù)業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。六是鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在農(nóng)村大力發(fā)展“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”業(yè)務(wù)，試行“項(xiàng)目貸款”或“組合貸款”業(yè)務(wù)。

(四)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革

在對(duì)農(nóng)村信用社落實(shí)各項(xiàng)優(yōu)惠扶持政策的基礎(chǔ)上，把改革的重點(diǎn)放在建立良好的治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制上，減少地方政府的行政干預(yù)，把農(nóng)村信用社建成真正的“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)､自我約束､自負(fù)盈虧､自我發(fā)展､民主管理”的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。要采取有力措施進(jìn)一步提升農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力“一是盡快建立全國(guó)性的農(nóng)村信用社結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。二是在保證農(nóng)村信用社隊(duì)伍穩(wěn)定的前提下，在員工的錄入中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)各種方法，對(duì)現(xiàn)有不適應(yīng)信用社工作的人員予以分流。三是將資金的定價(jià)權(quán)下放到基層社，讓基層社根據(jù)貸款對(duì)象來(lái)確定利率水平，增強(qiáng)信用社對(duì)好客戶的吸引力。

(五)進(jìn)一步加強(qiáng)信貸監(jiān)督管理與監(jiān)測(cè)分析，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

篇（5）

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)于“三農(nóng)”，但這幾年來(lái)，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；中國(guó)銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國(guó)有商業(yè)銀行陽(yáng)比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級(jí)城市及部分地級(jí)市設(shè)有分(支)行，縣級(jí)市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級(jí)城市及省會(huì)城市，一般地級(jí)市及縣級(jí)市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲(chǔ)蓄近幾年來(lái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲(chǔ)蓄中相當(dāng)大的份額。

二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過(guò)二十余年的改革開(kāi)放，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國(guó)金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、我國(guó)尚不存在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國(guó)有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過(guò)人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競(jìng)爭(zhēng)；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開(kāi)放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會(huì)有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。3、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，世界各國(guó)的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全、在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行卻仍是國(guó)有獨(dú)資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢(shì)不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國(guó)四大銀行目前的年利潤(rùn)當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來(lái)五年，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴(kuò)張規(guī)模，以四家國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒(méi)有補(bǔ)充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來(lái)源的持續(xù)性，四大國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力必將逐漸消退。因此，對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢(shì)在必行。

4、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)格格不入。從1995年以來(lái)，我國(guó)的銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。入世后，中國(guó)金融、證券市場(chǎng)的開(kāi)放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項(xiàng)基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融服務(wù)。因此，國(guó)內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放，金融混業(yè)必將從外部波及我國(guó)金融市場(chǎng)，外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而且我國(guó)現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團(tuán)將同時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這種事實(shí)上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對(duì)“三農(nóng)”的扶持。國(guó)家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍的商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對(duì)“三農(nóng)”的扶持主體實(shí)質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、對(duì)重塑我國(guó)銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢(shì)、提高我國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力原則，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨(dú)承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時(shí)，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競(jìng)爭(zhēng)，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來(lái)，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財(cái)、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國(guó)加入WTO的必然要求。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國(guó)要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨(dú)立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠集中精力，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟(jì)效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭(zhēng)得更多的市場(chǎng)份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來(lái)，成立獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實(shí)現(xiàn)天地對(duì)接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會(huì)員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來(lái)交納會(huì)費(fèi)，形成清算銀行的收入。其機(jī)構(gòu)體系可按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理的組織體系。清算銀行要在全國(guó)設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級(jí)機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險(xiǎn)。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨(dú)立地位，獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。2、逐步對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。目前，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造已經(jīng)沒(méi)有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國(guó)國(guó)情看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補(bǔ)充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國(guó)有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司。在改制過(guò)程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時(shí)，商業(yè)銀行集團(tuán)公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來(lái)消化原國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過(guò)許多其他途徑，包括讓民間資金以實(shí)收貨幣資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級(jí)法人。總行作為母公司對(duì)作為子公司的分行控股，將經(jīng)營(yíng)狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過(guò)資產(chǎn)重組后獨(dú)立注冊(cè)成股份有限公司制的子銀行上市。國(guó)有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過(guò)上市子銀行收購(gòu)、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實(shí)現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行之間進(jìn)行資產(chǎn)重組。合并幾家國(guó)有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國(guó)有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟(jì)潮流，能達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果。而我國(guó)現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象等方面已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。由于我國(guó)的銀行規(guī)模與國(guó)外一些超級(jí)銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的合并，從而最終實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進(jìn)行整體合并。

3、鼓勵(lì)城市中小銀行按市場(chǎng)化原則相互兼并與重組，實(shí)現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過(guò)兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級(jí)政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對(duì)城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊(cè)資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開(kāi)展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)漸進(jìn)過(guò)渡。混業(yè)經(jīng)營(yíng)分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。按照這種模式來(lái)改造我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況是不現(xiàn)實(shí)的。首先是改革成本太高，在實(shí)際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無(wú)法對(duì)外界環(huán)境的改變做出及時(shí)的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬(wàn)變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒(méi)有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。我國(guó)1995年之前混業(yè)經(jīng)營(yíng)所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會(huì)放大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等通過(guò)控股公司相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。中國(guó)近幾年的實(shí)踐來(lái)看，金融控股公司模式是我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最優(yōu)選擇。它能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與整合過(guò)程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬(wàn)國(guó)加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將為光大集團(tuán)迅速成長(zhǎng)為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也在香港等地并購(gòu)重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國(guó)國(guó)際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固發(fā)展中信實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購(gòu)標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)已進(jìn)入一個(gè)嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國(guó)際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

5、各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對(duì)加入WT0后國(guó)外商業(yè)銀行的入駐，我國(guó)銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營(yíng)聯(lián)合與良性競(jìng)爭(zhēng)，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對(duì)來(lái)自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困境，既浪費(fèi)資源又消耗實(shí)力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場(chǎng)定位放在市級(jí)以上的城市，原有分支機(jī)構(gòu)在重新布局時(shí)可以撤消或?qū)嵭胁①?gòu)，如由農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)入。

2、中國(guó)銀行主要應(yīng)定位于開(kāi)展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。可考慮設(shè)立代表處、機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國(guó)外分行及投資銀行等多種方式開(kāi)展跨國(guó)業(yè)務(wù)。原有的國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對(duì)象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認(rèn)為，無(wú)論采取何種方式來(lái)改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配。從功能上來(lái)講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，牢固樹(shù)立為中小企業(yè)，特別是為個(gè)體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤(pán)、爭(zhēng)客戶。要瞄準(zhǔn)國(guó)有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場(chǎng)，加快發(fā)展，并要不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問(wèn)題

1、加入WT0是深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的難得機(jī)遇。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問(wèn)題。靠政府進(jìn)行強(qiáng)制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國(guó)公民對(duì)加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對(duì)較小。如果時(shí)間一長(zhǎng)，公民對(duì)加入WTO所帶來(lái)的預(yù)期效益遞減，就會(huì)增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)路徑依賴?yán)碚摚贫茸冞w具有路徑依賴的特性，時(shí)間長(zhǎng)了還會(huì)增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機(jī)，才能使得國(guó)有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達(dá)到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國(guó)金融資源的最佳途徑。對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，培育了我國(guó)改革開(kāi)放的初級(jí)金融市場(chǎng)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場(chǎng)份額，盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來(lái)越嚴(yán)重。這種狀況既是對(duì)金融資源的浪費(fèi)，同時(shí)也對(duì)四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來(lái)負(fù)面影響。面對(duì)世界金融業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)四大行應(yīng)發(fā)揮國(guó)有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢(shì)，淡化市場(chǎng)利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的同盟關(guān)系，鞏固國(guó)內(nèi)市場(chǎng)根基，適時(shí)出擊國(guó)際市場(chǎng)，把主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手定位為國(guó)外的超級(jí)金融集團(tuán)。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級(jí)，總行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級(jí)行政建制，它的性質(zhì)是行長(zhǎng)級(jí)的聯(lián)系會(huì)議。它的功能性機(jī)制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場(chǎng)的開(kāi)放與規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與預(yù)警。

3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，進(jìn)行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來(lái)越高。但我國(guó)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。原因有三：其一，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)已形成，國(guó)外銀行進(jìn)入我國(guó)后，雖然也會(huì)從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法在存貸方面跟國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)；其二，國(guó)外銀行長(zhǎng)期以來(lái)在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)是短期內(nèi)國(guó)內(nèi)銀行所無(wú)法比擬的，國(guó)外銀行必將以此作為搶占中國(guó)市場(chǎng)的切入口：其三，從利潤(rùn)回報(bào)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國(guó)商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準(zhǔn)備，就等于把這塊利潤(rùn)拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在我國(guó)，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債比重高達(dá)90％，明顯的比例失調(diào)，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)是非常不利的。銀行業(yè)進(jìn)行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國(guó)商業(yè)銀行找到新的盈利點(diǎn)，從而走出經(jīng)營(yíng)困境。同時(shí)，它也將為我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級(jí)發(fā)展提供大好機(jī)會(huì)。

4、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)必將導(dǎo)致對(duì)監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時(shí)也對(duì)監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對(duì)象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，實(shí)行的是人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，則要求建立一個(gè)更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對(duì)這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理職能。

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篇（6）

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)于“三農(nóng)”，但這幾年來(lái)，農(nóng)行在的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國(guó)有商業(yè)銀行陽(yáng)比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級(jí)城市及部分地級(jí)市設(shè)有分(支)行，縣級(jí)市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級(jí)城市及省會(huì)城市，一般地級(jí)市及縣級(jí)市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市、居民和地方財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲(chǔ)蓄近幾年來(lái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲(chǔ)蓄中相當(dāng)大的份額。

二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過(guò)二十余年的改革開(kāi)放，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國(guó)金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、我國(guó)尚不存在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國(guó)有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過(guò)人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成資源的浪費(fèi)，商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競(jìng)爭(zhēng)；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開(kāi)放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會(huì)有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。

3、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，世界各國(guó)的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國(guó)民命脈和經(jīng)濟(jì)安全、在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和中居于舉足輕重地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行卻仍是國(guó)有獨(dú)資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球一體化趨勢(shì)不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國(guó)四大銀行的年利潤(rùn)當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來(lái)五年，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴(kuò)張規(guī)模，以四家國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒(méi)有補(bǔ)充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來(lái)源的持續(xù)性，四大國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力必將逐漸消退。因此，對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢(shì)在必行。

4、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)格格不入。從1995年以來(lái)，我國(guó)的銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。入世后，金融、證券市場(chǎng)的開(kāi)放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項(xiàng)基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融服務(wù)。因此，國(guó)內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放，金融混業(yè)必將從外部波及我國(guó)金融市場(chǎng)，外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而且我國(guó)現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團(tuán)將同時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這種事實(shí)上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對(duì)“三農(nóng)”的扶持。國(guó)家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍的商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對(duì)“三農(nóng)”的扶持主體實(shí)質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、對(duì)重塑我國(guó)銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢(shì)、提高我國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力原則，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨(dú)承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時(shí)，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競(jìng)爭(zhēng)，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來(lái)，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財(cái)、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國(guó)加入WTO的必然要求。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國(guó)要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨(dú)立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠集中精力，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟(jì)效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭(zhēng)得更多的市場(chǎng)份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來(lái)，成立獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實(shí)現(xiàn)天地對(duì)接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會(huì)員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來(lái)交納會(huì)費(fèi)，形成清算銀行的收入。其機(jī)構(gòu)體系可按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理的組織體系。清算銀行要在全國(guó)設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級(jí)機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險(xiǎn)。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨(dú)立地位，獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造已經(jīng)沒(méi)有任何和政策上的障礙。要按照建立制度的要求，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代企業(yè)，具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國(guó)國(guó)情看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補(bǔ)充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供。方案一：可將四家國(guó)有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司。在改制過(guò)程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時(shí)，商業(yè)銀行集團(tuán)公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來(lái)消化原國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過(guò)許多其他途徑，包括讓民間資金以實(shí)收貨幣資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級(jí)法人。總行作為母公司對(duì)作為子公司的分行控股，將經(jīng)營(yíng)狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過(guò)資產(chǎn)重組后獨(dú)立注冊(cè)成股份有限公司制的子銀行上市。國(guó)有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)戰(zhàn)略需要，逐步通過(guò)上市子銀行收購(gòu)、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實(shí)現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行之間進(jìn)行資產(chǎn)重組。合并幾家國(guó)有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國(guó)有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界潮流，能達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果。而我國(guó)現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象等方面已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。由于我國(guó)的銀行規(guī)模與國(guó)外一些超級(jí)銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的合并，從而最終實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進(jìn)行整體合并。

3、鼓勵(lì)城市中小銀行按市場(chǎng)化原則相互兼并與重組，實(shí)現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過(guò)兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級(jí)政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對(duì)城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊(cè)資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開(kāi)展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)漸進(jìn)過(guò)渡。混業(yè)經(jīng)營(yíng)分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。按照這種模式來(lái)改造我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況是不現(xiàn)實(shí)的。首先是改革成本太高，在實(shí)際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無(wú)法對(duì)外界環(huán)境的改變做出及時(shí)的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬(wàn)變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒(méi)有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。我國(guó)1995年之前混業(yè)經(jīng)營(yíng)所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會(huì)放大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等通過(guò)控股公司相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。

從近幾年的實(shí)踐來(lái)看，控股公司模式是我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最優(yōu)選擇。它能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與整合過(guò)程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬(wàn)國(guó)加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將為光大集團(tuán)迅速成長(zhǎng)為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也在香港等地并購(gòu)重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國(guó)國(guó)際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固中信實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購(gòu)標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)已進(jìn)入一個(gè)嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國(guó)際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

5、各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對(duì)加入WT0后國(guó)外商業(yè)銀行的入駐，我國(guó)銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營(yíng)聯(lián)合與良性競(jìng)爭(zhēng)，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對(duì)來(lái)自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困境，既浪費(fèi)資源又消耗實(shí)力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場(chǎng)定位放在市級(jí)以上的城市，原有分支機(jī)構(gòu)在重新布局時(shí)可以撤消或?qū)嵭胁①?gòu)，如由農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)入。

2、中國(guó)銀行主要應(yīng)定位于開(kāi)展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。可考慮設(shè)立代表處、機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國(guó)外分行及投資銀行等多種方式開(kāi)展跨國(guó)業(yè)務(wù)。原有的國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括，其服務(wù)對(duì)象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認(rèn)為，無(wú)論采取何種方式來(lái)改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)匕l(fā)展相匹配。從功能上來(lái)講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，牢固樹(shù)立為中小，特別是為個(gè)體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤(pán)、爭(zhēng)客戶。要瞄準(zhǔn)國(guó)有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場(chǎng)，加快發(fā)展，并要不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的

1、加入WT0是深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的難得機(jī)遇。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問(wèn)題。靠政府進(jìn)行強(qiáng)制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國(guó)公民對(duì)加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對(duì)較小。如果時(shí)間一長(zhǎng)，公民對(duì)加入WTO所帶來(lái)的預(yù)期效益遞減，就會(huì)增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)路徑依賴，制度變遷具有路徑依賴的特性，時(shí)間長(zhǎng)了還會(huì)增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住內(nèi)外人心一致的改革良機(jī)，才能使得國(guó)有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達(dá)到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國(guó)金融資源的最佳途徑。對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，培育了我國(guó)改革開(kāi)放的初級(jí)金融市場(chǎng)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場(chǎng)份額，盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來(lái)越嚴(yán)重。這種狀況既是對(duì)金融資源的浪費(fèi)，同時(shí)也對(duì)四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來(lái)負(fù)面。

面對(duì)世界業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)四大行應(yīng)發(fā)揮國(guó)有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢(shì)，淡化市場(chǎng)利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的同盟關(guān)系，鞏固國(guó)內(nèi)市場(chǎng)根基，適時(shí)出擊國(guó)際市場(chǎng)，把主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手定位為國(guó)外的超級(jí)金融集團(tuán)。而短期內(nèi)最為妥善的合作，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級(jí)，總行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級(jí)行政建制，它的性質(zhì)是行長(zhǎng)級(jí)的聯(lián)系會(huì)議。它的功能性機(jī)制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場(chǎng)的開(kāi)放與規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與預(yù)警。

3、銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，進(jìn)行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來(lái)越高。但我國(guó)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。原因有三：其一，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)已形成，國(guó)外銀行進(jìn)入我國(guó)后，雖然也會(huì)從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法在存貸方面跟國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)；其二，國(guó)外銀行長(zhǎng)期以來(lái)在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)是短期內(nèi)國(guó)內(nèi)銀行所無(wú)法比擬的，國(guó)外銀行必將以此作為搶占市場(chǎng)的切入口：其三，從利潤(rùn)回報(bào)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國(guó)商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準(zhǔn)備，就等于把這塊利潤(rùn)拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在我國(guó)，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債比重高達(dá)90％，明顯的比例失調(diào)，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)是非常不利的。銀行業(yè)進(jìn)行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國(guó)商業(yè)銀行找到新的盈利點(diǎn)，從而走出經(jīng)營(yíng)困境。同時(shí)，它也將為我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級(jí)發(fā)展提供大好機(jī)會(huì)。

4、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)必將導(dǎo)致對(duì)監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時(shí)也對(duì)監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對(duì)象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，實(shí)行的是人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，則要求建立一個(gè)更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對(duì)這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理職能。

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①李金勇，張曉蓮．我國(guó)商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)布局及其改革構(gòu)想[J]．金融論壇，2001，(9)．

②朱正元．國(guó)有商業(yè)銀行分步重組上市，金融研究[J]．2000，(12)．

③林寶清．國(guó)有四大銀行不可輕言股改，金融研究 [J]．2001，(4)．

④周元元．建立集團(tuán)化、多元化和多層次銀行體系構(gòu)想[J].金融研究，2000，(12)。

篇（7）

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國(guó)有銀行體系。但國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中仍居主體地位。近年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個(gè)體布局看，四大國(guó)有商業(yè)銀行原來(lái)各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象是針對(duì)于“三農(nóng)”，但這幾年來(lái)，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；中國(guó)銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國(guó)有商業(yè)銀行陽(yáng)比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級(jí)城市及部分地級(jí)市設(shè)有分(支)行，縣級(jí)市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級(jí)城市及省會(huì)城市，一般地級(jí)市及縣級(jí)市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市企業(yè)、?用窈偷胤講普蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄校饕⒆閿詵裰行∑笠擔(dān)比俚胤驕謾E褰鶉詰鬧髁橋逍龐煤獻(xiàn)魃紓收⑿罱改昀叢諗宓厙?guó)的发諕觳窚\Q桿伲劑伺宕⑿鈧邢嗟貝蟮姆荻睢?nbsp;

二、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過(guò)二十余年的改革開(kāi)放，中國(guó)金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國(guó)有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國(guó)金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國(guó)銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、我國(guó)尚不存在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國(guó)有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過(guò)人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國(guó)有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競(jìng)爭(zhēng)；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競(jìng)爭(zhēng)格局：在特大城市及部分沿海開(kāi)放城市，存在外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在大中城市存在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國(guó)有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會(huì)有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。

3、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，世界各國(guó)的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全、在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行卻仍是國(guó)有獨(dú)資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢(shì)不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國(guó)四大銀行目前的年利潤(rùn)當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來(lái)五年，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴(kuò)張規(guī)模，以四家國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒(méi)有補(bǔ)充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來(lái)源的持續(xù)性，四大國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力必將逐漸消退。因此，對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢(shì)在必行。

4、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)格格不入。從1995年以來(lái)，我國(guó)的銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。入世后，中國(guó)金融、證券市場(chǎng)的開(kāi)放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項(xiàng)基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國(guó)金融將進(jìn)一步融入國(guó)際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融服務(wù)。因此，國(guó)內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場(chǎng)的開(kāi)放，金融混業(yè)必將從外部波及我國(guó)金融市場(chǎng)，外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，而且我國(guó)現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團(tuán)將同時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這種事實(shí)上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，使國(guó)有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對(duì)“三農(nóng)”的扶持。國(guó)家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)范圍的商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對(duì)“三農(nóng)”的扶持主體實(shí)質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、對(duì)重塑我國(guó)銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢(shì)、提高我國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力原則，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨(dú)承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時(shí)，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競(jìng)爭(zhēng)，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來(lái)，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財(cái)、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國(guó)加入WTO的必然要求。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國(guó)要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨(dú)立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠集中精力，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟(jì)效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭(zhēng)得更多的市場(chǎng)份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來(lái)，成立獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實(shí)現(xiàn)天地對(duì)接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會(huì)員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來(lái)交納會(huì)費(fèi)，形成清算銀行的收入。其機(jī)構(gòu)體系可按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理的組織體系。清算銀行要在全國(guó)設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級(jí)機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險(xiǎn)。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨(dú)立地位，獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。目前，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造已經(jīng)沒(méi)有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行可以改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國(guó)國(guó)情看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補(bǔ)充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國(guó)有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司。在改制過(guò)程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時(shí)，商業(yè)銀行集團(tuán)公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來(lái)消化原國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過(guò)許多其他途徑，包括讓民間資金以實(shí)收貨幣資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國(guó)有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級(jí)法人。總行作為母公司對(duì)作為子公司的分行控股，將經(jīng)營(yíng)狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過(guò)資產(chǎn)重組后獨(dú)立注冊(cè)成股份有限公司制的子銀行上市。國(guó)有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過(guò)上市子銀行收購(gòu)、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實(shí)現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國(guó)有商業(yè)銀行之間進(jìn)行資產(chǎn)重組。合并幾家國(guó)有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國(guó)有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟(jì)潮流，能達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果。而我國(guó)現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象等方面已無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別。由于我國(guó)的銀行規(guī)模與國(guó)外一些超級(jí)銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的合并，從而最終實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進(jìn)行整體合并。

3、鼓勵(lì)城市中小銀行按市場(chǎng)化原則相互兼并與重組，實(shí)現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過(guò)兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級(jí)政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對(duì)城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊(cè)資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開(kāi)展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)漸進(jìn)過(guò)渡。混業(yè)經(jīng)營(yíng)分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。按照這種模式來(lái)改造我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況是不現(xiàn)實(shí)的。首先是改革成本太高，在實(shí)際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無(wú)法對(duì)外界環(huán)境的改變做出及時(shí)的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬(wàn)變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒(méi)有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。我國(guó)1995年之前混業(yè)經(jīng)營(yíng)所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會(huì)放大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等通過(guò)控股公司相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。 

從中國(guó)近幾年的實(shí)踐來(lái)看，金融控股公司模式是我國(guó)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最優(yōu)選擇。它能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)與整合過(guò)程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬(wàn)國(guó)加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將為光大集團(tuán)迅速成長(zhǎng)為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也在香港等地并購(gòu)重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國(guó)國(guó)際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固發(fā)展中信實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購(gòu)標(biāo)志著中國(guó)金融業(yè)已進(jìn)入一個(gè)嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國(guó)際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國(guó)金融體系的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

5、各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對(duì)加入WT0后國(guó)外商業(yè)銀行的入駐，我國(guó)銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營(yíng)聯(lián)合與良性競(jìng)爭(zhēng)，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對(duì)來(lái)自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困境，既浪費(fèi)資源又消耗實(shí)力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場(chǎng)定位放在市級(jí)以上的城市，原有分支機(jī)構(gòu)在重新布局時(shí)可以撤消或?qū)嵭胁①?gòu)，如由農(nóng)業(yè)銀行購(gòu)入。

2、中國(guó)銀行主要應(yīng)定位于開(kāi)展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。可考慮設(shè)立代表處、機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國(guó)外分行及投資銀行等多種方式開(kāi)展跨國(guó)業(yè)務(wù)。原有的國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對(duì)象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認(rèn)為，無(wú)論采取何種方式來(lái)改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配。從功能上來(lái)講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，牢固樹(shù)立為中小企業(yè)，特別是為個(gè)體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營(yíng)思想，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤(pán)、爭(zhēng)客戶。要瞄準(zhǔn)國(guó)有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場(chǎng)，加快發(fā)展，并要不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問(wèn)題

1、加入WT0是深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的難得機(jī)遇。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問(wèn)題。靠政府進(jìn)行強(qiáng)制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度的金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國(guó)公民對(duì)加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對(duì)較小。如果時(shí)間一長(zhǎng)，公民對(duì)加入WTO所帶來(lái)的預(yù)期效益遞減，就會(huì)增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)路徑依賴?yán)碚摚贫茸冞w具有路徑依賴的特性，時(shí)間長(zhǎng)了還會(huì)增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機(jī)，才能使得國(guó)有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達(dá)到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國(guó)金融資源的最佳途徑。對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)，培育了我國(guó)改革開(kāi)放的初級(jí)金融市場(chǎng)，引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場(chǎng)份額，盲目擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營(yíng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來(lái)越嚴(yán)重。這種狀況既是對(duì)金融資源的浪費(fèi)，同時(shí)也對(duì)四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來(lái)負(fù)面影響。

面對(duì)世界金融業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)四大行應(yīng)發(fā)揮國(guó)有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢(shì)，淡化市場(chǎng)利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的同盟關(guān)系，鞏固國(guó)內(nèi)市場(chǎng)根基，適時(shí)出擊國(guó)際市場(chǎng)，把主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手定位為國(guó)外的超級(jí)金融集團(tuán)。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級(jí)，總行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級(jí)設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級(jí)行政建制，它的性質(zhì)是行長(zhǎng)級(jí)的聯(lián)系會(huì)議。它的功能性機(jī)制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場(chǎng)的開(kāi)放與規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與預(yù)警。

3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，進(jìn)行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來(lái)越高。但我國(guó)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。原因有三：其一，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)已形成，國(guó)外銀行進(jìn)入我國(guó)后，雖然也會(huì)從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法在存貸方面跟國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)；其二，國(guó)外銀行長(zhǎng)期以來(lái)在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢(shì)是短期內(nèi)國(guó)內(nèi)銀行所無(wú)法比擬的，國(guó)外銀行必將以此作為搶占中國(guó)市場(chǎng)的切入口：其三，從利潤(rùn)回報(bào)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國(guó)商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準(zhǔn)備，就等于把這塊利潤(rùn)拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在我國(guó)，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債比重高達(dá)90％，明顯的比例失調(diào)，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)是非常不利的。銀行業(yè)進(jìn)行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國(guó)商業(yè)銀行找到新的盈利點(diǎn)，從而走出經(jīng)營(yíng)困境。同時(shí)，它也將為我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級(jí)發(fā)展提供大好機(jī)會(huì)。

4、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)必將導(dǎo)致對(duì)監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時(shí)也對(duì)監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對(duì)象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，實(shí)行的是人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，則要求建立一個(gè)更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對(duì)這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理職能。

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篇（8）

銀行實(shí)習(xí)感悟1經(jīng)過(guò)在攀枝花農(nóng)商行二個(gè)多月的實(shí)習(xí)，客觀上來(lái)說(shuō)，我對(duì)自己在學(xué)校所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分的理解了理論與實(shí)際的關(guān)系，也逐漸的適應(yīng)了我學(xué)生身份向職業(yè)人員的角色轉(zhuǎn)換。我這次實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容是制度學(xué)習(xí)，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以及基本的綜合柜員操作。

首先來(lái)說(shuō)，這次實(shí)習(xí)給我感覺(jué)最深的就是我觀念上的轉(zhuǎn)變。以往在我的觀念中，銀行工作人員工作是那么的輕松，每天對(duì)著電腦悄悄鍵盤(pán)，再數(shù)數(shù)鈔票就行了，我完全忽略了每一個(gè)工作都有每個(gè)工作隱形的工作內(nèi)容。自從進(jìn)入仁和營(yíng)業(yè)部實(shí)習(xí)以后，我感覺(jué)事實(shí)與現(xiàn)實(shí)的差距真是太遠(yuǎn)了。由于環(huán)境因素，營(yíng)業(yè)部每天的破鈔都比較多，“破鈔任務(wù)”是我進(jìn)入實(shí)習(xí)以后聽(tīng)到較多的一個(gè)組合詞，而捆錢，不管是困破鈔還是困好鈔都是技術(shù)活，尤其是捆小額破鈔，更是令人煩惱的艱巨任務(wù)，而且如果在比較繁忙的時(shí)候，不論是整理破鈔還是捆錢都得見(jiàn)縫插針的利用時(shí)間。

時(shí)間過(guò)去三個(gè)月了，但是現(xiàn)在的我對(duì)于剛到實(shí)習(xí)單位時(shí)的情境記憶猶新，尤其是各位前輩和領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于銀行工作制度的強(qiáng)調(diào)。所謂的制度就是銀行工作人員行為規(guī)范的準(zhǔn)則，是不可違背的規(guī)矩。不違不保證不出錯(cuò)，但是違背了制度就埋下了出錯(cuò)的隱患。剛到營(yíng)業(yè)部實(shí)習(xí)的第一天，主任就給了我一本信用社的制度讀本，而且百般告誡與強(qiáng)調(diào)制度的重要性。然而在接下來(lái)的實(shí)習(xí)過(guò)程中，經(jīng)過(guò)慢慢的領(lǐng)會(huì)與學(xué)習(xí)，銀行工作的制度規(guī)范也慢慢滲入在生活與工作中。“一日三查庫(kù)”是所有工作人員每天必須的事情，而且也是我最緊張的時(shí)候，雖然每天都在進(jìn)行著這項(xiàng)任務(wù)，但是每每到時(shí)候差點(diǎn)尾箱，總會(huì)擔(dān)心會(huì)不會(huì)出錯(cuò)，雖然至今為止還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)錯(cuò)誤。銀行的工作不必市場(chǎng)銷售，多了少了哪怕是一角錢都是大事(特殊的除外)，這都說(shuō)明了在操作的過(guò)程中存在著錯(cuò)誤，是對(duì)工作完成度的否定。

銀行實(shí)習(xí)感悟2這次實(shí)習(xí)，作為杭州銀行的柜員，不但讓我對(duì)銀行日常基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本操縱外，還讓自己在處事方面的收獲也是挺大的。作為一名一直在單純的大學(xué)的臥冬這次的實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了我踏進(jìn)社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏進(jìn)社會(huì)奠定了基礎(chǔ)。

首先，我覺(jué)得在學(xué)校和單位的很大一個(gè)不同就是進(jìn)進(jìn)社會(huì)以后必須要有很強(qiáng)的責(zé)任心。在銀行工作自己所擔(dān)任的就是一名工作職員，要對(duì)自己做的事情負(fù)責(zé)，對(duì)公司負(fù)責(zé)，對(duì)儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)。假如沒(méi)有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班，假如不小心出現(xiàn)了錯(cuò)誤，也必須負(fù)責(zé)糾正，而這些是作為一名工作職員的分內(nèi)之事，盡對(duì)不會(huì)有人往同情你，或者往幫助你做你沒(méi)有完成的工作。或許你要抱怨社會(huì)的無(wú)情，但是你要是跟不上別人的步伐，你并將被淘汰在社會(huì)之外。

其次，我覺(jué)得工作后每個(gè)人都必須要堅(jiān)守自己的職業(yè)道德和努力進(jìn)步自己的職業(yè)素養(yǎng)。正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)，沒(méi)有規(guī)矩不成方圓。在這一點(diǎn)上我從實(shí)習(xí)單位同事那里深有體會(huì)。比如，有的業(yè)務(wù)辦理需要身份證件或者最最少的復(fù)印件，固然來(lái)行的客戶可能是自己熟悉的人，我們也會(huì)要求對(duì)方出示證件，而當(dāng)對(duì)方有所微詞時(shí)，我們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。現(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度題目尤為重要，這點(diǎn)我有親身感受。正所謂，我們?cè)诠ぷ鞯臅r(shí)候，是在出售我們的服務(wù)態(tài)度。

此外，在銀行實(shí)習(xí)，我可以站在銀行的角度往看社會(huì)的消費(fèi)。我覺(jué)得最好的客戶當(dāng)然是私營(yíng)老板和企業(yè)會(huì)計(jì)。除開(kāi)經(jīng)濟(jì)上面的原因不說(shuō)，整體來(lái)講，大客戶也是素質(zhì)相對(duì)比較高的，說(shuō)話相對(duì)文明，耐心也相對(duì)比較好，可以交流，能夠理解我們工作，熟悉流程，單據(jù)填寫(xiě)完整，錯(cuò)誤率比較低。出現(xiàn)題目，也愿意配合解決。假如人手緊張的時(shí)候，排在后面的人群就會(huì)催我們工作職員，說(shuō)我們的效率不高之類的，天地良心啊，那是由于前面排隊(duì)的儲(chǔ)戶一個(gè)人要辦多筆業(yè)務(wù)，而且相對(duì)比較復(fù)雜。其次是民工。民工固然大多看起來(lái)比較邋遢，但是守規(guī)矩，聽(tīng)指揮，假如是文化程度相對(duì)高點(diǎn)的，單據(jù)填寫(xiě)的水準(zhǔn)也還可以，錯(cuò)了也愿意改，沒(méi)有太多空話，但是看他們簽字的時(shí)候，就有點(diǎn)冷心了。再次就是老年人，一般文化程度都還可以，也比較文明，大多是存定期或者存取工資，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單。不過(guò)有些老人脾氣比較差，記憶力也差，經(jīng)常要辦理掛失，比較麻煩。而在我印象里，最差的就是大學(xué)生，經(jīng)常有學(xué)生舉著卡進(jìn)來(lái)取錢，張口就是50，40，96之類的數(shù)字，往往要把卡里最后一點(diǎn)錢都取走才罷休。可以說(shuō)，就卡這一塊的收益來(lái)說(shuō)，學(xué)生只有民工的1/10還不到，有些地區(qū)的學(xué)生卡甚至是負(fù)效益，有時(shí)候進(jìn)門就直奔柜臺(tái)取錢，完全無(wú)視排隊(duì)的人當(dāng)中，學(xué)生最多，但是和中年人有意識(shí)的插隊(duì)不同，這些學(xué)生完全是無(wú)意識(shí)的這么做。再就是填寫(xiě)單據(jù)為所欲為，也不知道問(wèn)問(wèn)別人或者看樣本，要么就是站著發(fā)呆，不知道要干嗎。

在我們平時(shí)的生活中，倘若你往銀行取款被告知沒(méi)有大款項(xiàng)可取的時(shí)候，你可能會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行不負(fù)責(zé)什么的，但是經(jīng)過(guò)我的實(shí)習(xí)，發(fā)現(xiàn)了銀行柜臺(tái)有時(shí)候也會(huì)上演著真話與謊言的對(duì)決，比如：我們這里沒(méi)錢了;取__萬(wàn)現(xiàn)金以上需要提前電話預(yù)約;我們沒(méi)有零鈔;這盡對(duì)是真話。盡管很多人會(huì)覺(jué)得銀行里怎么會(huì)沒(méi)有錢呢?但是事實(shí)上，由于安全的考量，每個(gè)營(yíng)業(yè)試冬分理處或者儲(chǔ)蓄所都有自己的限額，不會(huì)存放大量的現(xiàn)金(發(fā)達(dá)地區(qū)除外)，假如有大量的現(xiàn)金結(jié)余，那么就會(huì)運(yùn)到一個(gè)集中的金庫(kù)里存放，實(shí)在不足的話，再運(yùn)來(lái)。這個(gè)運(yùn)輸過(guò)程是需要時(shí)間的。所以在某些取錢的高峰期，比如十一，春節(jié)或者天天的早上，沒(méi)有現(xiàn)金是真的。相應(yīng)的，大額現(xiàn)金的支取，電話預(yù)約是唯一能夠確保銀行有計(jì)劃的預(yù)留手段。所以有時(shí)候會(huì)出現(xiàn)有大量現(xiàn)金卻不與支付的現(xiàn)象，由于那是有人預(yù)約的。同樣，銀行一般不會(huì)大量保存零鈔，由于零鈔體積，重量和面額不成正比，一萬(wàn)元的1元比一萬(wàn)元的100元要重太多。

我們這里不能辦理掛失/換卡(折)，需要回原開(kāi)戶行辦理沒(méi)有卡了，明天再來(lái)辦。而對(duì)于這些話基本上的假的。事實(shí)上，只要是在同一個(gè)地區(qū)(城市)內(nèi)(跨省市確實(shí)不能辦理)，任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理。只不過(guò)這些業(yè)務(wù)手續(xù)比較麻煩，所以一般都不太愿意辦理，除非是本所開(kāi)戶，無(wú)法拒盡。同樣，開(kāi)卡比較麻煩，所以放工前，都不太愿意辦理這種業(yè)務(wù)，只有少數(shù)情況是真的沒(méi)有卡了，但這種情況實(shí)在比較罕見(jiàn)，大多只是敷衍。

最后，我覺(jué)得到了實(shí)際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要的，但是也是很重要的。在工作中，單位主要看的是個(gè)人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時(shí)間久了是誰(shuí)都會(huì)做的，在實(shí)際工作中動(dòng)手能力更重要。

三個(gè)月的銀行實(shí)習(xí)一晃而過(guò)，卻讓我從中學(xué)到了很多社會(huì)道理，而這些東西也將讓受益匪淺，銀行的實(shí)習(xí)加深了我與社會(huì)各階層人的情感，拉近了我與社會(huì)的間隔，也讓自己在社會(huì)實(shí)踐中開(kāi)拓了視野，增長(zhǎng)了才干，進(jìn)步了適應(yīng)社會(huì)的能力。因此，我體會(huì)到，在大學(xué)生就業(yè)如此嚴(yán)重的情況下，假如將我們?cè)诖髮W(xué)里所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)真理，使一個(gè)專科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)，這才是我們實(shí)習(xí)的真正目的。

銀行實(shí)習(xí)感悟3今天，帶著崇敬的心情，我們來(lái)到了中國(guó)工商銀行實(shí)習(xí)，不用多說(shuō)，中國(guó)工商銀行作為中國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，早已是家喻戶曉，而且基本每家每戶都有工行卡。不過(guò)，之前都是以普通客戶的身份來(lái)辦理業(yè)務(wù)，今天是第一次以認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)的心態(tài)來(lái)參觀學(xué)習(xí)的，相信感觸不同。

公司客戶與個(gè)人客戶提供了多元、專業(yè)的各項(xiàng)金融服務(wù)。在公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)以及電話銀行服務(wù)方面都發(fā)展規(guī)模龐大，具有明顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì).

我重點(diǎn)了解了大堂經(jīng)理這個(gè)職位的工作，主要是分流客戶，識(shí)別客戶，接受咨詢、產(chǎn)品推薦、客戶溝通等工作。大堂這個(gè)工作是客戶接觸銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的開(kāi)端，是客戶對(duì)銀行的第一印象，對(duì)外起到代表建行指引客戶，對(duì)內(nèi)起到協(xié)調(diào)柜員服務(wù)工作的重要作用，是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理等的紐帶。我知道我不僅是工作人員，同時(shí)也是客戶的代言人。我必須時(shí)刻保持微笑，具備“換位思考”的素質(zhì)，敏銳地發(fā)現(xiàn)客戶的要求，細(xì)心周到地服務(wù)于客戶。

通過(guò)今天的實(shí)習(xí)，我感受頗深，原來(lái)小小一張工行卡的背后，一個(gè)大型商業(yè)銀行有如此多的內(nèi)容。今天實(shí)習(xí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我會(huì)繼續(xù)學(xué)習(xí)，盡早讓自己能獲得進(jìn)入金融領(lǐng)域的資格。

今天在小組長(zhǎng)王葦同學(xué)的帶領(lǐng)下，于上午開(kāi)始了對(duì)金鵬期貨經(jīng)紀(jì)有限公司的認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)，在該公司實(shí)際體驗(yàn)了顧客接受服務(wù)的具體過(guò)程，以顧客的身份進(jìn)入公司，從咨詢公司主要業(yè)務(wù)、了解公司具體的規(guī)章制度、體驗(yàn)顧客購(gòu)買期貨的整個(gè)過(guò)程。此外，在參觀結(jié)束后，參加了由金鵬期貨經(jīng)紀(jì)有限公司的經(jīng)理主持的報(bào)告會(huì)，會(huì)中詳細(xì)介紹了中國(guó)期貨市場(chǎng)的發(fā)展歷程，尤其對(duì)今年推出的股指期貨予以解答，以及期貨業(yè)務(wù)的介紹。

股指期貨在20__年就已推出。著名的太客里根做場(chǎng)外交易，日金500被新加坡拿走。中國(guó)遠(yuǎn)東市場(chǎng)紛紛效仿，怕重蹈覆轍。20__年次貸危機(jī)，6000點(diǎn)下跌陳經(jīng)理還建議我們了解金融衍生品指數(shù)的計(jì)算方法。股指期貨不會(huì)對(duì)證券有影響，提前波動(dòng)預(yù)知可以減緩證券波動(dòng)，上漲慢下跌快。有的學(xué)科是相通的，上述的期貨規(guī)律就是運(yùn)用到物理學(xué)原理，順時(shí)活，逆勢(shì)亡，如今股指3000點(diǎn)是中間價(jià)，分歧多，有對(duì)手，持倉(cāng)。300元，門檻高，設(shè)計(jì)成迷你型，才能散戶參與。我國(guó)喜歡做遠(yuǎn)期，外國(guó)喜歡做近期，因?yàn)槲锪靼l(fā)達(dá)，系統(tǒng)文華財(cái)經(jīng)是正版。貨幣美元指數(shù)和輪船指數(shù)，匯改對(duì)化工有利，對(duì)紡織不利。

通過(guò)今天的參觀學(xué)習(xí)，對(duì)期貨這一抽象的概念有了較深入的認(rèn)識(shí)。

今天我們又跟著小組長(zhǎng)王葦同學(xué)一行，來(lái)到興業(yè)證券股份有限公司福州分公司參觀學(xué)習(xí)。上午我們隨意參觀了興業(yè)證券現(xiàn)場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)證券公司的一大特色是場(chǎng)地大，電腦多，并根據(jù)客戶交易資金額度，分為大額客戶區(qū)、中額客戶區(qū)和散戶區(qū)。下午三點(diǎn)半，由興業(yè)證券經(jīng)理為我們做了場(chǎng)報(bào)告會(huì)，簡(jiǎn)單介紹了興業(yè)證券公司以及為我們提出的問(wèn)題答疑解惑。

通過(guò)今天的實(shí)習(xí)，我們對(duì)證券公司有了一定了解，為今天學(xué)習(xí)證券投資知識(shí)打下了基礎(chǔ)。

今天呢，我們來(lái)到另一家有名的證券公司，廣發(fā)證券股份有限公司。想與之前的興業(yè)證券進(jìn)行對(duì)比。首先，由柜臺(tái)經(jīng)理領(lǐng)我們參觀了整個(gè)證券營(yíng)業(yè)廳，布局、結(jié)構(gòu)合理、細(xì)致;這與興業(yè)證券很相似。從一樓的柜臺(tái)咨詢、接待到二樓的散戶大廳再到三樓的大客戶，具體的辦公場(chǎng)所，一一向我們做了詳細(xì)的介紹，讓我們初步了解了證券表面的運(yùn)營(yíng)形式，區(qū)分了大、中、散戶的金額限制，以及廣發(fā)證券的歷史、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容;

在初步了解后，我們與公司總經(jīng)理進(jìn)行了一次歷時(shí)一個(gè)半小時(shí)的交談，除了對(duì)證券業(yè)有了進(jìn)一步認(rèn)識(shí)外，總經(jīng)理為我們解答了很多我們現(xiàn)時(shí)的疑惑，為我們今后的學(xué)習(xí)目標(biāo)和方向指明了方向。

參觀過(guò)期貨和證券公司，今天我和幾個(gè)同學(xué)一起來(lái)到中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司參觀學(xué)習(xí)。

在中國(guó)平安，我們實(shí)際體驗(yàn)了顧客接受服務(wù)的具體過(guò)程，以顧客的身份進(jìn)入公司，從咨詢公司主要業(yè)務(wù)、了解公司具體的規(guī)章制度、體驗(yàn)顧客購(gòu)買保險(xiǎn)的整個(gè)過(guò)程。由于本學(xué)期有學(xué)過(guò)保險(xiǎn)學(xué)概論以及保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)，我們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較熟悉，在中國(guó)平安參觀的時(shí)間較短，發(fā)現(xiàn)了一些實(shí)際操作與學(xué)校模擬系統(tǒng)不相同之處。此外，在參觀結(jié)束后，參加了由平安保險(xiǎn)公司的人員主持的報(bào)告會(huì)，會(huì)中詳細(xì)介紹了平安保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，對(duì)保險(xiǎn)所傳遞的愛(ài)的表達(dá)，以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和某些保險(xiǎn)的介紹，我們能夠通過(guò)實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)從實(shí)務(wù)中接觸到保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)，對(duì)我們以后的學(xué)習(xí)保險(xiǎn)和更好地理解打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

今天是周一，在興業(yè)銀行股份有限公司開(kāi)始了我的暑假實(shí)習(xí)生活。

我是下午三點(diǎn)才來(lái)到興業(yè)銀行報(bào)到的。要進(jìn)去柜臺(tái)，我必須經(jīng)過(guò)兩道防盜門，門不能雙開(kāi)，也就是不能同時(shí)開(kāi)啟兩扇門，必須在第一門關(guān)閉后，才能開(kāi)啟第二扇門。在兩門之間有個(gè)小空間，將背包寄存于此，方能進(jìn)入柜臺(tái)。

走進(jìn)柜臺(tái)，看到每位柜員身后都有自己的尾箱，是用來(lái)存放現(xiàn)金的。會(huì)計(jì)主管簡(jiǎn)單地介紹公司了公司的業(yè)務(wù)流程和范圍，讓我對(duì)公司有了比較系統(tǒng)的了解，然后就讓我坐在柜員旁邊編寫(xiě)每日憑證的頁(yè)碼，并將需要給上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽字的業(yè)務(wù)憑證折角，整理。通過(guò)查看每日每筆業(yè)務(wù)憑證，能深入了解銀行業(yè)務(wù)的具體實(shí)行過(guò)程。

五點(diǎn)下班后，柜員們開(kāi)始盤(pán)庫(kù)，打印對(duì)賬單，核對(duì)等等。在我下班前見(jiàn)到了押運(yùn)車又來(lái)了，柜員給尾箱上鎖，封簽，然后押運(yùn)人員帶走了錢箱子。柜員的下班時(shí)候并沒(méi)有固定，六七點(diǎn)回家都是正常的。

第一天實(shí)習(xí)很快結(jié)束了，感覺(jué)很興奮，終于以工作人員的身份進(jìn)銀行了。明天繼續(xù)努力!

今天周二，早上八點(diǎn)半就到興業(yè)銀行，正式員工要打卡，我們八點(diǎn)四十開(kāi)晨會(huì)，有監(jiān)控，由會(huì)計(jì)主管主持，通知事情，參與人包括柜員和大堂經(jīng)理。開(kāi)完會(huì)后進(jìn)入柜臺(tái)，在上班前要做好衛(wèi)生工作，然后押運(yùn)車到，柜員盤(pán)庫(kù)，雙人盤(pán)庫(kù)，核對(duì)無(wú)誤后就上崗對(duì)外辦理業(yè)務(wù)了。

由于見(jiàn)到了真實(shí)的銀行票據(jù)，好奇下向柜員清機(jī)銀行票據(jù)，并在觀察柜員辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的流程，總結(jié)一下：對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì);再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對(duì)于現(xiàn)金支票，會(huì)計(jì)記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對(duì)帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

在我下班前見(jiàn)到了押運(yùn)車又來(lái)了，柜員給尾箱上鎖，封簽，然后押運(yùn)人員帶走了錢箱子。

回家咯，今天真漫長(zhǎng)，很累，不過(guò)很開(kāi)心，學(xué)到很多。

20__年7月7日星期三天氣晴

經(jīng)過(guò)兩天的跟班，我終于大致了解興業(yè)銀行柜員工作每日流程。

早上八點(diǎn)半就到銀行，正式員工要打卡，我們八點(diǎn)四十開(kāi)晨會(huì)，有監(jiān)控，由會(huì)計(jì)主管主持，參與人包括柜員和大堂經(jīng)理。押運(yùn)車一般九點(diǎn)到，由一位柜員確認(rèn)押運(yùn)人員的身份，將尾箱推入柜臺(tái)內(nèi)，核對(duì)尾箱號(hào)和封簽號(hào)，每天早上每位柜員都要清點(diǎn)自己的尾箱，包括表內(nèi)帳和表外重要憑證。每天早上九點(diǎn)、中午、下午下班時(shí)各打印一份尾箱清點(diǎn)單。柜員分為會(huì)計(jì)主管、主辦和經(jīng)辦三種。其中主辦還有普通主辦和特殊主辦。特殊主辦可以兼任經(jīng)辦和主辦兩個(gè)工作。經(jīng)辦就是我們?nèi)粘Ｒ?jiàn)到柜員，主辦一般在后臺(tái)工作，負(fù)責(zé)匯款、轉(zhuǎn)賬等事務(wù)。

大概就是這樣吧，今天接受主管下發(fā)任務(wù)，讓我去清錢了，所謂清錢啊，就是把收進(jìn)來(lái)的紅燦燦的百元大鈔過(guò)清錢機(jī)，分出好鈔和壞鈔，壞鈔不等于破幣，而是完整的相對(duì)老舊的紙幣。好鈔方便用來(lái)整理，十萬(wàn)元的百元鈔壓鈔后就成了磚塊般大小。雖說(shuō)這兩天在銀行里見(jiàn)錢也多，不過(guò)這是我第一次經(jīng)受這么多鈔票哦，好好使用了下驗(yàn)鈔機(jī)，很有意思。不過(guò)見(jiàn)多見(jiàn)久了也就沒(méi)感覺(jué)了，用經(jīng)理的話講：銀行柜員是真正的的是金錢如糞土，在他們的眼里，這些鈔票只是特殊的商品。

20__年7月8日星期四天氣晴

今天，我在興業(yè)銀行有新的任務(wù)了，那就是把我之前編好的憑證，在給行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理簽字后封簽，入庫(kù)。我們實(shí)習(xí)生不能上崗，所有做好的憑證，最后要編號(hào)封簽，入庫(kù)，憑證又分為永久保管憑證和有限期保管憑證。掛失類憑證屬于永久保管，而每日憑證屬于十五年期保管。在經(jīng)辦柜員那呆久了，對(duì)主板的工作很好奇，研究下，主辦有兩名，她們笑說(shuō)自己是打雜的，什么都做，其實(shí)然亦不然。

負(fù)責(zé)記帳的主辦每天早上的工作就是對(duì)昨天的帳務(wù)進(jìn)行核對(duì)，如打印工前準(zhǔn)備，科目日結(jié)單，日總帳表，對(duì)昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記帳憑證進(jìn)行平衡檢查等，一一對(duì)應(yīng)。然后才開(kāi)始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進(jìn)行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計(jì)算機(jī)交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進(jìn)行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對(duì)帳;打印“流水軋差”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來(lái)，再次審查，看科目章是否蓋反、有無(wú)漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級(jí)行進(jìn)行稽核。這樣一天的主辦會(huì)計(jì)工作也就告一段落了。

20__年7月9日星期五天氣晴

今天，我在興業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部，幫忙新老科長(zhǎng)工作交接，做的就是整理質(zhì)押?jiǎn)魏唾|(zhì)押收據(jù)。質(zhì)押?jiǎn)魏唾|(zhì)押收據(jù)是有編碼的重要憑證，要按質(zhì)押時(shí)間整理，并將客戶名和單據(jù)編號(hào)錄入電腦庫(kù)，以便查閱。

今天又到繳錢時(shí)間了，就是我之前做的清錢工作后，柜員整理封簽壓成裝塊大小的十萬(wàn)十萬(wàn)一捆的人民幣。這期間還有很大學(xué)問(wèn)呢，人民幣最下方一張要有頭像向上，封簽蓋章，貼的方向也要與另一面頭像方向一致。耳聞為虛，眼見(jiàn)為實(shí)，親身體驗(yàn)更加有心得。連涂抹漿糊也是有技術(shù)含量的，不能太多也不能太少。學(xué)習(xí)無(wú)處不在啊。

經(jīng)過(guò)詢問(wèn)，才知道原來(lái)每個(gè)支行的日均金庫(kù)量是有限的，由于興業(yè)銀行本支行的現(xiàn)金存入量較大，超出金庫(kù)量的現(xiàn)金需要將清點(diǎn)整理，壓鈔封簽，上交分行，再由分行交給中國(guó)人民銀行。所以才有了我們以上的工作，十萬(wàn)元的百元鈔壓鈔后就成了磚塊般大小。最后由主管檢查，盤(pán)點(diǎn)入錢箱，以備第二天上繳分行。

銀行實(shí)習(xí)感悟4這次實(shí)習(xí)的崗位是大堂經(jīng)理，所涉及的工作內(nèi)容基本有.教客戶開(kāi)戶，填單據(jù)，兌換外幣的程序，對(duì)公，對(duì)私業(yè)務(wù)的引導(dǎo)。以及給予客戶存款貸款建議，介紹客戶理財(cái)渠道，提供給顧客一些財(cái)經(jīng)信息。還有教客戶如何用ATM、自動(dòng)繳費(fèi)機(jī)、網(wǎng)上銀行的使用方法等等。

實(shí)習(xí)的感想：作為一名經(jīng)管系國(guó)貿(mào)專業(yè)的大學(xué)生，我一直很期待能夠有機(jī)會(huì)到銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的公司去實(shí)習(xí)。這個(gè)期待已久的夢(mèng)想終于在今年的暑假實(shí)現(xiàn)了：在中國(guó)銀行池州分行進(jìn)行暑期實(shí)習(xí)。雖然實(shí)習(xí)只有短短的一個(gè)月，但卻在金融知識(shí)、銀行業(yè)務(wù)、公司內(nèi)部管理等方面給我上了一堂意義深遠(yuǎn)的實(shí)踐課。特別是中行各部門經(jīng)理經(jīng)理對(duì)我的悉心教導(dǎo)與細(xì)心關(guān)懷，讓我感受到了中行這個(gè)大家庭的美好與溫馨，讓我對(duì)中行充滿了感激與敬仰!

銀行并不像我之前想象的那樣，工作輕松，銀行的工作人員也是很辛苦的，看似簡(jiǎn)單的工作其實(shí)里面包含的細(xì)節(jié)非常的多，每一步都需工作人員的小心謹(jǐn)慎。而且還經(jīng)常為了完成某項(xiàng)工作而加班，當(dāng)然這也是因?yàn)橹行械膯T工具有很強(qiáng)的責(zé)任心，對(duì)自己的沒(méi)完成的工作會(huì)主動(dòng)加班完成，盡管加班是沒(méi)有工資報(bào)酬的。這更讓我感受到了中行這個(gè)大家庭的團(tuán)結(jié)與責(zé)任心，而這對(duì)于企業(yè)尤為重要。沒(méi)有團(tuán)結(jié)，企業(yè)內(nèi)部就會(huì)一片混亂，難以發(fā)展，只要企業(yè)內(nèi)部團(tuán)結(jié)就會(huì)戰(zhàn)無(wú)不勝，即使再難的事，只要團(tuán)結(jié)，就一定會(huì)成功;而如果只有團(tuán)結(jié)而沒(méi)有責(zé)任心，企業(yè)就難以在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下取得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的相比較優(yōu)勢(shì)，就無(wú)法體現(xiàn)一個(gè)企業(yè)市場(chǎng)地位，同時(shí)也難以得到客戶的廣泛認(rèn)同，企業(yè)的發(fā)展就會(huì)舉步維艱。而中行此時(shí)展示給我就是這樣一個(gè)團(tuán)結(jié)、負(fù)責(zé)的大企業(yè)的形象，我相信通過(guò)中行員工齊心協(xié)力的工作，中行領(lǐng)導(dǎo)遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)的領(lǐng)導(dǎo)，中行一定能取得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的巨大優(yōu)勢(shì)。

我所在的中行的文化理念是微笑服務(wù)。對(duì)每一位客戶的到來(lái)和要求都要熱心和對(duì)待，特別是遇到一些年紀(jì)較大的顧客更是要將這些經(jīng)濟(jì)上涉及的細(xì)節(jié)慢慢不厭其煩的道來(lái)，一是為了給企業(yè)贏得更好的口碑，另一個(gè)是銀行涉及業(yè)務(wù)的資金都是每個(gè)顧客的心血，我們必須要對(duì)其對(duì)我們的寄托和信任認(rèn)真負(fù)責(zé)。銀行不僅要求我們對(duì)每一位客戶都笑臉相迎，對(duì)每一位自己的同事更是要關(guān)愛(ài)、關(guān)心。值得贊揚(yáng)的是同事們對(duì)每一件顧客要求小事都會(huì)放在心上并認(rèn)真對(duì)待的，而且工作時(shí)都有節(jié)儉的好習(xí)慣，不浪費(fèi)。每天早晨的晨會(huì)是總結(jié)一天的工作和互相檢查儀容儀表的時(shí)候，接著就是以全新的心態(tài)和面貌開(kāi)始了一天的工作。我想不管在哪一個(gè)企業(yè)，如果有良好的企業(yè)文化，員工有積極的心情，那么這個(gè)企業(yè)的發(fā)展將會(huì)蒸蒸日上，也會(huì)是人才向往的地方。

在銀行里我和每一位同事都相處的非常好，也學(xué)到了很多的東西，包括關(guān)于銀行以及和銀行相關(guān)的如保險(xiǎn)的基本的知識(shí)，為人處事的方式方法，從客戶交談中學(xué)到的社會(huì)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)等等。我覺(jué)得實(shí)習(xí)對(duì)在校大學(xué)生有重要的意義也是非常必要的。通過(guò)實(shí)習(xí)能夠不斷充實(shí)和完善自身的知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)自我教育、自我管理和自我發(fā)展的能力，將學(xué)到的知識(shí)聯(lián)系實(shí)際并在實(shí)踐中得到校驗(yàn)，鍛煉適應(yīng)能力和社交能力，從而積累社會(huì)閱歷和工作經(jīng)驗(yàn)，走出成功就業(yè)的第一步，為國(guó)家和社會(huì)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。希望這次的實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)可以為我畢業(yè)以后的求職、發(fā)展的道路提供一些幫助，更重要的是我對(duì)自己以后的成功有了的信心。

銀行實(shí)習(xí)感悟5畢業(yè)實(shí)習(xí)是每個(gè)大學(xué)生必須擁有的一段經(jīng)歷，它使我們?cè)趯?shí)踐中了解社會(huì)并且將書(shū)面上的東西進(jìn)行錘煉，讓我們學(xué)到了很多在課堂上根本就學(xué)不到的知識(shí)，受益匪淺，也打開(kāi)了視野，增長(zhǎng)了見(jiàn)識(shí)，為我們以后進(jìn)一步走向社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

此次實(shí)習(xí)的目的就是在工作之前對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行都各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作能有一個(gè)比較深入都了解，為以后能更快的投入工作打好基礎(chǔ)。懷著這個(gè)目的，在即將畢業(yè)前的一個(gè)多月里，我在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行政和縣支行進(jìn)行畢業(yè)實(shí)習(xí)。

一、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行簡(jiǎn)介

__年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)業(yè)。

__年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行由中國(guó)郵政集團(tuán)公司組建，郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲(chǔ)蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄銀行將共享改革帶來(lái)的機(jī)遇和成果，將實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)共同發(fā)展，將實(shí)現(xiàn)郵政企業(yè)和儲(chǔ)蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)實(shí)現(xiàn)新的跨越。

郵政儲(chǔ)蓄自1986年4月1日恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)，經(jīng)過(guò)20__年的長(zhǎng)足發(fā)展，已成為我國(guó)金融領(lǐng)域的一支重要力量，為支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民生活做出了重大貢獻(xiàn)。現(xiàn)已建成全國(guó)覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。其中有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。

截至__年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.6萬(wàn)億元，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)1.4億戶，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1.3萬(wàn)億元。在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一。郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已接近1萬(wàn)億元。郵政儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行安全穩(wěn)定，跨行交易成功率位居全國(guó)前列，交易差錯(cuò)率保持全國(guó)最低水平。

郵政儲(chǔ)蓄注重開(kāi)發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，目前形成了以本外幣儲(chǔ)蓄存款為主體的負(fù)債業(yè)務(wù);以國(guó)內(nèi)、國(guó)際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、銀行卡、保險(xiǎn)及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務(wù);以及銀行間債券市場(chǎng)業(yè)務(wù)、大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司承繼原國(guó)家郵政局、中國(guó)郵政集團(tuán)公司經(jīng)營(yíng)的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)/核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，繼續(xù)使用原商標(biāo)和咨詢服務(wù)電話，各項(xiàng)業(yè)務(wù)照常進(jìn)行，客戶毋需辦理任何變更手續(xù)。

我的實(shí)習(xí)單位是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行政和縣支行。20__年5月28日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行政和縣支行正式掛牌成立。目前，擁有郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)13個(gè)，atm機(jī)2臺(tái)，并與全國(guó)3.6萬(wàn)個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。截至20__年6月，政和縣郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)3.6億元，居民儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)占有率32.86%，擁有儲(chǔ)蓄賬戶14.3萬(wàn)戶、綠卡客戶5.4萬(wàn)戶以上。戶籍人口21.97萬(wàn)人(__年末)，賬戶持有率接近70%，綠卡持有率25.6%。

二、實(shí)習(xí)過(guò)程

實(shí)習(xí)分為兩個(gè)部門六個(gè)崗位，參加了2個(gè)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)：

第一個(gè)部門：政和縣支行中心營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);時(shí)間：3月16日—4月3日，由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外性強(qiáng)，實(shí)習(xí)生沒(méi)有工號(hào)，時(shí)間安排也很有限，缺少實(shí)際操作，只是對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都基本業(yè)務(wù)有了大概都了解。

第一個(gè)崗位：綜合柜員，主要是負(fù)責(zé)對(duì)普通柜員當(dāng)日的各類帳務(wù)進(jìn)行核對(duì)、監(jiān)督、審查等非對(duì)外業(yè)務(wù)。特殊性柜面業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程的解釋、銀行規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督等。因?yàn)橹粚?shí)習(xí)三天，我就學(xué)習(xí)了憑證整理，其他的都是看指導(dǎo)人員操作。

第二個(gè)崗位：普通柜員，首先必須熟悉整個(gè)郵政儲(chǔ)匯的操作系統(tǒng)，目前使用的是郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)一版本[ver:20__020b]。剛開(kāi)始實(shí)習(xí)時(shí)，熟記主交易菜單的交易碼，特別是日常的交易代碼，如：活期存取款代碼是010102、010103;卡存取款的代碼是020__1、020__4;現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳代碼是010701;帳戶到帳戶轉(zhuǎn)帳代碼是010702等等。

普通柜員需要掌握都業(yè)務(wù)操作有：1、存取款儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)種類有：活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄等;2、匯兌轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)郵政匯兌業(yè)務(wù)品種主要有普通匯款、電報(bào)匯款、入賬匯款等;3、業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種主要有保險(xiǎn)、國(guó)債、、代收代付(代收電話費(fèi))等。

這兩天的實(shí)習(xí)工作有幫助客戶復(fù)印身份證，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)核對(duì)公民身份信息。第二代身份證直接讀取磁數(shù)據(jù)就可以了，第一代身份證需要手動(dòng)輸入。學(xué)習(xí)點(diǎn)鈔、捆鈔。

第三個(gè)崗位：對(duì)公業(yè)務(wù)，從20__年初開(kāi)始，郵政儲(chǔ)蓄銀行在全國(guó)各地陸續(xù)進(jìn)行了公司業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。目前正進(jìn)一步鋪開(kāi)業(yè)務(wù)，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)主要有銀行匯票、商業(yè)匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付、商易通、pos結(jié)算等對(duì)公結(jié)算服務(wù)。實(shí)習(xí)工資報(bào)表的制作，叢操舊業(yè)，很快上手，也就粗心把卡號(hào)少輸了1位。

第二個(gè)部門：稽核組;時(shí)間：4月4日—5月8日。主要實(shí)習(xí)崗位有業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)，事后監(jiān)督，匯儲(chǔ)出納。

第四個(gè)崗位：業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)，指導(dǎo)我的人是楊文姐，主要實(shí)習(xí)內(nèi)容有以下幾點(diǎn)：

1、日資金頭寸預(yù)報(bào)，填報(bào)清算戶與備付戶金額，上午8：30之前必須上報(bào)省中心。

這是每天上班第一項(xiàng)工作。如清算戶余額不足，從備付戶調(diào)撥，若備付戶亦無(wú)足夠金額，可從運(yùn)用戶調(diào)撥，需提前三天向省中心申請(qǐng)。很不好意思，楊文姐去福州學(xué)習(xí)了一個(gè)星期，我替的班，結(jié)果清算戶透支了。

2、上午上班查看是否有網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)撥款，有則做下?lián)芸畈僮?

下午下班之前查看網(wǎng)點(diǎn)繳款情況，做收到繳款操作。最后打印出全日余額，與出納核對(duì)無(wú)誤，下班。

3、打印歷史報(bào)表，一般為前一營(yíng)業(yè)日，然后整理核對(duì)報(bào)表。

這項(xiàng)工作很繁重，量很大，一上午打印機(jī)就沒(méi)有停，下午就對(duì)各報(bào)表進(jìn)行分類整理，剛開(kāi)始實(shí)習(xí)就從這個(gè)做起的。

4、查看公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，及時(shí)處理各項(xiàng)對(duì)公來(lái)賬業(yè)務(wù)。

打印出來(lái)賬登記，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄統(tǒng)一版本[ver:20__020b]，做入賬操作，然后通知網(wǎng)點(diǎn)上賬。

5、各種款項(xiàng)劃出操作，做好支票登記。

6、查看300915現(xiàn)金分戶，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，查出問(wèn)題所在，通知網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)處理。

在我替班期間發(fā)現(xiàn)一筆錯(cuò)誤，有一筆30元的代收電話費(fèi)沒(méi)有上賬。打印出前一日所有代收付金額，計(jì)算出各網(wǎng)點(diǎn)的交易額，通過(guò)數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)，查詢每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的交易明細(xì)，終于發(fā)現(xiàn)了是勝利網(wǎng)點(diǎn)漏了一筆30元的電話費(fèi)沒(méi)有上賬。

7、存款等其他業(yè)務(wù)

第五個(gè)崗位：事后監(jiān)督，對(duì)營(yíng)業(yè)處及個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的交易進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，是一項(xiàng)繁瑣的“校對(duì)”工作，它意義重大——尤其體現(xiàn)在對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)(如大額支付、可疑支付等)進(jìn)行全面地、系統(tǒng)地監(jiān)督。相比之下，實(shí)時(shí)監(jiān)控則體現(xiàn)出了防范風(fēng)險(xiǎn)的“時(shí)效性”。

1、事后監(jiān)督的操作

先按每日營(yíng)業(yè)軋帳單上登記的各類基本業(yè)務(wù)的交易總筆數(shù)、總金額分別與原始憑證進(jìn)行校對(duì)，確認(rèn)無(wú)誤后，接著按照原始憑證的任意順序，逐筆輸入憑證打印的交易流水號(hào)和客戶填寫(xiě)的交易金額，系統(tǒng)自動(dòng)核對(duì)兩項(xiàng)內(nèi)容，回顯交易流水中的其他內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)了不相符的情況，則手工聯(lián)動(dòng)登記差錯(cuò)。監(jiān)督內(nèi)容有三個(gè)方面：

大額支付監(jiān)督：a、定活期開(kāi)戶無(wú)論金額多少都要監(jiān)督，剛好趕上銀行拿到了社保項(xiàng)目，開(kāi)戶數(shù)都集中在四月，工作量很大;b、存取款大于五萬(wàn)開(kāi)始監(jiān)督，存款達(dá)到20萬(wàn)，取款超過(guò)5萬(wàn)，本地轉(zhuǎn)賬超過(guò)5萬(wàn)，外地轉(zhuǎn)賬大于5000，都要核查身份證。

特殊交易監(jiān)督：a、掛失監(jiān)督，有密碼、存折、卡、卡和存折掛失;b、客戶資料變更監(jiān)督，有更改姓名，證件號(hào)碼等重要信息。

憑證使用監(jiān)督：各種憑證使用情況監(jiān)督。

2、監(jiān)督大額可疑支付

對(duì)可疑支付交易的參數(shù)規(guī)定是：一日累計(jì)取款超過(guò)50萬(wàn)元;單個(gè)帳戶10天內(nèi)集中(一次性)轉(zhuǎn)入金額超過(guò)100萬(wàn)元并超過(guò)3次分散轉(zhuǎn)(取)出。單個(gè)帳戶10天內(nèi)累計(jì)現(xiàn)金支付超200萬(wàn)元，清戶前10天發(fā)生過(guò)200萬(wàn)元現(xiàn)金收付

3、實(shí)名制核查

儲(chǔ)戶開(kāi)戶、掛失、大額存取款等都需要通過(guò)居民身份證核查網(wǎng)站進(jìn)行身份證信息核實(shí)，由柜員操作，事后監(jiān)督，經(jīng)常有網(wǎng)點(diǎn)的定期開(kāi)戶沒(méi)有核查。

以上都監(jiān)督完就開(kāi)始了蓋章的工作，之后就是整理好裝訂。

第六個(gè)崗位：匯儲(chǔ)出納，主要工作有：

1、各項(xiàng)工作與業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)相對(duì)應(yīng)。

2、到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)送款、收款。

3、至少2個(gè)出納一起，在金庫(kù)點(diǎn)鈔、捆鈔，而后入庫(kù)或轉(zhuǎn)存人行，最近人行已不再受理存款，實(shí)習(xí)所在支行現(xiàn)金存款由建行。

點(diǎn)鈔也是很有技巧的，剛開(kāi)始沒(méi)有掌握好，點(diǎn)鈔機(jī)經(jīng)常報(bào)警，熟能生巧，我很快就發(fā)現(xiàn)把錢略微松開(kāi)就可很順利的通過(guò)了。大家都以“數(shù)錢數(shù)到手抽筋”來(lái)祝福發(fā)財(cái)，第一天點(diǎn)鈔，腰酸背痛，也才整理了三百萬(wàn)，挺失敗的。

業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)：關(guān)于pos消費(fèi)機(jī)的學(xué)習(xí)和信用卡業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)。順便也參加了單位關(guān)于深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀學(xué)習(xí)活動(dòng)。

三、實(shí)習(xí)收獲

(一)郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)。

①郵政儲(chǔ)蓄銀行將充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。截至__年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到1.6萬(wàn)億元，存款規(guī)模列全國(guó)第五位。持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)1.4億戶，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1.3萬(wàn)億元。投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一，本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已接近1萬(wàn)億元。

郵儲(chǔ)銀行將專門設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向"三農(nóng)"開(kāi)展業(yè)務(wù)。考慮到郵政儲(chǔ)蓄有2/3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用窨色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要從服務(wù)"三農(nóng)"的大局出發(fā)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要通過(guò)完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，通過(guò)加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

②中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行政和縣支行，擁有郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，其中城關(guān)5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)13個(gè)，atm機(jī)2臺(tái)，并與全國(guó)3.6萬(wàn)個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。截至20__年6月，政和縣郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)3.6億元，居民儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)占有率32.86%，擁有儲(chǔ)蓄賬戶14.3萬(wàn)戶、綠卡客戶5.4萬(wàn)戶以上。戶籍人口21.97萬(wàn)人(__年末)，賬戶持有率接近70%，綠卡持有率25.6%。本縣有三家商業(yè)銀行，其中建設(shè)銀行2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，atm機(jī)3臺(tái)，農(nóng)業(yè)銀行3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，atm機(jī)3臺(tái)。占據(jù)城關(guān)銀行網(wǎng)點(diǎn)半壁江山，優(yōu)勢(shì)明顯，鄉(xiāng)鎮(zhèn)更是毋庸置疑。

(二)面臨的挑戰(zhàn)

①歷由于郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期作為郵政的一個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制相對(duì)薄弱，人才儲(chǔ)備比較缺乏，這些都將對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展造成一定制約。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，將加強(qiáng)專業(yè)化管理。在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，這些問(wèn)題仍將在不同程度上存在。我實(shí)習(xí)所在支行學(xué)歷也只是大專，而且從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平較低，經(jīng)常碰到業(yè)務(wù)不會(huì)做的問(wèn)題。

②郵政是最傳統(tǒng)的服務(wù)行業(yè)，成立不久的郵政儲(chǔ)蓄銀行在提高服務(wù)質(zhì)量、開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域等方面取得了明顯成效。但應(yīng)該看到，多年的壟斷經(jīng)營(yíng)給這個(gè)行業(yè)養(yǎng)成的不良習(xí)氣還在一定程度上存在。與其他商業(yè)銀行相比，其服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平還有待提高。從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平較低，嚴(yán)重影響了服務(wù)質(zhì)量。

(三)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建議

①金融企業(yè)要打好服務(wù)牌，必須有充足的人才保障。對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)，人才缺失的問(wèn)題尤其突出。郵儲(chǔ)從業(yè)人員管理能力弱和審貸經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題亟待解決。郵儲(chǔ)銀行人才問(wèn)題的解決必須雙管齊下。一方面從外部引進(jìn)，尤其對(duì)一些重要的關(guān)鍵崗位，這種方式成本高，但見(jiàn)效快;另一方面，通過(guò)各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及利用遠(yuǎn)程教育、電視等現(xiàn)代化培訓(xùn)手段，提高現(xiàn)有人員的業(yè)務(wù)水平，并力爭(zhēng)制度化、日常化。政和縣支行每周二晚上的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)就是一個(gè)很好的方法，希望這個(gè)傳統(tǒng)能一直延續(xù)下去，建立一家學(xué)習(xí)型銀行。

②相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行在人員、產(chǎn)品、服務(wù)和硬件設(shè)施方面都還有所欠缺，但郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)多，機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，市場(chǎng)需求大。由于目前大量中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還面臨缺乏資金的局面，郵儲(chǔ)銀行只要樹(shù)立為基層服務(wù)的戰(zhàn)略思想和完整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不要一味“向上看”，“向下看”同樣能大有作為，能找到很多盈利途徑和盈利方式。

③突出重點(diǎn)，狠抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲(chǔ)銀行在信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面是沒(méi)有歷史包袱的，完全可以輕裝前進(jìn)，但這并不意味著我們就可以高枕、盲目樂(lè)觀。相反，我們需要切實(shí)增強(qiáng)責(zé)任感、使命感和憂患意識(shí)，要防微杜漸，如履薄冰。

(四)實(shí)習(xí)感想與收獲

短短40多天的實(shí)習(xí)結(jié)束了，六個(gè)崗位的實(shí)習(xí)，三個(gè)字：相當(dāng)累!我現(xiàn)在真實(shí)地感受到了銀行的生活并不像我之前想象的那樣，截然不同。它是一個(gè)需要高度認(rèn)真，需要超常的耐力、踏踏實(shí)實(shí)地工作態(tài)度，鍥而不舍的精神的行業(yè)，對(duì)任何人它都是一種挑戰(zhàn)。

實(shí)習(xí)過(guò)程中出了2個(gè)小錯(cuò)誤。一個(gè)是做對(duì)公業(yè)務(wù)工資時(shí)把客戶都卡號(hào)少輸了1位。在學(xué)生處資助中心做了三年學(xué)生助理，一直負(fù)責(zé)學(xué)校勤工助學(xué)工資，對(duì)銀行工資很熟悉，所以很快就上手了，也就粗心。二是做業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)崗時(shí)向人行存款多付了一筆手續(xù)費(fèi)5.5元。

業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)崗是我實(shí)習(xí)中最有挑戰(zhàn)的。帶我的前輩只指導(dǎo)我四天就去福州學(xué)習(xí)了，銀行里人員緊張，我就這樣趕鴨子上陣了。繁多的交易代碼需要記憶，七八個(gè)系統(tǒng)要去熟悉。慶幸的是，我比較順利的完成了任務(wù)，雖然出了點(diǎn)小錯(cuò)誤。

篇（9）

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）06-0134-02

導(dǎo)言

隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不斷放寬。繼2004年1月1日擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)區(qū)間之后，中國(guó)人民銀行從2004年10月29日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，并放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。對(duì)金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原則上不再設(shè)定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準(zhǔn)利率的0.9倍。對(duì)金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境尚不完善的農(nóng)村信用社，貸款利率仍實(shí)行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變。以調(diào)整后的一年期貸款基準(zhǔn)利率（6.57%）為例，農(nóng)村信用社可以在6.57%～15.111%的區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率，根據(jù)企業(yè)的信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)等因素確定合理的貸款利率，并逐步形成按照貸款風(fēng)險(xiǎn)成本差別定價(jià)的格局。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，放開(kāi)利率浮動(dòng)空間，讓信用條件比較差的借款人通過(guò)較高的利率獲得借款機(jī)會(huì)，而讓信用條件較好的借款人享受優(yōu)惠利率以及下浮的好處，保護(hù)優(yōu)秀客戶資源。以利率差別待遇，激勵(lì)客戶群向優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)變，并讓不同類型客戶承擔(dān)相應(yīng)的貸款成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，是政策推行的目標(biāo)所在。

那么，新一輪農(nóng)村信用社利率市場(chǎng)化改革的成效如何，能否在西部達(dá)到支農(nóng)目標(biāo)，改善農(nóng)村金融供給不足的狀況呢？我們?cè)谏搪迨休爡^(qū)6縣1區(qū)，共發(fā)放農(nóng)村信用社信貸投放情況調(diào)查問(wèn)卷7份，全部收回；農(nóng)戶貸款情況調(diào)查問(wèn)卷700份，收回589份；個(gè)體工商戶貸款情況調(diào)查問(wèn)卷144份，收回124份；中小企業(yè)貸款情況調(diào)查問(wèn)卷73份，收回63份。通過(guò)調(diào)查，試圖了解上述問(wèn)題的答案。

一、商洛市農(nóng)信社利率定價(jià)以及信貸投放概況

商洛地區(qū)共有農(nóng)村信用聯(lián)社7家，2012年末分支機(jī)構(gòu)210個(gè)，工作人員1 404名。其中，基層社198個(gè)，1 373人；儲(chǔ)蓄所12個(gè)，31人。轄區(qū)總共有農(nóng)戶560 312戶，其中個(gè)體工商戶39 663戶；注冊(cè)企業(yè)15 823個(gè)。

（一）利率定價(jià)及執(zhí)行情況

在人民銀行下發(fā)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)辦法之前，各信用社都基本制定了利率定價(jià)管理辦法，但不完善。后來(lái)根據(jù)下發(fā)的農(nóng)村信用聯(lián)社貸款定價(jià)模板中的一般模板，重新制定了利率定價(jià)管理辦法，基本上都能按照管理辦法執(zhí)行。農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款利率基本在10%以上，流動(dòng)資金貸款利率在8%～10%之間。農(nóng)信社貸款利率都執(zhí)行上浮利率，最低上浮10%～30%，最高上浮70%～130%，沒(méi)有執(zhí)行下浮利率和基準(zhǔn)利率的農(nóng)信社。

（二）信貸投放情況

自2004年以來(lái)四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼撤消縣域支行后，目前在縣域發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)有：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)匯局。在發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用聯(lián)社的市場(chǎng)份額是最高，達(dá)到50%以上，2005年和2006年分別占比53.4%和53.3%。農(nóng)村信用社貸款的收息率基本達(dá)到90%以上，近幾年在不斷提高。中小企業(yè)貸款的比重較低，貸款客戶年主要為農(nóng)戶，農(nóng)信社的資金支持力度可以基本滿足農(nóng)戶務(wù)農(nóng)貸款，但只能滿足部分中小企業(yè)貸款和個(gè)體工商戶貸款。農(nóng)信社認(rèn)為在貸款市場(chǎng)上主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是農(nóng)行和民間金融商業(yè)性借貸機(jī)構(gòu)以及正在大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄銀行。農(nóng)戶和個(gè)體工商戶在有資金需求時(shí)基本會(huì)首先考慮向親戚朋友借貸，中小企業(yè)則會(huì)考慮向金融機(jī)構(gòu)貸款。

抵押貸款和質(zhì)押貸款的貸款審批權(quán)限，目前都已經(jīng)達(dá)到300～500萬(wàn)元。鎮(zhèn)安縣農(nóng)村信用聯(lián)社的質(zhì)押貸款審批權(quán)已經(jīng)達(dá)到3 000萬(wàn)元。對(duì)保證貸款和信用貸款的審批權(quán)限較小，只有幾萬(wàn)，最高為10萬(wàn)。在農(nóng)信社發(fā)放的貸款中，幾乎全部由本機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)的，僅有個(gè)別機(jī)構(gòu)的1%左右是由上級(jí)主管部門批準(zhǔn)或應(yīng)主管部門要求發(fā)放的。貸款審批時(shí)間有減少的趨勢(shì)，需要上級(jí)批準(zhǔn)的最多需要60天，最少10天。本機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的最長(zhǎng)30天，最少僅需3天，下屬機(jī)構(gòu)審批基本都在10天以內(nèi)。

（三）小額信用貸款

信用社基本都在1999年和2000年開(kāi)始開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款，在2002年以前都已經(jīng)開(kāi)展了農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)估。通過(guò)與鄉(xiāng)村干部座談和信用社工作人員挨戶訪問(wèn)農(nóng)戶，至今為止全轄信用社已經(jīng)給414 876戶農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)310 488戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)估，為288 987戶農(nóng)戶發(fā)放了貸款證，評(píng)定了417個(gè)信用村，309 236戶信用戶。對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)一般分優(yōu)秀、良好、一般三個(gè)等級(jí)，各等級(jí)的貸款額度因各信用社而異，在3 000元～30 000元不等。已經(jīng)有4家信用社推行小組聯(lián)保貸款，每個(gè)聯(lián)保小組的人數(shù)2～10人，平均4人左右。小組聯(lián)保貸款對(duì)貸款人在農(nóng)信社是否有存款要求不一，最多要求存款達(dá)到貸款的30%，都要求農(nóng)戶組成擔(dān)保小組后才能貸款。若小組成員沒(méi)按時(shí)還款并有逾期存款，其他成員可以繼續(xù)貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采用整借零還的償還方式。

（四）民間金融情況

本地民間商業(yè)性借貸的利率，以三個(gè)月為例，月息一般是12厘。但也有高的，在洛南縣高達(dá)25厘。本地個(gè)人借貸三個(gè)月的利率月息一般是10厘，最高達(dá)15厘。除了對(duì)高利貸和地下錢莊這種民間金融形式聽(tīng)說(shuō)過(guò)外，對(duì)抬會(huì)、典當(dāng)、銀背等都沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)。有4家農(nóng)信社贊成民間融資合法化，兩家農(nóng)信社反對(duì)民間金融合法化，1家認(rèn)為無(wú)所謂。

二、農(nóng)戶與個(gè)體工商戶貸款情況

（一）農(nóng)戶貸款

農(nóng)信社的對(duì)信貸政策的宣傳，是農(nóng)戶和個(gè)體工商戶了解貸款政策的主要途徑和方式，90%以上都是通過(guò)這種方式了解的。平時(shí)都很少關(guān)注，也只有在需要貸款時(shí)才從信用社了解。

貸款利率的高低是其最關(guān)注的問(wèn)題。從問(wèn)卷情況來(lái)看，農(nóng)戶和個(gè)體工商戶在從農(nóng)信社貸款時(shí)都最關(guān)注利率，并且都認(rèn)為利率偏高或很高，在目前的利率下會(huì)提前還款。

農(nóng)戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，借款的滿足率較高。農(nóng)戶只要達(dá)到農(nóng)信社的放貸條件，提出貸款申請(qǐng)都能足額得到貸款。50%以上的農(nóng)戶認(rèn)為，農(nóng)信社放貸主要的考慮因素是借款人的還款能力和良好的信用等級(jí)。

民間商業(yè)性融資機(jī)構(gòu)在本地區(qū)影響微弱。農(nóng)戶和個(gè)體工商戶對(duì)民間商業(yè)性貸款的知道很少，僅聽(tīng)說(shuō)過(guò)高利貸和地下錢莊，但沒(méi)有從這些組織借過(guò)錢。他們?cè)谛枰Y金時(shí)，會(huì)選擇向親戚借錢或向農(nóng)信社借款。

（二）中小企業(yè)貸款

借款企業(yè)的規(guī)模很小，注冊(cè)資本基本都在500萬(wàn)元以下。其中，82%以上都在100萬(wàn)元以下，注冊(cè)資本在1 000萬(wàn)元以上的企業(yè)寥寥無(wú)幾，28.6%的企業(yè)參加信用評(píng)級(jí)，最高級(jí)別為AAA，共有四家。

企業(yè)對(duì)貸款利率的關(guān)注度相對(duì)較低，他們更關(guān)注是否能及時(shí)獲得貸款并能否滿足需求。只有25.4%的企業(yè)關(guān)注貸款利率的高低。認(rèn)為貸款利率很高的只占19%，認(rèn)為貸款利率適中的有11%，其余則認(rèn)為貸款利率較高。

企業(yè)貸款主要是流動(dòng)性貸款期限較短。有77.8%的企業(yè)貸款主要用途是流動(dòng)性資金需求。因此，貸款的期限也主要集中在一至三年。企業(yè)大都認(rèn)為農(nóng)信社貸款期限劃分比較合理，但希望能根據(jù)生產(chǎn)的特點(diǎn)靈活社定貸款期限。

農(nóng)信社不能完全滿足中小企業(yè)的資金需求力度。中小企業(yè)想農(nóng)信社申請(qǐng)貸款，只有7.6%的企業(yè)能得到申請(qǐng)額度100%的貸款，38.6%的企業(yè)能得到申請(qǐng)額度50%～60%的貸款，不能滿足企業(yè)對(duì)資金的需求。

三、商洛市農(nóng)信社利率定價(jià)中存在的問(wèn)題

目前，商洛市農(nóng)信社利率定價(jià)中存在如下問(wèn)題：

第一，利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)后，信用社貸款利息收入相對(duì)減少，損害了農(nóng)信社眼前利益。第二，新的利率執(zhí)行后，由于宣傳不夠到位，造成一些非信用戶的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)，事業(yè)單位也要求優(yōu)惠利率，形成了貸款利率盲目攀比的不良風(fēng)氣。第三，信用社實(shí)行的浮動(dòng)利率定價(jià)的給客戶造成了一定的錯(cuò)覺(jué)效應(yīng)。一些客戶以為，信用社的利率是軟政策、軟規(guī)定。在實(shí)際工作中，有相當(dāng)一部分客戶在信用社收貸時(shí)，首先與信用社工作人員在利率上討價(jià)還價(jià)，不按約定利率付息，增加了收貸收息的難度。第四，隨著商業(yè)銀行逐漸退出縣域市場(chǎng)，農(nóng)信社在農(nóng)村市場(chǎng)上沒(méi)有有影響力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，形成了一定的壟斷。在貸款利率的決定上不能嚴(yán)格按照利率定價(jià)管理辦法，依然有“一浮到頂”的現(xiàn)象，不利于農(nóng)信社的發(fā)展，阻礙了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

四、政策建議

結(jié)合商洛市農(nóng)村金融調(diào)研，本文得出如下政策建議：

第一，建立合理、適宜的農(nóng)信社貸款利率定價(jià)機(jī)制。隨著農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)信社貸款利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)已成為一種必然。人行通過(guò)自身的特殊地位和窗口指導(dǎo)的職能，指導(dǎo)農(nóng)信社進(jìn)一步完善貸款利率定價(jià)機(jī)制。但目前建立的貸款利率定價(jià)機(jī)制，不能滿足放開(kāi)貸款利率上限，擴(kuò)大利率浮動(dòng)空間的需要。所以，農(nóng)信社要抓住改革的大好時(shí)機(jī)，成立專門的利率定價(jià)小組，根據(jù)總行下發(fā)的農(nóng)信社貸款利率定價(jià)模版，結(jié)合自身的實(shí)際情況，建立與運(yùn)營(yíng)成本、預(yù)期收益和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配的利率定價(jià)機(jī)制。